工行原行長楊凱生：數(shù)字技術(shù)真的能降低金融服務(wù)成本嗎？

北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心特約高級研究員、中國工商銀行原行長楊凱生

剛剛過去的“雙十一”不僅影響了中國電商業(yè)、零售業(yè)的發(fā)展方式，更促進(jìn)了移動支付、消費(fèi)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險、供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)貸理財?shù)葦?shù)字金融業(yè)態(tài)的廣泛應(yīng)用——這或許是中國老百姓對于“普惠金融”最直觀的感受,其背后是數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用為金融服務(wù)生態(tài)帶來的巨大改變。

而當(dāng)高效、便捷和低成本的數(shù)字技術(shù)與普惠金融的包容性理念相結(jié)合,在提高金融服務(wù)覆蓋率、促進(jìn)就業(yè)、實(shí)現(xiàn)社會公平等方面發(fā)揮重要作用的同時,新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險也隨之出現(xiàn)。

中國普惠金融的發(fā)展面臨哪些困難?數(shù)字普惠金融是否真的能降低金融業(yè)務(wù)的成本?互聯(lián)網(wǎng)金融真的能為貧困山區(qū)人口帶來普惠的金融服務(wù)嗎?

2016年11月11日晚，在北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心（IIF）首屆年會上，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心特約高級研究員、中國工商銀行原行長楊凱生就上述問題，分享了自己對數(shù)字普惠金融的看法。

以下為楊凱生發(fā)言實(shí)錄：

我們既然要說數(shù)字技術(shù)推動了普惠金融，恐怕要說明在沒有數(shù)字技術(shù)的時候，普惠金融發(fā)展到底存在什么困難，或者說在數(shù)字技術(shù)和傳統(tǒng)的金融服務(wù)的條件下，普惠金融發(fā)展有什么區(qū)別?，F(xiàn)在我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了官方權(quán)威定義。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)，以及其他非金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)，都叫互聯(lián)網(wǎng)金融。北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心剛剛發(fā)布的《數(shù)字科技推動普惠金融》所說的普惠金融看來還是狹義的，僅僅談的是通過數(shù)字技術(shù)開展的普惠金融。

數(shù)字技術(shù)能為普惠金融帶來什么？

要說數(shù)字技術(shù)有利于普惠金融發(fā)展，恐怕要著重說說原來的情況下究竟怎么不利于普惠金融發(fā)展。大家現(xiàn)在對這個問題的認(rèn)識還不全面，存在一些偏差或者不夠全面的說法。比如說常見的說法是數(shù)字技術(shù)極大地減少了金融業(yè)務(wù)的成本，因此它有利于普惠金融發(fā)展。

既然降低了成本，那么在互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)等方面，能不能將其降低成本和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的通過信息化技術(shù)處理信貸、支付、理財?shù)某杀咀鲆粋€比較？而不是簡單地說傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由于需要進(jìn)行人工調(diào)查，所以成本理所當(dāng)然會更高。而且既然成本低了，為什么互聯(lián)網(wǎng)借貸利率要比傳統(tǒng)金融利率高得多？

既然支付業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)來做成本降低了，那為何要通過其他方式渠道的回報來覆蓋成本，否則就不能維持可持續(xù)發(fā)展？這和普惠金融的定義究竟是個什么關(guān)系？

普惠金融說的是要以可承擔(dān)的成本和可持續(xù)的商業(yè)原則為社會各個階層特別是低收入人群提供所需要的金融服務(wù)。是不是可承受的成本？是不是可持續(xù)的商業(yè)模式？

為什么有些原先不收費(fèi)的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)在考慮收費(fèi)了？其實(shí)不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司先期主要是為了吸引客戶，增加客戶粘性，收費(fèi)問題下一步再說。按照時興的說法就是要先“燒錢”。現(xiàn)在似乎沒有一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)愿意公布支付業(yè)務(wù)的真正成本到底是多少。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)極大降低了金融業(yè)務(wù)成本這個說法要認(rèn)真研究，說法要準(zhǔn)確。

實(shí)際上技術(shù)的進(jìn)步，電子化、數(shù)字化應(yīng)該是有利于降低成本的，這是肯定的。但是在現(xiàn)在的這種模式下，是不是真的能降低成本？我們曾經(jīng)算過，傳統(tǒng)銀行一筆柜臺業(yè)務(wù)成本大概是一塊多錢，電子化業(yè)務(wù)成本，無論是網(wǎng)銀還是電話銀行，平均下來是三四毛錢，這是明顯降低的。

