信而富的EMMA消費信貸棋局

極客網(wǎng)4月5日（北京） 第一次接觸信而富，是在幾年前的美國Lendit峰會上，給人的第一印象可以用三個詞 形容：踏實、務(wù)實、學(xué)院派。幾年觀察下來，這種印象不但沒有改變，反而越來越深刻。從名字可以看出，這是一家對信用和財富有著深刻理解的公司，相信信用的 價值，其所做的一切，也都和信用與財富有關(guān)——從最開始的P2P普惠金融，到最近的EMMA人群消費信貸，無不如此。

自成立以來，信而富始終保持著相對穩(wěn)健的經(jīng)營態(tài)度。既不跟風(fēng)，也不炒作，埋頭苦干，一點一滴地積聚勢能。在行業(yè)氛圍普遍浮躁的今天，這種一步一個腳 印的經(jīng)營態(tài)度難能可貴。不過，由于做事低調(diào)，過去幾年，信而富在普通大眾中的聲量并不大，但在業(yè)界，他卻是一家知名度和口碑都極高的公司?！稑O客網(wǎng)》去年 就曾刊發(fā)一篇文章推測，最有可能搶先赴美上市的P2P公司有三家，信而富名列其中，與宜信宜人貸、平安陸金所同列。

作為科技金融第一新媒體，《極客網(wǎng)》之所以給予信而富如此高的期許，是因為它與另外兩家公司一樣，有著極其深厚的金融背景，對于金融業(yè)務(wù)的專注力與拓展力明顯高于同期其它公司，而且起步早，先發(fā)優(yōu)勢明顯。

當(dāng)前，宜人貸已經(jīng)上市成功，開啟了資本驅(qū)動時代；陸金所在種種內(nèi)外因素促成下，也已開始多元化重組布局，只有信而富仍然按部就班地堅持一貫的策略： 專注產(chǎn)品創(chuàng)新，深耕金融普惠。俗語云，厚積而薄發(fā)，從企業(yè)長跑的角度看，信而富這種連續(xù)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)極具競爭力。因此可以說，盡管信而富沒有搶先上市，但其 在資本市場中受到的關(guān)注度，可能并不輸給宜人貸。

落子EMMA消費信貸

事實上，在市場營銷層面信而富也不是一家甘于人后的公司，近兩年，無論是在業(yè)界同儕中的地位，還是在大眾市場的品牌聲量，都有了明顯提高。這表明， 信而富已經(jīng)完成第一階段的基礎(chǔ)準(zhǔn)備工作，開始系統(tǒng)性地將金融科技方面的研究成果落地鋪開。3月30日，信而富在京發(fā)布消費信貸戰(zhàn)略，將目標(biāo)人群鎖定在5億 被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽略的“EMMA（愛碼族-成長中的新興一族）”人群身上，落下一盤大棋局的第一個旗子。

不難預(yù)見，隨著平臺信貸數(shù)據(jù)的不斷豐富，以及相關(guān)大數(shù)據(jù)挖掘體系的逐漸成熟，信而富的市場策略相比以前會變得越來越激進(jìn)。不過，這種激進(jìn)，并不是運營人員刻意為之，而是市場需求與用戶期許共同推動的必然結(jié)果，就好比水到渠成、瓜熟蒂落。從市場開發(fā)與同業(yè)競爭的角度分析，信而富布下的局要想得勢，這種激進(jìn)是必由之路。

在接受《極客網(wǎng)》采訪時，信而富創(chuàng)始人王征宇博士坦言，過去幾年，能否把握住EMMA人群消費信貸這一巨大市場機會，信而富也沒有百分之百的信心。 但隨著自己獨立研發(fā)的風(fēng)控體系、產(chǎn)品體系、運營體系的不斷優(yōu)化，信而富搶先解決了平臺獲客成本高和借款人借貸成本大的問題。因此，信而富的信心大增，未來 幾年，信而富將加速在這一市場的戰(zhàn)略布局，爭取把先發(fā)優(yōu)勢最大化。

王征宇博士還強調(diào)，相比美國，中國市場的消費信貸覆蓋率還非常低，征信數(shù)據(jù)缺失是最根本的原因。盡管這是一個萬億級的巨大市場，但沒有任何一家傳統(tǒng) 金融機構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司，能夠在這里跑馬圈地，就連路數(shù)最激進(jìn)的P2P公司也不敢大規(guī)模切入，而平臺獲客成本和借款人借貸成本居高不下是最大的限制 因素。信而富搶先解決了成本問題，就相當(dāng)于站在了風(fēng)口，沒有理由不加速搶占市場高地！

