互聯(lián)網(wǎng)金融深度調(diào)整，金融科技時代還會遠(yuǎn)嗎？

文|孟永輝

進(jìn)入到“互聯(lián)網(wǎng)+”下半場，以平臺型和流量思維為主導(dǎo)的盈利模式正在失去原來的效力，深度介入，垂直型的模式正在受到越來越多人的推崇。金融行業(yè)同樣如此。盡管在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，但是在快速發(fā)展的過程當(dāng)中同樣出現(xiàn)了一些問題。平臺跑路、收益難以保障、虛假信息等問題對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了消極影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深度調(diào)整的逐步加劇，通過加入新的元素來完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)原有的結(jié)構(gòu)，提升用戶投資的安全性，成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在思考的重要話題。項目路演、用戶深度參與、項目運(yùn)營情況及時披露……這一切都在說明，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從單純的平臺思維朝著深度運(yùn)營的思維模式轉(zhuǎn)變。

后“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)金融正在深度調(diào)整

隨著智能科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)的不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)入到一個被稱作“金融科技”的全新時代。在這樣一個時代，以流量和平臺為主要突破口的運(yùn)營模式正在發(fā)生深刻變化，基于這些新事物的全新的金融運(yùn)行時代正在悄然拉開大幕。

流量勢能減弱，新技術(shù)嶄露新力量。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，決定一個平臺能否走得長遠(yuǎn)的一個重要指標(biāo)就是這個平臺是否擁有龐大的用戶群體以及這些用戶群體的活躍度如何。于是，我們看到了很多具有龐大的流量吸納能力的平臺頻頻獲得資本的關(guān)注。滴滴、美團(tuán)、今日頭條等“獨(dú)角獸”公司都是在這樣一個背景下誕生的。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣如此。以眾籌行業(yè)為例，盡管出現(xiàn)了淘寶眾籌、京東眾籌、百度百發(fā)等相關(guān)的眾籌平臺，但是深入觀察之后，我們不難發(fā)現(xiàn)，這些眾籌平臺都是以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為背景的。這些平臺之所以介入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之中，其中一個很重要的原因就在于他們想要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的手段來完善自己的生態(tài)體系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)逐步演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，用戶流量原本具有的勢能正在一步步減弱。借助新的技術(shù)，從最高的層階介入其中來帶來更加長遠(yuǎn)的改變成為越來越多入局者的全新選擇。相對于想象空間已經(jīng)面臨天花板的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這些新技術(shù)所具備的想象空間更大，更有價值。

通過將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)簡單相加，在發(fā)展早期可能會有一定的成長空間。然而，隨著習(xí)慣的養(yǎng)成，用戶對于互聯(lián)網(wǎng)這種方式的習(xí)以為常，再想要通過這種簡單地相加就獲得飛速的發(fā)展已經(jīng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。

新技術(shù)則能夠通過與行業(yè)自身緊密結(jié)合的優(yōu)勢，通過內(nèi)部的深度影響來給金融行業(yè)帶來更大的發(fā)展，這些發(fā)展不再僅僅只是引流，而是通過給當(dāng)前的用戶提供更加精準(zhǔn)更加貼心的服務(wù)來獲得新的發(fā)展機(jī)會。比如，通過分析整理用戶的大數(shù)據(jù)，我們能夠知道用戶的投資偏好、投資需求、收益需求等信息，這樣我們就能夠精準(zhǔn)地發(fā)掘和推薦項目，確保項目能夠更加精準(zhǔn)，更加能夠滿足用戶的實際需求。

元素趨向多元化，“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩元的結(jié)構(gòu)正在改變。互聯(lián)網(wǎng)金融上半場的一個主要特征就是金融與互聯(lián)網(wǎng)的簡單相加，用戶僅僅只是消化金融的一個手段而已，其本身并沒有與金融產(chǎn)生太多聯(lián)系。用戶與金融之間的隔閡最終導(dǎo)致了兩者之間的貌合神離以及自我約束的缺失，最終導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融的項目由于缺少相對嚴(yán)格的監(jiān)管和風(fēng)控出現(xiàn)了諸如此類的問題。平臺跑路、維權(quán)艱難、收益難以兌現(xiàn)等問題正是由于互聯(lián)網(wǎng)與金融兩元的結(jié)構(gòu)所導(dǎo)致的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的界限正在一步步消弭，從某種意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)衍生成為金融行業(yè)的一個組成部分。在這樣一種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的元素已經(jīng)從簡單的互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素演變成為用戶深度參與的多元結(jié)構(gòu)。

