科技為劍，金融為犁：互聯(lián)網(wǎng)金融的蛻變與賦能之路在哪？

文|孟永輝

對(duì)于很多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的人來講，2017年或許是一個(gè)不愿被提及的年份，因?yàn)檎窃谶@一年，突出其來的政策監(jiān)管給市場(chǎng)的快速發(fā)展踩下了急剎車，同樣給市場(chǎng)未來的發(fā)展增加了一絲不確定的氣氛。去P2P化、去平臺(tái)化已經(jīng)成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須著重思考的話題，同樣是這個(gè)行業(yè)的主要市場(chǎng)表現(xiàn)之一。

慶幸的是，金融科技時(shí)代的到來，讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司在自我轉(zhuǎn)型之外找到了另外一條能夠迅速轉(zhuǎn)型并能夠產(chǎn)生效果的方法。于是，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始朝著金融科技公司的方向發(fā)展。率先開啟這樣一種發(fā)展勢(shì)頭的是以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，他們開始的方式是以每年春節(jié)期間的搶紅包的活動(dòng)加入以VR、AR為代表的新技術(shù)為主要標(biāo)志的。

除了在金融屬性的產(chǎn)品當(dāng)中加入科技元素之外，強(qiáng)化與金融外部市場(chǎng)的融合，并以此來提升用戶體驗(yàn)，同樣是以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們著重考量的重要話題。比如，我們今年在淘寶造物節(jié)上看到的淘咖啡項(xiàng)目里的人臉支付以及百度食堂里出現(xiàn)的刷臉支付的場(chǎng)景。這些炫酷的科技元素為金融找到了一個(gè)全新的注腳。因此，加入更多科技元素，強(qiáng)化與其他行業(yè)的融合成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)破解當(dāng)下發(fā)展難題的關(guān)鍵。

添加新的要素，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎找到了破局之法

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，破解當(dāng)下的發(fā)展困局最重要的一種方式就是去互金化，但是一味地去互金化所帶來的一個(gè)最為直接的結(jié)果就是要用戶價(jià)值的重塑。而用戶價(jià)值重塑所帶來的一個(gè)最為直接的風(fēng)險(xiǎn)就是企業(yè)發(fā)展的停滯。因此，如何在保障現(xiàn)有發(fā)展速度的前提下，逐步去互金化成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在思考的一個(gè)重要話題。

在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中加入新的概念，以抵消快速發(fā)展時(shí)期的問題。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯非常簡(jiǎn)單，那就是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來減少金融行業(yè)的中間環(huán)節(jié)，以達(dá)到資本與兩端的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)接和聯(lián)系。從這個(gè)邏輯來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)的確提升金融領(lǐng)域的流通效率和資本對(duì)接效率。但是，同樣也導(dǎo)致了一些不良資產(chǎn)的出現(xiàn)，最終導(dǎo)致了P2P平臺(tái)跑路等互金亂象的出現(xiàn)。

破解這樣一個(gè)難題的關(guān)鍵就是改變這樣一種去中間化的資本運(yùn)營(yíng)邏輯，通過加入新的要素來增加資產(chǎn)兩端的安全性，減少去中間化所帶來的“真空地帶”。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新加入的這些新的概念是基于新的技術(shù)條件產(chǎn)生的，并不是傳統(tǒng)金融行業(yè)所特有的。這就導(dǎo)致加入了這些新的元素之后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以一種較為新奇的姿態(tài)出現(xiàn)在人們面前，從而抵消前期快速發(fā)展帶來的諸多問題。

以虛擬貨幣、區(qū)塊鏈、ICO等新的概念為例，他們的加入能夠在一定程度上抵消互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前遭遇到的痛點(diǎn)和難題，從另外一個(gè)角度來為互聯(lián)網(wǎng)金融找到一個(gè)全新的發(fā)展方向。這樣既可以保留互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，又能夠借助新的元素來獲得新的發(fā)展。

