返璞歸真：互聯(lián)網(wǎng)金融的重生之劫

文|孟永輝

金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代人們生活互聯(lián)網(wǎng)化的一個(gè)重要標(biāo)志，從某種意義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)最終達(dá)到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代頂峰。作為人們生活當(dāng)中的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟將人們?cè)谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的生活形成了一個(gè)完美閉環(huán)。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融如此重要，所以，我們才會(huì)看到它的每一步發(fā)展都牽動(dòng)著各方的神經(jīng)，甚至可能會(huì)對(duì)它的發(fā)展造成一定的牽絆。

P2P平臺(tái)關(guān)門(mén)跑路所引發(fā)的政策監(jiān)管、對(duì)ICO的非法融資的定義都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融一次次被推上風(fēng)口浪尖。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金未來(lái)的發(fā)展，很多人都是持相對(duì)較為悲觀的態(tài)度。盡管如此，我們依然不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活帶來(lái)的正向影響。

打通終極端口，互聯(lián)網(wǎng)金融讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代形成完美閉環(huán)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們生活的改變需要一個(gè)最終的落點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為涵蓋支付、投資、理財(cái)、消費(fèi)的一個(gè)存在，它的出現(xiàn)徹底打通了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的終極端口，讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的所有發(fā)展形成了一個(gè)完美閉環(huán)。

支付的互聯(lián)網(wǎng)化讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品找到了最終落點(diǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的所有產(chǎn)品都必須有一個(gè)終極落點(diǎn)，而這個(gè)落點(diǎn)就是支付環(huán)節(jié)。通過(guò)支付環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化，我們?cè)凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”開(kāi)發(fā)的所有產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)化。試想一下，如果我們拿著操作、體驗(yàn)俱佳的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買商品的行為，而支付環(huán)節(jié)依然停留傳統(tǒng)的支付方式的話，那么用戶的體驗(yàn)勢(shì)必將會(huì)大打折扣。

因此，支付環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠完成對(duì)人們生活方式和行為方式改變的一個(gè)終極環(huán)節(jié)。從某種意義上來(lái)講，支付方式的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化直接導(dǎo)致了人們消費(fèi)方式的互聯(lián)網(wǎng)化，正是由于人們支付方式的互聯(lián)網(wǎng)化，所以用戶才能在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)買操作，并最終完成整個(gè)動(dòng)作的閉環(huán)。

所以，支付方式的互聯(lián)網(wǎng)化讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品最終找到了終極落點(diǎn)，正是由于支付方式的互聯(lián)網(wǎng)化才讓用戶在網(wǎng)上的所有行為都能夠?qū)崿F(xiàn)完美落地，并完成整個(gè)交易閉環(huán)。

金融方式的互聯(lián)網(wǎng)化讓人們的生活更多地與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在一起。傳統(tǒng)邏輯下，我們的投資行為多半是和銀行、證券、基金等傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品聯(lián)系在一起的。在人們的消費(fèi)方式和行為都在被互聯(lián)網(wǎng)深度影響的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品同樣在發(fā)生著深刻變化。消費(fèi)信貸、眾籌、數(shù)字金融等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都在將人們的投資行為和投資產(chǎn)品從線下向線上轉(zhuǎn)移。正是由于這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)最終讓人們生活當(dāng)中的更多行為遷移到了互聯(lián)網(wǎng)上。

以眾籌為例，我們看到以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等眾籌平臺(tái)通過(guò)將人們生活當(dāng)中的環(huán)節(jié)與投資收益結(jié)合在一起，通過(guò)在保障投資者收益的同時(shí)，同樣讓投資者的生活更多地與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)，從而將人們的生活進(jìn)一步深度互聯(lián)網(wǎng)化。

金融方式的互聯(lián)網(wǎng)化包括金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化以及人們參與金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所取代，而人們參與金融獲得的互聯(lián)網(wǎng)化則是被這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品所取代。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，正是由于金融方式的互聯(lián)網(wǎng)化才最終導(dǎo)致了人們的生活更多地與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，同樣導(dǎo)致了金融行業(yè)朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向進(jìn)行了一大步的推進(jìn)。

