金融科技發(fā)力，智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉支付或成主題

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)于金融行業(yè)的覬覦從來(lái)就沒(méi)有減弱過(guò)，憑借著在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代積累下來(lái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，他們能夠嘗試愿意嘗試的一切機(jī)會(huì)，金融行業(yè)自然也不例外。眾籌、P2P、信貸等不同的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品開(kāi)始輪番出現(xiàn)，并開(kāi)始逐步將人們的目光從線下轉(zhuǎn)移到了線上。

然而，井噴式發(fā)展的背后依然透露著不安的因素，隨著互金平臺(tái)不合規(guī)的現(xiàn)象不斷發(fā)生，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管同樣開(kāi)始出現(xiàn)收緊的情況。在經(jīng)歷了短暫的繁榮之后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)較為平靜的發(fā)展期。

金融科技的出現(xiàn)從另外一個(gè)層面讓我們看到了未來(lái)有關(guān)金融行業(yè)發(fā)展的另外一個(gè)方向，借助新的技術(shù)手段和新的商業(yè)模式，金融行業(yè)完全可以走出一條合規(guī)、穩(wěn)健的發(fā)展道路，并能夠持續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)“炮彈”。

人臉支付、智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，金融科技開(kāi)始發(fā)力

前段時(shí)間，淘寶造物節(jié)上無(wú)人超市的畫(huà)面讓我們至今仍然記憶猶新，或許我們從來(lái)就沒(méi)有想到過(guò)科技能夠給我們的生活帶來(lái)這么多的便利，在未來(lái)的生活中，我們只需要去超市選購(gòu)心儀的商品即可，隨買(mǎi)隨走、隨心購(gòu)買(mǎi)的時(shí)代正在距離我們不遠(yuǎn)的地方向我們招手。

在這一切便利的背后，我們看到的更多的是黑科技與我們生活的緊密結(jié)合以及由此而來(lái)的各種便利。正如我們?cè)趥鹘y(tǒng)商場(chǎng)購(gòu)物時(shí)經(jīng)常遇到的那樣——當(dāng)我們挑選了心儀的商品之后，卻看到前面早已排起了長(zhǎng)隊(duì)，大家蜂擁而至，等待付款。而在無(wú)人超市里，這一切便不再是一個(gè)痛點(diǎn)，用戶只需要刷臉就能夠輕松完成支付。這或許就是新科技與金融行業(yè)的支付環(huán)節(jié)發(fā)生作用之后所產(chǎn)生的一個(gè)最為直接的結(jié)果。

如果說(shuō)，無(wú)人超市的炫酷能夠讓我們的生活更加便利的話，那么，智能投顧的出現(xiàn)則讓我們?cè)诮柚鹑谛袠I(yè)進(jìn)行理財(cái)投資的時(shí)候更加安全和穩(wěn)健。華爾街的金融家們?cè)缫杨A(yù)測(cè)到了智能投顧將會(huì)給人們的生活帶來(lái)的諸多便利，因此他們便早早地加入其中。在美國(guó)，以 Wealthfront、Betterment、FutureAdvisor與嘉信SIP為代表的智能投顧公司早就開(kāi)始了與金融公司的合作。

而在國(guó)內(nèi)，以同花順為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司早早地便推出了智能投顧的服務(wù)，而以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們則從各自的領(lǐng)域著手開(kāi)展了智能投顧的服務(wù)，如螞蟻聚財(cái)、京東智投等，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也不例外，平安銀行就推出了平安一賬通，嘉實(shí)基金則推出了嘉實(shí)金貝塔的服務(wù)。

除了智能投顧之外，金融科技在風(fēng)控上的應(yīng)用同樣讓這個(gè)困擾著金融行業(yè)很久的難題得到了解決。借助來(lái)源于不同渠道、不同行業(yè)的大數(shù)據(jù)，我們能夠告別傳統(tǒng)的以調(diào)查為主要基礎(chǔ)的風(fēng)控手段，將單一的、片面的風(fēng)控轉(zhuǎn)變成為較為全面、角度的風(fēng)控，在減少項(xiàng)目出現(xiàn)概率的同時(shí)，同樣能夠讓投資用戶的收益得到保障，避免互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代諸多P2P平臺(tái)跑路問(wèn)題的發(fā)生。

無(wú)論是從支付環(huán)節(jié)，還是從風(fēng)控環(huán)節(jié)，金融科技都開(kāi)始發(fā)力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代井噴式發(fā)展進(jìn)行修正，在保證金融行業(yè)更好地發(fā)展的同時(shí)，同樣尋求著與最新的科技相互結(jié)合的點(diǎn)。隨著這些金融科技元素的逐步發(fā)展成熟，我們將會(huì)找到更多金融科技發(fā)展的點(diǎn)，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展更加科學(xué)與合理。

