央行分類賬戶管理新規(guī)即將實施 銀行業(yè)將發(fā)生三大變化

深8君戲言：12月1日，央行關于個人銀行賬戶分類管理的新規(guī)就要正式實施了，很多小伙伴在吐槽這一規(guī)定給自己帶來了麻煩。當然，也有很多人不知道這一規(guī)定，對自己的生活會產(chǎn)生什么影響。對于這樣一則板上釘釘?shù)囊?guī)定，與其浪費時間吐槽，還不如趕快想想自己要怎么做，才能最大限度減少日后的麻煩。

今年9月30日，中國人民銀行發(fā)布了《關于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），該《通知》最引人關注的地方就是對個人銀行賬戶分類管理，依照開戶渠道的風險評級程度不同，將個人銀行賬戶分為I、II和III類賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個I類賬戶，想要多開戶，只能降級。不同類別的賬戶功能不同，通過分類，規(guī)避金融詐騙風險。

圖表來源：新金融

央行之所以出臺該《通知》，主要是近年來日益猖獗的電信網(wǎng)絡新型違法犯罪，已經(jīng)嚴重危害到了廣大人民群眾的財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害了社會誠信和社會秩序，危及到了社會和諧穩(wěn)定。雖然政策實施會給一部分人帶來不便，但卻能更多地保護我們的財產(chǎn)安全，所以，如果誰不想聽央媽的話，那就是和自己的財產(chǎn)過不去。

辦了多張卡你知道你的“小金庫”有多危險么

我們大部分人都因為各種各樣的原因辦了很多家銀行的很多張卡，比如工資卡、學費卡、還貸卡、公積金卡，有的人從普通用戶升級為vip客戶后，新增加了一張卡，原普通卡銀行卻并不會主動收回銷戶。每一張卡都對應著一個銀行賬戶，但大多數(shù)時候，我們用到的只是其中一兩張，其它的都長期“休眠”。銀行這種可以給人開立多個賬戶的做法，給了不法分子可乘之機，有的人用通過不正當手段取得的他人身份證在銀行開立多個賬戶，還有的人干脆直接購買別人的閑置銀行賬戶，進行不法行為。

12月1日起，每人在銀行只能開立一個I類賬戶，此前開立的賬戶不受影響。但《通知》也規(guī)定，超過半年未使用的賬戶，將不能進行非柜面業(yè)務。如果你某天想起來自己有個“小金庫”，但長時間不用，早已忘記密碼，那么，你如果想動用里面的錢，那就只能去銀行柜臺求幫助了。記得別讓老婆知道！所以，擁有多家銀行多個賬戶的人，不要焦慮，也不要覺得高枕無憂，賬戶清理可能會給自己帶來不便，但有可能保住家庭和諧，甚至還可能查出自己的賬戶是否有可疑交易，提早避免賬戶被不法分子利用，導致賬戶功能受限，還是超值的。

此外，央媽還呼吁廣大用戶，除了清理自己的銀行賬戶，還要對于II、III類賬戶進行交易限額、筆數(shù)、到賬時間等與銀行進行約定，一句話，與銀行約定得越詳細，你的賬戶出現(xiàn)異常的機率就越低。

《通知》的初衷是防范新型電信網(wǎng)絡詐騙，對個人銀行賬戶分級管理，轉(zhuǎn)賬、支付等II、III類賬戶設置交易限額，可以將騙局發(fā)生后，用戶的損失降到最低，但避免被騙還是要靠用戶自己的警覺。央行相關負責人也說了，即使《通知》實施過程中，需要對個人重新核實驗證身份的，銀行和支付機構(gòu)也不會以任何理由要求個人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求個人進行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作。而對于自助柜員機的24小時內(nèi)可撤消轉(zhuǎn)賬操作的規(guī)定，不法分子也可能在轉(zhuǎn)賬撤消期間實施新的詐騙。

新規(guī)實施銀行的格局、業(yè)務、人員將受影響

《通知》的實行，其實受影響最大的是銀行。近年來，商業(yè)銀行一直致力于提高中間業(yè)務收入，降低對信貸資產(chǎn)的依賴，中間收入占總營收的比重也越來大，成為銀行的增長新引擎。今年前三季度，國有五大銀行的非息業(yè)務收入就占其全部營收的31.5%，為5970億元。

與此同時，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入來源主要是手續(xù)費和傭金收入。但今年，在投資環(huán)境不佳，傭金收入下降以及手機銀行等新型金融興起導致手續(xù)費下降甚至取消，這些多重因素的疊加，讓眾多上市銀行的中間業(yè)務收入增速出現(xiàn)放緩態(tài)勢。業(yè)內(nèi)人士認為，在上述因素未出現(xiàn)扭轉(zhuǎn)跡象，而且央行還要求取消異地取款手續(xù)費的情況下，四季度商業(yè)銀行中間業(yè)務收入增速下降仍將持續(xù)。

《通知》中還要求一人一行一戶，這對中小銀行來說，可能也是不利的。中小銀行偏安一隅，在用戶擴張上難以競爭得過大銀行，未來，中小銀行合縱連橫，共同應對大銀行的空間擠壓，也將不是什么新鮮事。

另外，《通知》還將影響到整個銀行業(yè)的人員流動。營收減緩，必然帶來利潤的下降，影響最明顯的還是員工福利。銀行為降低成本，提高效益必然出臺更多嚴苛的規(guī)定，甚至祭出裁員的招術。比如，平安銀行近期停發(fā)三季度獎金和實行“996”工作制的消息，成為行業(yè)熱議的話題。如果銀行不能快速找到新的增長點，提升利潤，相信會有更多的“平安銀行”出現(xiàn)。

不過，該來的終究還是會來，《通知》實施在即，不管商業(yè)銀行有沒有做好準備，都必須馬上行動起來，應對挑戰(zhàn)。

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