銀行系網(wǎng)貸現(xiàn)狀：收益率在5%左右徘徊

文|眾籌家

11月25日訊，2016年已經(jīng)接近尾聲，隨時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)新規(guī)的出臺(tái)，越來越多的P2P平臺(tái)開始規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。想必P2P平臺(tái)的投資人都還記得1年前的e租寶，百分之十幾的利率在當(dāng)時(shí)對(duì)今天的許多羊毛投資人而言可能并沒有過多吸引力，但在今天，普遍平臺(tái)都在降息，車貸平臺(tái)已經(jīng)降到15%以下，信用貸已罕見10%，網(wǎng)貸行業(yè)平均收益率跌破10%。不過，這倒?jié)M足不了大多網(wǎng)貸投資人的胃口，投資人更熱衷于選擇有抵扣紅包、投資返現(xiàn)等網(wǎng)貸平臺(tái)。P2P平臺(tái)也樂于買賬，兩者一拍即合。又到年底了，是否選擇冒風(fēng)險(xiǎn)博取高息?還是準(zhǔn)備尋找避風(fēng)港?

無論選擇哪種投資方式，最終的結(jié)果都是自己給自己買單。謹(jǐn)慎起見，還是從背景說起，從最強(qiáng)力的銀行系說起。

從多賺不完全統(tǒng)計(jì)得出，目前市場(chǎng)上現(xiàn)存的銀行背景P2P平臺(tái)共計(jì)8家，小企業(yè)e家、自金網(wǎng)等10家平臺(tái)目前已不再發(fā)標(biāo)。無論平安銀行陸金所也好，到招商銀行的小企業(yè)E家，過去的很長(zhǎng)一段時(shí)間，銀行系對(duì)于P2P的態(tài)度一直不溫不火，尤其是今年以來沒有一家新成立的銀行系平臺(tái)，究竟是因行業(yè)未來發(fā)展不明，還是受銀行內(nèi)部風(fēng)控影響?不過，本質(zhì)上，我對(duì)于銀行系P2P平臺(tái)的未來都不看好，為何這么說呢?首先，銀行作為資金融通的官方部門，本身就以借貸業(yè)務(wù)為核心，假若成立一家旗下的P2P平臺(tái)，可想而知，眾多的定期存款勢(shì)必外流到P2P業(yè)務(wù)中，損失掉超額的利潤(rùn)差值，這種“搬起石頭砸自己腳”的做法，銀行本質(zhì)上是拒絕的，各大國(guó)有銀行和比較賺錢的銀行都沒有拓展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

其次，銀行從事P2P業(yè)務(wù)與原有業(yè)務(wù)之間有所交叉，客戶群體、采用的風(fēng)控體系、設(shè)計(jì)方式都有著傳統(tǒng)銀行的縮影，P2P所接觸的業(yè)務(wù)本身就是銀行外的次級(jí)業(yè)務(wù)，一方面，以銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)未免過于嚴(yán)苛;另一方面，臃腫的業(yè)務(wù)流程影響放貸效率，與民間借貸相比沒有優(yōu)勢(shì)。

第三，銀行對(duì)P2P業(yè)務(wù)的重視程度不高，相比民營(yíng)公司在投資體驗(yàn)上更差，直接導(dǎo)致停標(biāo)收?qǐng)?。停?biāo)集中爆發(fā)在2015年，齊樂融融E、小企業(yè)E家、華潤(rùn)資產(chǎn)交易平臺(tái)、自金網(wǎng)、超銀網(wǎng)貸和東方宜貸依次停標(biāo)。

對(duì)于銀行系進(jìn)入P2P的初衷，業(yè)內(nèi)人士一直把它看作傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)機(jī)，但銀行成立P2P的現(xiàn)實(shí)上，諸多銀行系平臺(tái)僅僅是拓展了銀行理財(cái)?shù)匿N售渠道，把線下營(yíng)銷搬到了線上，這種做法在P2P高速發(fā)展前尚有機(jī)會(huì)，但在14年、15年的白熱化階段，幾率不能成功;另外一個(gè)原因就是線上平臺(tái)無法發(fā)揮銀行眾多門店的天然優(yōu)勢(shì)，卻有利于門店稀少的民間資本，想想大多數(shù)人熱衷于使用微信、支付寶，卻很少有人使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，人們這種潛在意識(shí)也影響到了投資產(chǎn)品中。從回報(bào)率上看，銀行系P2P更是難有作為，所有平臺(tái)年均收益率均在10%，以5%左右徘徊居多，在獲客成本高企的網(wǎng)貸界，實(shí)難被慣壞了的投資人看上眼。

現(xiàn)存銀行系P2P所從事業(yè)務(wù)多以企業(yè)資產(chǎn)為主，涉及少量銀行理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，這基本也符合銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)比例。這與網(wǎng)貸P2P平臺(tái)的未來發(fā)展也有出入，沒有一家銀行系P2P平臺(tái)符合網(wǎng)貸新規(guī)關(guān)于限額的規(guī)定;此外，諸多平臺(tái)也尚未對(duì)接銀行存管，目前僅有開鑫貸完成銀行存管對(duì)接，民生易貸和民貸天下簽訂了銀行存管協(xié)議，其余平臺(tái)尚沒有對(duì)接銀行存管。

銀行系的P2P平臺(tái)一方面較新規(guī)略有出入，對(duì)其內(nèi)平臺(tái)的未來發(fā)展也是比較擔(dān)憂。目前銀行不良資產(chǎn)逐年上升，小規(guī)模銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模則更大，倘若銀行選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目通過平臺(tái)轉(zhuǎn)讓給投資人還好，假若給出一些次級(jí)項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓，在加上網(wǎng)貸投資人的盲從，后期出現(xiàn)逾期的時(shí)候就不好說了，以史為鑒，銀行是不會(huì)自掏腰包剛兌的，何況，就算是銀行存款，還不是有了50萬的限額么。

不管怎么說，投資這些平臺(tái)短期的問題不大，不過，他們的項(xiàng)目流動(dòng)性都比較差，而且一定要謹(jǐn)記，銀行系P2P平臺(tái)并不等同于銀行，即便是投資了也不能完全放心。

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