文|零壹財經(jīng) 洪偌馨
2月24日訊,《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下稱《指引》)如約而至,并且是以最嚴厲的面目。
聯(lián)合存管模式,被否;借此宣傳,不行;偷換概念,抱歉沒機會?!吨敢穼2P銀行資金存管業(yè)務(wù)所涉及的主體、操作流程、系統(tǒng)技術(shù)、相關(guān)資質(zhì)都做了明確的界定和詳細的說明。
截至2017年1月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2388家。盡管從2014年開始已經(jīng)陸續(xù)有P2P平臺開始跟商業(yè)銀行探索對接資金存管,但幾年過去了,成功對接的平臺仍只占極少數(shù)。
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計,目前,共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議,其中真正與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接平臺僅有99家,占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4%。
幾點判斷:
√盡管有了《指引》,考慮到銀行的態(tài)度和對接的難度,能夠完成銀行資金存管的P2P平臺數(shù)量也并不會有大幅度的增長。
√因為明確了這一硬性標準,很多難以達標P2P平臺會逐步放棄觀望,選擇轉(zhuǎn)型和退出,行業(yè)“洗牌”的速度會更快。
√對接銀行存管后,P2P平臺對接資產(chǎn),業(yè)務(wù)創(chuàng)新等都會受到不同程度的約束。
《指引》的正式出臺使得銀行資金存管成為判斷平臺合規(guī)的重要指標,也是各地金融辦備案登記和平臺獲取相應(yīng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的前置條件??傊?,這就是P2P平臺開展業(yè)務(wù)的標配了。
那么,從已經(jīng)宣稱上線銀行資金存管的平臺的模式來看,符合《指引》的就是銀行直連和銀行存管兩種模式了。
其中,銀行直連模式出現(xiàn)的最早,但是應(yīng)用的范圍卻最小,目前僅有開鑫貸等極個別平臺采用此種模式。這種模式的優(yōu)勢在于平臺借助銀行實現(xiàn)了交易資金的在線直接支付結(jié)算功能,免去了投資人充值后再投資的這一步驟。
另外就是平臺接受度最高、應(yīng)用范圍最廣的銀行存管模式。
在此種模式下,銀行會為平臺、投資人、借款人等開設(shè)獨立的存管賬戶,安全保障金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。在投資人進行充值、投資等操作時,會跳轉(zhuǎn)至存管銀行頁面進行操作。平臺不能夠直接觸碰資金,所有資金流通都是經(jīng)過銀行賬戶。
不管上述哪一種對接模式,最直接的后果,P2P行業(yè)的合規(guī)成本必然會提高不少。不僅是投入的人力、物力成本,還有時間成本。按照現(xiàn)在各家銀行的態(tài)度,和過去已經(jīng)落地對接案例來看,不容樂觀。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計,截至2017年2月23日,已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù)。
其中,廣東華興銀行與60家平臺簽訂協(xié)議,位居榜首;其次是江西銀行,簽約36家;浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四,分別簽約23家和15家;民生銀行排名第五,簽約9家;其余銀行分別簽約1~8家。
不難發(fā)現(xiàn),開展P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)的銀行寥寥可數(shù),其中對接數(shù)量最多的民生銀行、恒豐銀行因不同的原因,早就開始放慢該業(yè)務(wù)的進展,甚至有不少早期已經(jīng)簽訂協(xié)議的機構(gòu)被告知對接中止。
雖然《指引》的下發(fā)為P2P的資金存管業(yè)務(wù)正名了,但銀行有沒有意愿來做又是另一回事。之前陸續(xù)傳出包括招行、微眾銀行等有望開展P2P資金存管業(yè)務(wù),但據(jù)我了解,這都只是誤讀。
盡管整個P2P行業(yè)全年的交易規(guī)模已經(jīng)超過萬億,但落腳到個別機構(gòu),這數(shù)字也就小了很多,對于銀行而言吸引力著實有限。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,對接資金存管,銀行可有幾部分收入:1. 資產(chǎn)托管費。2.支付結(jié)算費率。3.系統(tǒng)服務(wù)費等。另外,還有一些額外的好處,例如,增加銀行用戶數(shù),資金沉淀量等等。
《指引》雖然明確了商業(yè)銀行介入該P2P資金存管業(yè)務(wù)的唯一性和免責(zé)條款,但卻并沒有提升銀行開展該業(yè)務(wù)的積極性。滿打滿算,這個業(yè)務(wù)給銀行帶來的收益也十分有限,銀行還得為此承受潛在的聲譽風(fēng)險。
對于銀行來說,這筆賬怎么算,性價比都太低了。
說完了銀行這一頭,再說說P2P平臺。
如果你認為只是找到一家銀行愿意合作資金存管就萬事大吉,那真是太天真了。
第一步:成功簽訂資金存管協(xié)議。
第二步:漫長的協(xié)調(diào)和對接過程。(長則一年,短則三個月)
第三步:銀行還得配合業(yè)務(wù)發(fā)展。
第一步就不說了,據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在對接過程中,銀行的各種層面的標準、技術(shù)要求等等條件粗略估計有百余項。涉及資產(chǎn)質(zhì)量、誠信質(zhì)量、是否正規(guī)的經(jīng)營、有沒有不符合監(jiān)管條例的行為等等都需要經(jīng)過銀行詳細審核。
簡單列舉一項:資金存管系統(tǒng)需要對P2P平臺主要功能進行賬戶分層處理,其中包括:投資人賬戶、融資人賬戶、平臺賬戶、擔(dān)保方賬戶以及渠道方賬戶等。每一種分層意味著一個單獨的場景,每一個場景又包含著多個結(jié)構(gòu),涉及多種指令。
從已經(jīng)完成此項業(yè)務(wù)的幾個平臺來看,積木盒子專門組建了二三十人的團隊,花費了近9個月的時間與民生銀行進行系統(tǒng)對接;人人貸與民生銀行的接洽開始于2015年2月,系統(tǒng)切換上線于2016年2月,歷時長達一年。
據(jù)了解,銀客理財耗時稍短一些,與廈門銀行的系統(tǒng)對接只用了三個月時間,但其付出的代價也并不小,其整個項目組超過30人的團隊,耗費三個月時間一直在昌平封閉開發(fā)。
好不容易完成了對接,但實際運轉(zhuǎn)起來又是另一回事。
一家剛對接完資金存管的P2P平臺人士告訴我,因為銀行方面低估了交易規(guī)模,分賬體系的模塊也沒設(shè)置好,以至于現(xiàn)在用戶經(jīng)常會出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬卡殼的現(xiàn)象,弄的客戶怨聲載道。
“本來對接資金存管是希望更規(guī)范,更好地發(fā)展業(yè)務(wù),但現(xiàn)在反而成了拖累。便捷的用戶體驗一直是公司最為看重的一點,但現(xiàn)在卻不得不失去這一為數(shù)不多的優(yōu)勢。”他頗為無奈的說到,現(xiàn)在公司不得不推翻重來,重新尋找合作伙伴。
其實對于網(wǎng)貸平臺們來說,可能早就預(yù)見到這一天將要到來,這個行業(yè)的容納空間一直在收窄,生存難度不斷在加大。
去年這個時候,很多平臺的目標就是活下去。而今年,或許會有越來越多地人意識到,與其痛苦地掙扎,不如體面地退出。
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