區(qū)塊鏈應(yīng)用市場雖未成紅海 但硝煙漸濃

繼大數(shù)據(jù)、云計算、智能投顧等技術(shù)在金融市場全盤落地后，區(qū)塊鏈概念也在中國走出近三年的實驗室驗證和模式探索期，逐步打開應(yīng)用場景。

目前區(qū)塊鏈的規(guī)?；瘜嵸|(zhì)性應(yīng)用場景，已囊括聯(lián)合貸款備付金管理及對賬、跨境直聯(lián)支付結(jié)算、票據(jù)融資、票據(jù)托管等。同時，參與的持牌金融機構(gòu)在逐步擴容，互聯(lián)網(wǎng)銀行、股份行、金融資產(chǎn)交易平臺積極卡位。

當(dāng)前，區(qū)塊鏈應(yīng)用市場尚未成紅海，但硝煙漸濃。

五大應(yīng)用場景落地

簡單說來，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種在對等網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，讓參與各方通過特定的透明和規(guī)則，集體維護一個可信數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的技術(shù)方案。恰恰由于這個數(shù)據(jù)庫不是由單一個體信用背書，而是由多方通過去中心化方式協(xié)作存取和管理，因此這個數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)是不可偽造、不可篡改和可追溯的，可以解決復(fù)雜場景下多方協(xié)作和互信問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，上述特性決定了區(qū)塊鏈技術(shù)天然適用于一些跨機構(gòu)運作、數(shù)據(jù)時效性要求高、對保密性要求比較高的金融業(yè)務(wù)場景。

據(jù)了解，首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行微眾銀行就率先將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對賬流程，搭載在核心產(chǎn)品“微粒貸”上。微眾銀行首席信息官(CIO)馬智濤表示，“微粒貸”小額分散、純線上審核定價并發(fā)放、貸款資金來源于同業(yè)合作及聯(lián)合貸款模式等特性，高度適合充當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用載體。

2016年8月，微眾與華瑞兩家民營銀行共同開發(fā)并上線基于區(qū)塊鏈技術(shù)的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺，合作行可通過此系統(tǒng)實時查看備付金賬戶情況及對賬結(jié)果等信息，進行實時頭寸監(jiān)控;免除日終文件對賬，把此前需要T+1的對賬周期縮短到準(zhǔn)實時。

在安全性得到驗證后，洛陽銀行、長沙銀行亦于今年初相繼接入該平臺。截至今年3月末，微眾區(qū)塊鏈平臺的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達220萬筆，微眾銀行下一步要做的，是在今年二季度推出該系統(tǒng)底層區(qū)塊鏈平臺的開源版本。

馬智濤透露，“先期整整一年多時間，我們一直對區(qū)塊鏈的底層技術(shù)進行加固。而現(xiàn)在半年多的零故障運行期，可以證明運用區(qū)塊鏈技術(shù)，是可以縮短對賬周期、提高運營效率、降低運營成本的?！?/p>

持有相似觀點的還有招商銀行。招行相關(guān)人士說，通過區(qū)塊鏈技術(shù)作為特定金融場景的解決方案，可以簡化交互流程，降低交流成本。但這個作用發(fā)生的前提，是該項特定場景區(qū)塊鏈底層技術(shù)已經(jīng)過檢驗。經(jīng)過長時間的論證分析后，招行將區(qū)塊鏈的首個應(yīng)用場景框定在了跨境直聯(lián)支付。

傳統(tǒng)跨境支付業(yè)務(wù)耗時長，支付到賬時間少則數(shù)小時、動輒跨日，業(yè)務(wù)痛點多。招行認為，區(qū)塊鏈技術(shù)可減少跨界支付對SWIFT(環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會)報文系統(tǒng)的依賴，減少查詢對賬操作程序。此外，還有非常重要的一點，跨境支付交易量適中，可規(guī)避區(qū)塊鏈技術(shù)的性能瓶頸。

招行的數(shù)據(jù)顯示，自2月23日直聯(lián)支付項目在內(nèi)地與香港地區(qū)上線以來，截至目前已完成支付額超過2億港幣。

由中信銀行前副行長、微眾銀行前行長曹彤掌舵的深圳區(qū)塊鏈金服，則將區(qū)塊鏈用于銀行票據(jù)托管與票據(jù)融資場景上。該公司首期與數(shù)十家銀行及非銀機構(gòu)建立聯(lián)盟，后臺通過區(qū)塊鏈技術(shù)集中實時處理票據(jù)交易與融資，降低運營成本并提升效率。

聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對賬、跨境直聯(lián)支付、銀行票據(jù)托管與票據(jù)融資，中國的商業(yè)銀行正通過自主發(fā)起或與機構(gòu)合作兩種形式，拿下了區(qū)塊鏈應(yīng)用的五大城池。

“P2P網(wǎng)絡(luò)、加密、數(shù)據(jù)庫技術(shù)加成在一起，形成一套完整的解決方案，就是區(qū)塊鏈方案。它并不適用于全部類型的業(yè)務(wù)，如果一個場景本身要求就是由一個中心化的機構(gòu)來主導(dǎo)所有交易流程，那么區(qū)塊鏈對它意義不大。”馬智濤總結(jié)道，“區(qū)塊鏈適用于跨機構(gòu)、多主體參與的金融環(huán)境，它的好處是，可以實現(xiàn)有效的分工協(xié)作、實時運作監(jiān)控，提升效率和安全性。目前存證、清算均已運用了區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)算還沒有。新的場景要慢慢拓展?！?/p>

技術(shù)聯(lián)盟之爭硝煙漸濃

區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景在今年有望加速落地，不少銀行業(yè)人士表示，各大國有銀行內(nèi)部均不同程度開展了區(qū)塊鏈方向的技術(shù)研究和概念驗證工作，只是目前進程不像微眾和招行進展快，目前尚未有正式應(yīng)用落地。但國有大行均未在區(qū)塊鏈技術(shù)研究上缺位，年初央行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)概念驗證項目中，國有大行盡數(shù)參與。

招行目前正在對除跨境支付外的新一批區(qū)塊鏈應(yīng)用場景出手布局。招行相關(guān)人士說，目前該行已在貿(mào)易融資、資產(chǎn)托管、同業(yè)理財、票據(jù)保管等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域同步開展區(qū)塊鏈應(yīng)用的預(yù)研工作，目前已有部分項目進入概念驗證階段。而微眾銀行的腳步可能會更快一點，馬智濤透露，該行將會在二季度內(nèi)正式落地新的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景。

應(yīng)用場景的增多，同時推動區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)參與機構(gòu)主體不斷擴容。據(jù)了解，這些機構(gòu)主體又自發(fā)地向底層技術(shù)提供方靠攏，基于特定共性業(yè)務(wù)形成合作同盟。

率先引導(dǎo)各機構(gòu)形成利益同盟的是微眾銀行。早在去年5月，微眾銀行聯(lián)合深證通、深圳市金融信息服務(wù)協(xié)會等機構(gòu)，牽頭發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)(簡稱“金鏈盟”)，目前成員單位已囊括銀行、證券、保險、基金、區(qū)域股權(quán)交易所、科技公司等六大領(lǐng)域的67家機構(gòu)。

在微眾的邏輯里，根據(jù)所支持商業(yè)場景的不同，區(qū)塊鏈的治理模式分為公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈三種。在金融行業(yè)的跨組織應(yīng)用中，既涉及大量高頻的信息與資金流動，又存在強監(jiān)管及高級別安全的要求，所以一般選用聯(lián)盟鏈的技術(shù)路線。而聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺就是微眾的首次成功試驗，所有參與機構(gòu)亦均是金鏈盟成員。

據(jù)了解，微眾的規(guī)劃并不止步于當(dāng)一個機構(gòu)聯(lián)盟的主發(fā)起方，它還嘗試著打造開放平臺，將區(qū)塊鏈金融能力輸出。因此，微眾聯(lián)合股東騰訊打造了“區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS”，它集成了區(qū)塊鏈底層基礎(chǔ)設(shè)施、開發(fā)者工具、模板、資源等，即能讓接入該平臺的機構(gòu)都可以自建聯(lián)盟鏈，并審批自身區(qū)塊鏈上的身份和節(jié)點。

而招行也在踐行同樣聯(lián)盟路徑，低調(diào)搭建同業(yè)間的合作平臺。招行有關(guān)人士說，招行正積極推動區(qū)塊鏈項目在同業(yè)間的拓展，真正實現(xiàn)分布式、去信任的跨境報文交換平臺，目前招行已和境外同業(yè)合作開展跨境報文平臺的概念驗證工作。在這個跨境報文平臺上，招行還計劃實現(xiàn)更多跨境業(yè)務(wù)場景，例如全球現(xiàn)金管理、跨境見證開戶等。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)成熟度在實際應(yīng)用環(huán)境中得到有效驗證，那么，可以預(yù)見多個業(yè)務(wù)聯(lián)盟將會崛起。

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