融合替代相加：互聯(lián)網(wǎng)金融黎明困境的破解之法

文|孟永輝

進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融下半場(chǎng)，對(duì)于金融概念的創(chuàng)新，對(duì)于應(yīng)用領(lǐng)域的拓展，對(duì)于技術(shù)工具的深化都在改變著我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的原有認(rèn)知。出現(xiàn)這種改變的一個(gè)很大原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著內(nèi)外交困的情況，必須通過主動(dòng)的求變創(chuàng)新才能改變當(dāng)前這樣一種狀態(tài)。

以普惠金融、金融生態(tài)為代表的金融新概念的出現(xiàn)，以區(qū)塊鏈、虛擬貨幣為代表的金融新物種的萌發(fā)，以VR、AR、人臉識(shí)別等黑科技為代表的新技術(shù)的不斷應(yīng)用都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在通過主動(dòng)變革來迎接即將到來的新變化。然而，值得注意的是當(dāng)前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些新的發(fā)展趨勢(shì)的探索似乎有些太過快速的味道，真正能夠?qū)⒛骋粋€(gè)概念進(jìn)行深度剖析和發(fā)展的并不是太多。

這個(gè)時(shí)刻與互聯(lián)網(wǎng)金融井噴期以P2P、眾籌、信貸為代表的平臺(tái)不斷出現(xiàn)的時(shí)期有些相似，那個(gè)時(shí)期以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先介入其中，中小型的互金平臺(tái)則通過更加細(xì)化的市場(chǎng)門類介入，從而讓金融市場(chǎng)變成了一個(gè)非常活躍的存在。當(dāng)下，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭同樣在進(jìn)行新金融的諸多探索，而早已嗅到市場(chǎng)氣息的中小型平臺(tái)則早早便開始調(diào)頭，開始了新的探索。

深度調(diào)整時(shí)刻，互聯(lián)網(wǎng)金融的黎明之困

黎明之前往往是一天當(dāng)中最為黑暗的時(shí)刻，而互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前所面臨的市場(chǎng)狀態(tài)與此刻有著一些相似之處。在政策監(jiān)管壓力不斷增大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)且必須變革才能應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，贏得繼續(xù)發(fā)展的機(jī)會(huì)。在這樣一個(gè)時(shí)刻，深度調(diào)整或許是破解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困局的關(guān)鍵所在。

以概念為切入點(diǎn)的時(shí)代已經(jīng)過去，互聯(lián)網(wǎng)金融需要真正改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，由于流量的極大豐富化，只需要提出創(chuàng)新的概念和玩法就能夠獲得不大不小的一批擁躉。所以，我們可以將那個(gè)時(shí)期稱之為“概念至上”的時(shí)期，實(shí)質(zhì)意義上的改變沒有太多涉及。

進(jìn)入到深耕時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融早已過了那個(gè)單單依靠一個(gè)概念就能夠吃遍天下的階段，必須對(duì)用戶進(jìn)行更加深度的運(yùn)營(yíng)，對(duì)行業(yè)進(jìn)行更加貼切的了解，才能在維持現(xiàn)有用戶的基礎(chǔ)上做出改變?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代出現(xiàn)的P2P、眾籌、信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的概念變成的一個(gè)個(gè)被實(shí)驗(yàn)的樣本，而這個(gè)外部手術(shù)刀則來自于互聯(lián)網(wǎng)金融的真正改變。

無(wú)論是阿里、百度的人臉支付，還是風(fēng)靡大街小巷的無(wú)人便利店，他們都在用能夠直接與用戶產(chǎn)生聯(lián)系的方式來給這個(gè)行業(yè)帶來改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣如此。很多平臺(tái)現(xiàn)在不再將目光僅僅局限在流量的獲取上，而是如何在用戶習(xí)慣已經(jīng)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)端的當(dāng)下，借助新的模式和手段獲得新的增長(zhǎng)。同單純地依靠打概念牌不同，這個(gè)時(shí)期更像是一種深耕，一種全面介入。大數(shù)據(jù)加入風(fēng)控環(huán)節(jié)、區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化支付流程、黑科技提升支付體驗(yàn)……這些新的改變無(wú)一不是在通過深度介入來給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來改變。

當(dāng)金融產(chǎn)品足夠豐富，太多的金融產(chǎn)品對(duì)用戶來講將會(huì)是一種負(fù)擔(dān)。經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的井噴式發(fā)展之后，當(dāng)前市場(chǎng)當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)相當(dāng)豐富，從某種意義上來看，用戶不是擔(dān)心沒有金融產(chǎn)品，而是擔(dān)心沒有真正適合自己的金融產(chǎn)品。因此，在金融產(chǎn)品足夠豐富的當(dāng)下，如何從海量的金融產(chǎn)品當(dāng)中找到真正適合用戶的那一款成為用戶真正需要的。以眾籌為例，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)正在通過讓用戶真正參與到項(xiàng)目的運(yùn)作、風(fēng)控、兌付等流程當(dāng)中試圖找到用戶真正需要的金融產(chǎn)品，在保證資源利用最大化的同時(shí)，同樣帶給用戶別樣的體驗(yàn)。

