信而富的EMMA消費信貸棋局

極客網4月5日（北京） 第一次接觸信而富，是在幾年前的美國Lendit峰會上，給人的第一印象可以用三個詞 形容：踏實、務實、學院派。幾年觀察下來，這種印象不但沒有改變，反而越來越深刻。從名字可以看出，這是一家對信用和財富有著深刻理解的公司，相信信用的 價值，其所做的一切，也都和信用與財富有關——從最開始的P2P普惠金融，到最近的EMMA人群消費信貸，無不如此。

自成立以來，信而富始終保持著相對穩(wěn)健的經營態(tài)度。既不跟風，也不炒作，埋頭苦干，一點一滴地積聚勢能。在行業(yè)氛圍普遍浮躁的今天，這種一步一個腳 印的經營態(tài)度難能可貴。不過，由于做事低調，過去幾年，信而富在普通大眾中的聲量并不大，但在業(yè)界，他卻是一家知名度和口碑都極高的公司?！稑O客網》去年 就曾刊發(fā)一篇文章推測，最有可能搶先赴美上市的P2P公司有三家，信而富名列其中，與宜信宜人貸、平安陸金所同列。

作為科技金融第一新媒體，《極客網》之所以給予信而富如此高的期許，是因為它與另外兩家公司一樣，有著極其深厚的金融背景，對于金融業(yè)務的專注力與拓展力明顯高于同期其它公司，而且起步早，先發(fā)優(yōu)勢明顯。

當前，宜人貸已經上市成功，開啟了資本驅動時代；陸金所在種種內外因素促成下，也已開始多元化重組布局，只有信而富仍然按部就班地堅持一貫的策略： 專注產品創(chuàng)新，深耕金融普惠。俗語云，厚積而薄發(fā)，從企業(yè)長跑的角度看，信而富這種連續(xù)的發(fā)展狀態(tài)極具競爭力。因此可以說，盡管信而富沒有搶先上市，但其 在資本市場中受到的關注度，可能并不輸給宜人貸。

落子EMMA消費信貸

事實上，在市場營銷層面信而富也不是一家甘于人后的公司，近兩年，無論是在業(yè)界同儕中的地位，還是在大眾市場的品牌聲量，都有了明顯提高。這表明， 信而富已經完成第一階段的基礎準備工作，開始系統(tǒng)性地將金融科技方面的研究成果落地鋪開。3月30日，信而富在京發(fā)布消費信貸戰(zhàn)略，將目標人群鎖定在5億 被傳統(tǒng)金融機構忽略的“EMMA（愛碼族-成長中的新興一族）”人群身上，落下一盤大棋局的第一個旗子。

不難預見，隨著平臺信貸數(shù)據的不斷豐富，以及相關大數(shù)據挖掘體系的逐漸成熟，信而富的市場策略相比以前會變得越來越激進。不過，這種激進，并不是運營人員刻意為之，而是市場需求與用戶期許共同推動的必然結果，就好比水到渠成、瓜熟蒂落。從市場開發(fā)與同業(yè)競爭的角度分析，信而富布下的局要想得勢，這種激進是必由之路。

在接受《極客網》采訪時，信而富創(chuàng)始人王征宇博士坦言，過去幾年，能否把握住EMMA人群消費信貸這一巨大市場機會，信而富也沒有百分之百的信心。 但隨著自己獨立研發(fā)的風控體系、產品體系、運營體系的不斷優(yōu)化，信而富搶先解決了平臺獲客成本高和借款人借貸成本大的問題。因此，信而富的信心大增，未來 幾年，信而富將加速在這一市場的戰(zhàn)略布局，爭取把先發(fā)優(yōu)勢最大化。

王征宇博士還強調，相比美國，中國市場的消費信貸覆蓋率還非常低，征信數(shù)據缺失是最根本的原因。盡管這是一個萬億級的巨大市場，但沒有任何一家傳統(tǒng) 金融機構和新興互聯(lián)網金融公司，能夠在這里跑馬圈地，就連路數(shù)最激進的P2P公司也不敢大規(guī)模切入，而平臺獲客成本和借款人借貸成本居高不下是最大的限制 因素。信而富搶先解決了成本問題，就相當于站在了風口，沒有理由不加速搶占市場高地！

