以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新開拓“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性”改革新藍(lán)海

近日，2017年中央一號文件正式印發(fā)，“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”成為今年農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作主線。從文件要義來看，國家希望通過農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由數(shù)量為主，逐步轉(zhuǎn)向數(shù)量質(zhì)量并重，更加注重效益和綠色環(huán)保。從具體措施來看，可包括以下幾個方面。一是在制度方面，推進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)；二是在結(jié)構(gòu)方面，根據(jù)供需狀況調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品收儲政策；三是在基礎(chǔ)設(shè)施方面，加大土地整治和農(nóng)村高效生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)與投入；四是在經(jīng)營模式上，由傳統(tǒng)分散農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、集約化的現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型；五是在生產(chǎn)理念上，大力推進(jìn)綠色生產(chǎn)，加大農(nóng)業(yè)廢棄物處置及土地保護(hù)。

發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，必將帶動我國農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，也將帶來金融服務(wù)與創(chuàng)新的新機(jī)遇。結(jié)合政策導(dǎo)向，從市場潛力看，除了消費(fèi)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城外，三農(nóng)領(lǐng)域還孕育著“互聯(lián)網(wǎng)+土地”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)批市場”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)資”和“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”四大藍(lán)海市場，有待進(jìn)一步挖掘。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+土地”市場

土地是農(nóng)民最為寶貴的財富，也是三農(nóng)金融領(lǐng)域最大的金礦。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村可流轉(zhuǎn)的土地價值約為100萬億元。但由于土地屬性和政策不明，使得這筆巨大的資本一直沉睡。為了更好的盤活存量土地資源，2016年和2017年中央一號文件和《政府工作報告》連續(xù)關(guān)注“土地流轉(zhuǎn)”。2016年11月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》。涉農(nóng)土地政策的利好頻出，特別是對“三權(quán)分置”的予以確認(rèn)，將帶來龐大的市場新機(jī)遇。

具體來看，“互聯(lián)網(wǎng)+土地”市場主要有三大金礦。一是傳統(tǒng)的抵質(zhì)押融資，即以農(nóng)地產(chǎn)權(quán)作為合格抵押擔(dān)保方式的融資。以農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押為例，按照10年抵押期、畝均價值800元/年、50%的抵押率測算，1.26億畝承包地經(jīng)營權(quán)的抵押市場就將超過6000億。二是產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)。以農(nóng)地承包權(quán)經(jīng)營流轉(zhuǎn)市場為例，已經(jīng)流轉(zhuǎn)的土地每年租金代付市場就達(dá)4200億元。三是土地整治、儲備和土地經(jīng)營融資。以宅基地整治金融需求為例，按照1.26億畝進(jìn)入整治市場、整治成本每畝18萬元、20%的項目自有資金計算，融資需求將高達(dá)18萬億元。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)批”專業(yè)市場

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商的沖擊下，國內(nèi)大批服裝類、五金類專業(yè)市場開始萎縮。但由于農(nóng)產(chǎn)品非標(biāo)屬性，以及冷鏈、物流、倉儲等一系列要素制約，電商交易在農(nóng)產(chǎn)品交易額占比僅不到2%，專業(yè)市場模式仍是國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品交易的主導(dǎo)。據(jù)統(tǒng)計，從2000年到2013年，我國億元以上農(nóng)業(yè)批發(fā)市場由1142個快速增長到2013年的1708個，成交額也從366.5億元增長到2.26萬億元，平均單個市場年成交額由3.21億元快速增長至13.24億元，交易規(guī)模和金額不斷擴(kuò)大。

同時，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的帶動下，專業(yè)市場已開始逐漸由過去以攤位租金為主的簡單服務(wù)模式，向提供專業(yè)化“互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的智慧服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，并為基于大數(shù)據(jù)開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計，專業(yè)市場客戶70%為個體戶，30%為小企業(yè)。而產(chǎn)地經(jīng)紀(jì)人90%有10-500萬元季節(jié)性融資需求，銷區(qū)經(jīng)銷商70%有50-200萬元季節(jié)性融資需求。由于這類客戶“無固定資產(chǎn)、無抵押物、無規(guī)范財務(wù)報表”，傳統(tǒng)金融的授用信模式很難準(zhǔn)入。但通過電子支付工具和平臺嵌入，以商戶進(jìn)銷存數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，開展基于交易流水測算的季節(jié)性融資服務(wù)，為專業(yè)市場大戶上下游提供“1+N”的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，以及對市場的倉儲、物流提供配套的金融服務(wù)，均將有廣闊的發(fā)展空間。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)資”市場