從一家名不見經(jīng)傳的小公司，慢慢發(fā)展成為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，信而富正在用實際行動，證明金融與科技融合的巨大現(xiàn)實意義。更值得一提的是，從一開始信而富 要做的就不是解決客戶的單次借貸需求，而是將“與客戶建立終身信貸關(guān)系”作為自己的終極目標(biāo)。放眼全球網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)業(yè)，還沒有任何一家機構(gòu)能夠找到一種相 對穩(wěn)定的多次性的客戶關(guān)系，更不用說終身信貸系了！由此來看，信而富的格（ye）局（xin）不是一般的大！

作為一家說到做到，從不放空炮的公司，信而富既然敢公開說出自己的愿景，背后一定有支撐它成立的內(nèi)在邏輯。從王征宇博士的發(fā)言中，我們就能窺探出一 些端倪。眾所周知，中國之所以會出現(xiàn)5億被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽略的EMMA人群，根本原因在于這部分人沒有征信數(shù)據(jù)。要想在EMMA人群的消費信貸市場有所做 為，最重要也是最難解決的問題，就是如何獲得足夠多的有效征信數(shù)據(jù)。過去的事實已然證明，EMMA人群征信數(shù)據(jù)的規(guī)?；桑y度不是一般的大，用“跨世 紀(jì)難題”來形容似乎都不為過。但信而富要做的正是挑戰(zhàn)曾經(jīng)的不可能。

跨界合作共掘數(shù)據(jù)價值

在EMMA人群的消費信貸數(shù)據(jù)獲取方面，信而富給出的答案是：自營+合作。自營很好理解，就是通過自身平臺的運營沉淀數(shù)據(jù)。合作則是通過商業(yè)結(jié)盟， 從合作伙伴平臺獲得數(shù)據(jù)。自營是任何一家平臺都會做的事，但僅靠自營，短時間內(nèi)數(shù)據(jù)規(guī)模很難起來。所以，合作是快速構(gòu)建數(shù)據(jù)規(guī)模壁壘的最佳途徑。因此，信 而富消費信貸的核心戰(zhàn)略也定為：與盡可能多的機構(gòu)合作，無論大小。

然而，信息時代，數(shù)據(jù)關(guān)乎一家公司的生死，沒有人愿意拿出來共享。這也是為什么過去十年以來，中國出現(xiàn)眾多信息孤島的根本原因。信而富的合作策略要 想成功落地，首當(dāng)其沖的問題就是：如何讓伙伴心甘情愿地共享數(shù)據(jù)。作為一家成長型新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，信而富向合作伙伴要數(shù)據(jù)的難度無疑是巨大的，尤其是 面對一些已經(jīng)小有規(guī)模的知名企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭就更不用說了。

不過，信而富規(guī)劃了一套行之有效的商業(yè)合作體系架構(gòu)，在這個架構(gòu)下所有參與者都能各得其所，雙贏、甚至多贏。從信而富官方公布的公開信息來看，截至筆者發(fā)稿，已有數(shù)家合作伙伴愿意與之合作數(shù)據(jù)。其中甚至包括百度、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶數(shù)據(jù)最多的平臺莫過于各種互聯(lián)網(wǎng)公司，包括搜索引擎平臺、社交網(wǎng)絡(luò)平臺、電商購物平臺、游戲娛樂平臺等。能夠爭取到互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)支持，對于信而富來說，無異于在行業(yè)發(fā)展的初期，就拿到了決勝未來的殺手锏。

我們知道，互聯(lián)網(wǎng)公司比傳統(tǒng)企業(yè)更加重視數(shù)據(jù)保護(hù)，非必須決不可能拿出來共享。信而富既然能夠與他們合作，背后一定有它成立的商業(yè)邏輯。通過研究不難發(fā)現(xiàn)，信而富的運作模式非常容易理解。他是完全從商業(yè)共贏的角度，思考與解決伙伴共享數(shù)據(jù)動力問題。

王征宇博士在接受《極客網(wǎng)》采訪時透露，信而富之所以能與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，核心要點主要有三：

