銀聯(lián)錢(qián)包：交過(guò)很多學(xué)費(fèi)，依然贏不了這一局？

面對(duì)支付寶、財(cái)付通在移動(dòng)支付領(lǐng)域的兩個(gè)“雙寡頭”，銀聯(lián)正在破解突圍之道。6月2日起，在全國(guó)40個(gè)知名商圈約十萬(wàn)家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、揮手機(jī)、掃碼支付以及銀聯(lián)錢(qián)包支付，均可享受62折優(yōu)惠回饋。這是上個(gè)月底，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出“銀聯(lián)云閃付二維碼”產(chǎn)品后，做的首個(gè)推廣活動(dòng)。去年年底，銀聯(lián)正式出臺(tái)了二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，被業(yè)界解讀為再次挑戰(zhàn)支付寶、微信支付，重新挑起移動(dòng)支付“三國(guó)殺”局面的動(dòng)作。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，今年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將超12萬(wàn)億元，到2018年有望超過(guò)18萬(wàn)億元。井噴式增長(zhǎng)的市場(chǎng)容量，吸引了眾多銀行系及非銀行系機(jī)構(gòu)的介入。中國(guó)銀聯(lián)、工行、建行、民生等銀行及京東金融等第三方支付機(jī)構(gòu)相繼入局。目前來(lái)看，支付市場(chǎng)的格局，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)從分散數(shù)據(jù)、分散應(yīng)用、多渠道向大平臺(tái)、大流量、大入口、多場(chǎng)景轉(zhuǎn)變。比起連水果攤、煎餅攤都已攻下的支付寶、微信支付二維碼來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)目前在商店覆蓋率不算高。親身體驗(yàn)：使用感受只能呵呵為了親身感受一下銀聯(lián)二維碼支付的用戶體驗(yàn)，金融科技洞察（fintechdaily）第一時(shí)間下載了“銀聯(lián)錢(qián)包”APP，卻發(fā)現(xiàn)網(wǎng)友的評(píng)論有些扎眼。線下的情況也令人捉急。我們?nèi)チ诉@次跟銀聯(lián)有合作的星巴克、萬(wàn)寧、7-11 和羅森，基本上沒(méi)有店員知道怎么掃銀聯(lián)的二維碼。北京地鐵10號(hào)線國(guó)貿(mào)地鐵站的萬(wàn)寧是此次探訪中唯一一家向客戶宣傳了“銀聯(lián)二維碼支付折扣”的店。但在付費(fèi)時(shí)，收款的店員仍沒(méi)弄清楚掃碼機(jī)的操作要領(lǐng)，建議換成微信或支付寶來(lái)支付。此次體驗(yàn)的感受是：雖然銀聯(lián)二維碼支付在形式上跟微信、支付寶差不多，但用起來(lái)并不簡(jiǎn)單。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，有了綁定銀行卡的微信和支付寶，再下一個(gè)APP似乎有些多余。而在一些菜市場(chǎng)、小超市，店家不太可能專門(mén)為銀聯(lián)的二維碼支付而買(mǎi)一個(gè)掃碼機(jī)。他們更多的還是會(huì)選擇將自己的微信或支付寶二維碼貼出來(lái)，讓顧客自己掃碼付款。微信、支付寶讓二維碼支付已經(jīng)走進(jìn)了我們的日常生活，它同時(shí)也繞開(kāi)了銀聯(lián)?，F(xiàn)在銀聯(lián)想重新分得這一杯羹，看上去并不容易。回顧歷史：銀聯(lián)支付走過(guò)的彎路早在2010 年，銀聯(lián)就成立了移動(dòng)支付項(xiàng)目組，2011年就獲得了移動(dòng)支付牌照，成立了移動(dòng)支付部。這一切在今天看來(lái)，真有些“起了個(gè)大早卻趕了個(gè)晚集”的意思。2012 年，銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)達(dá)成移動(dòng)支付合作，作為近場(chǎng)支付（NFC）重要技術(shù)的遠(yuǎn)程發(fā)卡和應(yīng)用管理平臺(tái)（TSM）已實(shí)現(xiàn)雙方系統(tǒng)的互通互聯(lián)，并吸引了中行、郵儲(chǔ)、中信、光大、廣發(fā)、浦發(fā)等商業(yè)銀行首批加入，工行、農(nóng)行、建行、交行等十余家主要商業(yè)銀行也啟動(dòng)了相關(guān)合作。