AI時(shí)代來臨，工具、概念催生新金融科技

文|孟永輝

繼阿里、百度宣布開始進(jìn)入人工智能領(lǐng)域后，傳統(tǒng)科技巨頭聯(lián)想同樣宣布進(jìn)入人工智能AI領(lǐng)域。人工智能從之前的不切實(shí)際逐步落地到現(xiàn)實(shí)當(dāng)中。與此同時(shí)，在這些科技公司宣布進(jìn)入人工智能領(lǐng)域之后，有關(guān)其將會(huì)如何應(yīng)用，應(yīng)用到哪些領(lǐng)域的討論同樣開始展開。金融行業(yè)作為一個(gè)與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)的行業(yè)，自然成為一個(gè)必然與人工智能發(fā)生聯(lián)系的門類。

其實(shí)，早在國內(nèi)的科技公司開始覬覦人工智能之前，國外的老牌投行們?cè)缫验_始了有關(guān)人工智能與金融行業(yè)融合的相關(guān)嘗試，并在一些領(lǐng)域進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)，華爾街的摩根大通、高盛等投行開始通過將智能投顧加入實(shí)際應(yīng)用之中，獲得持續(xù)發(fā)展。總體情況來看，金融行業(yè)與人工智能的結(jié)合能夠改變當(dāng)前金融行業(yè)的一些環(huán)節(jié)和邏輯，在保證金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，同樣能夠?qū)崿F(xiàn)提升金融行業(yè)效率的目的。

金融行業(yè)的基本特性讓其具備與人工智能產(chǎn)生更多聯(lián)系的潛質(zhì)

阿里和百度的人臉支付、早前的指紋支付讓我們看到了金融行業(yè)本身似乎與智能科技有著某種天然聯(lián)系的潛質(zhì)，抑或是說金融行業(yè)為人工智能的成長提供了土壤。其實(shí)，人工智能之所以能夠在如此快速的時(shí)間內(nèi)，便在金融行業(yè)上有如此多的應(yīng)用是由金融的基本特性決定的。

與數(shù)據(jù)緊密相關(guān)讓人工智能能夠輕而易舉地應(yīng)用其中。其實(shí)，金融行業(yè)的很多業(yè)務(wù)主要是數(shù)據(jù)處理的業(yè)務(wù)，投資、理財(cái)、信貸等金融行業(yè)的很多方面都能夠與數(shù)據(jù)產(chǎn)生聯(lián)系，正是有了這些數(shù)據(jù)，我們才能進(jìn)行調(diào)查、風(fēng)控等工作。而如果處理這些數(shù)據(jù)僅僅使用人工的話，不僅工作量很大，而且處理的效果也并不盡如人意。然而，如果將這些工作與人工智能聯(lián)系在一起的話，不僅能夠提升工作效率，而且能夠減少數(shù)據(jù)處理過程當(dāng)中的失誤率，最終減少金融行業(yè)當(dāng)中的出險(xiǎn)率。

除了數(shù)據(jù)處理之外，其實(shí)很多金融行業(yè)的工作是一些程式化的工作，只需要按照一定的模型和分析軟件處理即可。如果我們單單借助人工來處理這些程式化的工作，不僅會(huì)出現(xiàn)很多的失誤，而且處理的效率也不是太高。借助人工智能處理人類相關(guān)的工作則能夠規(guī)避這些問題，在提升準(zhǔn)確性的基礎(chǔ)上，還能夠解決人工處理效率不高的問題。因此，金融行業(yè)與數(shù)據(jù)的天然聯(lián)系以及旺盛的需求則讓人工智能夠發(fā)揮自己的長處，不斷為金融行業(yè)的革新提供力量。

金融底層概念的豐富與發(fā)展讓人工智能有了更大的應(yīng)用空間。我們看到，人工智能之所以在如此短的時(shí)間內(nèi)就能夠與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，其中一個(gè)很重要的原因就在于金融行業(yè)本身已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。傳統(tǒng)邏輯下，我們的金融行為幾乎全部都集中在銀行柜臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)線下的渠道，而進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之后，我們的金融行為則轉(zhuǎn)移到了線上的P2P、眾籌、信貸等金融服務(wù)平臺(tái)。在這樣一種邏輯下，如果我們依然按照傳統(tǒng)的邏輯、方式、方法來進(jìn)行金融行業(yè)的操作，那么勢(shì)必會(huì)有陳舊和落后的感覺。

