網貸存管費用清單曝光 千家平臺或面臨退出

文|21世紀經濟報道 謝水旺

3月16日訊，隨著2月23日《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》(下稱“《存管指引》”)的發(fā)布，以“一個辦法兩個指引外加一個信息披露標準”(俗稱“1+3”)組成的網絡借貸法規(guī)體系，已經基本完備。

具體來說，“辦法”即《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行管理辦法》，另一個“指引”即《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》，“標準”指中國互聯網金融協會發(fā)布的《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》標準(T/NIFA1-2016)。

近日，全國政協委員、央行副行長潘功勝在參加全國政協經濟界別小組討論時透露，去年4月國務院啟動的“互聯網金融風險專項整治”也已進入“清理整頓”階段。

上海多家網貸平臺負責人告訴21世紀經濟報道記者，網貸平臺一邊按照地方金融監(jiān)管部門出具的整改意見進行整改，一邊準備和銀行洽談簽訂網貸資金存管協議、在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的增值電信業(yè)務經營許可等;上述工作都要在今年8月底前完成。

存管費用清單曝光

此前不少銀行對于網貸存管有所顧慮，擔心網貸行業(yè)的風險影響到銀行的聲譽。因此，《存管指引》與之前的征求意見版相比，監(jiān)管把銀行不承擔借貸違約責任的“免責”條款提到總則，以此打消銀行顧慮。

“《存管指引》下發(fā)后，不少中小銀行主動上門來談合作，網貸平臺可以比較不同銀行的存管費用。中小銀行比較積極，開發(fā)一個存管系統(tǒng)的成本為幾十萬元，比如銀行談了50家網貸平臺合作，一年也就賺兩千多萬，并不多，關鍵要看網貸平臺的流水。”上海一家網貸平臺負責人告訴21世紀經濟報道記者。

該負責人介紹，網貸平臺和銀行簽訂存管協議，主要看兩個方面：一是銀行的準入條件，二是存管的費用和接入時間。

各家銀行對于網貸平臺的準入條件基本差不多，主要包括企業(yè)背景(國資和上市公司背景更有利)、企業(yè)規(guī)模、注冊資本和實繳資本、運營年限等。

比如，21世紀經濟報道記者了解到，某家銀行對于網貸平臺的資質要求為：原則上注冊資本金不低于5000萬元人民幣，如平臺實際控制股東為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司、大型金融機構、知名互聯網企業(yè)，或該平臺已獲得知名股權投資機構的投資，可適當放寬至2000萬元人民幣。

至于存管的費用，主要包括系統(tǒng)接入費(付一次即可)、存管費(每年付一次)、保證金(即擔保金，有的銀行不用)、支付費用(主要看流水)、技術服務費等。

比如，某家銀行的系統(tǒng)接入費為10萬元，存管費為充值金額的0.025%，30萬元/年保底，保證金在200萬元至500萬元之間，具體多少由銀行根據平臺的情況評估。而另一家銀行沒有收取保證金，系統(tǒng)接入費為30萬元，存管費為20萬元/年。不過，支付費用項目一致，均為“充值：實時扣0.25%，按照流量可進行階梯段收取費用，最低0.15%;提現：對公5元/筆，對私：3元/筆，量大可談;賬戶驗證：5元/筆，量大可談”。

上述網貸平臺負責人表示，每年花在存管的費用大約50萬元，此外還要看流水，不同平臺會有所差異，是一項不小的開支。

中國人民大學法學院副院長、金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東認為，存管業(yè)務收費在一定程度上會影響P2P理財收益。但根本上，網貸機構能否把P2P業(yè)務做好，主要看它的業(yè)務能力、管理能力和整體成本優(yōu)化能力，資金存管只是整個網貸業(yè)務的一個環(huán)節(jié)，不會對網貸機構的成本造成較大影響。

千家網貸平臺或將出局

此外，網貸平臺“限額”的合規(guī)要求，對行業(yè)影響也很大。

《暫行辦法》規(guī)定，網絡借貸金額應當以小額為主。同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

上述網貸平臺負責人表示，平臺主要采取幾種方式滿足合規(guī)要求，一是不做“大標業(yè)務”;二是借給多個主體，分散借款;三是“大標業(yè)務”不走網貸平臺，通過私募、小貸、金交所等主體來規(guī)避。

如此一來，網貸平臺的成交量更加受限。

網貸之家高級研究員張葉霞告訴21世紀經濟報道記者，據網貸之家數據，2016年，網貸平臺樣本數是2163家，年成交量(中位數)是8205萬元，即一半以上網貸平臺的年成交量在1億元以下。2016年12月，P2P網貸行業(yè)成交量前100的平臺成交量占全行業(yè)成交量的78%，前300的平臺成交量占比高達91%。

上述網貸負責人算了一筆財務賬，以億元規(guī)模平臺為例，收取5%手續(xù)費，每年賺500萬元;如此規(guī)模的網貸平臺大約需要50個工作人員，每年總薪酬400萬元，每年租金20萬元，加上存管的費用50萬元，剩下30萬元，還有宣傳等其他各項開支。因此，很多網貸平臺其實是虧損的。網貸平臺需要形成規(guī)模效應，才能賺錢。

在他看來，目前兩千多家網貸平臺，大約四分之一會被清理整頓出局，四分之一主動退出市場，最后剩下一千多家平臺。在這一千多家平臺中，中小平臺機會有限;兩類平臺機會較大，一是業(yè)內大平臺，二是專注細分領域、特色業(yè)務的小平臺。

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