保監(jiān)會：健康保險停售系混淆概念

3月14日訊，近期“返還型健康險被叫停”的新聞受到社會廣泛關(guān)注。有消息稱：“《健康保險管理辦法》于2017年1月1日起實施，返還型健康險即將停售，此后所有健康險均為消費型，有病賠錢，沒病返本的時代已經(jīng)終結(jié)……”

不僅如此，最近一段時間，在朋友圈也出現(xiàn)了各種關(guān)于重疾類保險產(chǎn)品大面積停售的“重要通知”。值得注意的是，其中有不少消息都是真假混雜，故意混淆概念、炒作停售，實則是虛假宣傳，借機(jī)促進(jìn)產(chǎn)品銷售。

“返還型”保險停售引發(fā)關(guān)注

從去年以來，家住廣州的李阿姨就想給家人買一份重疾險，并且一直在關(guān)注各大保險公司產(chǎn)品。今年2月底，微信“朋友圈”中的部分保險代理，突然不約而同發(fā)來了“舊款產(chǎn)品要停售，提前投保有優(yōu)惠”等類似消息，鼓動李阿姨可以考慮盡快購買。

最近一段時間，包括李阿姨在內(nèi)的不少市民的微信朋友圈里也都出現(xiàn)這樣的消息：“想買保險還沒買的客戶，保監(jiān)會紅頭文件已下發(fā)，保費費率上調(diào)已經(jīng)成為‘公開秘密’。2017年4月1日起，重大疾病保險費率上調(diào)48%，重點是不再返還本金!相差幾天，保費每年多幾千、甚至上萬!這次不是哪家保險公司停售，而是全國!”

無獨有偶，近期還有部分媒體報道稱：“《健康保險管理辦法》于2017年1月1日起實施，返還型健康險即將停售，此后所有健康險均為消費型，有病賠錢，沒病返本的時代已經(jīng)終結(jié)……”

讓李阿姨疑惑的是，為什么會突然停售，會不會是保險公司的營銷手段?究竟停售的是哪些產(chǎn)品?

帶著這些疑問，記者日前走訪了一些在穗保險機(jī)構(gòu)。“根據(jù)現(xiàn)在的監(jiān)管導(dǎo)向和新政策，今年4月1日前，部分不符合保監(jiān)會規(guī)定的保險產(chǎn)品就會停售；很多公司也趁著這個時候推出一些優(yōu)惠活動，再賣一些產(chǎn)品。”某保險公司工作人員說，“比如我們公司之前很暢銷的××××重疾險，在客戶去世后還可以返還保額，這與監(jiān)管的導(dǎo)向有些不一樣”。

該工作人員也指出，這也屬于保險公司產(chǎn)品的正常更新?lián)Q代，一些不符合規(guī)定的保險產(chǎn)品面臨退市或更新升級，也有一些新產(chǎn)品將面世。據(jù)其介紹，該產(chǎn)品在停售前也推出了相關(guān)優(yōu)惠活動，吸引客戶。而近期確實有不少客戶打來電話咨詢相關(guān)政策，保險人員的簽單量也明顯上升。

部分不合規(guī)產(chǎn)品停售有因

一家中型保險公司相關(guān)人士向記者表示，即將停售的多款產(chǎn)品，主要是不符合2016年9月6日下發(fā)的“保監(jiān)壽險[2016]199號”和“保監(jiān)發(fā)[2016]76號文”兩份文件。

根據(jù)《保監(jiān)會關(guān)于強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》(保監(jiān)壽險[2016]199號)要求，各人身保險公司需在2017年4月1日前對本公司保險產(chǎn)品進(jìn)行主動自查和整改，對不符合監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求的保險產(chǎn)品主動停售。

而針對不符合監(jiān)管要求的保險產(chǎn)品的規(guī)定，則是去年9月保監(jiān)會出臺的《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》(保監(jiān)發(fā)[2016]76號文)。該通知對人身險的產(chǎn)品定價、保險金額、預(yù)定利率、存續(xù)時間、保費規(guī)模等方面提出新的監(jiān)管要求，尤其是在中短存續(xù)期產(chǎn)品的監(jiān)管上，更是對產(chǎn)品設(shè)計和保費規(guī)模做出了嚴(yán)格限制。

