《老賴畫像》堪比照妖鏡，同盾大數(shù)據(jù)讓老賴無處遁形

文｜速途網(wǎng)

11月30日訊，社會上有句流傳很廣的話“欠錢的是大爺！”

這句無奈的感嘆精準道出了債權(quán)人內(nèi)心的辛酸苦楚。討債難，尤其是遇上老賴，自己的血汗錢恐怕是有去無回了。

老賴猖獗，常年游走于灰色地帶，利用法律漏洞逃避打擊，肆意侵占債權(quán)人的資產(chǎn)，甚至形成了群體干成了職業(yè)。老賴大膽，就算吃了官司敗了訴，一樣可以欠人錢財賴著拒不履行法院生效判決。“老賴現(xiàn)象”已經(jīng)成為當今經(jīng)濟社會的一種痼疾，嚴重影響著社會的和諧穩(wěn)定。近些年最高人民法院等相關(guān)部門也是頻頻制定政策，下大力氣打擊老賴的囂張氣焰。據(jù)統(tǒng)計，去年我國共有308萬名被執(zhí)行人被納入失信名單，老賴們一旦上了名單，大到開公司、做高管，小到坐飛機、高鐵時的位置，以及去夜總會、高爾夫球場這些消費行為都會處處受限。

懲戒老賴，大快人心。

但如何防范老賴，阻止老賴現(xiàn)象的進一步擴大，從源頭上杜絕信貸欺詐，防患于未然。這是全社會需要共同面對的問題，更是互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風控領(lǐng)域急需解決的課題。我們正身處“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到各個行業(yè)，改變著人們的理財理念和消費習慣。

據(jù)麥肯錫2016年初發(fā)布的報告顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融總用戶已突破5億，網(wǎng)民滲透率超過70%。然而，由于信用體系和監(jiān)管體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)欺詐及信貸風險發(fā)生率也隨著這一行業(yè)的高歌猛進而呈現(xiàn)明顯上升趨勢。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)欺詐風險已在全球排名前三，惡意欺詐產(chǎn)生的損失在某些企業(yè)甚至占整體壞賬的60%。

作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)及金融大數(shù)據(jù)風控的引領(lǐng)者，同盾科技在成立三周年之際發(fā)布了一份《老賴畫像》，對老賴人群的特征和行為進行一一解答、深刻描述，為整個互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)懲戒老賴提供高效準確的參考。

中年危機致老賴頻發(fā) P2P平臺成賴賬重災區(qū)

同盾這份基于信貸、銀行、保險、P2P等5000家客戶的大數(shù)據(jù)，得出的老賴究竟長什么樣?根據(jù)報告顯示，老賴的群體特征主要如下：男性居多，平均年齡39歲，而34-43歲的老賴人數(shù)最多，44-53歲的借貸風險最高。

從性別分布上看，借貸者的男女性別比例約為2:1，而老賴群體中，男女性別比例高達近4:1;

從年齡分布上看，19-28歲的年輕人是借貸的主力軍，這也與同盾的客戶中消費金融類借貸行為年輕化趨勢相符。而34-53歲的中年群體在老賴中的占比高達一半以上，34-38歲的老賴絕對數(shù)量最高，44-53歲借貸時成為老賴的概率和風險更高;

此外，同盾的《老賴畫像》還通過大數(shù)據(jù)得出了甚為有趣的“星座分析”：9-11月出生的人最偏愛借貸，而3-5月出生的人最不愛借貸。同時，天秤、金牛和白羊座的人最珍愛信譽。

在判斷借款人還款能力和還款意愿的同時，企業(yè)更應對借貸人的行為進行全面考察。解決什么樣的人最易成為老賴之后，更該關(guān)注老賴主要有哪些行為特征。因此《老賴畫像》進一步在關(guān)聯(lián)設(shè)備、登錄時間、平臺數(shù)量、平臺性質(zhì)等方面針對老賴大數(shù)據(jù)展開了360度行為特征描述。

