文|互金咖
2月17日訊,網(wǎng)貸機構(gòu)究竟是應(yīng)該辦理ICP證、還是EDI證,抑或是其他增值電信業(yè)務(wù)許可證,監(jiān)管部門對此有了進一步明確的說法。
2月17日,互金咖獨家獲悉,在地方監(jiān)管部門舉行的一場閉門培訓(xùn)會上,關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在電信業(yè)務(wù)市場準入方面的監(jiān)管政策,來自監(jiān)管部門的權(quán)威人士給出了最新答案。
“ICP 和 EDI 是另外兩個證,新證既不是ICP,也不是EDI。”當(dāng)天,有與會人士告訴互金咖。“而是專門為網(wǎng)貸機構(gòu)新設(shè)的一個增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。”
公開資料顯示,ICP 證是增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證中的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)準入證,是指通過互聯(lián)網(wǎng)向上網(wǎng)用戶有償提供信息或者網(wǎng)頁制作等服務(wù)活動。作為經(jīng)營性 ICP,其經(jīng)營內(nèi)容主要是網(wǎng)上廣告、代制作網(wǎng)頁、有償提供特定信息內(nèi)容、電子商務(wù)及其它網(wǎng)上應(yīng)用服務(wù)。
同樣,據(jù)《電信業(yè)務(wù)分類目錄(2015年版)》,EDI對應(yīng)的“電子數(shù)據(jù)交換”,是屬于在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)中的一種業(yè)務(wù)。
上述與會人士強調(diào),該許可證是增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證當(dāng)中的在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù),但是會附帶標(biāo)明(含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù))。
“網(wǎng)貸行業(yè)既不會顛覆傳統(tǒng)金融,也不會自然消亡,將成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分,有其發(fā)展的內(nèi)在需求和廣闊前景。”前述權(quán)威人士認為。
網(wǎng)貸機構(gòu)備案后需重新領(lǐng)證
依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中指出,網(wǎng)貸機構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后,應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)許可證。
任何組織和個人開設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)平臺,應(yīng)依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù),涉及經(jīng)營的依法申請增值電信業(yè)務(wù)許可證。
據(jù)權(quán)威人士表示,目前,網(wǎng)貸機構(gòu)可能涉及的電信業(yè)務(wù)種類為在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù),具體審核需根據(jù)申請主體實際經(jīng)營的業(yè)務(wù)內(nèi)容而定。
若審核通過,會在許可證“服務(wù)項目”欄目中注明“在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)(含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介類的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù))”。
該權(quán)威人士稱,若網(wǎng)貸機構(gòu)從事其他方面的電信業(yè)務(wù),應(yīng)按照《電信業(yè)務(wù)分類目錄》(2015年版)業(yè)務(wù)界定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。
可以明確的是,前述權(quán)威人士強調(diào),不能將網(wǎng)貸平臺重新申請的“在線數(shù)據(jù)處理與交易處理”許可證等同于EDI證。截至目前,行業(yè)內(nèi)已有部分網(wǎng)貸平臺申請了包括了ICP、EDI證在內(nèi)的電信業(yè)務(wù)許可證。
據(jù)深圳市錢誠互聯(lián)網(wǎng)金融研究院(第一網(wǎng)貸)發(fā)布的《2017年1月份全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報》表明,截至1月末,全國464家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)持有ICP經(jīng)營許可證、EDI證、或同時持有兩證,占上述2220家的20.9%,創(chuàng)歷史新高。
其中全國21個省市共457家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)持有ICP經(jīng)營許可證;全國11個省市共57家P2P網(wǎng)貸機構(gòu),持有EDI證;全國9個省市共50家P2P網(wǎng)貸機構(gòu),同時持有ICP許可證和EDI證。
該權(quán)威人士強調(diào),希望網(wǎng)貸機構(gòu)提高網(wǎng)絡(luò)與信息安全風(fēng)險防控水平,加強網(wǎng)絡(luò)安全保護工作、用戶個人信息保護、新技術(shù)新業(yè)務(wù)評估工作。
平臺不良貸款率自欺歁人
