近期的幾組數(shù)據(jù)帶出保險業(yè)2017年新使命

中國金融業(yè)體量很大，2015年，金融業(yè)的增加值占GDP的比重已達(dá)到8.5%，金融業(yè)總資產(chǎn)中銀行業(yè)約占90%，證券業(yè)、保險業(yè)分別占4—6%左右;最新的全球500強中，金融機構(gòu)占115家，其中銀行業(yè)53家、保險公司56家，說明我國保險業(yè)在金融體系中的支柱作用發(fā)揮得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。也由此可見，保險將為擔(dān)當(dāng)社會使命，為健康養(yǎng)老等服務(wù)業(yè)提供支撐力量。

11月21日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)取得了快速進展，經(jīng)營主體大幅增加，收入規(guī)?？焖偬嵘?，行業(yè)集中度保持高位。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國共有110家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，比2014年增加25家，全國保險行業(yè)已經(jīng)有近八成保險公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等不同的經(jīng)營模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2233.96億元，同比增長160%。

隨著區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因治療等技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，我國保險業(yè)積極順應(yīng)新形勢、加快運用新技術(shù)、大膽探索新模式，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)走上迅猛發(fā)展的快車道。

從創(chuàng)新發(fā)展的角度看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了以渠道創(chuàng)新為中心的互聯(lián)網(wǎng)保險1.0階段、以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心的互聯(lián)網(wǎng)保險2.0階段，現(xiàn)在正進入以商業(yè)模式創(chuàng)新為中心的互聯(lián)網(wǎng)保險3.0階段。

而據(jù)公開資料顯示，截止到2016年11月，有22家投資機構(gòu)進入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，公開的統(tǒng)計數(shù)現(xiàn)有超過120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺。

11月3日，保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就網(wǎng)絡(luò)互助平臺有關(guān)問題答記者問，重申今年4月印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)以互助名義變相開展保險業(yè)務(wù)，是本次專項整治的重點工作之一。

目前已有多家互助平臺停止運行，包括未來互助、車點點互助、AABang等，分別因為參與互助的人數(shù)沒有達(dá)到預(yù)期、導(dǎo)致會員平攤費用過高，或是應(yīng)監(jiān)管要求，而停運或轉(zhuǎn)至其他平臺。

尚未顛覆現(xiàn)有模式

數(shù)據(jù)顯示，我國保險業(yè)務(wù)收入2015年達(dá)2.43萬億元，最近10年平均增速約17%，保險業(yè)總資產(chǎn)2015年達(dá)到了12.36萬億元，最近10年平均增速超過20%。2016年我國保險業(yè)有望成為世界第二大保險市場。不過，從保險業(yè)的深度和密度來看，距離保險強國的目標(biāo)仍有不小差距。

但中國保險業(yè)面臨巨大的發(fā)展機遇，從人均GDP來看，我國正處于快速增長時期。國際經(jīng)驗表明，人均GDP在5000美元到10000美元之間時是保險業(yè)快速增長時期，中國目前正好處在這一時期。同時，從市場需求和政策支持來看，保險實現(xiàn)大發(fā)展都具備良好的條件。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險近年也實現(xiàn)了大發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2233.96億元，同比增長160%。不過，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新才剛開始，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)保險其實并沒有顛覆現(xiàn)有的保險經(jīng)營模式。對于將來有可能顛覆現(xiàn)有模式的技術(shù)，其中一個應(yīng)該是區(qū)塊鏈的應(yīng)用，這有可能會顛覆現(xiàn)存的保險經(jīng)營模式。

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新可以歸納為四個方面：營銷渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。在這些大方向下，有許多可以去創(chuàng)新發(fā)展的工作。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺路在何方?

人類歷史上的三次技術(shù)革命，解放了身體、縮短了距離，改變了大腦。如果說，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是一場無法逆轉(zhuǎn)的變革，那么大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就是其中最核心的驅(qū)動力。

而其中，變革后的網(wǎng)絡(luò)互助平臺的模式并不復(fù)雜，用戶以低額“保費”成為會員，群體內(nèi)成員共擔(dān)風(fēng)險，一旦有人發(fā)生互助事件，會員們共攤資金。例如，水滴互助、e互助等平臺，用戶花9元或30元等成為互助會員，經(jīng)過180天或更長觀察期之后，如會員不幸罹患癌癥，能夠享受相應(yīng)的賠付權(quán)利，最高能獲捐30萬元，由計劃的其他會員進行均攤式互助，每人每次不超過3元。

10月28日，保監(jiān)會在其官網(wǎng)專門發(fā)布了《關(guān)于“互助計劃”等類保險活動的風(fēng)險提示》，強調(diào)要警惕部分主體通過虛設(shè)“互助計劃”，以相互保險之名騙取錢款;此外，還特別指出，“互助計劃”的經(jīng)營主體并不具備合法的相互保險經(jīng)營資質(zhì)。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺已經(jīng)走到了十字路口、生死存亡的時刻;在嚴(yán)格監(jiān)管之下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺還有兩條看起來可以走的出路，即申請相互保險或公益牌照。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助保障行業(yè)還在粗放發(fā)展中，由于今年上半年沒有明確的監(jiān)管規(guī)則條款，短時間內(nèi)涌現(xiàn)出大量互助平臺，部分小平臺確實經(jīng)營能力有限，并存在過度承諾等風(fēng)險隱患，不利于切實保障會員權(quán)益;但也應(yīng)看到，大部分平臺都在不斷進行自我完善優(yōu)化。

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)魚龍混雜，進行整頓是必要的，但政府應(yīng)給運作比較規(guī)范的互助平臺可以走得通的出路，未來的創(chuàng)新才有可能。(文/芳華)

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