互聯(lián)網(wǎng)金融的重生：金融科技時(shí)代的新金融

文|孟永輝

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的結(jié)束讓人們開始尋找新的破局點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。在經(jīng)歷了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶從線下遷移到線上帶來的快速增長之后，整個(gè)行業(yè)陷入到了新一輪的困境之中。P2P平臺(tái)跑路、校園信貸亂象頻出、ICO被定義非法都是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展之后留下的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新階段，如何借助新的手段和思路破解當(dāng)前行業(yè)面臨的困境和問題成為眾多企業(yè)面臨的主要問題。

在金融與人們的生活聯(lián)系日益緊密的背景之下，如何借助新的科技手段在這一市場當(dāng)中找到新的增長點(diǎn)，成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)下必須慎重考量的重要課題。從某種意義上來講，以簡單相加的為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在被以深度改變?yōu)橹鲗?dǎo)的金融科技所取代。

如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對于金融行業(yè)的改造看作是一場表皮手術(shù)的話，那么金融科技時(shí)代對于金融行業(yè)的改造更像是一種刮骨療毒。不斷有金融科技公司獲得資本巨頭的關(guān)注、不斷有互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入到金融科技的洪流之中都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)入到金融科技時(shí)代已經(jīng)不可避免。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕，金融科技時(shí)代來臨不可避免

越來越多的跡象開始表明，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代將會(huì)落幕，金融科技時(shí)代即將來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)融合幾乎成為每一個(gè)企業(yè)都會(huì)選擇的標(biāo)配，而且用戶使用習(xí)慣的形成也讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法再按照以往的手段來獲得用戶，實(shí)現(xiàn)盈利。想要破解當(dāng)前的發(fā)展困境，必須借助新的手段才能實(shí)現(xiàn)破局。

外部手段難以奏效，金融行業(yè)自身需要變革。互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將人們獲取金融服務(wù)的渠道從線下轉(zhuǎn)移到了線上，草根出身的互聯(lián)網(wǎng)公司獲得的是用戶流量帶來的飛速發(fā)展，對于金融行業(yè)本身并沒有太多改變。隨著以銀行和金融機(jī)構(gòu)為代表的傳統(tǒng)金融主流力量主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，他們在以往發(fā)展過程當(dāng)中所積聚起來的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)讓他們能夠再借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程當(dāng)中的問題。

僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，而沒有掌握金融行業(yè)真正要素的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落幕的時(shí)刻，開始遭遇到前所未有的困境和問題。這些問題通常并不是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)技術(shù)所導(dǎo)致的，而是金融行業(yè)的變革步伐沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革的步伐所導(dǎo)致的。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融面臨發(fā)展困境的當(dāng)下，我們需要從金融行業(yè)自身著手進(jìn)行改革，讓金融的變革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革相匹配，這樣才能破解互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的痛點(diǎn)和問題。

消費(fèi)升級時(shí)代來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無法跟上用戶需求的增長。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在如此短的時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生了諸如眾籌、P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、數(shù)字貨幣等諸多金融新門類，其中一個(gè)很重要的原因就在于它迎合了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代用戶從線下轉(zhuǎn)移到線上的趨勢，借助去中間化的手段，提升了金融行業(yè)的對接效率，從而獲得了快速發(fā)展。

隨著消費(fèi)升級時(shí)代的來臨，用戶的需求不再僅僅只是需要簡單、方便地獲取到金融產(chǎn)品以及低門檻地參與到金融活動(dòng)，他們出現(xiàn)了新的需求。同時(shí)，傳統(tǒng)金融市場在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的手段縮短了中間環(huán)節(jié)之后，出現(xiàn)了風(fēng)控缺失、項(xiàng)目開拓等諸多方面的問題。用戶需要更加安全穩(wěn)健的金融服務(wù)，金融市場無法及時(shí)跟上這種需求，最終導(dǎo)致了兩者之間的脫節(jié)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融面臨新的發(fā)展難題。

行業(yè)重心發(fā)生偏移讓金融市場需要迎合這種變化。越來越多的跡象開始表明，行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)開始朝著以大數(shù)據(jù)、AI為代表的智能科技、云計(jì)算等方向發(fā)生偏移，資本和市場的焦點(diǎn)同樣開始聚焦在這些新生事物上。深陷困境的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣需要借助新的技術(shù)來破解這些問題，以獲得新的發(fā)展。

