消費金融風(fēng)控：大數(shù)據(jù)和人工智能缺一不可

近年來，消費金融行業(yè)在政策的支持下得到了全面、快速的發(fā)展，成為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的新風(fēng)口，吸引各路社會資本紛紛涌入，發(fā)展空間巨大。

據(jù)統(tǒng)計，2010年到2015年，消費性貸款每年增速維持在15%~20%左右。進入2016年，消費金融市場規(guī)模呈爆發(fā)性增長。來自銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年三季度末，消費金融行業(yè)資產(chǎn)總額1077.23億元，累計發(fā)放貸款2084.36億元，貸款余額970.29億元。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，2017年下半年，險資和傳統(tǒng)金融機構(gòu)或進入消費金融行業(yè)，隨著參與者的增多，中國消費金融市場正加速由“藍?！鞭D(zhuǎn)向“紅?！?，在各路資本逐鹿中各家打法大同小異，競爭逐步升級。

增量市場已結(jié)束，迎來存量市場階段，而場景和產(chǎn)品已成為角力關(guān)鍵，但最終消費金融必將是風(fēng)險管理之爭。

競爭之激烈

消費金融公司具有“無抵押、無擔?！?、“小額分散”、面向中低收入者的特點。隨著監(jiān)管對消費金融公司試點轉(zhuǎn)向常態(tài)化的放開，銀行、電商、P2P網(wǎng)貸公司、第三方支付公司等多類主體紛紛開始申請消費金融公司牌照，搶奪萬億元級的市場蛋糕。

2016年，銀監(jiān)會積極推動消費金融公司設(shè)立常態(tài)化。中國銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑此前透露，目前國內(nèi)已批準開業(yè)的消費金融公司共有16家。

另外，大型電商平臺以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用其線上場景、用戶資源以及數(shù)據(jù)優(yōu)勢，自建消費金融業(yè)務(wù)線，互聯(lián)網(wǎng)消費金融增速飛快。

截至目前，國內(nèi)持牌消費金融公司僅有23家，但市場參與者眾多，可以說是群雄逐鹿。

雖然擁有巨大的市場前景，但參與者眾多也讓消費金融領(lǐng)域的競爭愈發(fā)激烈。根據(jù)《2016中國消費金融行業(yè)報告》顯示，目前在中國消費金融領(lǐng)域主要的參與者分為八類，包括消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品、銀行消費貸款、汽車金融分期、信用卡分期、小貸公司、典當融資和P2P。

然而，這只是消費金融市場競爭激烈的一個橫截面，快速更迭的競爭階段才是消費金融領(lǐng)域競爭激烈的真實寫照。

升維進化三階段

任何消費金融企業(yè)一開始都是從獲客入手，通過降低獲客成本爭取盈利空間。隨著競爭壓力增大，消費金融企業(yè)要瞬時應(yīng)對來自線上線下、個體群體的海量需求，這些可以歸結(jié)到場景的比拼。

近年來，消費金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)場景已經(jīng)從傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)逐步拓展到教育、旅游、健康等新興消費領(lǐng)域，并且爆發(fā)了激烈的價格戰(zhàn)。

但場景的爭奪最終還是要回到產(chǎn)品上。那么，如何在產(chǎn)品差異化競爭階段脫穎而出？可以預(yù)見的是在未來的消費金融領(lǐng)域，放款速度、放款金額、利率以及用戶體驗、增值服務(wù)、品牌影響力等方面，都會存在競爭。而在眾多維度中，放款速度是借款人較為看重的因素。因為對于借款人來說，消費信貸額度小、周期短，因此利率的高低對用戶的影響不大。

存量階段的戰(zhàn)火剛剛打響，就有不少企業(yè)放遠眼光，思考消費金融的最后階段——風(fēng)險管理的競爭。

眾多消費金融平臺所面對的是不斷縮短的放款時間，甚至有不少平臺喊出了“秒批”的口號。但消費金融機構(gòu)能否做到“秒批”，與其自身的風(fēng)控水平息息相關(guān)。

《2016消費金融生態(tài)報告》顯示，我國的征信制度等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)極度匱乏，造成消費金融公司不得不用自己的資金進行模型試錯，這在短期內(nèi)可能造成消費金融公司壞賬率較高、無法盈利、增加公司運營風(fēng)險，從而影響風(fēng)投和資本進入。

此外，目前征信市場還面臨著一個巨大的難題，就是每個貸款機構(gòu)都是一個信息孤島，都想獲取對方的黑名單、多頭借貸等數(shù)據(jù)，但是不同機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)之間應(yīng)該如何融合，依然沒有很好的解決方案。

風(fēng)險管理的把控直接決定企業(yè)的走向與存活，在眾多消費金融企業(yè)競爭的過程中，誰能在把握住風(fēng)險質(zhì)量，誰就能走的長遠。

消費金融風(fēng)控：大數(shù)據(jù)和人工智能缺一不可

有人猜測，未來消費金融將變成快消品，服務(wù)重心將由產(chǎn)品本身遷移到用戶體驗和資金成本。而要做到這一點，消費金融機構(gòu)最終會走向風(fēng)控優(yōu)劣比拼的道路。

大數(shù)據(jù)時代悄然而至，平臺采用何種風(fēng)控手段將對我們的投資有很大影響。大數(shù)據(jù)通過采集多維度征信數(shù)據(jù)，進行全方位數(shù)據(jù)分析，計算出可信的欺詐風(fēng)險等級及信用風(fēng)險等級，并給出合理的額度期限建議是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)流程。

采用大數(shù)據(jù)方式可以驗證借款人身份、分析提交的信息來識別欺詐、分析客戶線上申請行為來識別欺詐、利用移動設(shè)備數(shù)據(jù)識別欺詐、參考社會關(guān)系來評估信用情況等。但是純粹的數(shù)據(jù)不能證明其有效性，這是大數(shù)據(jù)風(fēng)控目前存在的主要問題。

另外，人工智能在消費金融領(lǐng)域的應(yīng)用廣泛，目前集中在金融服務(wù)自動化、產(chǎn)品個性化、降低欺詐、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個方面。作為金融業(yè)務(wù)核心的風(fēng)控領(lǐng)域，人工智能發(fā)揮的作用也至關(guān)重要。

消費金融的技術(shù)驅(qū)動特征將會愈加顯著，在資本逐鹿的消費金融領(lǐng)域，玩轉(zhuǎn)金融科技是大勢所趨。金融科技實力的強大與否，將直接影響一家消費金融服務(wù)機構(gòu)的綜合競爭力。

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