網(wǎng)貸平臺的反洗錢之路：配套法規(guī)不健全 排查難度大

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是依托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺協(xié)助投資人和借款人實現(xiàn)小額資金直接借貸的中介服務(wù)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸在一定程度上滿足了經(jīng)營消費個貸需求和大眾理財需求，為金融機構(gòu)服務(wù)個人和小微企業(yè)起到了重要補充作用。然而，公眾化點對點的借貸模式和行業(yè)監(jiān)管力度薄弱，尤其是反洗錢監(jiān)管機制不健全使互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺極易產(chǎn)生洗錢犯罪風(fēng)險。雖然《指導(dǎo)意見》中明確指出，反洗錢和防范金融犯罪，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。然而，配套法規(guī)尚不健全、信用評價機制不成熟、借款用途難跟蹤等問題的存在，依然極易產(chǎn)生洗錢犯罪風(fēng)險。

一、互聯(lián)網(wǎng)借貸簡介及開展情況

作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供更有針對性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，主要包括第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等商業(yè)模式。P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的興起，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便利和成本優(yōu)勢，實現(xiàn)金融脫媒，使有閑置資金出借的個人與有貸款需求的個人或企業(yè)，能通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成配對。其模式可視為傳統(tǒng)民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)版本。截至2016年3月末，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的風(fēng)險池預(yù)警平臺3329家，占全國P2P網(wǎng)貸平臺5326家的62.50%；其中問題平臺1824家，占全國P2P網(wǎng)貸平臺的34.25%。

二、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺存在的洗錢犯罪風(fēng)險

隨著《指導(dǎo)意見》及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）的相繼出臺，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺無規(guī)范、無明確監(jiān)管機構(gòu)的問題得到了一定解決，對我國反洗錢工作具有里程碑意義，但仍存在以下洗錢犯罪風(fēng)險值得關(guān)注：

（一）配套法規(guī)不健全，身份識別落實難

識別客戶身份、了解你的客戶（KYC）是國際反洗錢組織FATF最為強調(diào)的反洗錢方法之一，其目的就是通過了解、核對、登記、留存身份資料信息，以便從源頭上防范洗錢犯罪風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺的借貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、中介化、審核身份信息互聯(lián)網(wǎng)化的特點決定了其在識別客戶身份上存在不足。即使《指導(dǎo)意見》中規(guī)定“從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄”，但由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管剛剛起步，尚未建立必要的網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)身份識別管理辦法，缺少明確的法律責(zé)任，使得目前網(wǎng)貸平臺，其身份認證仍然通過網(wǎng)絡(luò)進行，貸款人和借款人只要在網(wǎng)站完成注冊，并登記身份證號、手機號、職業(yè)、住址、單位等個人信息，并上傳身份證等掃描電子版，就可以完成整個借貸業(yè)務(wù)流程。而網(wǎng)貸平臺僅依靠客戶登記上傳的資料進行審核，其資料真實性很難確保，且存在冒用他人身份資料，一人注冊多個賬戶進行借款和放款，循環(huán)完成洗錢的現(xiàn)象。網(wǎng)貸平臺出于自身利益考慮，也不會對客戶資金來源、借貸情況進行認真審核。即便《管理辦法》出臺，也因目前互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺大多為中介性質(zhì)而非支付機構(gòu)，使其主體游離于《管理辦法》監(jiān)管之外。

案例一：2015年3月6日，陜西楊先生遭遇電信詐騙，銀行卡驗證碼信息被盜，隨即銀行卡被盜刷了10.6萬元人民幣。經(jīng)查，被騙的錢被不法分子充入互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進行洗錢。即不法分子冒用他人身份資料，同時注冊為貸款人和借款人，通過貸款競標，將非法所得通過互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺放款獲取本息，實現(xiàn)黑錢“洗白”。從該案分析，電信詐騙已經(jīng)開始盯上互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，利用平臺進行洗錢。互聯(lián)網(wǎng)金融因為其主要渠道是網(wǎng)絡(luò)，監(jiān)管力度目前還處于薄弱環(huán)節(jié)，受騙金額不容易追回，犯罪分子也不好追蹤。

（二）信用評價機制不成熟，存在債權(quán)清償風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺主要依靠信用關(guān)系實現(xiàn)資金借貸活動，所以參與雙方的信用狀況就顯得非常重要，目前，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺沒有與人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建立連接，無法了解借款人詳細資信情況，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺大多通過工作證、社保記錄等去驗證信用評級，缺乏對客戶信息的全面了解，且上傳的各類掃描件真假難辨，在行業(yè)競爭激烈和缺少常態(tài)及有效監(jiān)督情況下，存在較大的債權(quán)清償風(fēng)險，可能會引發(fā)非法集資、詐騙等洗錢犯罪。

