互聯(lián)網(wǎng)汽車金融暖意融融

越來越多的網(wǎng)貸平臺開始關注汽車后市場金融服務領域，推出了包括融資租賃、汽車保險、汽車維修及零配件等覆蓋各個環(huán)節(jié)的金融服務產(chǎn)品

消費者在選擇汽車金融產(chǎn)品時，應該選擇安全可靠，規(guī)范經(jīng)營的機構，注意防范一些平臺以零首付為誘餌，變相提高車價的行為。此外，如果機構無法持續(xù)經(jīng)營，還會影響后續(xù)車輛過戶“車貸加上房貸，我要過上"負二貸"的生活了?！奔易∩虾Ｊ衅謻|新區(qū)的小張搖上號準備買一輛新車，在比較了幾家提供購車分期貸款的平臺之后，他決定增加負債，做一個“負翁”。像小張一樣，越來越多的消費者開始從網(wǎng)貸平臺申請汽車貸款。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展迅猛，各類產(chǎn)品層出不窮，吸引了眾多消費者，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉水相關業(yè)務，傳統(tǒng)汽車行業(yè)的汽車廠商乃至經(jīng)銷商等也參與其中。在汽車市場日益飽和的情況下，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場空間有多大？對普通消費者而言，該如何選擇相關產(chǎn)品，識別其中風險？

市場發(fā)展空間巨大

據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的汽車金融產(chǎn)品，主要是面向車主（企業(yè)或個人）和汽車經(jīng)銷商，包含新車和二手車購買過程中的金融服務，借款用途包括資金周轉(zhuǎn)、購車墊資款、購車分期貸款等，多數(shù)以車輛抵押或者質(zhì)押作為風控措施。

除傳統(tǒng)車貸業(yè)務以外，汽車后市場金融服務領域被更多網(wǎng)貸平臺所關注，具體覆蓋了消費者買車后所需要的大部分金融服務，包括融資租賃、汽車保險、汽車維修及零配件、汽車裝潢美容、汽車運動等各個環(huán)節(jié)的金融服務。

因為這些領域原先被傳統(tǒng)金融機構所忽視，所以目前發(fā)展速度很快。萬惠集團副總裁梁衍琮表示，以融資租賃為例，傳統(tǒng)車貸的一個主要前提是車輛抵押，抵押之后的車輛使用雖然可以進行監(jiān)管，但車輛仍然存續(xù)在原有的車主名下，而目前從二手車交易市場合規(guī)性來看，車輛存在被處置變賣的風險。融資租賃業(yè)務可以有效避免這一問題?！耙驗檐囕v是在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制車的所有權，在車輛的處置變賣中可以采取主動避免風險的方式，這也是汽車金融融資租賃車比較好控制風險的原因?！?/p>

在美利車金融總裁李明昊看來，汽車金融中的融資租賃業(yè)務比較復雜，目前在國內(nèi)處于初始階段，未來發(fā)展空間較大?！跋嘈烹S著汽車的日益普及和大家金融需求的增加，這塊業(yè)務在汽車金融中的比重將逐漸增大。從成熟的汽車產(chǎn)業(yè)國家來看，比如在美國，融資租賃業(yè)務在汽車金融中占比達到50%左右。從市場需求來看，未來汽車融資租賃市場發(fā)展有著廣闊的空間。”

融資租賃業(yè)務只是互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融市場中比較有代表性的一塊業(yè)務?！捌嚱鹑趯⒂瓉硇碌狞S金十年?！崩蠲麝徽f。而據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計預測，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融市場規(guī)模為6710億元，比2014年增加超過50%，預計2016年市場規(guī)?？蛇_9000億元。

行業(yè)競爭日趨激烈

上萬億元的市場上，各家平臺競爭正逐漸“加碼”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛布局汽車金融業(yè)務。

以網(wǎng)貸平臺為例，據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，2015年7月初至2016年6月底，全國至少有1070家P2P網(wǎng)貸平臺涉及車貸業(yè)務。汽車保有量大的一線城市也成為平臺業(yè)務集中開展的地區(qū)。統(tǒng)計顯示，車貸平臺主要位于廣東、北京、浙江、上海、山東等省市，這5個省市車貸業(yè)務平臺數(shù)量分別為173家、154家、123家、109家、100家。這些地區(qū)也成為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務競爭的主戰(zhàn)場。