通過將項(xiàng)目回報(bào)與用戶日常的生活聯(lián)系在一起，用戶參與項(xiàng)目的過程就是一個(gè)獲取回報(bào)的過程，用戶投資項(xiàng)目的過程就是一個(gè)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行再度考察的過程。以精準(zhǔn)、精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)來改變粗放式發(fā)展帶來的資源浪費(fèi)與體驗(yàn)低下，即使是在金融產(chǎn)品足夠豐富的時(shí)刻，用戶同樣能夠較為便捷地找到心儀的金融產(chǎn)品。

因此，當(dāng)金融產(chǎn)品足夠豐富的時(shí)候，如何對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟待解決的一個(gè)重要課題。這對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融來講同樣是一個(gè)亟待解決的重要問題?；貓?bào)方式的多樣化、金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)化、參與當(dāng)時(shí)的多樣化都在試圖破解這樣一個(gè)難題，并為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展找到方向。

互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是外部渠道，金融本質(zhì)同樣需要發(fā)生變革。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到政策監(jiān)管層面的限制，其中一個(gè)很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)看作是一種渠道，對(duì)于金融行業(yè)本身來講并沒有太多創(chuàng)新。而在這樣一個(gè)階段，金融的本質(zhì)如果不發(fā)生改變的話，就無(wú)法解決互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之困，因此，只有深度調(diào)整才能實(shí)現(xiàn)破局。

區(qū)塊鏈技術(shù)、ICO、虛擬貨幣等新生的概念其實(shí)都是基于金融本身衍生而來的，它們本身就具有金融的相關(guān)屬性。在這個(gè)時(shí)刻產(chǎn)生的金融相關(guān)產(chǎn)品才是能夠真正豐富并發(fā)展金融本身的力量，才能推動(dòng)金融本身有所改進(jìn)，而不僅僅只是通過渠道的方式來實(shí)現(xiàn)金融端的增長(zhǎng)。

因此，我們可以看出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代并不能給金融行業(yè)本身帶來太多改變，而只有在新的技術(shù)不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)的當(dāng)下，新生的金融類型才能成為豐富金融門類的一份子，并能夠推動(dòng)金融行業(yè)真正意義上的進(jìn)步。

正如上文所提到的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融本身固有的這些問題注定了其將會(huì)遭遇到黎明之困。而在最黑暗的時(shí)候，同樣是蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Φ臅r(shí)刻。在這個(gè)時(shí)刻，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的新嘗試、新探索會(huì)層出不窮，主動(dòng)變革的愿望將會(huì)空前強(qiáng)烈。但是，想要做好這個(gè)時(shí)刻的改變并不是一件易事，只有牢牢抓住一個(gè)要素才能實(shí)現(xiàn)真正破局。

成功破局關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)金融的重生之法

很多人對(duì)于即將到來的金融科技時(shí)代寄予厚望，之所以有這樣一個(gè)想法，其中一個(gè)很重要的原因在于他們對(duì)于金融行業(yè)將會(huì)與科技行業(yè)產(chǎn)生一場(chǎng)更加深度變革的判斷。想要獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的成功破局，必須真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融的重生之法，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功破局。

新技術(shù)與金融各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)真正意義上的打通與融合。其實(shí)，科技與金融的融合絕不僅僅像我們看到的這么簡(jiǎn)單，僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單相加，它具有更加深層次的意義和內(nèi)涵。新技術(shù)應(yīng)當(dāng)與金融的每一個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了深度的聯(lián)系，并真正實(shí)現(xiàn)了用戶體驗(yàn)的提升。

比如，我們?nèi)四樧R(shí)別的技術(shù)可以和支付的環(huán)節(jié)相互聯(lián)系，減少了我們需要用手機(jī)掃碼支付的環(huán)節(jié)，只需要站在支付系統(tǒng)的前面進(jìn)行人臉識(shí)別便能夠完成支付；比如，我們借助大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)，打破了傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析僅僅局限在某個(gè)行業(yè)或某個(gè)環(huán)節(jié)的限制，通過不同行業(yè)的數(shù)據(jù)的融合和整合，獲得一個(gè)更加全面的分析，從而為我們的風(fēng)控提供更加精準(zhǔn)科學(xué)的借鑒；比如，我們能夠借助數(shù)字化的協(xié)議來建立一種基于科技端口的貨幣表現(xiàn)形式，在當(dāng)前的貨幣表現(xiàn)形式之外找到一種新的表現(xiàn)形式……