這種轉(zhuǎn)變是互聯(lián)網(wǎng)金融正在從一個孤立的個體成長為一個生態(tài)體系的具體體現(xiàn)。隨著多元化進(jìn)程的不斷加快，用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)體系中已經(jīng)不再僅僅只是投資者的角色，而是能夠從不同的環(huán)節(jié)都能夠借助金融的手段參與其中，不僅能夠了解所投項目的實時進(jìn)展，而且將自己的生活與項目回報、運(yùn)行等環(huán)節(jié)緊密結(jié)合在一起，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融不再是一個獨(dú)立的存在，用戶不再是互聯(lián)網(wǎng)金融外部的一個東西，通過兩者之間發(fā)生更多聯(lián)系讓互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行得更加穩(wěn)健。

以眾籌為例，當(dāng)前以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺都在將回報方案加入更多用戶參與的元素，讓用戶實時了解、監(jiān)督項目運(yùn)行情況，在強(qiáng)化項目風(fēng)控的同時，同樣讓項目回報不再僅僅局限在金錢方面，而是擴(kuò)展到了更多，更廣的領(lǐng)域當(dāng)中。通過這種多元化元素的加入，讓互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅只有互聯(lián)網(wǎng)和金融兩大元素，而是具有了更加豐富的特征。

金融類型呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展勢頭，以P2P、眾籌、信貸為“細(xì)胞”的新生物種正在不斷出現(xiàn)。任何一個事物的發(fā)展都需要經(jīng)歷一個由稚嫩到成熟的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。隨著金融行業(yè)與新技術(shù)產(chǎn)生聯(lián)系，原本在互聯(lián)網(wǎng)時期產(chǎn)生的P2P、眾籌、信貸等金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)新的變化。

以數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈等新的金融產(chǎn)品為代表的新的金融產(chǎn)品開始不斷出現(xiàn)，金融類型開始呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展勢頭。未來隨著更多的新技術(shù)加入其中，預(yù)計互聯(lián)網(wǎng)金融還將呈現(xiàn)更多新的變化，產(chǎn)生更多與這個時代緊密相連的新生概念和產(chǎn)品。

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、智能科技等元素不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，他們將會與金融行業(yè)發(fā)生融合，產(chǎn)生具有更多兼具金融屬性和科技屬性的新生事物，并將會豐富互聯(lián)網(wǎng)時代業(yè)已形成的金融內(nèi)涵，讓金融具有更多新的概念和定義。

未來已來，互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能更好地發(fā)展？

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代逐步式微，新技術(shù)時代終將來臨已經(jīng)成為一個不爭的事實。在這樣一種市場情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融只有真正把握好機(jī)遇，主動迎接變革才能獲得更大發(fā)展。那么，在這樣一場變革中，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能不會陷入原有的怪圈呢？

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融要主動加入新的技術(shù)，豐富金融行業(yè)內(nèi)涵。在未來的金融科技時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施。如果不加入新的技術(shù)，金融行業(yè)的發(fā)展將會面臨止步不前的局面。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題和弊病同樣將會在未來的金融科技時代出現(xiàn)。

如果我們將未來的科技元素加入其中，讓這些新的科技變成改變當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融問題和弊病的手段，那么，金融行業(yè)或許將會因為這些新的科技元素的加入而脫胎換骨。比如，我們能夠借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)來分析項目方與用戶的數(shù)據(jù)，通過找到兩者之間的平衡點(diǎn)來實現(xiàn)項目與用戶的精準(zhǔn)對接，減少項目盲目推薦造成的資源浪費(fèi)，項目不對等等問題，在保證項目成功的同時，同樣減少用戶在挑選項目當(dāng)中的不適感，提升用戶的投資體驗。