從一家名不見經傳的小公司，慢慢發(fā)展成為行業(yè)領軍企業(yè)，信而富正在用實際行動，證明金融與科技融合的巨大現(xiàn)實意義。更值得一提的是，從一開始信而富 要做的就不是解決客戶的單次借貸需求，而是將“與客戶建立終身信貸關系”作為自己的終極目標。放眼全球網絡借貸服務業(yè)，還沒有任何一家機構能夠找到一種相 對穩(wěn)定的多次性的客戶關系，更不用說終身信貸系了！由此來看，信而富的格（ye）局（xin）不是一般的大！

作為一家說到做到，從不放空炮的公司，信而富既然敢公開說出自己的愿景，背后一定有支撐它成立的內在邏輯。從王征宇博士的發(fā)言中，我們就能窺探出一 些端倪。眾所周知，中國之所以會出現(xiàn)5億被傳統(tǒng)金融機構忽略的EMMA人群，根本原因在于這部分人沒有征信數(shù)據。要想在EMMA人群的消費信貸市場有所做 為，最重要也是最難解決的問題，就是如何獲得足夠多的有效征信數(shù)據。過去的事實已然證明，EMMA人群征信數(shù)據的規(guī)?；?，難度不是一般的大，用“跨世 紀難題”來形容似乎都不為過。但信而富要做的正是挑戰(zhàn)曾經的不可能。

跨界合作共掘數(shù)據價值

在EMMA人群的消費信貸數(shù)據獲取方面，信而富給出的答案是：自營+合作。自營很好理解，就是通過自身平臺的運營沉淀數(shù)據。合作則是通過商業(yè)結盟， 從合作伙伴平臺獲得數(shù)據。自營是任何一家平臺都會做的事，但僅靠自營，短時間內數(shù)據規(guī)模很難起來。所以，合作是快速構建數(shù)據規(guī)模壁壘的最佳途徑。因此，信 而富消費信貸的核心戰(zhàn)略也定為：與盡可能多的機構合作，無論大小。

然而，信息時代，數(shù)據關乎一家公司的生死，沒有人愿意拿出來共享。這也是為什么過去十年以來，中國出現(xiàn)眾多信息孤島的根本原因。信而富的合作策略要 想成功落地，首當其沖的問題就是：如何讓伙伴心甘情愿地共享數(shù)據。作為一家成長型新興互聯(lián)網金融機構，信而富向合作伙伴要數(shù)據的難度無疑是巨大的，尤其是 面對一些已經小有規(guī)模的知名企業(yè)，互聯(lián)網巨頭就更不用說了。

不過，信而富規(guī)劃了一套行之有效的商業(yè)合作體系架構，在這個架構下所有參與者都能各得其所，雙贏、甚至多贏。從信而富官方公布的公開信息來看，截至筆者發(fā)稿，已有數(shù)家合作伙伴愿意與之合作數(shù)據。其中甚至包括百度、騰訊這樣的互聯(lián)網巨頭。眾所周知，互聯(lián)網時代，用戶數(shù)據最多的平臺莫過于各種互聯(lián)網公司，包括搜索引擎平臺、社交網絡平臺、電商購物平臺、游戲娛樂平臺等。能夠爭取到互聯(lián)網公司的數(shù)據支持，對于信而富來說，無異于在行業(yè)發(fā)展的初期，就拿到了決勝未來的殺手锏。

我們知道，互聯(lián)網公司比傳統(tǒng)企業(yè)更加重視數(shù)據保護，非必須決不可能拿出來共享。信而富既然能夠與他們合作，背后一定有它成立的商業(yè)邏輯。通過研究不難發(fā)現(xiàn)，信而富的運作模式非常容易理解。他是完全從商業(yè)共贏的角度，思考與解決伙伴共享數(shù)據動力問題。