但是，僅僅有了這些改變還不夠，這些僅僅只是金融行業(yè)的某個(gè)環(huán)節(jié)和流程的改變，我們只有通過新的技術(shù)將這些已經(jīng)發(fā)生改變的環(huán)節(jié)進(jìn)行融合，形成一個(gè)新的事物，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的改頭換面而不是淺層的概念的改變。以眾籌為例，在京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等眾籌平臺(tái)上，我們給用戶的回報(bào)可能依然是以收益為主，這其實(shí)并沒有給金融行業(yè)帶來太多本質(zhì)的改變。如果我們能夠?qū)⑹找娴男问揭粤硗庖环N形式表達(dá)出來，那么或許用戶在獲取收益的過程當(dāng)中所獲得的是另外一種不同的體驗(yàn)。

金融與科技的真正融合是金融不再是金融，科技不再是科技。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)面臨諸多的痛點(diǎn)和問題，其中一個(gè)重要的原因就在于兩者在經(jīng)歷了融合之后，互聯(lián)網(wǎng)依然是互聯(lián)網(wǎng)，金融依然是金融，兩者之間沒有真正結(jié)合在一起形成一個(gè)新的東西。在互聯(lián)網(wǎng)金融破局的關(guān)鍵階段，金融與科技的融合結(jié)果必須是金融不再是金融，科技不再是科技，這樣才能算是真正意義上的改變。

金融不再是金融的意義是金融脫離了當(dāng)下我們對(duì)于它的既定印象，轉(zhuǎn)而以一種新的方式表現(xiàn)出來。比如，傳統(tǒng)我們對(duì)于眾籌的理解可能僅僅只是一個(gè)另類的募集資金的渠道而已，而通過其與科技的融合之后，眾籌或許以眾籌科技的形式出現(xiàn)，借助它我們不僅能夠能夠募集資金，甚至還能獲得其他類型的資源。對(duì)于科技來講，它們?cè)谂c金融行業(yè)融合之后，不再僅僅只是金融的一種支撐方式，而是產(chǎn)生了一種新的物種，這種新的物種可能是“大科技”，這種科技有金融屬性，又以科技的形式表現(xiàn)了出來。

因此，金融與科技融合的結(jié)果就是要金融不再是金融，科技不再是科技。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才不會(huì)僅僅只是一種形式的改變，而是有新事物產(chǎn)生的改變，這種改變才能給行業(yè)注入新的活力，給用戶帶來新的體驗(yàn)。

用戶體驗(yàn)只是外在表現(xiàn)，金融本身的改變才是終極追求。互聯(lián)網(wǎng)金融想要破解當(dāng)下的發(fā)展難題，其解決的根本不在于用戶體驗(yàn)本身，更多的在于金融本身的改變上。有人可能會(huì)問，為什么當(dāng)前P2P的跑路受傷的是用戶，難道我們不應(yīng)該提升用戶的體驗(yàn)嗎？其實(shí)，這僅僅只是一種外在表現(xiàn)而已，其實(shí)質(zhì)是金融本身出現(xiàn)了問題。比如，項(xiàng)目運(yùn)作不當(dāng)、風(fēng)控措施不嚴(yán)等問題，這些問題的存在都是由金融本身的問題造成的。

破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難題絕不僅僅只是解決用戶體驗(yàn)這么簡(jiǎn)單，其實(shí)質(zhì)依然是改變金融產(chǎn)品本身。同樣以眾籌行業(yè)為例，我們看到以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)之所以能夠在如此多的眾籌平臺(tái)當(dāng)中脫穎而出，其中很重要的一點(diǎn)就是他們真正從金融產(chǎn)品本身著手，通過金融產(chǎn)品的優(yōu)化來反向推動(dòng)用戶體驗(yàn)的提升。因?yàn)橛脩粽嬲P(guān)心的是自己的收益能不能真正得到保障，而真正能夠保證用戶收益的恰恰是金融產(chǎn)品本身。

贏得互聯(lián)網(wǎng)金融的破局必須要從金融本身上著手，通過改變金融本身上著手，通過金融本身的改變來反向推動(dòng)用戶體驗(yàn)的提升。因此，用戶體驗(yàn)的改變僅僅只是一種表象，而金融本身的一些改變或許才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正需要著手進(jìn)行改變的。

結(jié)語(yǔ)

新概念、新技術(shù)、新應(yīng)用不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)生和發(fā)展，說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷著一場(chǎng)前所未有的變革。正如每一個(gè)變革都蘊(yùn)藏著無(wú)限的機(jī)會(huì)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的此輪變革值得關(guān)注。深度改變金融本身、強(qiáng)化金融與科技之間的聯(lián)系、實(shí)現(xiàn)真正意義上的融通與整合或許將會(huì)成為正在深度轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在金融科技時(shí)代贏得市場(chǎng)的主要抓手。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬(wàn)+。微信公眾號(hào)：menglaoshi007

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