所以現(xiàn)在說這個問題，我覺得要有一些計算和比較，才能讓大家心服口服。比如說P2P，說是由于不需要人工調(diào)查了，完全是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信貸審批的，同時我們又總是說互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還沒有進(jìn)入央行的征信系統(tǒng)，承認(rèn)我們的征信根本不完善，這里有矛盾吧？因此我們簡單地說互聯(lián)網(wǎng)借貸成本極大地降低恐怕還不夠準(zhǔn)確，完全靠有限的一些社交行為數(shù)據(jù)來判別客戶風(fēng)險恐怕也不夠可靠。而實(shí)際上我們看到在P2P的發(fā)展過程中隨之出現(xiàn)的風(fēng)控不足甚至大量的跑路與這方面的認(rèn)識都有一定關(guān)系。

所以我認(rèn)為要看到互聯(lián)網(wǎng)金融有效的一面，也要看到還存在的問題，或者還有哪些方面需要繼續(xù)努力。

對互聯(lián)網(wǎng)金融的冷思考

比如說征信不完整，就不可能使得信用調(diào)查從大家說的耗時耗力的傳統(tǒng)人工調(diào)查到完全在網(wǎng)上瞬間就可以完成?，F(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有強(qiáng)大的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，在技術(shù)上實(shí)行信貸全部網(wǎng)上審批沒有問題，但是現(xiàn)在實(shí)際上只做到個人信貸業(yè)務(wù)的一部分是網(wǎng)上審批，其余的都是人工和機(jī)器審批相結(jié)合，為什么？我們認(rèn)為高分段自動準(zhǔn)入，低分段自動拒絕，中間分段應(yīng)該是人工加機(jī)器識別。如果100%都可以自動審批，這個風(fēng)控的可靠性是值得研究的。

現(xiàn)在有關(guān)部門、媒體對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的風(fēng)險表現(xiàn)出了很大的容忍，出了涉及多少萬人鬧事的風(fēng)險問題，基本上采取的是盡量冷處理。可以想象如果這個問題是發(fā)生在某一個傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)身上，會是什么現(xiàn)象？會炒到什么程度？這些現(xiàn)象我覺得需要研究。

國際上來看小型金融機(jī)構(gòu)放貸利率高于中型機(jī)構(gòu)，中型機(jī)構(gòu)的放貸利率一定高于大型機(jī)構(gòu)，這跟管理成本等都有關(guān)系。因此這些機(jī)構(gòu)，小貸公司也好，包括P2P也好，它們的放貸成本高于大型銀行是非常自然的，不必奇怪。但是我們現(xiàn)在需要注意的是什么？現(xiàn)在有一種說法是，要解決融資難、融資貴的問題，就要辦更多的小型金融機(jī)構(gòu)。如果說辦更多小型銀行對解決融資難或多或少有些幫助的話，對解決融資貴邏輯上則是不通的。利率是要覆蓋成本和風(fēng)險的。隨著利率市場化進(jìn)程的展開，利率高低最終要由借貸雙方的市場行為決定。

互聯(lián)網(wǎng)金融真的能服務(wù)到貧困人口嗎？

最近我到貧困山區(qū)，接觸了幾個貧困縣的農(nóng)民和基層干部，他們那里已經(jīng)有了電商在賣豬肉、賣羊肉、賣核桃，我覺得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展確實(shí)對貧困山區(qū)的脫貧致富起到了促進(jìn)作用。但是我反復(fù)問他們，如果你們需要錢，現(xiàn)在你們能不能通過互聯(lián)網(wǎng)借貸借到錢？我走了四個縣，問下來，基本上也是沒有覆蓋的。相反，他們會找傳統(tǒng)銀行，比如農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行，包括工商銀行等。

貧困人口接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的可能性，或者真正覆蓋面將來能做到多大？這一點(diǎn)確實(shí)也需要進(jìn)一步的研究。我們想象互聯(lián)網(wǎng)金融很方便，但是實(shí)際上在推進(jìn)過程中并不完全如此，而且也不完全是一個農(nóng)民的文化水平問題。

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