AI時代來臨，工具、概念催生新金融科技

文|孟永輝

繼阿里、百度宣布開始進入人工智能領(lǐng)域后，傳統(tǒng)科技巨頭聯(lián)想同樣宣布進入人工智能AI領(lǐng)域。人工智能從之前的不切實際逐步落地到現(xiàn)實當中。與此同時，在這些科技公司宣布進入人工智能領(lǐng)域之后，有關(guān)其將會如何應(yīng)用，應(yīng)用到哪些領(lǐng)域的討論同樣開始展開。金融行業(yè)作為一個與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)的行業(yè)，自然成為一個必然與人工智能發(fā)生聯(lián)系的門類。

其實，早在國內(nèi)的科技公司開始覬覦人工智能之前，國外的老牌投行們早已開始了有關(guān)人工智能與金融行業(yè)融合的相關(guān)嘗試，并在一些領(lǐng)域進行了實驗，華爾街的摩根大通、高盛等投行開始通過將智能投顧加入實際應(yīng)用之中，獲得持續(xù)發(fā)展?？傮w情況來看，金融行業(yè)與人工智能的結(jié)合能夠改變當前金融行業(yè)的一些環(huán)節(jié)和邏輯，在保證金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，同樣能夠?qū)崿F(xiàn)提升金融行業(yè)效率的目的。

金融行業(yè)的基本特性讓其具備與人工智能產(chǎn)生更多聯(lián)系的潛質(zhì)

阿里和百度的人臉支付、早前的指紋支付讓我們看到了金融行業(yè)本身似乎與智能科技有著某種天然聯(lián)系的潛質(zhì)，抑或是說金融行業(yè)為人工智能的成長提供了土壤。其實，人工智能之所以能夠在如此快速的時間內(nèi)，便在金融行業(yè)上有如此多的應(yīng)用是由金融的基本特性決定的。

與數(shù)據(jù)緊密相關(guān)讓人工智能能夠輕而易舉地應(yīng)用其中。其實，金融行業(yè)的很多業(yè)務(wù)主要是數(shù)據(jù)處理的業(yè)務(wù)，投資、理財、信貸等金融行業(yè)的很多方面都能夠與數(shù)據(jù)產(chǎn)生聯(lián)系，正是有了這些數(shù)據(jù)，我們才能進行調(diào)查、風(fēng)控等工作。而如果處理這些數(shù)據(jù)僅僅使用人工的話，不僅工作量很大，而且處理的效果也并不盡如人意。然而，如果將這些工作與人工智能聯(lián)系在一起的話，不僅能夠提升工作效率，而且能夠減少數(shù)據(jù)處理過程當中的失誤率，最終減少金融行業(yè)當中的出險率。

除了數(shù)據(jù)處理之外，其實很多金融行業(yè)的工作是一些程式化的工作，只需要按照一定的模型和分析軟件處理即可。如果我們單單借助人工來處理這些程式化的工作，不僅會出現(xiàn)很多的失誤，而且處理的效率也不是太高。借助人工智能處理人類相關(guān)的工作則能夠規(guī)避這些問題，在提升準確性的基礎(chǔ)上，還能夠解決人工處理效率不高的問題。因此，金融行業(yè)與數(shù)據(jù)的天然聯(lián)系以及旺盛的需求則讓人工智能夠發(fā)揮自己的長處，不斷為金融行業(yè)的革新提供力量。

金融底層概念的豐富與發(fā)展讓人工智能有了更大的應(yīng)用空間。我們看到，人工智能之所以在如此短的時間內(nèi)就能夠與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，其中一個很重要的原因就在于金融行業(yè)本身已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。傳統(tǒng)邏輯下，我們的金融行為幾乎全部都集中在銀行柜臺、金融機構(gòu)等相關(guān)線下的渠道，而進入到互聯(lián)網(wǎng)金融時代之后，我們的金融行為則轉(zhuǎn)移到了線上的P2P、眾籌、信貸等金融服務(wù)平臺。在這樣一種邏輯下，如果我們依然按照傳統(tǒng)的邏輯、方式、方法來進行金融行業(yè)的操作，那么勢必會有陳舊和落后的感覺。