（三）業(yè)務(wù)模式特殊性，易發(fā)生洗錢犯罪

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的業(yè)務(wù)模式可以被洗錢分子利用而成為洗錢渠道，表現(xiàn)在：一是中介式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，無法考察進入平臺的資金來源，不同性質(zhì)的資金進入平臺不存在障礙；二是洗錢者可以注冊多個用戶，通過借款和投標雙向渠道進行洗錢；三是秒還式的借款標的加快了洗錢的速度；四是洗錢者可以將資金進行拆分投標多個借款標的，把大額資金化整為零，降低被發(fā)現(xiàn)的可能性。

案例二：成立于2015年5月的某借貸平臺，8月即出現(xiàn)失聯(lián)。類似失聯(lián)跑路的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺存在不法分子注冊多家平臺，再實施一系列復(fù)雜的往來交易與資金轉(zhuǎn)移，達到了洗錢和轉(zhuǎn)移、混淆資金來源，規(guī)避反洗錢監(jiān)管的目的，同時一些非法平臺運營者從網(wǎng)上以每張卡500元至1000元不等的價格，大肆購入他人銀行卡，然后用作涉案資金的轉(zhuǎn)移和藏匿，該類案件查證難度非常大，追繳資金困難。

（四）借款用途難跟蹤，排查洗錢犯罪風(fēng)險難度大

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺借款者資金使用情況需要保證與借款申報所登記的用途相一致。如果出現(xiàn)不符合借款用途而進行洗錢，則既違背了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺服務(wù)于廣大中低收入及創(chuàng)業(yè)人員的初衷，又會給網(wǎng)絡(luò)信貸平臺本身造成嚴重的不利影響。因互聯(lián)網(wǎng)金融貸后跟蹤管理人員少，與借款人戶數(shù)多、額度小的特性形成鮮明對比，從自身經(jīng)營成本考慮，目前，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺缺乏對資金使用情況的監(jiān)管，只要客戶能夠按時還款即可，這樣，相關(guān)借款原因的審核流程也就形同虛設(shè)，極易引發(fā)洗錢犯罪風(fēng)險。

（五）客戶信息容易被泄露或濫用、極易產(chǎn)生道德風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺通過客戶上傳資料，掌握了大量客戶身份信息、家庭成員及財產(chǎn)信息，甚至包括銀行借貸信息等，但平臺在客戶信息保護方面存在瑕疵，即便《指導(dǎo)意見》中明確指出，妥善保存客戶資料和交易記錄，但仍存在內(nèi)部安全管理水平較低，互聯(lián)網(wǎng)交易平臺因受黑客攻擊造成客戶身份信息、交易記錄失竊事件。2013年3月，支付寶出現(xiàn)重大安全漏洞，通過引擎搜索便可獲得大量的支付寶轉(zhuǎn)賬交易信息及個人敏感信息，包括付款賬戶、郵箱、手機號等，消費者的個人隱私權(quán)受到侵害；2013年7月，網(wǎng)貸平臺“中財在線”系統(tǒng)遭遇黑客攻擊，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)泄露、投資人恐慌，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象；互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計算模式而存在，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以掌握客戶偏好、信用情況等信息，為客戶提供有針對性、多樣化的金融服務(wù)與產(chǎn)品。然而，一旦數(shù)據(jù)庫中客戶身份信息和交易記錄數(shù)據(jù)被竊取、泄露、非法篡改，不僅對客戶個人隱私、客戶權(quán)益構(gòu)成威脅，給交易雙方帶來重大損失，也給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)客戶身份資料及交易記錄保存工作帶來挑戰(zhàn)，為公安機關(guān)經(jīng)偵系統(tǒng)日后調(diào)查客戶身份、追蹤資金流向帶來難度。

三、相關(guān)建議

要加快建設(shè)并完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管體系，防范洗錢犯罪，促進行業(yè)健康發(fā)展，就要盡快出臺相關(guān)配套法規(guī)，打防結(jié)合，激活互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺內(nèi)在反洗錢動力，真正有效降低網(wǎng)貸平臺洗錢犯罪風(fēng)險。

