互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)揭開面紗：認(rèn)可助貸，莫走旁門

圖片來自“123RF”，文章來源于：新金融評論，作者：小新綜合

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）于5月9日揭開神秘面紗后，預(yù)留的監(jiān)管政策空間為頗具涼意的金融科技企業(yè)“助貸”開了正門。

《辦法》明確，商業(yè)銀行可通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并從系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、經(jīng)營管理、風(fēng)控水平、技術(shù)實力等方面對合作機構(gòu)提出一系列門檻。

 多位從事零售和普惠業(yè)務(wù)的銀行人士對媒體表示，從定義上來看，《辦法》針對的互聯(lián)網(wǎng)貸款客戶，主要是個人和小微企業(yè)。這體現(xiàn)了監(jiān)管的趨勢，引領(lǐng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型，因為小額高頻的普惠業(yè)務(wù)不適合人工一筆一筆去批。

銀保監(jiān)會指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平，促進其轉(zhuǎn)型發(fā)展，也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費需求和支持實體經(jīng)濟發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。

 融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦表示，早在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展初期，部分銀行就開始探索互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，尤其互聯(lián)網(wǎng)銀行這方面更有意識，但整體發(fā)展規(guī)模較小。2017年底開始，互聯(lián)網(wǎng)消費金融政策頻發(fā)監(jiān)管趨嚴(yán)，利好持牌金融機構(gòu)，之后兩年多家銀行紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，包括開發(fā)自有線上信貸產(chǎn)品、和第三方合作機構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)等方式。

近年來，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點。與此同時，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。

上述股份行普惠金融部人士表示，目前主要是開戶環(huán)節(jié)必須線下，包括審批，簽約，提款，還款等環(huán)節(jié)都已經(jīng)能夠線上了。他認(rèn)為銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款上，個人會多一些，因為金額相對較少，對企業(yè)則比較謹(jǐn)慎。

《辦法》指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進行重新評估和審批。

銀保監(jiān)會表示，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。

《辦法》提到，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定其他條件的除外。

一城商行零售板塊人士表示，城商行在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面本身做的規(guī)模不大，《辦法》和互聯(lián)網(wǎng)銀行關(guān)系更密切。

銀保監(jiān)會指出，根據(jù)定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制：

一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應(yīng)鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估和預(yù)授信等實質(zhì)風(fēng)險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。

二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。

此次發(fā)布的征求意見稿透露出監(jiān)管思路不小的轉(zhuǎn)變。

銀保監(jiān)會在答記者問中指出，制定該《辦法》的原則之一是堅持立足當(dāng)前與著眼長遠相結(jié)合。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已有數(shù)年發(fā)展歷程，行業(yè)也積累了很多實踐經(jīng)驗，《辦法》將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道，促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展；同時，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路，原則導(dǎo)向為主，并預(yù)留監(jiān)管政策空間。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會副秘書長車寧表示，這一政策一定程度上可以理解為監(jiān)管對“助貸”模式的初步認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款需要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，同時需應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，金融科技企業(yè)有自身獨到的經(jīng)驗、技術(shù)、用戶和場景，因此不可能把銀行合作機構(gòu)范圍限制在持牌金融機構(gòu)，適度放開非持牌金融機構(gòu)參與合作，也體現(xiàn)了監(jiān)管對市場規(guī)律的尊重。

當(dāng)前，貸款線上化已是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢。近兩年，眾多銀行業(yè)機構(gòu)紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)貸款嘗試，且多家采取與助貸機構(gòu)合作的方式。在零壹研究院院長于百程看來，各家銀行業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)能力千差萬別，“助貸”機構(gòu)也良莠不齊，在合作模式不統(tǒng)一的情況下，產(chǎn)品合規(guī)問題和風(fēng)險時有發(fā)生。因此，此次《辦法》將補齊制度短板，對于范疇非常廣泛的助貸機構(gòu)來說，也將進一步明確與銀行業(yè)合作的機構(gòu)范疇、業(yè)務(wù)范疇，以及在合作中各類機構(gòu)的責(zé)任分擔(dān)。

盡管《辦法》在一定程度上認(rèn)可了“助貸”模式，但實際合作中，機構(gòu)又需具備哪些條件？準(zhǔn)入門檻有多高？

為防止合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行傳染，《辦法》明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實行名單制管理。此外，商業(yè)銀行每年應(yīng)對與合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)交互進行信息科技風(fēng)險評估，形成風(fēng)險評估報告，確保不因合作而降低商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的安全性，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性。

于百程認(rèn)為，目前版本規(guī)定銀行對合作機構(gòu)實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限，相對更加合理，有利于銀行與各類機構(gòu)開展合作的積極性，對于相關(guān)助貸合作方也比較有利。

不過，從《辦法》多條規(guī)定來看，要想成為商業(yè)銀行的合作機構(gòu)并不輕松。車寧指出，當(dāng)前金融科技機構(gòu)與銀行合作仍存不少難點：

一方面是金融科技機構(gòu)與銀行的磨合，主要體現(xiàn)在助貸機構(gòu)和銀行合作的合規(guī)性上，例如在產(chǎn)品數(shù)據(jù)的使用、儲存、轉(zhuǎn)讓等方面，如何符合銀行和監(jiān)管的要求將是一個挑戰(zhàn)；

另一方面，銀行部分內(nèi)控合規(guī)制度也較為陳舊，某種程度上與互聯(lián)網(wǎng)信貸不相適應(yīng)，哪怕調(diào)整也非一蹴而就，因此想要推進與銀行的合作，金融科技機構(gòu)還需進一步適應(yīng)銀行傳統(tǒng)的合規(guī)體系要求。

除了合規(guī)條件外，技術(shù)實力也將是一大門檻。車寧進一步稱，當(dāng)前，金融科技機構(gòu)不但需要自身把握風(fēng)險，積累經(jīng)驗和技術(shù)，還要將這些能力向合作的銀行類金融機構(gòu)進行輸出，因此技術(shù)能力將是“硬門檻”。

合作標(biāo)準(zhǔn)明確后，哪些金融科技企業(yè)有望“上車”？又該注意哪些風(fēng)險？一金融科技行業(yè)資深從業(yè)者告訴北京商報記者，除個別零售業(yè)務(wù)發(fā)達、金融科技轉(zhuǎn)型迅速的股份制大行外，當(dāng)前數(shù)千家中小型銀行在獲客、運營、風(fēng)控等消費金融關(guān)鍵領(lǐng)域經(jīng)驗積累不足、人才儲備有限。因此，各類第三方機構(gòu)中，具有流量優(yōu)勢的電子商務(wù)公司、具有運營優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、具有技術(shù)優(yōu)勢的金融科技服務(wù)公司將成為優(yōu)先“上車”的機構(gòu)。

車寧同樣稱，要想與銀行業(yè)機構(gòu)達成合作，金融科技企業(yè)自身要有互聯(lián)網(wǎng)信貸積淀，如技術(shù)、合規(guī)、場景、客流等多方面的能力，此外，還需具備和傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作的經(jīng)驗及團隊，這一點也非常重要。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮則進一步建議，助貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以合規(guī)為本，持續(xù)提升自身的水平和管理能力，與銀行劃定清晰權(quán)責(zé)以滿足監(jiān)管要求，此外從集中性要求來看，助貸機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)拓展多元合作對象，減少合作過于集中帶來的風(fēng)險。

本文綜合自《北京商報》、《經(jīng)濟觀察報》等。

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