互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性需與可持續(xù)性、安全性相平衡

要發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的潛力和優(yōu)勢，關鍵要把握好金融的普惠性、商業(yè)可持續(xù)性和安全性之間的平衡，要關注數(shù)字技術和普惠金融發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的問題。

11月21日訊 享受基本金融服務的權利，與人的生存權、發(fā)展權、受教育權一樣，是現(xiàn)代人不可或缺的基本權利。普惠金融旨在立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負擔的成本為社會所有階層和群體提供適當、有效的金融服務。通過發(fā)展普惠金融，將小微企業(yè)、偏遠地區(qū)居民、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等弱勢群體納入金融體系，不僅能夠極大地促進全球?qū)崿F(xiàn)消除貧困的發(fā)展目標，在更大程度上實現(xiàn)社會公平正義，還能夠增強經(jīng)濟增長的韌性和可持續(xù)性。

近年來，中國政府學習借鑒各國良好經(jīng)驗，結(jié)合本國國情探索實踐，積極推動普惠金融發(fā)展。目前，中國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)服務主體多元、產(chǎn)品和服務多樣、基礎設施逐步健全的良好局面，弱勢群體和薄弱環(huán)節(jié)金融服務的可獲得性不斷提高，賬戶普及率、儲蓄普及率等部分指標已經(jīng)優(yōu)于G20成員平均值。

但我們應充分認識到，普惠金融仍是全球金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。根據(jù)世界銀行的估算，2014年全球仍有20億成年人無法享受到最基礎的金融服務。在傳統(tǒng)金融模式和技術條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)難度大的制約，其發(fā)展面臨明顯的瓶頸。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術、通訊信息技術不斷取得突破，推動互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，為普惠金融發(fā)展提供了全新的技術支撐，為普惠金融商業(yè)可持續(xù)提供了可行路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)與生俱來的包容性、開放性和互聯(lián)互通性，可以有效改變物理空間阻隔，提高金融交易效率，降低金融服務成本，滿足多元化投融資需求，大幅提升金融服務的普惠性和覆蓋面。

要發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的潛力和優(yōu)勢，關鍵要把握好金融的普惠性、商業(yè)可持續(xù)性和安全性之間的平衡，要關注數(shù)字技術和普惠金融發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的問題。值得強調(diào)的是，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的核心仍是金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強的負外部性等特征，而且互聯(lián)網(wǎng)金融天然具有交叉性、跨市場、跨區(qū)域特征，其風險的波及面更廣、擴散速度更快、溢出效應更強。其次，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的服務對象是弱勢群體，金融知識相對貧乏，對金融風險的識別能力及風險承受能力較弱。最后，隨著信息通訊技術在普惠金融領域的廣泛運用，不同教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、地區(qū)居民之間的“數(shù)字鴻溝”問題更加突出，從金融服務中獲益的能力進一步分化。一些弱勢群體缺乏數(shù)字技術知識和技能，在金融數(shù)字化時代與主流社會差距反而會擴大。

為更好推動“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展，并最大程度解決可能存在的問題，首先，應完善鼓勵“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的政策體系。通過各有側(cè)重的貨幣政策、信貸政策、監(jiān)管政策、財稅政策，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。利用新的信息科技手段，加快完善金融基礎設施體系。鼓勵金融服務與農(nóng)村電商、產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈的發(fā)展相互促進，增強金融扶貧的精準性。

其次，構(gòu)建適應“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”特征的監(jiān)管制度框架。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加快，有力促進了普惠金融發(fā)展，但在快速發(fā)展中積累了一些問題和風險。一些機構(gòu)風險意識、合規(guī)意識不強，反洗錢、反恐怖融資制度缺失，甚至以弱勢群體為目標從事非法集資、金融詐騙違法犯罪活動，偏離了正確的創(chuàng)新方向。為此，根據(jù)國務院的決策部署，人民銀行正在會同相關部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，旨在規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，凈化市場競爭環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，并通過總結(jié)治理經(jīng)驗，建立長效機制。要完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，按照實質(zhì)重于形式的原則，實施“穿透式”監(jiān)管，建立數(shù)字金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場準入體系，對業(yè)務本質(zhì)相同的產(chǎn)品采用相同的監(jiān)管標準，而不受產(chǎn)品提供商的機構(gòu)屬性影響，促進市場公平競爭;加強行業(yè)自律和消費者權益保護。

再次，金融機構(gòu)要平衡好商業(yè)利益和社會責任之間的關系。對于金融機構(gòu)而言，控制好風險、保持一定的盈利水平，是實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的基本前提。與此同時，金融資源具有公共資源的部分屬性，發(fā)達地區(qū)或高收入人群的金融資源稟賦優(yōu)于欠發(fā)達地區(qū)或低收入人群，占有較多金融資源稟賦優(yōu)勢的金融機構(gòu)要履行好必要的社會責任，在戰(zhàn)略規(guī)劃、內(nèi)部授權體系、績效考核、資源配置等各方面，對貧困地區(qū)和弱勢群體予以傾斜。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實現(xiàn)信息技術與普惠金融的更好融合。

普惠金融是一個世界性難題，需要加強國際合作，共同去探索。今年，中國作為G20主席國，與其他成員國和國際組織一起制定通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，升級了普惠金融指標體系，簽署了中小企業(yè)融資行動計劃。下一步，中國人民銀行愿與各國政府和業(yè)界共同努力，繼續(xù)推動普惠金融發(fā)展，讓改革和發(fā)展的成果更多、更好地惠及所有人群、所有地區(qū)。

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