無論是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是以美團(tuán)、滴滴、今日頭條為代表的互聯(lián)網(wǎng)新貴，他們都在試圖通過新技術(shù)端口來獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。在這些互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)的帶領(lǐng)之下，整個(gè)行業(yè)同樣將戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)從互聯(lián)網(wǎng)端向新技術(shù)端轉(zhuǎn)移，借助新技術(shù)破解當(dāng)前的發(fā)展難題，滿足用戶的新需求成為整個(gè)行業(yè)的主流。

在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場同樣需要改變才能迎合這種變化，以此來為市場提供與整個(gè)行業(yè)發(fā)展趨勢相匹配的金融產(chǎn)品，借助這些新技術(shù)來優(yōu)化金融行業(yè)的項(xiàng)目風(fēng)控、項(xiàng)目開發(fā)等諸多方面的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及外部市場出現(xiàn)的一些新情況和新問題都需要我們盡快找到新的破解之法。金融科技時(shí)代的來臨恰恰為我們找到了破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的鑰匙，借助以大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算等新技術(shù)，金融行業(yè)或許能夠從變革自身做起，真正讓金融自身的變革變成驅(qū)動(dòng)整個(gè)發(fā)展的主要力量。

金融科技時(shí)代的金融行業(yè)將會(huì)發(fā)生哪些改變？

外部改變的逐步式微讓我們對于金融科技時(shí)代基于金融本身的改變充滿了期待，而新技術(shù)在提升效率、優(yōu)化體驗(yàn)上所展現(xiàn)出來的巨大的市場潛力更是讓我們對于即將到來的金融科技時(shí)代充滿了期待。那么，在金融科技時(shí)代，金融行業(yè)本身將會(huì)發(fā)生哪些改變呢？

用戶獲取金融產(chǎn)品的方式將會(huì)發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我們獲取金融的方式和手段主要是基于互聯(lián)網(wǎng)的方式來達(dá)到的。這種方式相對于傳統(tǒng)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)來講具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，進(jìn)入到金融科技時(shí)代之后，我們獲取金融的方式將會(huì)更加精準(zhǔn)和直接。

通過分析以用戶為原點(diǎn)的海量大數(shù)據(jù)，金融平臺(tái)能夠了解用戶屬于怎樣的投資類型，用戶喜歡什么樣的金融產(chǎn)品，用戶財(cái)務(wù)狀態(tài)能夠發(fā)生什么樣的金融行為，借助這種方式，用戶與金融產(chǎn)品之間能夠?qū)崿F(xiàn)更加精準(zhǔn)的對接，減少了投資風(fēng)險(xiǎn)，提升了資金對接效率，對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融對接方式進(jìn)行了優(yōu)化。

金融的呈現(xiàn)方式將會(huì)更加多樣化，不再像現(xiàn)在這樣單一。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)了很多新的金融產(chǎn)品類型，并涌現(xiàn)了很多類型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。以眾籌為例，我們在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代不僅出現(xiàn)了文化眾籌、產(chǎn)品眾籌、影視眾籌等多種不同的眾籌類型，而且出現(xiàn)了以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)，這些眾籌種類在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代具有一定的生命力，但是進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，金融的呈現(xiàn)方式將會(huì)更加多樣化。

金融呈現(xiàn)方式的多樣化并不僅僅只是從金融的門類上來看，更多的是從金融產(chǎn)品的參與方式、回報(bào)方式來看的。當(dāng)前，用戶參與以眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的方式主要是以網(wǎng)絡(luò)投資的方式來進(jìn)行的，在金融科技時(shí)代，用戶可能將會(huì)通過除了網(wǎng)絡(luò)投資的方式之外，還能夠通過智力投資、創(chuàng)意投資等投資方式參與其中。除了投資方式多樣化之外，用戶通過投資金融產(chǎn)品獲得的收益也將會(huì)以更多的方式呈現(xiàn)，以往用戶獲得的回報(bào)通常是用金錢的方式來呈現(xiàn)的，在金融科技時(shí)代，用戶參與金融產(chǎn)品的過程就是一個(gè)獲取回報(bào)的過程，用戶的金融活動(dòng)也逐步演變成為金融本身。這個(gè)時(shí)候，金融便真正演變成為了一種生活方式。