上述人士指出，文件下發(fā)的主要目的包括兩方面，一是踐行“保險姓保”，促進(jìn)保險回歸保障本質(zhì);二是規(guī)范保險市場，避免保險行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(如流動性風(fēng)險、利差損風(fēng)險)，促進(jìn)保險行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇分析稱，如果產(chǎn)品是返還型的且預(yù)定利率偏高，那么該產(chǎn)品將受到較大影響。在人身險費率市場化改革以后，普通型人身險的法定評估利率定為3.5%，而長期年金險的法定評估利率上限則定為4.025%。

據(jù)了解，在監(jiān)管要求下，此輪產(chǎn)品停售可能涵蓋了所有的壽險產(chǎn)品，包括個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險和個人護(hù)理保險產(chǎn)品，而其中以返還型產(chǎn)品和萬能險沖擊較大。

嚴(yán)禁借“停售”進(jìn)行營銷

針對近期頻繁出現(xiàn)的保險銷售的“炒停”行為，為使廣大保險消費者加深對健康保險產(chǎn)品及相關(guān)政策的了解，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益，中國保監(jiān)會日前專門作出提示。

一方面，《健康保險管理辦法》早于2006年9月1日便開始實施并適用至今，并非從今年開始實施。另一方面，按照保險產(chǎn)品設(shè)計類型分，人身保險產(chǎn)品可分為：普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。從分類看，沒有“返還型”產(chǎn)品設(shè)計類型，因此“返還型健康險”這種表述并不準(zhǔn)確。相關(guān)媒體報道中描述的“返還型健康險”實際上是具有一定儲蓄功能，包含生存或身故給付保險金責(zé)任的商業(yè)健康保險。

保監(jiān)會指出，當(dāng)前一些媒體借用“返還型健康險”表述混淆健康保險的特點和作用，并以此為產(chǎn)品“停售”造勢，實為虛假宣傳，借機(jī)促進(jìn)產(chǎn)品銷售。值得一提的是，保監(jiān)會也發(fā)出“警告”：保險公司不得借用自查整改時機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險業(yè)務(wù)，違背保險最大誠實信用原則;一旦發(fā)現(xiàn)保險公司存在產(chǎn)品‘炒停’等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險公司和有關(guān)人員責(zé)任。

事實上，類似的故意混淆概念、炒作停售的營銷手段并不鮮見。今年初，隨著2017年1月1日，保險業(yè)第三套生命表《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010—2013)》(下稱第三套生命表)的啟用，市場上就出現(xiàn)了不少利用新生命周期表“炒漲價”的保險營銷文案。

分析人士指出，總體來說，第三套生命表較第二套生命表死亡率有所降低，這對不同類型產(chǎn)品價格的影響不同。對于定期壽險和終身壽險來講，價格有可能降低(死亡率越低價格越低);對于養(yǎng)老年金來講，價格則有可能略有上升(死亡率越低價格越高);對于兩全險來講，價格則不太敏感。

保險業(yè)內(nèi)資深人士高先生認(rèn)為，消費者應(yīng)理性看待這件事，相比那些費用相對高昂的“返還型保險”來說，消費型保險更便宜和實用，近些年國家也在大力鼓勵發(fā)展保險業(yè)，未來注重保障的保險產(chǎn)品勢必會更加多元化、更加優(yōu)惠。

保監(jiān)會提示廣大消費者，在購買保險產(chǎn)品時，請仔細(xì)閱讀保險條款，根據(jù)自身需求理性選擇購買，不要輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息請以中國保監(jiān)會官方渠道發(fā)布為準(zhǔn)。就消費者對一些產(chǎn)品“停售”后是否影響后續(xù)服務(wù)的擔(dān)憂，業(yè)內(nèi)專家也提示，已經(jīng)購買的消費者不用擔(dān)心，保險產(chǎn)品的停售對已售產(chǎn)品的服務(wù)并沒有影響，一切都能按照保險合同的約定條款進(jìn)行，直到產(chǎn)品合約期滿為止。（文／南方日報）

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