普通借貸者一般一臺設(shè)備關(guān)聯(lián)一個身份證，而老賴在一臺設(shè)備上關(guān)聯(lián)的身份證數(shù)量則更多。普通借貸者一般一臺設(shè)備關(guān)聯(lián)一個手機號，而10%以上的老賴在一臺設(shè)備關(guān)聯(lián)的手機號數(shù)量甚至高達40個以上。同盾專家分析稱，由于老賴從意愿上就存在風險，所以會通過關(guān)聯(lián)更多手機號以實現(xiàn)賴賬;

如果告訴你，大部分老賴在白天都比較正常，不正常的行為都集中在夜晚，你會怎么想?事實正是如此——大部分老賴偏好在工作日注冊登陸，與普通借貸者無差異;但是，老賴在非正常時間段登陸的比例明顯高于普通借貸者，夜貓子習性較強，其中63.2%的老賴喜歡在類似凌晨等非正常時間登陸;

普通借貸者一般僅在一個平臺進行借貸，而老賴更愛跨平臺、甚至跨多平臺借貸，其中近兩成老賴在金融行業(yè)貸款時跨3個及以上平臺。同盾科技對于這一現(xiàn)象的解釋是，老賴多有多頭借貸行為，有不少是“拆東墻補西墻”，逾期和違約風險極高。

隨著移動設(shè)備應用廣泛，交易速度和頻率的不斷提高，風控及反欺詐難度也不斷增加，而欺詐范圍由原來多發(fā)生在金融行業(yè)，逐漸擴展到社交、娛樂、游戲、電商等多個領(lǐng)域?！独腺嚠嬒瘛分赋觯?0%以上的普通借貸者跨平臺貸款發(fā)生在消費金融行業(yè)，而老賴恰好相反，大部分跨平臺貸款發(fā)生在非消費金融行業(yè)。

此外，P2P和小貸公司更容易被老賴盯上，數(shù)據(jù)顯示，這兩類金融企業(yè)已成為老賴重災區(qū)：46%的老賴在P2P平臺進行借貸，是普通借貸者的3倍;有借貸行為的老賴中，近40%曾在2個以上的P2P平臺進行跨平臺借貸，近10%在4個及以上平臺跨平臺借貸;另外一個比較容易讓老賴盯上的機構(gòu)是小貸公司，三分之一的老賴曾在小貸公司進行貸款，遠遠高于普通借貸者。業(yè)內(nèi)人士分析，大數(shù)據(jù)孤島等問題致使P2P平臺和小貸公司更容易成為老賴資金的生存地。

聯(lián)防聯(lián)動防控 保駕萬億資金

據(jù)悉，同盾此次發(fā)布的《老賴畫像》數(shù)據(jù)來自其服務的超過5000家客戶，其中信貸行業(yè)客戶超2500家，銀行、保險客戶超100家，P2P客戶超1500家，消費金融客戶超300家，汽車金融客戶超50家，小額貸款客戶超過600家;信貸風控客戶累計調(diào)用量超過6億多次，日均調(diào)用量120萬次以上，信貸風控服務保護的資金總額已達到萬億級別。

同盾科技利用多個行業(yè)的數(shù)據(jù)資源，通過自身的核心的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對數(shù)據(jù)進行挖掘重組，能勾畫出360度個人畫像，由此可見，老賴并非毫無征兆，而讓老賴無處遁形將成為可能。專家建議，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、特別是P2P及小貸公司應特別留意借貸人突出的行為特征，如驚人的設(shè)備關(guān)聯(lián)數(shù)量、多個跨平臺借貸等，及時查詢調(diào)用大數(shù)據(jù)并觀察分析。

據(jù)介紹，傳統(tǒng)風控和反欺詐通?；谀硞€行業(yè)或者信息孤島，此份《老賴畫像》則基于“聯(lián)防聯(lián)動防控”的大數(shù)據(jù)分析理念，其目的不僅是能不斷更新老賴信息，為企業(yè)降低因欺詐和信用違約導致的壞賬，更希望對游走于各個行業(yè)、平臺之間的老賴行為能同樣防患未然，同時提高各行業(yè)的風控水平和反欺詐能力。未來，同盾將繼續(xù)向社會分享自己的數(shù)據(jù)成果，為建設(shè)誠信職能網(wǎng)絡提供自己的力量，也“讓誠信生活更美好”這個愿景越來越清晰。

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