伴隨著金融服務(wù)平臺(tái)不斷出現(xiàn)的還有各種金融概念的層出不窮，區(qū)塊鏈、虛擬貨幣等新概念也在不斷出現(xiàn)。在這樣一種情況下，如果我們依然繼續(xù)按照老的方式進(jìn)行操作的話，顯然已經(jīng)無法跟上金融行業(yè)發(fā)展的步伐。如何借助新的手段來應(yīng)對(duì)金融行業(yè)出現(xiàn)的新情況和新問題成為很多金融行業(yè)參與者以及金融服務(wù)商必須著重思考的問題。

人工智能的出現(xiàn)打開了一扇窗，借助它，金融行業(yè)能夠破解當(dāng)前發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，在順應(yīng)金融行業(yè)新概念不斷出現(xiàn)的同時(shí)，通過以人工智能為代表的新技術(shù)來滿足用戶不斷提升的需求。從這個(gè)層面上來講，金融底層概念的豐富和發(fā)展讓人工智能有了成長的土壤，也讓其成為一個(gè)未來能夠?qū)崿F(xiàn)金融新發(fā)展的突破口。這樣來看，金融自身底層概念的豐富與革新在給自身帶來壓力的同時(shí)，也為其未來的發(fā)展提供了發(fā)展動(dòng)力。

金融日益成為一種生活方式，加入人工智能元素更加迫切。隨著人們的行為逐步轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，金融與人們行為之間的聯(lián)系越來越密切，從某種意義上來講，金融已經(jīng)日漸成為一種生活方式。同時(shí)，隨著無人駕駛、智能機(jī)器人等新的物種不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)日益成為這些新物種的必需品，這些必需品就如同陽光、空氣、水一樣。而早已將生活與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度綁定的人們同樣需要與這些新物種產(chǎn)生聯(lián)系，金融作為更加基礎(chǔ)的一個(gè)部分，同樣需要與這些物種產(chǎn)生聯(lián)系才能跟上前進(jìn)的步伐。于是，加入人工智能的元素成為未來一個(gè)階段，金融領(lǐng)域必須需要著重考量的重要課題。

因?yàn)橹挥屑尤肓巳斯ぶ悄艿脑?，金融才能與人們的生活產(chǎn)生聯(lián)系，從而讓其真正成為人們生活當(dāng)中的一個(gè)重要的組成部分。另外，加入了人工智能的元素，金融本身也才能夠發(fā)生更加顯著的變化，從而讓金融行業(yè)不至于顯得過于陳舊。試想一下，如果我們的生活已經(jīng)與無人駕駛、AI等新技術(shù)聯(lián)系在了一起，而金融行業(yè)還停留在是十幾年前，甚至幾十年前的水平，那將會(huì)是一種怎么樣的境況。

首先來看，金融作為一種底層的支持性力量已經(jīng)無法承載這些行業(yè)的發(fā)展速度，在與這些行業(yè)的差距不斷拉大的同時(shí)，金融行業(yè)的發(fā)展同樣開始遭遇新的挑戰(zhàn)；其次，金融行業(yè)的滯后性將會(huì)影響相關(guān)行業(yè)的發(fā)展速度，進(jìn)而成為一種負(fù)累。

因此，從金融的基本特性來看，未來將會(huì)有更多的人工智能元素加入才能更好地促進(jìn)其發(fā)展。從本質(zhì)上來看，這既是金融行業(yè)自身的一種內(nèi)在需求，同樣是外部環(huán)境改變后金融行業(yè)必然要面對(duì)的一個(gè)重要變革。

那么，未來金融行業(yè)將會(huì)與人工智能在哪些方面產(chǎn)生聯(lián)系呢？在我看來，金融與人工智能產(chǎn)生聯(lián)系，依然要從工具和概念兩個(gè)方面著手進(jìn)行才行。只有這樣，金融行業(yè)與人工智能之間的聯(lián)系才能更加全面。

首先，從工具方面看。金融行業(yè)與人工智能的結(jié)合在工具方面的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在支付和風(fēng)控上。從支付上看，隨著人工智能的不斷發(fā)展，用戶現(xiàn)有的操作習(xí)慣是基于人為出發(fā)點(diǎn)的，即所有的操作都需要由人來發(fā)出，比如我們借助各種APP進(jìn)行多種多樣的操作，這些操作的發(fā)出點(diǎn)都是人來發(fā)出的，這些動(dòng)作的發(fā)出需要用戶對(duì)于操作非常熟悉，知道每一個(gè)動(dòng)作能夠達(dá)到怎樣的一種效果，另一方面需要考驗(yàn)的是APP設(shè)計(jì)的完美度，如果APP設(shè)計(jì)的不夠完美，那么用戶在操作的過程當(dāng)中就會(huì)遇到這樣那樣的問題。支付就是這些問題的集中體現(xiàn)。