（一）加快補充行業(yè)法律法規(guī)，構(gòu)建有效監(jiān)管體系

以《指導(dǎo)意見》為基礎(chǔ)，迅速制定行業(yè)監(jiān)管細則及管理辦法。針對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺出臺相關(guān)管理辦法或規(guī)范性文件，引導(dǎo)和規(guī)范平臺加強內(nèi)部管理和自身建設(shè)，結(jié)合業(yè)務(wù)特點制定行業(yè)反洗錢和反恐怖融資管理辦法，管理辦法中應(yīng)明確：客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、可疑交易報告、反洗錢調(diào)查和法律責(zé)任等內(nèi)容，夯實法律基礎(chǔ)降低洗錢犯罪風(fēng)險。

（二）健全客戶身份識別制度，把好洗錢犯罪風(fēng)險第一道關(guān)口

一是建立健全客戶身份識別制度?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺應(yīng)建立并執(zhí)行客戶身份識別制度，合理設(shè)計業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，完善實名制認證方式，在客戶注冊和開立賬戶時，要求開展盡職調(diào)查，了解客戶身份基本信息，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，切實做到“了解你的客戶”。二是完善客戶身份認證措施。進一步采取現(xiàn)代生物特征識別技術(shù)進行身份認證，利用辨別度較高的指紋識別、面部識別等技術(shù)和其他輔助性措施開展身份識別工作，并在客戶變更信息時及時從數(shù)據(jù)庫提取信息進行比對，必要時進行電話回訪或?qū)嵉鼗卦L，確?？蛻羯矸菪畔⒌恼鎸嵭?、有效性和完整性，保證賬戶使用人和所有人的一致性，遏制賬戶的出租出借問題。三是劃分客戶風(fēng)險等級。按照投資人和借款人的特點，考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)等因素，劃分風(fēng)險等級，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時調(diào)整風(fēng)險等級，重點關(guān)注、嚴格審核風(fēng)險較高客戶或賬戶，將公安部公布的恐怖組織和恐怖活動人員名單納入平臺系統(tǒng)黑名單，并采取措施進行實時監(jiān)控。

（三）優(yōu)化監(jiān)測系統(tǒng)，加強借貸資金審核和交易監(jiān)控

一是加強資金來源審核和用途管理。采取合理措施了解投資者的資金來源，嚴格審查貸款信息，真實、完整、準確披露借貸雙方信息，嚴防借款者將資金挪作他用，充分利用信息安全技術(shù)保障客戶在交易過程中的資金安全；二是建立可疑交易報告制度?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺應(yīng)在監(jiān)管部門的指引下，研究行業(yè)洗錢類型，根據(jù)不同交易模式的交易特征，制定可疑交易參考指標作為可疑交易識別分析的參考依據(jù)，并根據(jù)指標參數(shù)開發(fā)可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，對平臺的每項交易進行實時監(jiān)控，確認為可疑交易的報送有關(guān)部門進行核查；三是開展銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。出臺互聯(lián)網(wǎng)借貸市場資產(chǎn)托管指導(dǎo)意見，明確互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺和托管行的責(zé)任與義務(wù)，要求托管行對借款人信息的真實性進行一定的技術(shù)性審核，通過審核貸款合同等證明性材料和辨別預(yù)留印鑒章的真?zhèn)?，確認借款行為的有效性和合法性，并對審核結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺提供投資管理的專業(yè)服務(wù)，行使必要的監(jiān)督責(zé)任，有助于規(guī)范平臺業(yè)務(wù)行為，防范洗錢犯罪風(fēng)險。四是完善客戶身份資料及交易記錄保存措施。充分利用網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，按照反洗錢相關(guān)規(guī)定完整保存客戶身份資料和交易記錄，防止泄露客戶身份信息和交易信息，確保能夠完整還原交易情況，以便公安機關(guān)反洗錢犯罪調(diào)查和案件偵辦。

（四）構(gòu)建多行業(yè)協(xié)作的反洗錢工作格局

降低互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺洗錢犯罪風(fēng)險，需要多部門、多行業(yè)聯(lián)合協(xié)作，才能達到打擊洗錢犯罪的最終效果。一是要大力發(fā)展普惠金融和民生金融，進一步規(guī)范民間借貸、融資渠道和法律定位，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和特點降低特定群體的金融融資成本，促進互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的健康發(fā)展，從根本上減少行業(yè)風(fēng)險和洗錢犯罪風(fēng)險；二是要形成全社會合力打擊洗錢犯罪的高壓態(tài)勢，公安機關(guān)要堅持持續(xù)打擊和有效打擊，增大洗錢者的經(jīng)濟成本和法律成本，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的外部環(huán)境；三是要加強和完善征信體系建設(shè)，培育一批信用評級企業(yè)，建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級標準，降低互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的客戶信用采集成本。

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