對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，這是快速變化、令人應(yīng)接不暇的時(shí)代?？萍寂c變革、解構(gòu)和重建，相互依存。
面對(duì)金融科技對(duì)行業(yè)格局帶來的沖擊，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企紛紛轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，將數(shù)字化戰(zhàn)略提上日程，放在公司戰(zhàn)略的首要位置，積極投身數(shù)字化浪潮。
異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在加速布局，開始試水線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，試圖打通線上線下銷售渠道。
伴隨市場參與者的激烈角逐，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)模也正不斷擴(kuò)大。據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)模達(dá)到2696.3億元，同比增長42.7%。其中互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，同比增長55.7%。
具體來看，健康險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)236億元，同比增長92%，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中的比重繼續(xù)提升，達(dá)到12.7%，同比增長2.4個(gè)百分點(diǎn)。
健康險(xiǎn)需求的上升，源于人們的健康意識(shí)在不斷加強(qiáng)；健康意識(shí)的背后，是令人堪憂的健康狀況，其中企業(yè)員工的健康狀況又首當(dāng)其沖。
2019年12月，波士頓咨詢公司（BCG）與平安健康險(xiǎn)聯(lián)合推出的《中國企業(yè)員工健康洞察報(bào)告2019》顯示，中國企業(yè)員工存在身心健康問題，整體的平均健康年齡差距為4.3歲，即中國企業(yè)員工的預(yù)期壽命將比整體中國人民的平均壽命短4.3歲。
不佳的健康狀況，不僅會(huì)讓員工身心在不同程度上遭受困擾，還會(huì)直接影響他們的出勤率，導(dǎo)致工作生產(chǎn)力下降，給公司帶來經(jīng)濟(jì)損失。2020年初爆發(fā)的新冠肺炎疫情，給健康險(xiǎn)領(lǐng)域帶來了新的發(fā)展契機(jī)，也將在更大的地理半徑內(nèi)增添新的變量。
變局之下，億歐金融專訪保險(xiǎn)極客CEO任彬，共同探討在“后疫情時(shí)代”里，企業(yè)如何利用團(tuán)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)降本提效的目的。
疫情引發(fā)行業(yè)蝴蝶效應(yīng)
疫情將對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響，已經(jīng)成為一個(gè)難以繞開的議題。
如果要?jiǎng)澐謽酚^派與悲觀派，任彬或許更傾向于前者。在采訪之初，他直言不諱地表示，從中長期來看，疫情對(duì)中國保險(xiǎn)行業(yè)是利好的。
“保險(xiǎn)發(fā)展的底層邏輯還是跟中國社會(huì)結(jié)構(gòu)變化、人口結(jié)構(gòu)變化和年齡結(jié)構(gòu)變化是有非常大的關(guān)系，未來，保險(xiǎn)是中國一個(gè)持續(xù)化的增長的行業(yè)?；乜?003年非典之后，可以明顯感受到個(gè)人健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品是有一個(gè)爆發(fā)式的增長，這就說明：通過類似于這樣的公共衛(wèi)生事件，其實(shí)讓大家更重視自己的健康和風(fēng)險(xiǎn)管理，所以再往后，公眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知是有一個(gè)快速提升的。”
他的觀點(diǎn)也較為契合行業(yè)內(nèi)普遍的觀點(diǎn)。疫情之下，線下人與人之間的物理隔離，直接推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)需求的激增。疫情之后，雖然傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)勢必強(qiáng)勢反彈，但在長達(dá)三個(gè)多月（或?qū)⒏L）的疫情期間，人們自覺養(yǎng)成了更加依賴互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣。甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為，2020年才是真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年。
保險(xiǎn)極客是比較早開始線上化運(yùn)營和提供線上化服務(wù)體系的保險(xiǎn)科技公司，針對(duì)于這次疫情，任彬表示，保險(xiǎn)行業(yè)里更偏科技和更偏現(xiàn)代化的公司，他們的應(yīng)對(duì)能力也是更強(qiáng)的。
從保險(xiǎn)極客自身來看，由于其目前主要還是服務(wù)于成長型企業(yè)，它們的決策鏈其實(shí)并不會(huì)特別長。疫情發(fā)生的后，保險(xiǎn)極客1月份是沒有受任何影響，而且業(yè)務(wù)整體的增速非常快。 2月份之后，部分企業(yè)的復(fù)工問題還沒有解決，但對(duì)公司的總體數(shù)據(jù)影響不大。3月份，尤其是最近這段時(shí)間，隨著全國復(fù)工的持續(xù)推進(jìn)，客戶的活躍度和客戶的溝通頻次在加快。
