Q2財報確認(rèn)完成分割，京東金融日后走向何方？

就在14日晚上，京東的2017年Q2財報對外發(fā)布，財報的數(shù)據(jù)十分吸引人——持續(xù)經(jīng)營業(yè)務(wù)凈收入同比增長了43.6%、單季度利潤接近去年全年的利潤，這些數(shù)據(jù)顯示了京東模式良好的發(fā)展前景。而在迎來收獲期的同時，Q2財報還正式宣布：2017年6月30日，京東金融重組已完成交割，京東金融的財務(wù)數(shù)據(jù)將不再納入京東集團的合并財務(wù)報表。那么，真正獨立后的京東金融，相比以螞蟻金服為代表的業(yè)內(nèi)同行，其所選擇的發(fā)展道路有何“獨特性”？它的金融發(fā)展前景又怎么樣？

不是為了獨立而獨立，而要真正實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

為了符合監(jiān)管層的要求，方便獲得各類金融牌照，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇了“獨立”之路，經(jīng)過股權(quán)調(diào)整讓自己由純內(nèi)資控制?？梢哉f，獲得牌照是推動大部分金融機構(gòu)的直接因素。但是早在2013年10月，京東金融就開始了獨立運營的嘗試，在接近4年的時間里，京東金融已經(jīng)實現(xiàn)了在供應(yīng)鏈金融、消費金融、支付、財富管理、眾籌、保險、證券、農(nóng)村金融、金融科技等九大領(lǐng)域的布局，而且對于發(fā)展路徑，京東金融并沒有以取得牌照為終極目標(biāo)，反而將自己的角色明確為“服務(wù)于金融行業(yè)的科技公司”。

那么，京東金融又是如何“服務(wù)”金融行業(yè)的呢？作為一家具備電商基因的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，它和螞蟻金服在發(fā)展道路的選擇上有什么不同？

螞蟻金服的興起與淘寶有直接關(guān)系，為了解決第三方支付的痛點，支付寶橫空而生，隨后余額寶又一度成為了理財界的明星網(wǎng)紅，再到目前建立個人信用體系，可以說螞蟻金服確實取得了很大的成功。但是和京東相比，螞蟻金服在產(chǎn)品和服務(wù)上并沒有做得很徹底。

首先，螞蟻金服所提供的金融服務(wù)，依舊是圍繞著流量和渠道來展開的，依舊是著重在電子商務(wù)板塊做修修補補，除了阿里系的自營業(yè)務(wù)，螞蟻金服并沒有太多抓手和借力點。

其次，螞蟻金服雖然也和傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展了合作，但是其業(yè)務(wù)焦點仍舊是為個人客戶提供理財產(chǎn)品，并沒有獲得成熟的行業(yè)用戶。而且在傳統(tǒng)金融機構(gòu)眼中，螞蟻金服是一個挑戰(zhàn)者，而非合作伙伴。

也就是說，螞蟻金融的短板在于：一方面擺脫不了自營業(yè)務(wù)的局限，另一方面發(fā)展不了行業(yè)用戶。所以體量雖大但不免虛胖，業(yè)務(wù)雖廣卻實則不專，在不能有效統(tǒng)籌全行業(yè)資源而自身創(chuàng)新受到局限的時候，螞蟻金服的發(fā)展就會遇到天花板。

京東金融則反其道而行之，力圖轉(zhuǎn)向完全的服務(wù)金融機構(gòu)，從單純的2B、2C變?yōu)?F。一方面，京東金融還是立足于自身的電商和零售業(yè)務(wù)，強化供應(yīng)鏈金融服務(wù)，讓產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的全流程都能獲得資金加持。更重要的是，京東金融依靠“科技”來為金融行業(yè)提供“服務(wù)”。

從1.0到2.0時代，京東金融能為金融行業(yè)做點什么？

京東金融的“服務(wù)”直接面向銀行業(yè)打開了大門，最明顯的例子在于京東金融與傳統(tǒng)銀行的合作關(guān)系上。僅僅在今年，京東金融就4次簽約，與中國銀聯(lián)、工商銀行等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。除了一系列具有想象力的合作協(xié)議之外，繼中信銀行、光大銀行、民生銀行之后，京東金融還聯(lián)合華夏銀行、上海銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州銀行分別推出了小白聯(lián)名卡，2017年7月6日，京東金融攜手招商銀行信用卡中心發(fā)布了招行小白信用聯(lián)名卡。

之所以選擇京東金融，傳統(tǒng)銀行也有自己的考量，借助京東金融互聯(lián)網(wǎng)平臺和科技實力，他們可以提高自己的業(yè)務(wù)能力和應(yīng)變能力，并降低線上線下的運營成本。

事實上，從2013年開始，京東金融進(jìn)入了苦練內(nèi)功，積極鍛造自己的數(shù)據(jù)處理能力的1.0時代，到2015年，京東金融開出邁出步子進(jìn)入了技術(shù)輸出的2.0時代。

京東金融對外輸出的第一項技術(shù)也是銀行最為看重的技術(shù)：風(fēng)控能力。利用京東在零售領(lǐng)域已經(jīng)成熟了的用戶畫像、反欺詐和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，讓銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融科技有效應(yīng)對危險的網(wǎng)絡(luò)攻擊和“老賴”們的金融欺詐。

其次，銀行還可以通過京東金融來更“接近”年輕用戶群體。比如，在一般的場景中，銀行發(fā)“聯(lián)名卡”功能單一，并沒有多大的吸引力，但是京東金融與中信銀行、光大銀行、民生銀行合作推出的小白聯(lián)名卡的申請人數(shù)已高達(dá)400多萬，不僅獲得了大批優(yōu)質(zhì)用戶，還有效強化了銀行的老本行。

在金融產(chǎn)品直銷模式將逐漸的未來，銀行機構(gòu)迫切需要建立自身的網(wǎng)上銷售渠道，這需要他們加快構(gòu)建符合潮流和年輕人消費習(xí)慣的線上業(yè)務(wù)場景，一般算下來，要做完這些工作需要至少一年的時間，所以很多銀行已經(jīng)在和京東金融開展合作，因為京東金融能夠?qū)⑦@個時間縮短在3個月內(nèi)。

小結(jié)

可以看出，京東金融絕不會將自己定位為一個普通的金融渠道商，為自營業(yè)務(wù)的一畝三分地進(jìn)行資金導(dǎo)流，而是在轉(zhuǎn)變成為向包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)提供技術(shù)和平臺的服務(wù)商。同時，京東金融也沒有僅僅單純搭建平臺和進(jìn)行技術(shù)輸出，而是下沉到產(chǎn)品上，下沉到用戶上，在小白聯(lián)名卡、農(nóng)村普惠金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域推出看得見、摸得著的金融產(chǎn)品。

目前，獨立后的京東金融已經(jīng)走出了京東體系，跨入了對外提供服務(wù)的2.0時代，下一步，如何利用自身技術(shù)能力滿足各層面客戶群體的金融需求，如何通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷解決金融服務(wù)的痛點難點問題，并將各大場景打通，挖掘更大的市場潛力。既關(guān)系到京東金融，更關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路線選擇的大格局。

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