新的監(jiān)管政策也在一定程度上加劇了這個市場的競爭。8月24日《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》正式出臺，根據(jù)監(jiān)管部門給出的關于借款上限的規(guī)定：“同一平臺個人最多借款20萬元，同一法人或其他組織最多借款100萬元；不同平臺個人最多借款100萬元，同一法人或其他組織最多借款500萬元?！睒I(yè)內(nèi)專家分析認為，貸款金額一般都在20萬元以內(nèi)的汽車消費貸款和汽車抵押貸款，可能成為眾多的網(wǎng)貸平臺業(yè)務轉(zhuǎn)型的首選，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場的競爭將更加激烈。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的興起，對行業(yè)的影響無疑是正面的?！捌嚱鹑谟瓉砹舜罅炕ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的參與。行業(yè)競爭帶來金融創(chuàng)新，使產(chǎn)品的設置和服務流程得到了極大的改善，客戶獲得金融服務的機會大幅增加，用戶享受汽車金融服務的成本也隨之降低?！痹诶蠲麝豢磥?，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融有望重塑汽車產(chǎn)業(yè)的整個服務流程，越來越多的人將獲得購買和使用汽車的機會。

成敗關鍵在于風控

盡管目前進入互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融市場的競爭者在增多，但未來并不一定都能存活。其中，風險防控技術將是成敗的關鍵。

如何處理一些消費者的“套現(xiàn)”“惡意拖欠”等行為？梁衍琮認為：“汽車金融的風控不是孤立風控，而是全民風控。風控不依靠于一個簡單的模型，而來源于整個產(chǎn)品的設計。”他表示，產(chǎn)品設計是一個很重要的概念，從產(chǎn)品的宏觀設計上來說，產(chǎn)品設計的每個細節(jié)都應凸顯出目標客戶群體的特點，要能做到根據(jù)客戶提供的資料、身份和購車動機等來預防套現(xiàn)的出現(xiàn)。

梁衍琮表示，網(wǎng)貸平臺還應加強與各個領域、各大平臺的合作，包括一些貸后服務機構和保險機構等。“他們能為平臺提供更多汽車相關服務的資源支持，同時也能幫助平臺回避非常多的惡意套現(xiàn)拖欠行為”。

在微貸網(wǎng)風控副總裁陳峰看來，要防范風險需要考慮購買人的使用場景?！安还苁切萝囘€是二手車，在使用中都有現(xiàn)實的場景。這意味著在設計風險防控技術時，需要更多從實踐中去考慮。在風險控制管理上有四方面的重點：一是審核時人車并重；二是管理上實現(xiàn)全自動化的預警；三是風險處置上做到風險前置，以微貸網(wǎng)為例，將預警分了十幾個層級；四是依靠線下營業(yè)部進行群防群治?！?/p>

針對二手車的風險防控，李明昊認為，我國二手車市場是一個重資產(chǎn)、重服務落地的市場。二手車是非常典型的非標產(chǎn)品，其服務鏈條較長，交易過程需要經(jīng)過車況鑒定、估值和過戶等流程，并且基本是“一車一況、一車一價”。目前，業(yè)內(nèi)以4S店經(jīng)銷商體系和廠商體系所支撐的二手車比例非常小，反而是分散在各個交易市場的獨立經(jīng)銷商，占據(jù)了70%至80%的交易量。面對這種局面，純線上的服務模式行不通。在實踐中需要更多考慮怎么利用金融科技手段將互聯(lián)網(wǎng)融入現(xiàn)有的二手車消費場景中去，從而提高服務效率。此外，還要借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)，建設、完善自身風控模型。

對于想要購買相關產(chǎn)品的消費者來說，投哪網(wǎng)副總裁郝歌表示，消費者在選擇汽車金融產(chǎn)品時，應該選擇安全可靠、規(guī)范經(jīng)營的機構，注意防范一些商家以零首付為誘餌，提高車價，一旦消費者不能按時還款，車輛就會被取回，同時讓消費者背上巨額負債；如果機構倒閉或無法持續(xù)經(jīng)營，會影響后續(xù)車輛過戶。

在判斷安全合規(guī)方面，愛錢幫聯(lián)合創(chuàng)始人趙靜婷提醒，現(xiàn)在監(jiān)管細則已經(jīng)落地，消費者在考察機構時應綜合考量，要注意其是否有資金銀行直接存管、ICP證和信息安全體系認證等，還要注意業(yè)務實質(zhì)是否小額分散，信息披露是否充分完全。此外，還可以適當參考第三方機構如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等的評測意見，以及股東背景等。

“在需要支付利息的情況下，消費者需要考慮利率水平高低，可以進行橫向、縱向比較選擇性價比更高的金融產(chǎn)品。同時還需留意借款方案的借款期限，評測是否符合自身資金流情況，能否及時還款?！庇癄N咨詢研究員陳曉俊提醒，由于融資租賃購車的所有權為出租人，法律意義上的所有權和使用權不同，后續(xù)可能會帶來一定的隱患。同時，因為出租人為車輛所有者，可能會出現(xiàn)將車輛賣給第三方的風險，消費者需要多留意。(經(jīng)濟日報 記者 錢箐旎)

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