在傳統(tǒng)邏輯中，我們需要輸入支付密碼或者進(jìn)行指紋的支付，但是這種支付的效率依然很低，甚至可能會(huì)影響到用戶在整個(gè)購物過程當(dāng)中的體驗(yàn)。而如果我們?cè)谥Ц哆^程當(dāng)中加入人工智能的元素就可以規(guī)避這些問題，改變以用戶為出發(fā)點(diǎn)的操作方式，將這些工作交給機(jī)器來進(jìn)行，通過對(duì)機(jī)器設(shè)置相對(duì)精準(zhǔn)的操作步驟，用戶在支付過程當(dāng)中僅僅只是一個(gè)標(biāo)的或參照物，剩下的所有工作全部都交給智能機(jī)器來完成，這無疑將會(huì)大大提升用戶體驗(yàn)，提升整個(gè)支付效率。

從風(fēng)控上看，盡管金融行業(yè)的風(fēng)控是重中之重，但是主觀感覺在整個(gè)風(fēng)控過程當(dāng)中的占比依然很大。這種基于人為的、主觀經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控手段顯然依然無法適應(yīng)風(fēng)控的需要，而人為風(fēng)控的樣本量偏少、主觀因素很強(qiáng)的情況依然將會(huì)成為制約風(fēng)控質(zhì)量的主要方面。

如果我們?cè)陲L(fēng)控當(dāng)中加入智能的元素，通過對(duì)不同的對(duì)象設(shè)置不同的數(shù)據(jù)模型，在根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)對(duì)這些數(shù)據(jù)模型進(jìn)行驗(yàn)證，不僅能夠提前預(yù)知各種情況的發(fā)生，減少風(fēng)控的出錯(cuò)率，而且能夠提升風(fēng)控的效率，增加風(fēng)控的及時(shí)性，促進(jìn)金融的流動(dòng)性和效率。

其次，從概念上看。相對(duì)于工具端對(duì)于金融行業(yè)影響的直接、簡(jiǎn)單，人工智能對(duì)于金融行業(yè)底層概念的影響顯得更加潛移默化。通過與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，人工智能將會(huì)帶給金融行業(yè)更多的新概念，智能投顧、智能風(fēng)控、智能分析等諸多概念的不斷出現(xiàn)正是這種現(xiàn)象的最為直接的體現(xiàn)。

人工智能對(duì)于金融行業(yè)的另外一個(gè)影響就是直接表現(xiàn)出來的各種新產(chǎn)品的出現(xiàn)。以螞蟻金服為例，芝麻積分、花唄、借唄等各種新型的產(chǎn)品都是在金融行業(yè)的新概念出現(xiàn)后才出現(xiàn)的。未來隨著人工智能對(duì)于金融行業(yè)影響的加深，基于金融底層概念的改變所帶來的新產(chǎn)品的出現(xiàn)將會(huì)成為豐富和提升金融行業(yè)發(fā)展的另外一個(gè)全新著力點(diǎn)。

通過將智能投顧這個(gè)概念不斷深入和發(fā)展，我們能夠衍生出各種智能投顧相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，這不僅能夠發(fā)展成為另外一個(gè)產(chǎn)業(yè)，而且能夠從另外一個(gè)角度促進(jìn)金融行業(yè)更好地發(fā)展。通過為金融行業(yè)提供智能投顧服務(wù)，通過不斷開發(fā)智能投顧的產(chǎn)品，提供智能投顧的服務(wù)，我們能夠?qū)⑷斯ぶ悄艿母拍罡玫嘏c金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，更好地促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

隨著人工智能時(shí)代的到來，未來人們的生活將會(huì)更多地與其產(chǎn)生聯(lián)系。金融行業(yè)作為一個(gè)與人們生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，自然也會(huì)不斷與人工智能元素產(chǎn)生聯(lián)系，由此而產(chǎn)生的一些新的工具和概念或許將會(huì)在未來不斷出現(xiàn)。

一個(gè)具有鮮明智能色彩的全新金融科技新時(shí)代終將來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。微信公眾號(hào)：menglaoshi007

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