新金融時(shí)代國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展模式對(duì)比

文|中國電子銀行網(wǎng) 張禎波

2月21日訊，2017年1月，中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行正式獲得監(jiān)管層批復(fù)，獲準(zhǔn)在北京籌建，從此國內(nèi)直銷銀行迎來新的發(fā)展路徑，未來肯定會(huì)涌現(xiàn)一批獨(dú)立法人直銷銀行。在此之前，以騰訊發(fā)起的前海微眾銀行和阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行等為代表的多家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行已經(jīng)正式開業(yè)，后續(xù)力量也不斷加入。至此，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了三種發(fā)展模式：傳統(tǒng)銀行(包括國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)信系統(tǒng)等)、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行和獨(dú)立法人直銷銀行，銀行業(yè)競爭將更加充分。三種銀行基礎(chǔ)差異明細(xì)，市場機(jī)會(huì)也有所不同，差異化經(jīng)營是未來趨勢。

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢依舊，更傾向于中高端用戶，但在用戶運(yùn)營方面有所欠缺，面臨用戶增量困境。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存量和增量用戶仍將以中高端用戶為主，并在市場中占據(jù)顯著優(yōu)勢。受限于物理網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)和運(yùn)營的高人力、物力成本， 傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)更多分布于人口、商業(yè)密集的地區(qū)，也更傾向于服務(wù)貢獻(xiàn)度較高的人群，于是出現(xiàn)了“二八定律”。當(dāng)前，對(duì)存量客戶的挖掘是擺在傳統(tǒng)銀行面前的主要課題。

然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行用戶經(jīng)營體系圍繞分銷體系建立，優(yōu)勢在線下維系客戶，而短期之內(nèi)線上仍是輔助，且缺乏互聯(lián)網(wǎng)流量支持，造成了新興用戶群增長乏力，是急需解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行掌控了絕大部分的流量和場景，對(duì)新生用戶影響力和吸引力不可忽視，但在合規(guī)、安全、穩(wěn)健經(jīng)營意識(shí)上有所不足。

互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)人們生活的“線上化”，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將人們帶入“場景化”時(shí)代，銀行已不再是一個(gè)固定的經(jīng)營場所，也將不僅僅被禁錮于網(wǎng)點(diǎn)、獨(dú)立的應(yīng)用，而是隨時(shí)可得的金融服務(wù)。因此，銀行業(yè)務(wù)需要嵌入場景，圍繞客戶生活和金融需求，提供一攬子、個(gè)性化的解決方案。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過選擇更貼近用戶日常生活的服務(wù)領(lǐng)域，在獲取基礎(chǔ)用戶上具有天然的優(yōu)勢。而且，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過數(shù)十年的運(yùn)營，已經(jīng)壟斷了國內(nèi)絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)流量和場景，奠定了雄厚的用戶和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，由于布局較早，它們已經(jīng)與新興客戶群建立高頻的聯(lián)系，優(yōu)勢明顯，未來在這些客戶爭奪上已經(jīng)領(lǐng)先傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

前海微眾銀行、杭州網(wǎng)商銀行等民營銀行脫胎于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更崇尚“自由、平等”的互聯(lián)網(wǎng)文化，在合規(guī)、安全、穩(wěn)健經(jīng)營意識(shí)時(shí)與其他兩種銀行有一定差距。

三、獨(dú)立法人直銷銀行面臨雙重競爭，未來的機(jī)會(huì)在邊緣領(lǐng)域。

獨(dú)立法人直銷銀行脫胎于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在成本和效率上相對(duì)于傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢明顯，而在合規(guī)、安全、風(fēng)控方面于民營銀行更優(yōu)，但生存環(huán)境并不樂觀，同時(shí)面臨雙重競爭。通常有以下兩種發(fā)展途徑可選：

1.深挖母銀行存量用戶中的特定群體，作為母銀行業(yè)務(wù)板塊的補(bǔ)充。

這是當(dāng)前多數(shù)以部門或事業(yè)部模式運(yùn)營的直銷銀行采取的定位，但目前來看效果并不影響。這是因?yàn)?，直銷銀行客戶群體應(yīng)以具有互聯(lián)網(wǎng)習(xí)慣的中低收入客戶為主，這部分群體其實(shí)已被BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭占有，多數(shù)傳統(tǒng)銀行在市場占有率上處于劣勢。所以，多數(shù)直銷銀行在這一方向還有很長的路要走，更多取決于母銀行的積累。

2.與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，依托邊緣場景實(shí)現(xiàn)突破。

針對(duì)目前百度、阿里巴巴、騰訊等巨頭在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中的布局情況，獨(dú)立法人直銷銀行應(yīng)該采取單點(diǎn)、邊緣突破策略，在場景選擇中避開互聯(lián)網(wǎng)巨頭的優(yōu)勢領(lǐng)域。當(dāng)前階段，對(duì)追求輕資產(chǎn)化的直銷銀行而言，以一己之力建立一種場景很難在短時(shí)間低成本實(shí)現(xiàn)，與掌握特有場景的第三方機(jī)構(gòu)合作是可取之道。

綜合以上，獨(dú)立法人直銷銀行未來的生存空間主要在邊緣領(lǐng)域。

四、總結(jié)

銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)是存貸匯，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)改變和改進(jìn)的是服務(wù)輸出方式、生產(chǎn)方式等，對(duì)安全、風(fēng)控等方面的堅(jiān)守仍不可動(dòng)搖。新興技術(shù)對(duì)金融業(yè)的升級(jí)最終還是將體現(xiàn)在提高運(yùn)作效率、降低經(jīng)營成本、改善用戶體驗(yàn)層面。傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行和獨(dú)立法人直銷銀行將會(huì)在很多方面趨同，比如業(yè)務(wù)品種、渠道建設(shè)、金融科技運(yùn)用等，主要差異體現(xiàn)在中后臺(tái)支撐模式和客戶群細(xì)分。

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