火爆現金貸埋著多少“坑”

文｜國際金融報

11月28日訊，現金貸業(yè)務市場空間巨大，但是普遍存在著借款用途難以確定，產品風險定價水平高等現象。

29歲的張圣軍(化名)是上海一名普通的白領，畢業(yè)至今已工作3年。今年8月份，張圣軍眼看著上海房價越漲越高，他決定先買下一套老公房用于出租，再等待合適的時機進行置換。

張圣軍看中的房子位于浦東源深體育中心附近，房屋面積只有40多平方米，房價超過330萬元。這也就意味著他必須準備接近100萬元的首付資金。在火熱的樓市中，上家房東留給張圣軍用于“湊首付”的時間并不寬裕，而那段時間他正好有20萬元理財產品沒有到期。

張圣軍向親戚、好友籌集到15萬元的周轉資金后，發(fā)現依然還有5萬元的資金缺口。這時候，他想到了手機微信里的微粒貸產品，產品頁面顯示他擁有將近10萬元的借款額度，日利率為0.05%。

“我想大不了就通過微粒貸借點錢，反正還有一個月理財產品就到期了，到時候提前還款也不用繳納違約金。”張圣軍向《國際金融報》記者講述了自己當時的想法。

實際上，在互聯(lián)網金融平臺上借錢用于大額消費、周轉資金，并為此付出一定的利息，這已是年輕群體中一種很普遍的行為。

為了滿足這類人群的需求，各類現金貸產品應運而生。同時，由于現金貸貸款周期短、借款額度不高的特點，也符合監(jiān)管層對網貸行業(yè)提出的“小額分散”的業(yè)務要求。

盡管現金貸業(yè)務市場空間巨大，但是《國際金融報》記者卻發(fā)現，現金貸產品存在著借款用途難以確定，產品風險定價水平高等現象。

借款用途難確定

在上述案例中，張圣軍最終沒有通過微粒貸借款籌集首付。如果他真的這樣做了，那么他很有可能被列入“首付貸”名單而不予貸款。

10月，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》(下稱《實施方案》)，對互聯(lián)網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排，其中嚴禁各類機構開展“首付貸”性質的業(yè)務。

對于微粒貸產品而言，因為依托騰訊旗下的微眾銀行發(fā)放貸款，因此可以查詢到借款人的征信記錄。但是對于其他尚未接入央行征信系統(tǒng)的互聯(lián)網金融機構而言，現金貸業(yè)務很有可能為“以貸還貸”打開方便之門。

事實上，這一現象并不少見。零壹財經此前對市面上幾家較大的現金貸公司的調研發(fā)現，國內的現金貸人群非常年輕，基本都在30歲以下，喜愛一個月以內的產品，多為男性，大部分有多頭負債的情況。

據媒體報道，“一人多貸”已經成為小額現金貸面臨的普遍問題。據不完全統(tǒng)計，小額現金類貸款的共債比例已經超過60%，部分平臺已達到80%?？蛻粼诓煌慕杩钋啦粩嘟栊逻€舊，用以償還此前的借款賬單。

借款利息高昂

或許正是因為借款人群信用風險大的原因，現金貸產品利息普遍較高。數據統(tǒng)計顯示，我國信用卡的持卡人群只有2億，但在借貸征信庫里的人數約6億至8億，剩下的4億至6億人都是所謂的白戶人群。而這類人群正是現金貸的主要目標客戶群。

根據第三方評級與評價機構標準排名發(fā)布的“現金貸年利率排行榜TOP10”榜單，排名第一的產品其綜合年化率甚至高達70.45%。

標準排名方面表示，在數據調研過程中，沒有一家消費金融貸款平臺會清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月還款額、最終還款額等各種方式。

業(yè)內人士指出，小額現金貸款面對的客戶普遍缺乏金融知識，再加上“小額”和“短期”的掩護，現金貸的實際利率定價普遍都非常高。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”這意味著，我國民間借貸的借款年化利率不能超過36%的紅線。

雖然現金貸的實際利率遠超過36%的紅線，但大多數以手續(xù)費、管理費的形式展現給借款人。

而按照目前現金貸平臺普遍的借款利率計，一旦借款人疏忽忘記還款，產生的逾期利息有可能遠超借款本金，甚至可能因為借款逾期而產生更大的債務危機。

征信風控尤為重要

艾瑞咨詢發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網消費金融行業(yè)研究報告》白皮書預計，到2019年中國互聯(lián)網消費金融規(guī)模或將達到3.3萬億元。

而作為消費金融戰(zhàn)場中最洶涌的一支軍隊——現金貸產品，享受著消費金融爆發(fā)的紅利，也迎來了廣闊的市場空間。然而，在競爭激烈的市場中，平臺自身的征信及風控手段將顯得尤為重要。

你我貸網貸平臺相關人員告訴《國際金融報》記者，目前行業(yè)中做現金貸的產品，最好能提供客戶個人的央行征信報告，從征信報告的查詢次數上去做一定限制，以此來限制多頭授信，同時也用來評估客戶的整體資質。“我們都會要求客戶自己提供央行征信數據。”該人士表示。

該人士同時表示，平臺還可以通過上海資信、支付清算協(xié)會信息共享系統(tǒng)進行信息共享，同時接入前海征信、鵬遠征信等征信公司數據，以便大致了解到客戶在其他地方的借貸情況。

此外，在借款過程中，平臺對于借款人資金使用用途的審核也非常重要。據上述負責人介紹，平臺的整個審核過程分為三個環(huán)節(jié)，包括前端業(yè)務員了解客戶的資金需求;在簽約及初審環(huán)節(jié)，風控人員會詳細了解客戶所有信息以及資金用途;最終在人工審核環(huán)節(jié)后，還會由作業(yè)人員依據可見信息，嚴格排除虛假用途、不合規(guī)用途的借款申請。

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