伴隨著金融服務(wù)平臺不斷出現(xiàn)的還有各種金融概念的層出不窮，區(qū)塊鏈、虛擬貨幣等新概念也在不斷出現(xiàn)。在這樣一種情況下，如果我們依然繼續(xù)按照老的方式進行操作的話，顯然已經(jīng)無法跟上金融行業(yè)發(fā)展的步伐。如何借助新的手段來應(yīng)對金融行業(yè)出現(xiàn)的新情況和新問題成為很多金融行業(yè)參與者以及金融服務(wù)商必須著重思考的問題。

人工智能的出現(xiàn)打開了一扇窗，借助它，金融行業(yè)能夠破解當前發(fā)展過程當中出現(xiàn)的痛點和難點，在順應(yīng)金融行業(yè)新概念不斷出現(xiàn)的同時，通過以人工智能為代表的新技術(shù)來滿足用戶不斷提升的需求。從這個層面上來講，金融底層概念的豐富和發(fā)展讓人工智能有了成長的土壤，也讓其成為一個未來能夠?qū)崿F(xiàn)金融新發(fā)展的突破口。這樣來看，金融自身底層概念的豐富與革新在給自身帶來壓力的同時，也為其未來的發(fā)展提供了發(fā)展動力。

金融日益成為一種生活方式，加入人工智能元素更加迫切。隨著人們的行為逐步轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，金融與人們行為之間的聯(lián)系越來越密切，從某種意義上來講，金融已經(jīng)日漸成為一種生活方式。同時，隨著無人駕駛、智能機器人等新的物種不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)日益成為這些新物種的必需品，這些必需品就如同陽光、空氣、水一樣。而早已將生活與互聯(lián)網(wǎng)進行深度綁定的人們同樣需要與這些新物種產(chǎn)生聯(lián)系，金融作為更加基礎(chǔ)的一個部分，同樣需要與這些物種產(chǎn)生聯(lián)系才能跟上前進的步伐。于是，加入人工智能的元素成為未來一個階段，金融領(lǐng)域必須需要著重考量的重要課題。

因為只有加入了人工智能的元素，金融才能與人們的生活產(chǎn)生聯(lián)系，從而讓其真正成為人們生活當中的一個重要的組成部分。另外，加入了人工智能的元素，金融本身也才能夠發(fā)生更加顯著的變化，從而讓金融行業(yè)不至于顯得過于陳舊。試想一下，如果我們的生活已經(jīng)與無人駕駛、AI等新技術(shù)聯(lián)系在了一起，而金融行業(yè)還停留在是十幾年前，甚至幾十年前的水平，那將會是一種怎么樣的境況。

首先來看，金融作為一種底層的支持性力量已經(jīng)無法承載這些行業(yè)的發(fā)展速度，在與這些行業(yè)的差距不斷拉大的同時，金融行業(yè)的發(fā)展同樣開始遭遇新的挑戰(zhàn)；其次，金融行業(yè)的滯后性將會影響相關(guān)行業(yè)的發(fā)展速度，進而成為一種負累。

因此，從金融的基本特性來看，未來將會有更多的人工智能元素加入才能更好地促進其發(fā)展。從本質(zhì)上來看，這既是金融行業(yè)自身的一種內(nèi)在需求，同樣是外部環(huán)境改變后金融行業(yè)必然要面對的一個重要變革。

那么，未來金融行業(yè)將會與人工智能在哪些方面產(chǎn)生聯(lián)系呢？在我看來，金融與人工智能產(chǎn)生聯(lián)系，依然要從工具和概念兩個方面著手進行才行。只有這樣，金融行業(yè)與人工智能之間的聯(lián)系才能更加全面。

