融八牛到底有多牛？有人說(shuō)要顛覆金融從業(yè)者，皓哥不這么看

人工智能的發(fā)展史，是Gartner技術(shù)成熟度曲線的完美演繹，熱度起起落落，經(jīng)歷過(guò)幾次高峰低谷。

AlphaGo在圍棋上完勝人類，這個(gè)劃時(shí)代的“信號(hào)彈”炸響之后，一場(chǎng)關(guān)于“人工智能覺(jué)醒”的美麗傳說(shuō)，就此席卷全球。“人類將被機(jī)器取代或奴役”的悲觀言論，也甚囂塵上。

在這波人工智能大潮中，李開(kāi)復(fù)無(wú)疑是搖旗助威最積極的一位大佬。他領(lǐng)導(dǎo)的創(chuàng)新工場(chǎng)從四年前開(kāi)始布局AI投資，并堅(jiān)定地認(rèn)為保安、收銀員這類重復(fù)性傳統(tǒng)工作將會(huì)被替代。

他最關(guān)注的是人工智能賦能金融業(yè)，并預(yù)言金融業(yè)將成為通過(guò)AI全面實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的首個(gè)行業(yè)，皓哥也深信不疑。

一、 AI為何能高效賦能金融業(yè)，迸發(fā)出激烈火花？

首先，內(nèi)部來(lái)看， AI發(fā)展的基礎(chǔ)是高價(jià)值大數(shù)據(jù)，金融業(yè)先天擁有海量、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，為AI的賦能提供了土壤。

其次，金融的本質(zhì)是一門極度依賴于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的生意，AI賦能的價(jià)值提升明顯。

在金融業(yè)，金字塔尖的精英往往精通數(shù)學(xué),比如保險(xiǎn)精算師，要為不同險(xiǎn)種設(shè)計(jì)合適的賠付率；銀行的信貸利率是基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型來(lái)設(shè)定；類似西蒙斯的文藝復(fù)興科技量化基金公司（曾取得平均每年36%的回報(bào)），也根據(jù)量化模型指導(dǎo)投資決策。可見(jiàn)AI將極大提升金融業(yè)的決策效率。

再者，AI能高效地降低金融業(yè)供給端的服務(wù)成本，讓普惠金融落地，讓更多消費(fèi)者得到個(gè)性化服務(wù)。

傳統(tǒng)的基金和銀行等金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)大量時(shí)間和教育成本，培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)，導(dǎo)致理財(cái)顧問(wèn)數(shù)量有限，更多服務(wù)于高凈值客戶，無(wú)法惠及普通工薪老百姓。

而通過(guò)AI賦能，以往必須依靠專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)完成的金融產(chǎn)品咨詢、售后、教育等標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)都有望交由邊際成本更低的機(jī)器來(lái)完成，從而降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，填補(bǔ)普惠金融的服務(wù)空白。

事實(shí)上，目前已有為數(shù)眾多的金融機(jī)構(gòu)將AI技術(shù)落地，投入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。

摩根大通宣布即將使用一款代號(hào)為L(zhǎng)OXM的AI機(jī)器人，來(lái)執(zhí)行全球股票算法業(yè)務(wù)的交易；北歐聯(lián)合銀行推出了名為Nova的基于AI技術(shù)的聊天機(jī)器人，這位機(jī)器人已能回答與養(yǎng)老金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的問(wèn)題，并已經(jīng)開(kāi)始服務(wù)于該銀行位于挪威等地的網(wǎng)點(diǎn)。

而在AI創(chuàng)業(yè)如火如荼的中國(guó)，一家金融科技代表性公司——融360，近期也推出了全球首款基于大數(shù)據(jù)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)的金融科技AI平臺(tái) “融八牛”。

二、融360推出全球首位金融AI大使，力求充當(dāng)金融精英好幫手

融360是金融科技領(lǐng)域的獨(dú)角獸，類似金融業(yè)的百度和天貓。一頭吸引十幾萬(wàn)家金融機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)；一頭通過(guò)提供金融產(chǎn)品的搜索、推薦和申請(qǐng)服務(wù)，連接數(shù)千萬(wàn)個(gè)人消費(fèi)者和中小微企業(yè)，滿足其對(duì)貸款、信用卡與家庭理財(cái)?shù)确矫娴膫€(gè)性化需求。

此次融360打造的AI產(chǎn)品：“融八?！?，是基于融360“讓金融更簡(jiǎn)單” 愿景而誕生的，也是首款Fintech領(lǐng)域的AI智能硬件。

“融八?！币源髷?shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)力，并用機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別、語(yǔ)音交互等黑科技，武裝到牙齒，力求為C端用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)。

內(nèi)核高大上的“融八?！蓖庑螀s不是冷冰冰的機(jī)器人，而是一只憨態(tài)可掬的機(jī)器牛，因?yàn)槿?60的吉祥物就是七只小牛。據(jù)江湖傳說(shuō)，這七只小牛在2016年“雙12”股市大跌后，神秘現(xiàn)身金融街，大盤居然隨之翻紅，甚至有“金融街轉(zhuǎn)運(yùn)神?！钡年欠Q。不管你信不信，皓哥反正是信了……

“融八牛”在前端采用的是智能語(yǔ)音交互形式，對(duì)“投資買房可以嗎？”“哪種理財(cái)產(chǎn)品最適合我呢？”等等金融問(wèn)題，它都能對(duì)答如流。

