“顫抖吧,銀行們!”近日,有業(yè)內(nèi)人士發(fā)出如此驚呼,起因是中信銀行首推可在ATM取現(xiàn)的貨幣基金產(chǎn)品“薪金寶”.有業(yè)內(nèi)人士分析稱,這款產(chǎn)品可能對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來(lái)極大沖擊,同時(shí),也突破了其他互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的申贖局限,這意味著中國(guó)版的貨幣市場(chǎng)存款賬戶誕生,“寶寶”們的真正對(duì)手可能出現(xiàn)。
前美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、長(zhǎng)江商學(xué)院教授周春生向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,該賬戶和國(guó)外貨幣市場(chǎng)存款賬戶類似,既具備了活期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性功能,同時(shí)又具備貨幣市場(chǎng)收益。
“理財(cái)全自動(dòng)”貨基應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)
此前,銀行跟進(jìn)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金推出的類似產(chǎn)品大多集中在線上,沒(méi)有支付取現(xiàn)功能,在操作過(guò)程中需要購(gòu)買、贖回等流程。
與這類銀行系“寶寶”相比,“薪金寶”在貨幣基金的申購(gòu)與贖回模式上有所突破,采取“理財(cái)全自動(dòng)”的模式??蛻粼谏贽k中信銀行卡后,可設(shè)定一個(gè)最低金額,超出部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)為貨幣基金,同時(shí)在客戶需要使用資金時(shí),也無(wú)需再發(fā)出贖回指令,可通過(guò)ATM直接取現(xiàn),并可直接刷卡消費(fèi)。
周春生表示,該產(chǎn)品和國(guó)外貨幣市場(chǎng)存款賬戶類似,兼具活期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性功能和貨幣市場(chǎng)收益。需要關(guān)注的是中信銀行對(duì)這一賬戶是否有其他限制。美國(guó)就對(duì)其一個(gè)月的交易次數(shù)、轉(zhuǎn)賬等做出限制。
目前,中國(guó)的部分銀行儲(chǔ)蓄已被“寶寶”分流,肯定會(huì)采取措施。資料顯示,貨幣市場(chǎng)存款賬戶是西方商業(yè)銀行為競(jìng)爭(zhēng)存款而開(kāi)辦的一種業(yè)務(wù)。開(kāi)立這種賬戶,可支付較高利率,并可以浮動(dòng),還可使用支票。這一賬戶的存款者可定期收到一份結(jié)算單,記載所得利息、存款余額、提款或轉(zhuǎn)賬支付的數(shù)額等。
某接近中信銀行人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言,這款產(chǎn)品確實(shí)是中信銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)背景下推出的產(chǎn)品,但是銀行也不會(huì)做賠本買賣,該產(chǎn)品肯定會(huì)有一定的門檻。
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的大背景下,“寶寶”們吞噬銀行存款的規(guī)模不容小覷。以余額寶為例,其一季報(bào)顯示,截至一季度末,余額寶規(guī)模達(dá)到5413億元。
某證券公司銀行業(yè)分析師向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下,銀行都在提供增量的服務(wù)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng),中信銀行開(kāi)設(shè)這類賬戶就是一種正面回應(yīng),也在證明銀行能夠提供更好的服務(wù)。
某股份銀行電子銀行部人士表示,這類賬戶在中國(guó)還是首次出現(xiàn),但并非沒(méi)有類似模式,例如民生銀行直銷銀行如意寶,其基本功能之一是可以綁定信用卡還款,不需要贖回,不過(guò)只面對(duì)信用卡客戶。
銀行或不會(huì)大規(guī)模效仿
靠傳統(tǒng)息差賺取收益一直是銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,如果活期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)換為貨幣基金并獲取較高收益,銀行能維持多久,未來(lái)又能否成為銀行業(yè)的主要趨勢(shì)呢?
“中信創(chuàng)新做得比較超前,它這個(gè)模式就是把贖回、提現(xiàn)變成一步了,優(yōu)化了客戶體驗(yàn),但是中型股份制銀行可以做,大型銀行很難做。銀行應(yīng)該也不會(huì)大規(guī)模推這種產(chǎn)品,因?yàn)槌杀咎岣咛嗔?,尤其大行,之前?.35%成本的活期存款,如果都變成5%的貨幣基金,銀行基本沒(méi)法活,根本上銀行是很抵觸這類產(chǎn)品的。”某商業(yè)銀行人士向記者坦言。
上述股份制銀行電子銀行部人士也表示,中信銀行推出的這類模式未必會(huì)成為銀行未來(lái)的主要模式,如果都把存款變成基金了,銀行的風(fēng)險(xiǎn)也很大。這個(gè)產(chǎn)品產(chǎn)生是短期應(yīng)對(duì),對(duì)客戶確實(shí)非常好,但是銀行不宜貿(mào)然使用。
周春生認(rèn)為,“薪金寶”實(shí)際是為了應(yīng)對(duì)目前市場(chǎng)金融競(jìng)爭(zhēng),但確實(shí)對(duì)利率市場(chǎng)化有推進(jìn)作用,活期儲(chǔ)蓄存款的余額會(huì)下降。
上述銀行業(yè)分析師表示,銀行現(xiàn)在都推貨幣基金,和一般的貨幣基金沒(méi)有區(qū)別,只是在局部進(jìn)行強(qiáng)化,做到使用便利。中信銀行的賬戶模式能否成為未來(lái)的主要趨勢(shì)有待進(jìn)一步觀察,但是,現(xiàn)在銀行都在找不同的切入點(diǎn),增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。如果這類賬戶成長(zhǎng)為較大的體量,一定也會(huì)帶來(lái)成本負(fù)擔(dān)。
那么,中國(guó)版貨幣市場(chǎng)存款賬戶問(wèn)世是否應(yīng)該算作一般存款,需上繳一定的存款準(zhǔn)備金呢?
該銀行分析師認(rèn)為,這類賬戶最后可能納入一般存款,需要繳準(zhǔn)備金,而銀行的收益率水平未來(lái)取決于投資資金的收益。
周春生則認(rèn)為,這個(gè)產(chǎn)品實(shí)際上對(duì)部分資金提高回報(bào),也是貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品,會(huì)用于投資貨幣市場(chǎng)基金和短期固定收益產(chǎn)品,和普通存款有區(qū)別。從國(guó)外的情況來(lái)看,開(kāi)始要繳納一定的存款準(zhǔn)備金,后來(lái)又被取消。此外,從公平競(jìng)爭(zhēng)的角度,應(yīng)該也不需要繳納存款準(zhǔn)備金。
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