當(dāng)天,上述權(quán)威人士亦對目前網(wǎng)貸行業(yè)自稱極低的不良貸款率提出了駁斥。
值得一提的是,不少知名平臺的貸款綜合利率超過20%、30%,但其宣稱的壞賬率卻不到1%甚至為0%。面對資信較差的貸款人,網(wǎng)貸平臺卻能創(chuàng)造比銀行更低的壞賬率甚至零壞賬,這顯然不可能。
該權(quán)威人士直言,行業(yè)大部分平臺所稱的不良貸款率可以說是嚴重違反常識,甚至是自欺歁人的。
“凡是貸款類業(yè)務(wù),不管是表內(nèi)、表外,還是傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融,壞賬率一直都是一個無法回避的問題。”該權(quán)威人士稱。“但是,相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)或持牌的非銀金融機構(gòu),P2P行業(yè)中的大多數(shù)平臺還是不斷逃避這個話題,利用信息不對稱為自己牟利。”
該權(quán)威人士進一步表示,銀行、信托、小貸、P2P的貸款利率差距很大,緣于其風(fēng)險定價模型中變量值的不同,并遵循風(fēng)險越高、貸款利率越高的原則。
其認為,對于P2P行業(yè)違約率的計算,KPMG風(fēng)險中性定價模型有一定借鑒的意義。運用相關(guān)公式,給定當(dāng)期無風(fēng)險利率等相關(guān)數(shù)據(jù),可以繪制出各家P2P平臺的回收率,也即違約率圖像,這為網(wǎng)貸平臺壞賬率水平的測算提供了一個很好的思路。
此外,對于P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險,該權(quán)威人士稱,風(fēng)險其實不在于本身,是一個客觀存在的形態(tài),風(fēng)險源于兩個,一個是人,如果是的話,那么它的風(fēng)險是可控的,這是互聯(lián)網(wǎng)金融整治的核心內(nèi)容;另一個是業(yè)務(wù)模式,模式不合理就會出現(xiàn)風(fēng)險。
不過,該權(quán)威人士也稱,P2P的風(fēng)險是真實存在的,但沒有傳言中的那么恐怖。以信貸為例,根據(jù)借款人的資質(zhì)和需求不同,我們給予的貸款額度也不同,小到幾千塊,大到幾萬十幾萬都有。人們會說,信用貸款風(fēng)險會非常高,確實信貸會讓人很痛苦,因為信貸沒有抵押物,很多借款人借了錢就消失,在早期承受了不少損失。
“經(jīng)歷這些挫折后,P2P也在不斷進步,重點在防詐騙上下功夫。另外,就是深度介入借款,人的人際關(guān)系網(wǎng)、這點會大大增加借款人的還款意愿,這里面細節(jié)非常非常多,P2P平臺做了非常非常多的努力。即使這樣,信貸業(yè)務(wù)也會發(fā)生壞賬。”該權(quán)威人士如是說。“不過,利差的空間還是很大的,只要做好風(fēng)控,利潤是可以覆蓋風(fēng)險的。”
廣東無一網(wǎng)貸平臺合規(guī)
另據(jù)該權(quán)威人士透露,從現(xiàn)場檢查情況來看,目前廣東地區(qū)沒有一家平臺是屬于合規(guī)類平臺,平臺幾乎都要面臨整改。
截至目前,網(wǎng)貸平臺面臨整改的主要問題分別包括資金池;銀行存管;自融、擔(dān)保和承諾收益;期限與資金錯配問題。
此外,還有部分網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營涉及到代銷、類資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)、期貨、融資并購,都是禁止業(yè)務(wù)。
現(xiàn)場檢查整改通知書內(nèi)容:監(jiān)管部門出具的現(xiàn)場檢查整改通知書,整改內(nèi)容主要涉及平臺信息披露、暫行辦法13條禁令、借貸集中度及限額、資金存管、投資人風(fēng)險評估及風(fēng)險提示等內(nèi)容。
該權(quán)威人士強調(diào),2017年合規(guī)發(fā)展仍是核心,平臺第一要務(wù)是完成合規(guī)性建設(shè)。在合規(guī)性建設(shè)方面,銀行存管和限額成為兩大門檻。
在業(yè)務(wù)發(fā)展布局方面,隨著“限額令”出臺,一些大標(biāo)平臺正在積極整改和轉(zhuǎn)型,預(yù)計2017年將有更多優(yōu)質(zhì)平臺完成銀行存管。
對于平臺發(fā)展趨勢預(yù)判,該人士預(yù)計平臺將由粗放式發(fā)展步入精細化運營。如大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在精細化運營中起到的作用不可覤,各家平臺會越來越重視技術(shù)在平臺獲客、運營、風(fēng)控上的應(yīng)用,來提升用戶體驗、提高運營效率、降低成本,實現(xiàn)精細化發(fā)展。
“在金融科技市場上,提升金融產(chǎn)品設(shè)計、營銷、風(fēng)控和服務(wù)能力,以及多維度數(shù)據(jù)獲取和基于機器學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)處理能力”成為共識。
該權(quán)威人士表示,資產(chǎn)依然會是2017年平臺競爭的重點。但稍有不同的是,此前行業(yè)資產(chǎn)類型較多,隨著監(jiān)管政策的出臺,行業(yè)資產(chǎn)競爭將聚焦于車抵貸、消費金融、小額信貸三類比較明確的、符合限額規(guī)定的小額資產(chǎn)類型。
從各集團的子品牌布局來看,P2P網(wǎng)貸平臺的集團化趨勢呈現(xiàn)出資產(chǎn)端業(yè)務(wù)細化、資金端產(chǎn)品多元化和拓展新業(yè)務(wù)的趨勢。
未來,更多大型平臺將出于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要集團化。隨著行業(yè)內(nèi)部的沉淀和發(fā)展,一些合規(guī)優(yōu)秀的平臺,將利用自身的資源和人才優(yōu)勢快速成長,或通過行業(yè)間的并購,成為行業(yè)垂直細分領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊。
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