首先，從工具方面看。金融行業(yè)與人工智能的結(jié)合在工具方面的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在支付和風(fēng)控上。從支付上看，隨著人工智能的不斷發(fā)展，用戶現(xiàn)有的操作習(xí)慣是基于人為出發(fā)點的，即所有的操作都需要由人來發(fā)出，比如我們借助各種APP進行多種多樣的操作，這些操作的發(fā)出點都是人來發(fā)出的，這些動作的發(fā)出需要用戶對于操作非常熟悉，知道每一個動作能夠達到怎樣的一種效果，另一方面需要考驗的是APP設(shè)計的完美度，如果APP設(shè)計的不夠完美，那么用戶在操作的過程當中就會遇到這樣那樣的問題。支付就是這些問題的集中體現(xiàn)。

在傳統(tǒng)邏輯中，我們需要輸入支付密碼或者進行指紋的支付，但是這種支付的效率依然很低，甚至可能會影響到用戶在整個購物過程當中的體驗。而如果我們在支付過程當中加入人工智能的元素就可以規(guī)避這些問題，改變以用戶為出發(fā)點的操作方式，將這些工作交給機器來進行，通過對機器設(shè)置相對精準的操作步驟，用戶在支付過程當中僅僅只是一個標的或參照物，剩下的所有工作全部都交給智能機器來完成，這無疑將會大大提升用戶體驗，提升整個支付效率。

從風(fēng)控上看，盡管金融行業(yè)的風(fēng)控是重中之重，但是主觀感覺在整個風(fēng)控過程當中的占比依然很大。這種基于人為的、主觀經(jīng)驗的風(fēng)控手段顯然依然無法適應(yīng)風(fēng)控的需要，而人為風(fēng)控的樣本量偏少、主觀因素很強的情況依然將會成為制約風(fēng)控質(zhì)量的主要方面。

如果我們在風(fēng)控當中加入智能的元素，通過對不同的對象設(shè)置不同的數(shù)據(jù)模型，在根據(jù)以往的經(jīng)驗對這些數(shù)據(jù)模型進行驗證，不僅能夠提前預(yù)知各種情況的發(fā)生，減少風(fēng)控的出錯率，而且能夠提升風(fēng)控的效率，增加風(fēng)控的及時性，促進金融的流動性和效率。

其次，從概念上看。相對于工具端對于金融行業(yè)影響的直接、簡單，人工智能對于金融行業(yè)底層概念的影響顯得更加潛移默化。通過與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，人工智能將會帶給金融行業(yè)更多的新概念，智能投顧、智能風(fēng)控、智能分析等諸多概念的不斷出現(xiàn)正是這種現(xiàn)象的最為直接的體現(xiàn)。

人工智能對于金融行業(yè)的另外一個影響就是直接表現(xiàn)出來的各種新產(chǎn)品的出現(xiàn)。以螞蟻金服為例，芝麻積分、花唄、借唄等各種新型的產(chǎn)品都是在金融行業(yè)的新概念出現(xiàn)后才出現(xiàn)的。未來隨著人工智能對于金融行業(yè)影響的加深，基于金融底層概念的改變所帶來的新產(chǎn)品的出現(xiàn)將會成為豐富和提升金融行業(yè)發(fā)展的另外一個全新著力點。

通過將智能投顧這個概念不斷深入和發(fā)展，我們能夠衍生出各種智能投顧相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，這不僅能夠發(fā)展成為另外一個產(chǎn)業(yè)，而且能夠從另外一個角度促進金融行業(yè)更好地發(fā)展。通過為金融行業(yè)提供智能投顧服務(wù)，通過不斷開發(fā)智能投顧的產(chǎn)品，提供智能投顧的服務(wù)，我們能夠?qū)⑷斯ぶ悄艿母拍罡玫嘏c金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，更好地促進金融行業(yè)的發(fā)展。

隨著人工智能時代的到來，未來人們的生活將會更多地與其產(chǎn)生聯(lián)系。金融行業(yè)作為一個與人們生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，自然也會不斷與人工智能元素產(chǎn)生聯(lián)系，由此而產(chǎn)生的一些新的工具和概念或許將會在未來不斷出現(xiàn)。

一個具有鮮明智能色彩的全新金融科技新時代終將來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。微信公眾號：menglaoshi007

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