任彬進(jìn)一步表示，“通過疫情讓企業(yè)更加重視員工的生命健康和安全，尤其是和醫(yī)療疾病相關(guān)的保險(xiǎn)需求，所以我們看到企業(yè)的需求其實(shí)是呈現(xiàn)快速增長的趨勢?！?/strong>
保險(xiǎn)極客“極”在哪兒？
“極”在產(chǎn)品服務(wù)
保險(xiǎn)極客成立于2014 年，是專業(yè)的企業(yè)員工保險(xiǎn)平臺(tái)，致力于通過技術(shù)創(chuàng)新，為企業(yè)提供智能化的員工福利保險(xiǎn)和健康管理解決方案。
那么，保險(xiǎn)極客是如何搭建自身的產(chǎn)品體系？
首先是保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，在保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與系里面，分為個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)。個(gè)險(xiǎn)里邊可以覆蓋健康、重疾、年金等；團(tuán)險(xiǎn)本身也在這個(gè)體系里面，它其實(shí)也是覆蓋人的生老病死各個(gè)環(huán)節(jié)。所以保險(xiǎn)極客首先是解決的是企業(yè)里面員工的這種通用問題。
其次是保險(xiǎn)和醫(yī)療的結(jié)合，任彬表示，“這是一個(gè)我們也要去不斷地深耕和延展的一個(gè)體系，因?yàn)槲曳磸?fù)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是一個(gè)金融服務(wù)合同，所謂的金融服務(wù)合同的核心，是要幫用戶解決問題。當(dāng)用戶遇到一個(gè)健康問題之后，我們不是說進(jìn)行賠付就完事，而是將用戶對(duì)接到一個(gè)能夠真正高效的解決健康問題的服務(wù)上。”
這也是保險(xiǎn)極客需要不斷做的事情，把保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)和健康服務(wù)做深度的結(jié)合，向下延展產(chǎn)品體系，為用戶直接帶來一系列的健康服務(wù)解決方案，幫助用戶更好的看病，使之變得更加健康。
“極”在低價(jià)靈活
風(fēng)險(xiǎn)的大小，決定了保費(fèi)金額的高低。
當(dāng)某個(gè)人去購買健康險(xiǎn)的時(shí)候，作為一個(gè)獨(dú)立個(gè)體，他的健康水平?jīng)Q定了保費(fèi)金額；當(dāng)企業(yè)為員工購買團(tuán)險(xiǎn)的時(shí)候，所有被保險(xiǎn)員工形成一個(gè)整體，他們的平均風(fēng)險(xiǎn)水平?jīng)Q定了整體的 保險(xiǎn)金額。
即便某個(gè)員工面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)水平較高，由于團(tuán)險(xiǎn)覆蓋的員工數(shù)量眾多，高風(fēng)險(xiǎn)可以很好的在不同員工之間進(jìn)行分散。所以，團(tuán)險(xiǎn)整體的價(jià)格要比員工在外面單獨(dú)購買便宜得多。
此外，企業(yè)員工還有一個(gè)特點(diǎn)，即入職時(shí)，都會(huì)進(jìn)行體檢，天然的過濾掉部分風(fēng)險(xiǎn)。在工作的過程中，健康水平較差的員工，一般也會(huì)被公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)，同樣可以降低團(tuán)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而使得團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格低廉。
另外，保險(xiǎn)極客的團(tuán)險(xiǎn)還具有靈活配置的優(yōu)勢。
據(jù)了解，企業(yè)一般會(huì)有自己購買團(tuán)險(xiǎn)的成本預(yù)算上限，不同企業(yè)可能有時(shí)候不一樣。但是員工的訴求其實(shí)是很多元化，有的員工甚至有為家人配備一些重大疾病或者一些醫(yī)療產(chǎn)品的訴求。保險(xiǎn)極客的做法是：在企業(yè)預(yù)算和一些底層規(guī)則的基礎(chǔ)上，智能化地給每個(gè)員工去推薦他和他家人所需要的解決方案，員工在這種情況下，還可以自己根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品。
并且，當(dāng)員工在團(tuán)險(xiǎn)保障期內(nèi)離職后，企業(yè)可以進(jìn)行手動(dòng)操作，保費(fèi)按天計(jì)算，結(jié)余會(huì)進(jìn)行退費(fèi)。
“極”在技術(shù)支持
保險(xiǎn)極客的研發(fā)體系主要分為前端的產(chǎn)品、研發(fā)和測試三個(gè)板塊。
產(chǎn)品板塊的核心點(diǎn)是去更好的理解用戶、各個(gè)需求部門、銷售同事的需求，把需求最終轉(zhuǎn)化成一個(gè)計(jì)算機(jī)的語言。然后跟研發(fā)人員去對(duì)接，研發(fā)人員主要就是要把這些需求和產(chǎn)品創(chuàng)意落實(shí)在系統(tǒng)端。之后當(dāng)然還會(huì)有測試環(huán)節(jié)，完成整個(gè)系統(tǒng)的測試和上線。
中間也會(huì)有運(yùn)維，以及結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)而進(jìn)行的大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈的嘗試。
2020年1月，保險(xiǎn)極客完成了2500萬美元的C 輪融資，在人才的升級(jí)和引進(jìn)方面，任彬向億歐透露，公司會(huì)進(jìn)一步補(bǔ)充研發(fā)階段的力量，包括在那些新技術(shù)上面做一些研究。