金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化最終讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)真正成為一種基礎(chǔ)設(shè)施。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代結(jié)束，抑或是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代落幕的一個(gè)主要標(biāo)志就是互聯(lián)網(wǎng)不再是一種外部技術(shù)因素，而是演變成為一種各個(gè)行業(yè)都必須的“基礎(chǔ)設(shè)施”。同樣的，金融通常是一種流淌在各個(gè)行業(yè)當(dāng)中的“血液”，正是有了它的存在，其他行業(yè)才得以順利運(yùn)行與發(fā)展。

金融以外的其他行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中通常需要金融環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化來(lái)完善或打通整個(gè)環(huán)節(jié)。而金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化恰恰完成了這樣一個(gè)作用，它讓其他行業(yè)實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的徹底聯(lián)通以及用戶在互聯(lián)網(wǎng)行為的全流程的打通。最終，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)演變成為一個(gè)能夠與其他行業(yè)產(chǎn)生深度融合的存在，而金融則成為催生這一改變的“終極武器”。

金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的所有環(huán)節(jié)得以打通，并最終讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)真正演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施。但是，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中面臨著金融行業(yè)的封閉性與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的開(kāi)放性之間的矛盾。因此，如何在金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程當(dāng)中繼承傳統(tǒng)金融的優(yōu)質(zhì)基因，在借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將這些基因盡可能多地放大，成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中必須解決首要問(wèn)題。

概念頻出，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是回歸本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后的一個(gè)很大的特點(diǎn)就是有關(guān)金融的概念不斷出現(xiàn)，而與之相對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)卻無(wú)法與這些概念實(shí)現(xiàn)相輔相成的發(fā)展。這就導(dǎo)致了創(chuàng)新出的金融概念在借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行落地的時(shí)候出現(xiàn)了走偏的情況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了諸如此類的問(wèn)題。

可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代就是一個(gè)有關(guān)金融的概念不斷涌現(xiàn)的時(shí)代，P2P、校園貸、消費(fèi)金融、眾籌、普惠金融等諸多金融相關(guān)的概念都在這一時(shí)期出現(xiàn)。但是，在這些概念的背后有的所反映出來(lái)的是人們對(duì)于金融本身的一種期許以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所打開(kāi)了人們有關(guān)金融想象的鑰匙。當(dāng)概念開(kāi)始不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)便成為這些概念落地的一個(gè)出口，作為一種由外而內(nèi)的力量，單單依靠互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單相加顯然無(wú)法將這些概念真正落地，最終導(dǎo)致這些概念在落地的過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)了走偏。

當(dāng)進(jìn)入這樣一個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融最需要做的就是借助新的技術(shù)手段或者新的邏輯方式來(lái)改變目前這樣一種狀態(tài)。而當(dāng)前最需要做的就是改變互聯(lián)網(wǎng)金融距離金融越來(lái)越遠(yuǎn)的情況，通過(guò)自身的糾偏來(lái)讓互聯(lián)網(wǎng)金融重新回歸到一種良好的狀態(tài)之中。

在諸多互聯(lián)網(wǎng)金融的良藥之中，最為突出的一個(gè)方向就是讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸到金融本身上，徹底告別互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一種融資渠道，而沒(méi)有真正深入到行業(yè)上的弊端。我們看到當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)類正在朝著當(dāng)前這樣一種方向發(fā)展，而與新技術(shù)的融合衍生而來(lái)的諸多概念和金融的形式正是這種趨勢(shì)最直接的體現(xiàn)。

同樣是以眾籌為例，按照“互聯(lián)網(wǎng)+”的邏輯，眾籌僅僅只是另類的籌資手段而已，這也是之所以會(huì)將眾籌劃分到互聯(lián)網(wǎng)金融的原因所在。但是，僅僅將眾籌看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種顯然有些讓眾籌的路子越走越窄的危險(xiǎn)。因?yàn)楸娀I除了能夠籌錢之外，還能夠籌人、籌資源、籌活動(dòng)等多個(gè)方面的作用。另外，即使是籌錢也不能停留在籌錢本身上，在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行金錢支持的同時(shí)，必須深度參與到眾籌的每一個(gè)步驟和環(huán)節(jié)當(dāng)中，發(fā)揮金融的本質(zhì)力量來(lái)促進(jìn)行業(yè)更好地發(fā)展，而不僅僅只是將眾籌看作是一種融資渠道，忽略了它在其他方面的作用和意義。