作為農(nóng)業(yè)耕種的基本生產(chǎn)資料，種子、農(nóng)藥和化肥三大類農(nóng)資是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必需品。傳統(tǒng)模式下，農(nóng)資流通環(huán)節(jié)需要經(jīng)過廠商-省級分公司-縣級經(jīng)銷商-鄉(xiāng)鎮(zhèn)/村代理點(diǎn)-客戶等多個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)層層加價，如化肥從出廠到農(nóng)民手中至少加價八成以上。

痛點(diǎn)就是商機(jī)。隨著消費(fèi)品下鄉(xiāng)的如火如荼，農(nóng)資下鄉(xiāng)也風(fēng)生水起。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)資市場年消耗量約為2萬億元。各級農(nóng)資電商平臺通過在線訂單和集約化配送減少環(huán)節(jié)降低價格，借助線上線下聯(lián)動提供更高效直接的技術(shù)服務(wù)，并植入金融、農(nóng)產(chǎn)品銷售等功能，傳統(tǒng)的農(nóng)資生態(tài)正在被互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)和顛覆。如云農(nóng)場建立了網(wǎng)上農(nóng)資交易及科技服務(wù)平臺，為農(nóng)民提供化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)交易及測土配肥、農(nóng)技服務(wù)、鄉(xiāng)間物流、農(nóng)產(chǎn)品定制化等多種增值服務(wù)。目前已建立200多家縣級服務(wù)中心，2萬余家村級服務(wù)站，覆蓋山東、河南等省的數(shù)百萬種植農(nóng)戶。同時，利用云農(nóng)場平臺大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，其聯(lián)合華夏銀行為農(nóng)場主提供基于大數(shù)據(jù)的在線融資服務(wù)，滿足傳統(tǒng)農(nóng)資賒銷的季節(jié)性金融需求。此外，田田圈、農(nóng)一網(wǎng)等一系列農(nóng)資平臺紛紛上線，并內(nèi)引外聯(lián)開展配套金融服務(wù)，深挖萬億級農(nóng)資市場。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”市場

相較于城市消費(fèi)金融的發(fā)展，農(nóng)村領(lǐng)域仍然有很大差距。但隨著農(nóng)民市民化進(jìn)程加快，以及土地確權(quán)、“兩權(quán)”抵押等政策紅利的釋放，使得農(nóng)村消費(fèi)金融呈現(xiàn)爆發(fā)之勢。2016年，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實施支持農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化若干財政政策的通知》，明確提出了支持農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化十條具體政策措施。1978－2014年，我國城鎮(zhèn)化率從17.9%提升到54.8%，年均提高1.02個百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)常住人口也從1.7億人增加到7.3億人。但由于戶籍制度等約束，近3億的進(jìn)城務(wù)工人員和其他常住人口還沒有享受與當(dāng)?shù)爻鞘芯用裢鹊墓卜?wù)和市民權(quán)利。

據(jù)統(tǒng)計，在城市基礎(chǔ)設(shè)施完備的前提下，每將一個農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘芯用?，需要平均花費(fèi)2.5萬元。未來3億農(nóng)民進(jìn)城，將會在住宅、裝修、汽車、教育、休閑娛樂等領(lǐng)域催生大量的消費(fèi)信貸需求。同時，圍繞農(nóng)民市民化和公共服務(wù)均等化，在教育醫(yī)療、社會保障、代繳代付、支付結(jié)算、理財、拆遷補(bǔ)償款管理等領(lǐng)域，也有大量的非信貸類業(yè)務(wù)需求。從農(nóng)民資產(chǎn)來看，農(nóng)村土地的確權(quán)，為農(nóng)民消費(fèi)金融提供了如土地和宅基地等抵押物。從農(nóng)民收入及增長率看，2015年農(nóng)村居民人均可支配收入11422元，比上年增長8.9%，為消費(fèi)注入強(qiáng)勁的動力。而農(nóng)村網(wǎng)民群體的擴(kuò)大、數(shù)據(jù)與信用體系的逐步完善，使得發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成為可能。

展望未來，伴隨著一號文件的印發(fā)，在土地確權(quán)、農(nóng)村人口市民化等政策紅利推動下，“互聯(lián)網(wǎng)+土地”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)批市場”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)資”和“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”具有廣闊的市場潛力。

原文部分內(nèi)容源自《中國農(nóng)村金融》。

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