王征宇博士在接受《極客網》采訪時透露，信而富之所以能與互聯(lián)網公司合作，核心要點主要有三：

極客網創(chuàng)始人李海剛（左）和 信而富創(chuàng)始人王征宇博士（右）

第一、幫助數(shù)據合作伙伴，增加數(shù)據價值。信而富愿意向數(shù)據伙伴開放自己的金融數(shù)據生成、管理與經營能力。幫助數(shù)據伙伴在原有數(shù)據基礎上，構建成體系 的金融數(shù)據，如征信數(shù)據、風控數(shù)據等。在無數(shù)據不金融的當下，越來越多的數(shù)據擁有者希望增加自身數(shù)據的金融屬性，進而挖掘更大的商業(yè)價值。雙方訪求的完美 契合，讓數(shù)據共享合作的達成，變成了一件非常順理成章的事。

第二、幫助數(shù)據合作伙伴，增加客戶價值。除了向數(shù)據伙伴開放技術能力，信而富還可以幫助數(shù)據伙伴的客戶，更加方便地享受到金融服務。也就是說，無論 數(shù)據伙伴的基礎業(yè)務是什么，只要選擇與信而富合作，他們的客戶就可以瞬間享受到金融服務。統(tǒng)計數(shù)據顯示，非金融平臺上的用戶對金融服務的需求正在快速增 加，這也是為什么越來越多的互聯(lián)網公司涉足互聯(lián)網金融的根本原因。能夠幫助數(shù)據伙伴增加客戶價值，讓信而富與數(shù)據伙伴之間的合作，有了強大的共贏基礎。

第三、幫助數(shù)據合作伙伴，增加自己的業(yè)務量。信而富消費信貸的本質，就是幫助用戶獲得小額貸款，增加用戶的購買能力。數(shù)據伙伴與信而富共享數(shù)據以 后，通過信而富的技術可以瞬間評估出用戶的信用額度，幫助用戶獲得相應借款，也就是間接增加了數(shù)據伙伴平臺用戶的購買能力。這樣一來，用戶原來無力購買的 物品，現(xiàn)在可以購買了，在透支消費盛行的當下，這種合作，無疑會大大促進消費。與信而富合作，能夠增加自己的業(yè)務量，何樂而不為？

不得不說，信而富布下的棋局非常巧妙，但并不復雜。相信很多其它平臺也能想到。但理念與實現(xiàn)之間，往往會有一個筋斗云的距離?，F(xiàn)實的情況是，理念想到的很多，最終做到的卻很少。而信而富的優(yōu)勢，恰恰就在于超強的執(zhí)行力。

為了保證以上三點的順利落地，信而富拿出臺數(shù)十項配套策略。另外，為了強化合作優(yōu)勢，信而富還拿出最優(yōu)質的研發(fā)資源，著重打造了兩把業(yè)界領先的技術 利器：預測篩選技術和自動決策技術。通過這兩項技術，信而富能夠做到持續(xù)向數(shù)據伙伴輸出高成長性價值。這一點至關重要，有了它，合作共贏才不是一句空話。

隨著信而富技術實力和商業(yè)模型的不斷完善，其面向未來的戰(zhàn)略藍圖日漸清晰。一個以金融為核心，以技術為驅動力的互聯(lián)網金融新巨輪即將揚帆遠航。盡管當前信而富的總體規(guī)模離理想狀態(tài)還有很大差距，但500萬筆的累積放款數(shù)量也早已是業(yè)界翹楚。不難預見，未來幾年，信而富將以更堅守的步伐和更快的速向未來的愿景挺進。

最后，我想說的是，EMMA人群消費信貸市場的掘金者，遠不只信而富一家。在所有玩家中，既有老牌金融科技巨頭，也有新興互聯(lián)網企業(yè)，在這樣一個剛 剛起步，并且變數(shù)重重的新市場中，最終鹿死誰手遠未可知。信而富要想在激烈的競爭環(huán)境中持續(xù)引領，必須做到不忘初心，堅持創(chuàng)新。（完）

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