在概念頻出的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融或許已經(jīng)不再缺少概念，真正缺少的是一個(gè)又一個(gè)真正能夠給項(xiàng)目帶來(lái)本質(zhì)改變，真正能夠給用戶帶來(lái)安全、穩(wěn)健收益的東西。當(dāng)前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)都在通過(guò)深度介入到項(xiàng)目當(dāng)中，通過(guò)深度參與項(xiàng)目來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)，保持項(xiàng)目的穩(wěn)健運(yùn)作，促進(jìn)項(xiàng)目的持續(xù)向好發(fā)展。特別是聚米眾籌憑借其在影視領(lǐng)域的深耕，開(kāi)始通過(guò)借助參與到項(xiàng)目的拍攝、宣發(fā)等諸多階段來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)眾籌項(xiàng)目的全流程控制，從根本上解決眾籌僅僅只是籌錢，而無(wú)法以籌錢為突破口獲得更加深度的功能開(kāi)發(fā)的窘境。

返璞歸真，互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能回歸本質(zhì)？

既然互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展的一個(gè)主要方向就是回歸金融本質(zhì)，而且回歸金融本質(zhì)也是破解互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前發(fā)展困境的出路所在，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要如何做才能真正實(shí)現(xiàn)回歸本質(zhì)呢？

以金融為切入點(diǎn)，做傳統(tǒng)金融做不到的事情。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段之后，我們能夠輕松借助互聯(lián)網(wǎng)金融的手段獲得融資，但是融資之后的項(xiàng)目運(yùn)作則是很少涉足或者是很難控制的。僅僅只是提供資金支持，而不對(duì)后續(xù)的工作涉足太多是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常會(huì)做的事情，這種做法非但無(wú)法更好地對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，而且對(duì)于項(xiàng)目的成本收回等環(huán)節(jié)同樣將會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融想要回歸本質(zhì)必須要以金融為切入點(diǎn)，做好傳統(tǒng)金融無(wú)法做到的事情。

將金融看作是一種工具，通過(guò)金融的方式進(jìn)入到項(xiàng)目本身，在利用手中的資金優(yōu)勢(shì)參與到項(xiàng)目運(yùn)作的每一個(gè)階段，不僅能夠知道每一筆資金的具體流向，強(qiáng)化對(duì)于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的控制，而且能夠讓金融真正成為能夠支持項(xiàng)目每一步發(fā)展的基本元素。這樣金融與項(xiàng)目才不會(huì)是相互獨(dú)立的存在，能夠通過(guò)金融作為抓手來(lái)牢牢把握項(xiàng)目，在控制項(xiàng)目方向的同時(shí)保障投資者的利益。

打破金融的界限，讓其真正成為一種生活方式。有關(guān)金融將會(huì)成為一種生活方式的提法已經(jīng)有過(guò)很多，但是真正能夠?qū)⑦@種目標(biāo)作為一種方式進(jìn)行打造的卻很少。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融想要回歸本質(zhì)，其中最為重要的一點(diǎn)就是要打破金融的界限，真正將金融看作是行業(yè)之間的“毛細(xì)血管”，能夠成為人們必不可少的一種生活方式。

成為一種生活方式的關(guān)鍵在于能夠與人們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生聯(lián)系，并且金融的數(shù)據(jù)、支付方式等環(huán)節(jié)都能夠與人們的生活方式產(chǎn)生密切聯(lián)系，并推動(dòng)人們生活方式的發(fā)展。比如，我們?cè)谌粘Ｉ町?dāng)中的交易數(shù)據(jù)能夠成為我們投資數(shù)據(jù)、項(xiàng)目推送的參考，并以此來(lái)減少項(xiàng)目盲目推送和開(kāi)發(fā)造成的問(wèn)題和困境。另外，我們還能夠通過(guò)將金融與其他行業(yè)聯(lián)系起來(lái)，借助金融的手段對(duì)這些行業(yè)進(jìn)行支持，最終讓金融成為這些行業(yè)當(dāng)中的一部分。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)最終讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)形成了一個(gè)完美閉環(huán)，而由此所引發(fā)的金融行業(yè)的變革卻又讓人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有了一些非議。在這種情況下，讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸到金融本身成為破解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。在破局成為主基調(diào)的大背景下，或許只有讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸金融本身才能讓其能夠承擔(dān)起未來(lái)成為演變成為一種生活方式的重任。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬(wàn)+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書(shū)、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007

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