“融八?！弊畲蟮捏@喜源于它的三大核心功能：

刷臉即可獲貸款。通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)迅速判斷用戶身份，并基于用戶的大數(shù)據(jù)判定其授信額度。在人臉識(shí)別上，融八牛借助商湯科技的精確算法，識(shí)別準(zhǔn)確率高達(dá)99.15%，比Facebook人臉識(shí)別算法DeepFace的97.35%還要高。之后，再結(jié)合用戶的征信數(shù)據(jù)、電商消費(fèi)等多維度的數(shù)據(jù)綜合判定其授信額度，實(shí)現(xiàn)智能刷臉?lè)刨J。

個(gè)人專屬理財(cái)投資顧問(wèn)。借助大數(shù)據(jù)算法，對(duì)個(gè)人需求進(jìn)行智能分析和匹配，并推薦相應(yīng)的信用卡、貸款、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。例如，用戶在面對(duì)種類繁多的投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往一頭霧水，不知道什么樣的產(chǎn)品適合自己的財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好，導(dǎo)致購(gòu)買意愿降低。而“融八?！蓖ㄟ^(guò)基于大數(shù)據(jù)的智能技術(shù)，能根據(jù)用戶獨(dú)特的財(cái)務(wù)狀況，更精準(zhǔn)地為其推薦理財(cái)產(chǎn)品，降低其選擇門檻。

聰慧大腦，讓各類金融詐騙無(wú)機(jī)可乘。“融八牛”還通過(guò)“大腦”中實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)更新的金融詐騙案例和知識(shí)庫(kù)，通過(guò)語(yǔ)音交互的方式與用戶實(shí)時(shí)互動(dòng)，精準(zhǔn)識(shí)別各類詐騙手段，并進(jìn)行金融知識(shí)教育和智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)調(diào)查報(bào)告，僅2016年一年時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)因垃圾短信、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等造成的金融詐騙損失估算就高達(dá)915億元。顯然，如果可以利用人工智能遏制金融詐騙，將產(chǎn)生巨大價(jià)值。

“融八?！蹦壳半m然還只是個(gè)小baby，通過(guò)不斷地迭代升級(jí)，未來(lái)將推出小巧便攜的普及版，幫助金融機(jī)構(gòu)把信貸服務(wù)覆蓋到餐廳、便利店、商場(chǎng)、農(nóng)村小賣部等眾多場(chǎng)景，為普通用戶和金融業(yè)商家?guī)?lái)巨大價(jià)值，填補(bǔ)普惠金融的空白。

三、分析與展望

之于用戶，“融八?！被貧w語(yǔ)音這一人類最本源的交互方式。猶如喬布斯發(fā)明觸屏智能手機(jī)一樣，即使小孩兒也能快速上手把玩，大幅降低新用戶使用門檻，讓金融服務(wù)惠及普羅大眾。

例如，通常一個(gè)無(wú)房無(wú)車的小白想在線上金融平臺(tái)貸款，在填寫完個(gè)人信息和貸款需求后，將面臨至少10款以上的不同金融產(chǎn)品推薦。每款金融產(chǎn)品在月利率、月還款額、放款時(shí)間、抵押要求等眾多維度上又存在差異。如果用戶要想真正挑選到最適合的貸款產(chǎn)品，估計(jì)要對(duì)近百個(gè)維度做出比較選擇，令人望而生畏，導(dǎo)致交易效率下降，甚至放棄交易。

而“融八?！钡膬r(jià)值在于，了解用戶的貸款需求后，即可智能匹配最合適其的貸款產(chǎn)品，以更簡(jiǎn)單的對(duì)話交互的形式，加快匹配效率。

之于行業(yè)，“融八?！奔冉档徒鹑跈C(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，提升效率；又能讓經(jīng)驗(yàn)不豐富的基層員工也能提供更專業(yè)的投顧服務(wù)，提升行業(yè)整體的服務(wù)能力。

“融八?！本拖褚晃粨碛胸S富金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的老司機(jī)，能熟悉不同理財(cái)產(chǎn)品的差異，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、預(yù)期收益率等關(guān)鍵信息，并基于此迅速地匹配合適的理財(cái)產(chǎn)品，讓前端銷售人員不需要精通具體的產(chǎn)品邏輯與推薦機(jī)制，而是更好地專注為用戶提供人性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)術(shù)業(yè)有專攻。

面對(duì)如此強(qiáng)大的“融八?！?，人們自然會(huì)產(chǎn)生人工智能最終將導(dǎo)致金融精英“下崗”的擔(dān)憂。皓哥認(rèn)為，金融是藝術(shù)和科學(xué)的結(jié)合，類似“融八?！边@樣的AI機(jī)器人本質(zhì)上無(wú)法替代人，而是作為人的幫手，提高效率。

AI擅長(zhǎng)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化任務(wù)，最大價(jià)值在于能以更低的邊際成本替代金融業(yè)中一些機(jī)械、重復(fù)、創(chuàng)造性低的工種。

人的長(zhǎng)處在于發(fā)揮創(chuàng)造性，定義問(wèn)題的邊界和游戲規(guī)則。AI賦能下，金融工作者可以從重復(fù)勞動(dòng)中解放出來(lái)，發(fā)揮出人在創(chuàng)造力、情感、服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)為用戶提供更人性化的服務(wù)，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，從而提升金融行業(yè)的營(yíng)收及利潤(rùn)率。

結(jié)語(yǔ)

面臨人工智能的挑戰(zhàn)，人被倒逼著不斷學(xué)習(xí)、提升認(rèn)知，最終更能創(chuàng)造價(jià)值的、具有敏銳判斷力的行業(yè)精英會(huì)留下來(lái)，與人工智能并肩戰(zhàn)斗。

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