保險(xiǎn)極客從2019年布局“團(tuán)險(xiǎn)+醫(yī)療”，2020年繼續(xù)將此舉作為重要戰(zhàn)略之一，以“保險(xiǎn)和醫(yī)療”為中心，深耕健康管理服務(wù)，讓其能夠覆蓋更多場景。通過與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療結(jié)構(gòu)合作，共同的給用戶提供從保險(xiǎn)到健康的一站式服務(wù)。所以在這個(gè)層面，公司也在不斷地補(bǔ)充自身的核心人員，比如現(xiàn)階段，包括自己在內(nèi)，團(tuán)隊(duì)擁有三名10年以上的精算師，可以在產(chǎn)品端的研發(fā)上做得更加快速。另外，團(tuán)隊(duì)也補(bǔ)充了一些跨保險(xiǎn)和健康領(lǐng)域的人才。
保險(xiǎn)極客在產(chǎn)品服務(wù)、低價(jià)靈活和技術(shù)支持方面的優(yōu)勢，使得其不僅可以很好的滿足互聯(lián)網(wǎng)和新經(jīng)濟(jì)企業(yè)的訴求，尤其從2019年開始，憑借口碑傳播，越來越多偏傳統(tǒng)行業(yè)的公司也成為其客戶。
企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)仍是藍(lán)海市場
在任彬看來，目前市場上并沒有特別制約企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)發(fā)展的因素，它是一個(gè)快速增長和有效市場。
企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)是一個(gè)逐步發(fā)展的過程，隨著中國保險(xiǎn)市場的日益成熟和普及，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)也更多的被公眾知曉和認(rèn)可，現(xiàn)在來看，這個(gè)趨勢已經(jīng)非常明確了。在國家層面，清晰定義了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之間的關(guān)系，明確了社保標(biāo)準(zhǔn)化，廣覆蓋，解決全國各類人群的基礎(chǔ)醫(yī)療需求的定位。
再往上疊加，不同的客戶、不同的人群，可能有更加個(gè)性化的醫(yī)療服務(wù)需求，這就需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來解決，而這個(gè)解決的路徑，一定是會(huì)更多地發(fā)生在團(tuán)體這個(gè)層面。
所以，任彬堅(jiān)信，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，團(tuán)險(xiǎn)會(huì)變得越來越好。
但是目前保險(xiǎn)領(lǐng)域參與者眾多，除了傳統(tǒng)險(xiǎn)企、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還有金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入，以及新獲保險(xiǎn)牌照的新興企業(yè)，藍(lán)海市場還能藍(lán)多久？
任彬強(qiáng)調(diào)，“目前還沒有所謂的行業(yè)沖擊，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一個(gè)非常巨大的市場。相較于其他金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)是解決人們的日常風(fēng)險(xiǎn)、必備之物，是社會(huì)的穩(wěn)定器和調(diào)節(jié)器，將來保險(xiǎn)一定會(huì)深入到每個(gè)人，人人都會(huì)需要保障。所以我覺得現(xiàn)在還談不上說這個(gè)行業(yè)誰會(huì)對(duì)誰產(chǎn)生特別巨大的沖擊或者影響?！?/strong>
保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是建立在信任之上，“得信任者得天下”。信任的建立是一個(gè)緩慢而持續(xù)的過程，需要做非常多的底層工作。所以，保險(xiǎn)企業(yè)的核心，是需要關(guān)注到底在解決什么問題，險(xiǎn)企要完全基于用戶本身去解決、保障、服務(wù)用戶的訴求。
2020年的四件事
2020年，保險(xiǎn)極客將重點(diǎn)做好四件事。
最重要的還是修煉內(nèi)功，不斷的引進(jìn)人才，更好的理解客戶訴求，把效率做的更高。其次是更快地向全國范圍繼續(xù)擴(kuò)展，在原有已開城市的基礎(chǔ)上，把產(chǎn)品和服務(wù)帶給更多一二線城市里面的用戶。還有就是加深保險(xiǎn)和醫(yī)療合作的這種模式，繼續(xù)探索“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”，給用戶帶來更高的價(jià)值體驗(yàn)。當(dāng)然也會(huì)不斷地加深對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用，包括大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等等，探索新技術(shù)到底能給用戶帶來哪些更深度的價(jià)值。
當(dāng)被問及保險(xiǎn)極客在出海方面有沒有一些規(guī)劃的時(shí)候，未來在出海方面會(huì)有哪些布局，任彬坦率地表示，短期還沒有。“因?yàn)橹袊谋ｋU(xiǎn)市場特別大，還有很多問題沒解決完，所以我們可能一兩年之內(nèi)還是會(huì)聚焦于在國內(nèi)的市場。”
保險(xiǎn)極客相信，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)會(huì)成為“水電煤”一樣的存在，并希望讓每一個(gè)努力生活的人能有所依靠。
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