以當(dāng)前的影視眾籌為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，盡管影視眾籌項(xiàng)目的方式有探班、觀影會(huì)、明星見面會(huì)等多種形式，但是真正落地的卻很少，用戶獲得的可能僅僅只有現(xiàn)金回報(bào)。進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，我們能夠借助虛擬現(xiàn)實(shí)的技術(shù)，通過VR設(shè)備沉浸式地體驗(yàn)影視項(xiàng)目的探班、觀影和明星見面會(huì)，從而讓用戶的收益更加多樣化。

金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)將會(huì)發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，智能機(jī)器人將更多的出現(xiàn)在金融領(lǐng)域之中。盡管傳統(tǒng)金融時(shí)代的很多產(chǎn)品都從線下轉(zhuǎn)移到了線上，但是金融領(lǐng)域里的很多流程和環(huán)節(jié)中人依然是主體。風(fēng)控、審計(jì)、項(xiàng)目開發(fā)等諸多環(huán)節(jié)都離不開人的因素，隨著用戶需求的不斷增多，項(xiàng)目量的不斷增大，單單依靠人來處理金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)已經(jīng)無法真正奏效。

在金融科技時(shí)代，以AI為代表的人工智能的出現(xiàn)將會(huì)在金融領(lǐng)域的很多環(huán)節(jié)當(dāng)中取代人類進(jìn)行相關(guān)操作，這種方式不僅能夠提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率，而且能夠讓金融行業(yè)各個(gè)流程與環(huán)節(jié)之間的壁壘得到一定程度的消減，真正成為一個(gè)各個(gè)環(huán)節(jié)相互融通的存在。

比如，我們可以根據(jù)項(xiàng)目的綜合數(shù)據(jù)情況來分析項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，并根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)來找到合適的投資者，再根據(jù)投資者的特性提出不同的運(yùn)營方案，從而將金融項(xiàng)目的運(yùn)作更加流暢，效率更高。以AI為代表的智能科技在金融行業(yè)的應(yīng)用將會(huì)成為下一個(gè)拉動(dòng)金融行業(yè)效率的引擎，帶動(dòng)金融行業(yè)更加快速、科學(xué)地發(fā)展。

金融行業(yè)將會(huì)涌現(xiàn)更多新的金融概念和金融門類。通過觀察，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，我們不難看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合產(chǎn)生了諸如眾籌、P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、數(shù)字貨幣等諸多新的金融概念和金融門類。進(jìn)入到金融科技時(shí)代之后，金融行業(yè)將會(huì)涌現(xiàn)出更多新的金融概念和金融門類，這些金融概念和金融門類共同作用將會(huì)充實(shí)當(dāng)下的金融行業(yè)，為金融行業(yè)在金融科技時(shí)代的發(fā)展帶來影響。

智能金融、數(shù)字金融、普惠金融等當(dāng)前已經(jīng)出現(xiàn)的金融概念和門類將會(huì)在金融科技時(shí)代進(jìn)一步豐富和完善，借助這些新的金融概念和門類，我們能夠找到金融行業(yè)在新技術(shù)時(shí)代的新的發(fā)展點(diǎn)。由于這些新的金融概念和門類產(chǎn)生于用戶同樣的市場環(huán)境下，所以它將會(huì)能夠輕而易舉地被用戶接受，并將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)更加多姿多彩的時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)浪潮的退卻讓金融行業(yè)需要尋找新的發(fā)展破局點(diǎn)，以大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算、生物識(shí)別為代表的新技術(shù)為我們打開了未來金融行業(yè)發(fā)展的大門。隨著金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新，用戶生活方式的逐步改變，科技發(fā)展的日益深入，金融科技時(shí)代的人們將會(huì)獲得與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代完全不同的金融體驗(yàn)。一個(gè)全新的時(shí)代正在走來，它帶著新的標(biāo)簽，充滿著新的希望。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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