極客網(wǎng)創(chuàng)始人李海剛（左）和 信而富創(chuàng)始人王征宇博士（右）

第一、幫助數(shù)據(jù)合作伙伴，增加數(shù)據(jù)價值。信而富愿意向數(shù)據(jù)伙伴開放自己的金融數(shù)據(jù)生成、管理與經(jīng)營能力。幫助數(shù)據(jù)伙伴在原有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，構(gòu)建成體系 的金融數(shù)據(jù)，如征信數(shù)據(jù)、風(fēng)控數(shù)據(jù)等。在無數(shù)據(jù)不金融的當(dāng)下，越來越多的數(shù)據(jù)擁有者希望增加自身數(shù)據(jù)的金融屬性，進(jìn)而挖掘更大的商業(yè)價值。雙方訪求的完美 契合，讓數(shù)據(jù)共享合作的達(dá)成，變成了一件非常順理成章的事。

第二、幫助數(shù)據(jù)合作伙伴，增加客戶價值。除了向數(shù)據(jù)伙伴開放技術(shù)能力，信而富還可以幫助數(shù)據(jù)伙伴的客戶，更加方便地享受到金融服務(wù)。也就是說，無論 數(shù)據(jù)伙伴的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是什么，只要選擇與信而富合作，他們的客戶就可以瞬間享受到金融服務(wù)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，非金融平臺上的用戶對金融服務(wù)的需求正在快速增 加，這也是為什么越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因。能夠幫助數(shù)據(jù)伙伴增加客戶價值，讓信而富與數(shù)據(jù)伙伴之間的合作，有了強大的共贏基礎(chǔ)。

第三、幫助數(shù)據(jù)合作伙伴，增加自己的業(yè)務(wù)量。信而富消費信貸的本質(zhì)，就是幫助用戶獲得小額貸款，增加用戶的購買能力。數(shù)據(jù)伙伴與信而富共享數(shù)據(jù)以 后，通過信而富的技術(shù)可以瞬間評估出用戶的信用額度，幫助用戶獲得相應(yīng)借款，也就是間接增加了數(shù)據(jù)伙伴平臺用戶的購買能力。這樣一來，用戶原來無力購買的 物品，現(xiàn)在可以購買了，在透支消費盛行的當(dāng)下，這種合作，無疑會大大促進(jìn)消費。與信而富合作，能夠增加自己的業(yè)務(wù)量，何樂而不為？

不得不說，信而富布下的棋局非常巧妙，但并不復(fù)雜。相信很多其它平臺也能想到。但理念與實現(xiàn)之間，往往會有一個筋斗云的距離。現(xiàn)實的情況是，理念想到的很多，最終做到的卻很少。而信而富的優(yōu)勢，恰恰就在于超強的執(zhí)行力。

為了保證以上三點的順利落地，信而富拿出臺數(shù)十項配套策略。另外，為了強化合作優(yōu)勢，信而富還拿出最優(yōu)質(zhì)的研發(fā)資源，著重打造了兩把業(yè)界領(lǐng)先的技術(shù) 利器：預(yù)測篩選技術(shù)和自動決策技術(shù)。通過這兩項技術(shù)，信而富能夠做到持續(xù)向數(shù)據(jù)伙伴輸出高成長性價值。這一點至關(guān)重要，有了它，合作共贏才不是一句空話。

隨著信而富技術(shù)實力和商業(yè)模型的不斷完善，其面向未來的戰(zhàn)略藍(lán)圖日漸清晰。一個以金融為核心，以技術(shù)為驅(qū)動力的互聯(lián)網(wǎng)金融新巨輪即將揚帆遠(yuǎn)航。盡管當(dāng)前信而富的總體規(guī)模離理想狀態(tài)還有很大差距，但500萬筆的累積放款數(shù)量也早已是業(yè)界翹楚。不難預(yù)見，未來幾年，信而富將以更堅守的步伐和更快的速向未來的愿景挺進(jìn)。

最后，我想說的是，EMMA人群消費信貸市場的掘金者，遠(yuǎn)不只信而富一家。在所有玩家中，既有老牌金融科技巨頭，也有新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在這樣一個剛 剛起步，并且變數(shù)重重的新市場中，最終鹿死誰手遠(yuǎn)未可知。信而富要想在激烈的競爭環(huán)境中持續(xù)引領(lǐng)，必須做到不忘初心，堅持創(chuàng)新。（完）

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