借助新的技術(shù)手段來完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)期的諸多痛點(diǎn)和難題。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，真正與金融產(chǎn)生融合的僅僅只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身。即使是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上面的應(yīng)用也不徹底，因此，我們看到的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅將金融行業(yè)運(yùn)行的中間環(huán)節(jié)去掉了，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒有與金融行業(yè)本身產(chǎn)生聯(lián)系。

這就導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)僅僅只是縮短了資本方和項(xiàng)目方之間的距離，而并沒有真正與金融產(chǎn)生融合。如果想要破解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中的問題就必須從強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的聯(lián)系上著手。以眾籌行業(yè)為例，盡管我們將項(xiàng)目方和用戶放在了同一個(gè)平臺(tái)上來進(jìn)行對(duì)接，但是這種對(duì)接僅僅還是停留在傳統(tǒng)的層面上，用戶的回報(bào)和項(xiàng)目的運(yùn)作都沒有太多互聯(lián)網(wǎng)元素的加入。

試想一下，如果我們?cè)谟脩舻幕貓?bào)設(shè)計(jì)和項(xiàng)目的運(yùn)作思路上都加入互聯(lián)網(wǎng)的要素，用戶體驗(yàn)和項(xiàng)目安全性是不是有所提升呢？答案一定是肯定的。因此，我們也就看到了以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)開始嘗試通過視頻、直播等形式來更加全面地展示項(xiàng)目，更加多樣地回饋用戶，最終讓平臺(tái)的安全性提升，金融的內(nèi)涵加強(qiáng)，用戶的收益得到保障。

找到金融之外的更多新的結(jié)合點(diǎn)，正在拓展著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間。以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭其實(shí)已經(jīng)開始了互聯(lián)網(wǎng)金融全新發(fā)展的新方向，這個(gè)新方向就是通過與更多行業(yè)產(chǎn)生融合，將金融看作是提升其他行業(yè)體驗(yàn)的一種手段，并以此為互聯(lián)網(wǎng)金融找到更多的發(fā)展可能性。

盡管在淘咖啡、百度食堂里我們看到的僅僅只是在支付環(huán)節(jié)有金融的影子，但是我們并不僅因此而削弱金融的提升在整個(gè)過程當(dāng)中所具備的重要作用。其實(shí)，通過支付環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，我們能夠了解到的是金融相關(guān)的一些的數(shù)據(jù)。借助這些數(shù)據(jù)，我們能夠?qū)⒔鹑诳醋魇且粋€(gè)數(shù)據(jù)的入口，利用這個(gè)數(shù)據(jù)入口，用戶簡(jiǎn)單的支付行為其實(shí)已經(jīng)成為一個(gè)數(shù)據(jù)的收集器，通過它，我們能夠找到金融與其他行業(yè)或者流程更多可以結(jié)合的點(diǎn)，從而拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間。

通過在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中加入新的要素，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)走在了金融科技的路上，未來隨著各種新的概念和技術(shù)的不斷應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融或許終將演變成為金融科技。這時(shí)，金融科技已經(jīng)成為我們生活當(dāng)中密不可分的一個(gè)重要組成部分，而金融標(biāo)簽的淡化或許能夠讓它真正發(fā)生本質(zhì)的改變。

以金融為落點(diǎn)的創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融通過與新的元素融合實(shí)現(xiàn)了一些積極正向的發(fā)展，但是這些新的發(fā)展勢(shì)頭并不能一味地去金融化，金融應(yīng)當(dāng)回歸金融本身才能做到正本清源，砥礪前行。所以，一切互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新都應(yīng)該以金融本身為落點(diǎn)，通過這個(gè)基本落點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才能更加目的明確，觀點(diǎn)鮮明。