隨后，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)合力推出手機(jī)錢(qián)包，并于2013 年推出 NFC 手機(jī)支付平臺(tái)以及一款手機(jī)支付刷卡器產(chǎn)品“卡樂(lè)付”，繼續(xù)發(fā)力搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)。2015 年年底，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布“云閃付”，并與三星電子、蘋(píng)果公司宣布達(dá)成 Samsung Pay 和Apple Pay 合作。相對(duì)于支付寶和財(cái)付通來(lái)說(shuō)，盡管“云閃付”在安全性上有更大的保障，但囿于NFC支付的便捷性問(wèn)題，加上銀聯(lián)運(yùn)營(yíng)能力的問(wèn)題，銀聯(lián)“云閃付”力推的NFC支付并未形成規(guī)模，沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果。鎩羽而歸以后，銀聯(lián)終于等來(lái)了第二次機(jī)會(huì)。2016年7月，掃碼支付開(kāi)始得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正式認(rèn)可，從此迅速向線下擴(kuò)展。根據(jù)薛洪言在公眾號(hào)“洪言微語(yǔ)”中所說(shuō)，這一次，銀聯(lián)的失敗在于低估了獲客的成本。在NFC時(shí)代，用戶只需要芯片卡就可以完成支付，不存在所謂的獲客成本。但回到二維碼支付，就需要用戶下載注冊(cè)一款“銀聯(lián)錢(qián)包”在手機(jī)上，就涉及到金融產(chǎn)品APP的獲客問(wèn)題。如今，用戶早已過(guò)了對(duì)各類(lèi)APP有著強(qiáng)烈好奇心的風(fēng)口期，他們現(xiàn)在想要做的是精簡(jiǎn)手機(jī)里的APP，讓他們新裝一個(gè)非剛需的APP，簡(jiǎn)直是難上加難。所以，距離二維碼的合規(guī)化已經(jīng)接近一年時(shí)間，銀聯(lián)的掃碼付產(chǎn)品似乎并未走入用戶心中。想象空間：畢竟還是有亮點(diǎn)二維碼支付此前一度遭遇詬病，主要是其安全性的問(wèn)題。在一些小型、零散、一次性的消費(fèi)場(chǎng)景中（例如菜市場(chǎng)、煎餅攤），利用二維碼接入消費(fèi)者的移動(dòng)設(shè)備，盜刷受害者的銀行卡及其他資金賬戶的風(fēng)險(xiǎn)還是存在的。相較于其他二維碼支付方式，銀聯(lián)云閃付二維碼主打了安全性的特點(diǎn)。采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，安全級(jí)別較高；同時(shí)還配備了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制保障資金安全。目前支付工具的競(jìng)爭(zhēng)，主要的障礙就兩個(gè)，一個(gè)是客戶基礎(chǔ)，一個(gè)是接入場(chǎng)景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場(chǎng)景數(shù)量的問(wèn)題。但是，阿里巴巴和騰訊作為兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在社交、金融、電商等領(lǐng)域內(nèi)都有了較為成熟的布局。而移動(dòng)支付作為其龐大生態(tài)圈中的一部分，起到了承上啟下的活水作用，貫穿于各個(gè)領(lǐng)域的系統(tǒng)內(nèi)。用戶對(duì)銀聯(lián)二維碼的使用頻率顯得有些不足。最終，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這條路上，銀行進(jìn)行客戶運(yùn)營(yíng)的能力將面臨巨大的考驗(yàn)，除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外，銀聯(lián)和銀行能否根本上提升用戶對(duì)于銀聯(lián)系二維碼的黏性，這仍是個(gè)挑戰(zhàn)。可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著銀聯(lián)的介入，線下二維碼支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。在此期間，尚未實(shí)現(xiàn)盈利或缺乏雄厚資本支持的第三方支付企業(yè)將率先出局，阿里、騰訊“雙寡頭”的市場(chǎng)格局或?qū)⑹艿姐y行系強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

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