互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進化趨勢探索—從余額寶的初級性分析

極客網(wǎng)8月25日（北京）  2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，但是其依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，一路成勢如破竹之態(tài)。僅以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時代的到來，初級的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)顯得力不從心，余額寶等其他一干理財寶寶的年化收益早已破5,且抬頭之勢難現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品求生的唯一途徑是進化，應(yīng)需、應(yīng)時地快速進化。互聯(lián)網(wǎng)金融初來咋到，它的“寶寶”們也顯得很初級，主要表現(xiàn)如下：

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的初級性主要體現(xiàn)現(xiàn)在產(chǎn)品組合、角色定位、功能作用、風(fēng)險控制、創(chuàng)新能力五個方面：

一是組合的靈活性欠佳。余額寶的本質(zhì)是把支付寶里大量的沉淀資金，簡單的投向區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、流動性、穩(wěn)定的收益性的貨幣基金，組合形式上屬于“團購基金”.大量出現(xiàn)的各類寶寶均是如此行事，簡單與貨幣基金對接。

二是初始的“配角定位”.余額寶的初創(chuàng)目的是緩解支付寶日益增長的沉淀資金的壓力。這不是一次普渡眾生的讓利于民，而是一次兩權(quán)相害就其輕的“割肉”.通過把收益和支付連接起來，使用戶消費的同時獲得一定收益，吸引了大量用戶，是大家都沒有想到的，所以在定位上是一種“配角定位”.

三是功能作用還低級。余額寶主要是利用了支付的便捷性、安全性和高收益性吸引了的客戶，暫時滿足了客戶的基本需求，沒有深入客戶的個性化和多樣性需求。另外，沒有實現(xiàn)針對各行各業(yè)的不同人群的、不同應(yīng)用需求的細分，整體功能上，還是處于低級階段。

四是抵御風(fēng)險的滯后性。余額寶的確有賠償制度，如果發(fā)生金額被盜等風(fēng)險，阿里會進行相關(guān)賠償，但這是風(fēng)險發(fā)生后的補救措施，在風(fēng)險發(fā)生前、發(fā)生中的預(yù)防措施和解決辦法方面，建樹十分的有限。

五是創(chuàng)新性還亟待加強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有很高的同質(zhì)性，余額寶一出，各種類余額寶產(chǎn)品紛至沓來，但繁華背后的本質(zhì)卻如出一轍：幾乎全是借助相關(guān)平臺，聯(lián)手貨幣型基金，同時滿足用戶的支付性需求和收益性需求，沒有跳出貨幣基金理財產(chǎn)品的框架。另外，這些產(chǎn)品的初級性還表現(xiàn)在使用場景單一，覆蓋人層和人群、行業(yè)和市場有限等方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來發(fā)展的核心特點和趨勢有哪些呢？司馬錢研究人員分析認為：未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將向著全面覆蓋各種場景，涵蓋各類、各年齡段人群，滲透到各行各業(yè)，作用到各類市場的方向發(fā)展，在產(chǎn)品特性上要充分實現(xiàn)靈活性、個性化、財富的增值、多樣性、風(fēng)險控制能力強、組合能力、創(chuàng)新能力等七個的核心特點。

（1）靈活性。主要體現(xiàn)在創(chuàng)新的靈活、產(chǎn)品種類變化多樣、產(chǎn)品組合快速，而不簡單的是貨幣性基金一種；（2）個性化。體現(xiàn)在實現(xiàn)金融產(chǎn)品的量身打造和私人定制上，切實滿足客戶個性的深層次需求；（3）財富的增值速度既要快又要穩(wěn)。以財富的增值帶動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品地位的提升，功能的凸顯，正真成為理財神器，成為核心產(chǎn)品；（4）多樣性。為滿足個性化需求，而不斷豐富產(chǎn)品和功能的雙向多樣性要求；（5）超強的風(fēng)險控制能力。更多的體現(xiàn)在風(fēng)險發(fā)生前能積極有效的預(yù)防、分散和化解風(fēng)險，在風(fēng)險發(fā)生中能快速決策、智能應(yīng)對，將風(fēng)險的作用范圍和影響程度將到最小，于此同時進行有效補救措施；（6）極大組合能力和創(chuàng)新能力。這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品病毒式發(fā)展和級數(shù)式向前的基礎(chǔ)和技術(shù)動力。

樂觀展望，寶寶們的未來發(fā)展將會突破微觀的局限作用。將會走向宏觀，面向地區(qū)、市場、行業(yè)、人群和場景服務(wù)演化。地區(qū)類主要是一個地區(qū)內(nèi)部和地區(qū)間，甚至包括離岸地區(qū)間的各類零整資金的“零障礙”流通，最高效利用。例如，個人、企業(yè)和政府、社會機構(gòu)的資金在本地內(nèi)和跨地區(qū)實現(xiàn)有效的資源配置。有獨立的第三方綜合金融服務(wù)平臺進行有效溝通、監(jiān)管和服務(wù)等，類似P2P和供應(yīng)鏈金融方式：一是各類資金能夠獲得比銀行更高的收益，二是企業(yè)能夠獲得更低成本的資金服務(wù)，三是資金流轉(zhuǎn)迅速，安全性能得到有效的保障。

市場類趨勢主要是跨市場、多市場的打通融合。未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將打破資金只在單一市場間的流通，實現(xiàn)跨市場、多市場的運轉(zhuǎn)，極大盤活金融資產(chǎn)，提高使用效率。

行業(yè)類，或者行業(yè)上下游之間的金融服務(wù)，主要是由行業(yè)平臺來進行整合，提供以供應(yīng)鏈金融和股權(quán)質(zhì)押為主的各類服務(wù)。減少銀行對這類企業(yè)的控制，形成行業(yè)的金融協(xié)作服務(wù)平臺。

面向特定人群，對各類風(fēng)險進行設(shè)計和分類的金融服務(wù)產(chǎn)品，按照風(fēng)險高低享受不同的收益服務(wù)，各類寶寶針對不同用戶類型進行細化和風(fēng)險設(shè)計，實現(xiàn)以單個客戶為中心的真正一對一個的性化、人性化創(chuàng)新設(shè)計。

在場景應(yīng)用上，一是突破小我，實現(xiàn)大我，形成團購應(yīng)用場景，二是實現(xiàn)全場景的覆蓋。不管是單個人，還是一群人，不同的行業(yè)和職業(yè)，都可以根據(jù)所處的不同時間、地點，需要，甚至可以根據(jù)不同的心情設(shè)計應(yīng)用場景，不同應(yīng)用場景間也可以進行靈活快捷的自由轉(zhuǎn)化。

要實現(xiàn)未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的全面發(fā)展，對社會經(jīng)濟做出更大的價值貢獻，在把握住強大的渠道優(yōu)勢、客戶粘性、數(shù)據(jù)優(yōu)勢、新增客戶的重要性、入口的重要性和吊絲理財?shù)拇笪磥淼幕A(chǔ)上，加強市場調(diào)研、準(zhǔn)確把握地區(qū)、行業(yè)和客戶的金融服務(wù)需求、切實換位思考，從消費者的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)、不斷提高客戶的滿意度，實現(xiàn)真正流暢的地區(qū)體驗、行業(yè)體驗和客戶體驗，從而接地氣的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價值進化。

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