金融科技時(shí)代，金融產(chǎn)品愈加豐富

隨著新技術(shù)不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，金融產(chǎn)品同樣開(kāi)始呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，盡管產(chǎn)生了很多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品的魔力并沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)，在這樣一種情況下，如何讓這些金融產(chǎn)品更加科學(xué)，更加合理成為金融科技時(shí)代一個(gè)必須著重思考的話題。

金融科技憑借新的技術(shù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代表現(xiàn)比較搶眼的眾籌行業(yè)為例，盡管眾籌以權(quán)益型、資金型的方式進(jìn)入到了不同的領(lǐng)域當(dāng)中，并出現(xiàn)了類(lèi)似京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等相對(duì)較為優(yōu)質(zhì)的眾籌平臺(tái)，但是在互聯(lián)網(wǎng)條件下，眾籌的魔力并不能夠完全發(fā)揮出來(lái)。比如，我們盡管通過(guò)宣傳讓人們參與到的眾籌項(xiàng)目當(dāng)中，但是我們并不知道我們推薦的眾籌項(xiàng)目是不是用戶真正喜歡的；另外，我們也不知道眾籌的檔位設(shè)置是不是符合用戶的需要……從根本上來(lái)將，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融產(chǎn)品依然存在機(jī)械、低端的情況，需要借助新的技術(shù)手段進(jìn)行升級(jí)才能真正滿足用戶需要。

進(jìn)入到金融時(shí)代以后，我們就能夠借助新的技術(shù)手段，通過(guò)分析用戶在不同行業(yè)的數(shù)據(jù)信息，確定用戶的投資承受能力，用戶的偏好，用戶的投資的體驗(yàn)等諸多維度的信息，通過(guò)將這些信息進(jìn)行整合，我們能夠優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)品，最終讓這些金融產(chǎn)品更接地氣。

金融科技將會(huì)讓我們的生活更多地與金融產(chǎn)生聯(lián)系。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)讓人們更加方便快捷地進(jìn)行理財(cái)投資、金融衍生品投資，但是金融與人們的生活之間似乎始終隔著一層紗。隨著金融科技時(shí)代的到來(lái)，這層紗可能會(huì)被技術(shù)的利刃刺破從而獲得新的發(fā)展。

以螞蟻金服為例，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的用戶習(xí)慣培養(yǎng)之后，它已經(jīng)開(kāi)始人們生活的環(huán)節(jié)與金融產(chǎn)品結(jié)合在一起，從而讓我們的生活更加便利。比如，通過(guò)螞蟻信用將我們生活當(dāng)中的很多流程和環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，只需要看芝麻積分就能夠知道這個(gè)人的信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)就能夠?qū)@個(gè)人進(jìn)行授信進(jìn)行相關(guān)的操作。這樣的話，就相當(dāng)于借助金融能夠從不同的環(huán)節(jié)深入到我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，再?gòu)倪@些環(huán)節(jié)入手，通過(guò)金融的手段來(lái)改變我們的生活。

金融科技時(shí)代對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的再度改造讓我們對(duì)于未來(lái)的金融行業(yè)充滿了期待。而從當(dāng)前的市場(chǎng)情況來(lái)看，螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)公司的持續(xù)加入，以平安、嘉實(shí)為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷涉足讓我們有理由相信未來(lái)的金融行業(yè)將會(huì)獲得更加長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步。而隨著金融產(chǎn)品的逐步豐富，我們的生活或許還將會(huì)出現(xiàn)更多與金融相關(guān)的元素，從而讓我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的印象發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中遭遇到的問(wèn)題讓我們確信它需要進(jìn)一步發(fā)展才能更加深度地影響我們的生活。而新技術(shù)正在改造金融行業(yè)的過(guò)程中所表現(xiàn)出來(lái)的與互聯(lián)網(wǎng)完全不同的一面則讓我們對(duì)其未來(lái)的發(fā)展充滿了期望。有了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，新技術(shù)在改造金融行業(yè)的過(guò)程中將會(huì)更加有的放矢，并能夠有足夠的能力對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)修正。智能、安全、個(gè)性化將會(huì)是金融科技時(shí)代所帶給我們的最為直接的產(chǎn)品體驗(yàn)，立足金融行業(yè)自身，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，金融科技時(shí)代所呈現(xiàn)給我們的美麗畫(huà)面足夠讓我們?nèi)ハ胂蟆?/p>

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專(zhuān)欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。微信公眾號(hào)：menglaoshi007

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