互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是一種獲取用戶的手段而已，并不能夠給金融行業(yè)本身帶來太多改變。如果互聯(lián)網(wǎng)金融不主動加入新的技術(shù)，那么它將會陷入到只換湯不換藥的怪圈之中，非但無法給用戶體驗帶來提升，而且對于自身長遠(yuǎn)的發(fā)展也有非常不利的影響。因此，只有加入新的技術(shù)，借助這些技術(shù)的力量給行業(yè)本身帶來更多變化，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正迎來變革，改變當(dāng)前其在人們當(dāng)中的形象，獲得更大發(fā)展。

其次，改變金融行業(yè)本質(zhì)，避免簡單相加。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素的簡單相加，金融行業(yè)的本質(zhì)并沒有發(fā)生太多變化。P2P、眾籌、信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是將原有的金融流通的手段從線下的柜臺轉(zhuǎn)移到了線上的網(wǎng)絡(luò)，對于金融行業(yè)而已，它的本質(zhì)并沒有發(fā)生太多改變。

在未來的金融科技時代，金融行業(yè)想要獲得更大發(fā)展必須從自身著手，通過不斷加入新的元素實現(xiàn)自身嬗變才能獲得更大發(fā)展。從金融的表現(xiàn)形式上來看，可以以數(shù)字貨幣為主流的表現(xiàn)形式代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金；從金融的投資風(fēng)控上，可以加入智能機(jī)器和大數(shù)據(jù)的技術(shù)，實現(xiàn)風(fēng)控的智能化和數(shù)據(jù)化；從金融的運(yùn)作上，可以加入虛擬現(xiàn)實的技術(shù)，讓用戶能夠?qū)崟r感受金融實際運(yùn)作……

通過改變金融行業(yè)本質(zhì)，減少盲目相加導(dǎo)致的諸多問題，讓金融回歸到一種相對理性的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。只有真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)才能從根本上解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題，讓金融重新回歸到一種良性發(fā)展的軌道上來。

第三，拓展金融行業(yè)的想象空間，將其與人們的生活更多地結(jié)合在一起。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以出現(xiàn)如此多的問題，其中一個很重要的原因就在于它始終是一個獨(dú)立的行業(yè)門類，人們對于金融的訴求也相對較為單一，基本都是希望通過金融獲得收益。

隨著金融行業(yè)未來更多地與人們的生活產(chǎn)生聯(lián)系，金融行業(yè)的想象空間將不再僅僅局限在收益上，而是可能會與我們生活的每一個方面都緊密聯(lián)系在一起。比如，我們生活當(dāng)中需要的信貸、消費(fèi)金融、眾籌等許多方面都能夠通過金融的方式進(jìn)行呈現(xiàn)。因此，在新的時代，我們必須拓展金融行業(yè)的想象空間，將人們的生活與金融行業(yè)更多地聯(lián)系在一起，進(jìn)而從這些結(jié)合點(diǎn)上找到更多的發(fā)展可能性，從而為金融發(fā)展找到更多的創(chuàng)新點(diǎn)，實現(xiàn)金融行業(yè)更好地發(fā)展。

目前，以騰訊的理財通、阿里的螞蟻金服的主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭都在將人們生活的環(huán)節(jié)更多地接入到金融領(lǐng)域當(dāng)中，通過將人們的生活與金融產(chǎn)生更多聯(lián)系，找到金融與人們生活的結(jié)合，為金融行業(yè)發(fā)展找到新的發(fā)展空間，獲得更大的發(fā)展。

進(jìn)入到后“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開啟了新的發(fā)展征程。金融科技日益成為發(fā)展潮流，在流量勢能逐步失去效用的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的元素開始了多元化的發(fā)展道路，隨著金融類型的多樣化，金融科技時代的來臨變得順理成章。只有不斷加入新的技術(shù)，深度改變金融行業(yè)本質(zhì)，拓展金融行業(yè)的想象空間，才能找到金融科技時代未來的發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融深度調(diào)整，金融科技時代還會遠(yuǎn)嗎？

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。微信公眾號：menglaoshi007

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