一切的創(chuàng)新都應(yīng)該回歸到金融本身。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)如此多的問題，其中一個(gè)很重要的原因就在于它過于看重互聯(lián)網(wǎng)的作用，從而讓互聯(lián)網(wǎng)削弱了原有金融行業(yè)所特有的一些氣質(zhì)。那么，究竟什么才是金融行業(yè)的氣質(zhì)呢？金融行業(yè)的主要特征就是安全、穩(wěn)健、高收益。但是，互聯(lián)網(wǎng)一味地以高收益來吸引用戶，最終導(dǎo)致了高收益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，而安全和穩(wěn)健卻成為互聯(lián)網(wǎng)金融的軟肋，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講是非常不利的。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的階段，必須堅(jiān)持一切來源于金融，一切回歸金融的原則，只有這樣金融才能被稱作是金融，只有這樣金融的發(fā)展才能更加步入正軌，而不會(huì)有脫軌的風(fēng)險(xiǎn)。

所有的創(chuàng)新，所有的新的概念的出現(xiàn)都以金融為落點(diǎn)，才是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。正是有了基于金融的創(chuàng)新，金融行業(yè)才能找到更多與新技術(shù)的融合點(diǎn)，才能發(fā)展得更加安全，穩(wěn)健。

如何才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本色？

既然以金融為落點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，那么，如何才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本色呢？而在金融科技時(shí)代，金融與科技兩大要素應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能不會(huì)落入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的陷阱之中呢？

技術(shù)元素的加入必須以金融為載體。金融與科技不應(yīng)該像互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種要素的簡(jiǎn)單相加，而是有一個(gè)融合與內(nèi)生的關(guān)系。即科技應(yīng)該能夠?yàn)榻鹑谔峁┣斑M(jìn)的動(dòng)力，發(fā)展的養(yǎng)分，而金融則要為科技找到適用的土壤。

一切技術(shù)的改變都由金融行業(yè)的應(yīng)用作為注腳，一切金融的行為都能夠?yàn)榧夹g(shù)提供發(fā)展的動(dòng)力。這樣技術(shù)的發(fā)展才不會(huì)盲目，對(duì)于金融行業(yè)才會(huì)只有促進(jìn)作用，而沒有傷害作用。比如，當(dāng)前比較火熱的人臉支付、指紋支付等有關(guān)支付環(huán)節(jié)的技術(shù)創(chuàng)新都在一定程度上基于金融本身，并促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)入到金融科技時(shí)代的過程當(dāng)中想要規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融上半場(chǎng)發(fā)展的一些問題和弊病，就一定要堅(jiān)持技術(shù)元素的金融載體，只有這樣，技術(shù)元素才能在金融的土壤上落地生根。

金融本身的變革要跟得上科技變革的步伐。當(dāng)外部科技發(fā)展改變的時(shí)候，金融本身的邏輯同樣需要改變才能相向而行。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，之所以會(huì)出現(xiàn)風(fēng)控不到位、項(xiàng)目不真實(shí)、收益難保障的問題，其中一個(gè)很重要的原因就在于金融本身的變革并沒有跟得上互聯(lián)網(wǎng)變革的角度，最終導(dǎo)致了兩者之間的脫節(jié)。

所以，在即將到來的金融科技時(shí)代，金融行業(yè)要主動(dòng)進(jìn)行變革，從流程和環(huán)節(jié)的改變上找到更多與科技能夠結(jié)合的點(diǎn)，只有這樣，金融與科技的發(fā)展才會(huì)相輔相成，互相促進(jìn)。只有這樣，金融在改變的過程當(dāng)中才能獲得源源不斷的科技支撐，金融才是有科技感的金融，而科技才是有金融特色的科技。

在互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)生深刻變革的前提下，金融科技時(shí)代來臨的脈絡(luò)愈加清晰。有關(guān)金融科技與科技金融的討論同樣在持續(xù)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代由于井噴式發(fā)展所帶來的問題同樣讓我們對(duì)于金融科技時(shí)代充滿了不確定性，金融如何發(fā)展才能讓效率得到提升，安全得到保障成為很多人都在思考的話題。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展后，我們對(duì)于金融有了更加深刻的了解?；蛟S，堅(jiān)持以金融為落點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融與科技的共同發(fā)展，才是未來金融科技時(shí)代獲得長(zhǎng)足發(fā)展的關(guān)鍵所在。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬(wàn)+。微信公眾號(hào)：menglaoshi007

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