消費(fèi)金融：藍(lán)海和死海的距離僅一步之遙？

文|金評媒 秦楠楠

12月2日訊，隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，拉動消費(fèi)和消費(fèi)升級成為中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期的重要任務(wù)。近年來，消費(fèi)金融的發(fā)展備受矚目，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在今年政府工作報告提出要在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。隨著金融科技和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、電商巨頭等紛紛將目光轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融，消費(fèi)金融成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的新風(fēng)口，新藍(lán)海。

在連續(xù)幾年的政府工作報告，規(guī)范健康發(fā)展一直是消費(fèi)金融的主旋律，消費(fèi)金融更是成為拉動內(nèi)需，推動經(jīng)濟(jì)增長的重要經(jīng)濟(jì)引擎。

消費(fèi)金融迎來發(fā)展機(jī)遇

從市場層面來講，需求決定市場，需求決定供給。近年來，我國銀行業(yè)貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化，手機(jī)數(shù)碼和家電貸款份額明顯增高，特別是一些小金額但市場用量非常大的數(shù)碼、手機(jī)、家用電氣類明顯提高，消費(fèi)引擎作用愈發(fā)明顯。

從政策層面來講，今年7月18日，關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見出臺，明確鼓勵消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，以促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。3月份央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》第一條就提出“推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化”，意味著我國消費(fèi)金融公司的隊(duì)伍將越來越擴(kuò)大。

從技術(shù)層面來講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，消費(fèi)金融市場火爆正在倒推整個金融市場的變革。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興科技，不僅降低了服務(wù)門檻，提高了業(yè)務(wù)效率，而且極大地的增強(qiáng)了對風(fēng)險的管理能力，使消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展更加清楚。

所以過去的一年，在政策支持、技術(shù)革新的助推下，中國消費(fèi)金融行業(yè)正迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。產(chǎn)業(yè)鏈參與主體日益豐富和多彩，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、智庫公司等紛紛參與消費(fèi)金融戰(zhàn)局，在各自優(yōu)勢細(xì)分領(lǐng)域承擔(dān)重要角色。

消費(fèi)金融面臨挑戰(zhàn)巨大

消費(fèi)金融到底有多火，數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模在2015年達(dá)到250億元，比2014年多增長142億元，預(yù)計(jì)今年將達(dá)680億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)歷一番快速增長之后迎來了行業(yè)監(jiān)管，市場上不再以追逐平臺交易數(shù)據(jù)和交易規(guī)模為榮，而是轉(zhuǎn)向了獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。消費(fèi)金融成為企業(yè)尋求轉(zhuǎn)型升級的突破口，各路資金紛紛開始布局。

那么，目前中國消費(fèi)金融市場整體環(huán)境如何，未來的發(fā)展趨勢又是怎么樣的呢?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇對此表示，第一，消費(fèi)金融差異化、細(xì)分化，競爭日趨激烈，應(yīng)用場景決定成長空間。第二，消費(fèi)金融將在產(chǎn)品、服務(wù)及風(fēng)險管理方面與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行深度融合。第三，信用體系建設(shè)水平將決定消費(fèi)金融發(fā)展的深度和廣度。未來小額信用的甄別非常重要，各類信用平臺不斷增多，通過各類渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，進(jìn)行信用分析，形成大的信用體系平臺，這是非常重要的。

但現(xiàn)實(shí)中消費(fèi)金融面臨的主要問題是品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重、消費(fèi)金融產(chǎn)品提供主體比較為單一、消費(fèi)金融體系建設(shè)不足，消費(fèi)金融發(fā)展并不平衡。

消費(fèi)金融監(jiān)管細(xì)則需加快出臺

消費(fèi)金融市場對于出現(xiàn)的問題該采取什么對策：郭田勇指出，首先建立健全社會信用體系。從消費(fèi)金融公司開始，除了房貸之外，消費(fèi)金融被啟用。但經(jīng)過七八年的發(fā)展以后，也暴露了一些問題，問題是發(fā)展容易走向兩個極端。消費(fèi)金融未來是一片藍(lán)海，空間非常大?，F(xiàn)在進(jìn)入機(jī)構(gòu)非常多，藍(lán)海變成了紅海，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)很多，拼殺比較激烈，但是在這個過程中，機(jī)構(gòu)一定要理性經(jīng)營，同時輔之以有效的監(jiān)管非常必要，否則紅海會變成死海，整個市場就沒有前景了。

同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CSO馬駿對此則坦言，第一，監(jiān)管，加快出臺細(xì)分業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則，第二，政策，加大財(cái)稅發(fā)展。第三，機(jī)制，構(gòu)建多元化行業(yè)發(fā)展，第四，發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)安全健康。第五，利益，不犧牲弱勢群體利益。

網(wǎng)貸天下副總裁曹瑞建議說：“監(jiān)管體系的不完善，意味著很多不公平;商業(yè)模式意味需要去探索和創(chuàng)新，需要對行業(yè)摸底;反欺詐，就是因?yàn)閿?shù)據(jù)來源的問題和沒有完全打通的問題，要引起我們的重視;最重要的是資金來源，資金來源沒有實(shí)現(xiàn)多元化，籌措能力相對較弱，會限制自身在行業(yè)的發(fā)展。”

消費(fèi)金融有三個驅(qū)動方式：最早是資金驅(qū)動，金融機(jī)構(gòu)有錢，有錢去放給消費(fèi)金融貸款，所以最早都是持牌金融機(jī)構(gòu)做得比較多。二是場景驅(qū)動，尤其是具有互聯(lián)網(wǎng)場景的機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模做消費(fèi)金融，因?yàn)榭梢钥焖佾@得客戶。同時在這個基礎(chǔ)上，現(xiàn)在也開始有新的一類機(jī)構(gòu)，既沒有場景優(yōu)勢，也沒有資金優(yōu)勢，開始有了技術(shù)優(yōu)勢，以技術(shù)驅(qū)動的消費(fèi)金融開始發(fā)展起來了。

過去10年是電商發(fā)展的10年，未來10年是消費(fèi)升級的10年。2016年更是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速爆發(fā)的一年，隨著監(jiān)管政策的出臺，越來越多的企業(yè)開始轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融。在消費(fèi)金融市場垂直細(xì)分的精細(xì)化運(yùn)作下，大數(shù)據(jù)、場景、風(fēng)控和征信的發(fā)展將迎來前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。同時，我國消費(fèi)力也將得到進(jìn)一步釋放，只有新金融生態(tài)圈中所有企業(yè)和群體共同努力、合作共贏，才會推動消費(fèi)金融更快更好地發(fā)展。

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