大數(shù)據(jù)化金融：馬云致股東信里的金融發(fā)展新邏輯

文|孟永輝

每一年，馬云都會以致投資者的信的形式來回顧一年以來公司的發(fā)展情況以及對于未來市場的判斷。今年也不例外。在阿里巴巴美國上市的第三年，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云在北京時間10月17日晚間發(fā)出了一封致全體投資者信，“我們真正的使命，是用好技術(shù)和創(chuàng)新的力量，讓世界經(jīng)濟(jì)更加普惠共享，可持續(xù)發(fā)展和健康美好”。

對于未來的發(fā)展，馬云表示，“到2036年，我們希望成為全球第五大經(jīng)濟(jì)體。們希望通過這個新經(jīng)濟(jì)體，能夠讓全世界的年輕人和中小企業(yè)做到全球買、全球賣、全球付、全球運(yùn)和全球游；讓更多的發(fā)展中國家、中小企業(yè)和年輕人分享全球化和自由貿(mào)易的快樂，能夠分享科技進(jìn)步帶來的創(chuàng)新和機(jī)遇。”

隨著“新零售”概念的深入人心，阿里巴巴將會以此為突破口通過“五新戰(zhàn)略”持續(xù)發(fā)力，為社會領(lǐng)域創(chuàng)造更多新的應(yīng)用形態(tài)。作為阿里巴巴生態(tài)體系的重要組成部分，螞蟻金服同樣是其信件當(dāng)中提到的重點。馬云表示，新金融將會完善和提升過去三百年的金融體系，螞蟻金服會擔(dān)當(dāng)起打造21世紀(jì)金融體系的責(zé)任，未來金融的關(guān)鍵能力是數(shù)據(jù)、信用和基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系，螞蟻金服正在朝著這個方向引領(lǐng)金融創(chuàng)新。

從馬云的信件當(dāng)中，我們可以看出金融服務(wù)作為行業(yè)的支撐性存在，始終在阿里巴巴的戰(zhàn)略發(fā)展當(dāng)中占據(jù)著舉足輕重的作用，而馬云有關(guān)螞蟻金服的定位以及未來金融發(fā)展的預(yù)測同樣讓我們看到了未來新金融發(fā)展的些許端倪。那么，我們能夠在馬云的信里讀出哪些金融行業(yè)發(fā)展的新方向呢？

大數(shù)據(jù)時代來臨，金融數(shù)據(jù)化將會成為主流

互聯(lián)網(wǎng)對于人們消費習(xí)慣和行為方式影響的突出表現(xiàn)就是數(shù)據(jù)化表達(dá)時代的到來，通過數(shù)據(jù)，我們能夠分析過往的數(shù)據(jù)，并預(yù)測出未來的用戶行為。作為一個與數(shù)據(jù)密切聯(lián)系的存在，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化將會未來行業(yè)發(fā)展的主流。

數(shù)據(jù)將會提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的金融運(yùn)作效率是依靠線下用戶向線上遷移來實現(xiàn)的，在這個過程當(dāng)中低門檻化、去中間化是提升金融行業(yè)運(yùn)作效率的主要手段。通過這種方式，很多在傳統(tǒng)金融時代被拒之門外的用戶有機(jī)會加入進(jìn)來參與金融行為，這讓金融行業(yè)在數(shù)量上發(fā)揮了極大優(yōu)勢，并發(fā)掘了草根投資者的投資熱情，促使金融行業(yè)獲得了飛速發(fā)展。

隨著海量用戶與海量項目聚集在同一個金融平臺上，投資者與項目之間的對接效率開始出現(xiàn)下降的情況，必須尋找和借助新的方式來提升投資者與項目之間的對接效率才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融時代海量用戶和項目帶來的金融運(yùn)作效率下降的勢頭得到遏制。

數(shù)據(jù)作為一個產(chǎn)生于投資者和項目的存在，能夠?qū)ν顿Y者與項目方的畫像進(jìn)行精準(zhǔn)描畫，通過精準(zhǔn)地推薦和對接，減少了投資者與項目在對接上的效率問題。通過分析投資者的數(shù)據(jù)，我們能夠了解用戶的財務(wù)情況、投資情況、投資偏好等諸多方面的內(nèi)容，能夠?qū)ν顿Y者投資進(jìn)行指導(dǎo)；通過分析項目的數(shù)據(jù)，我們能夠了解項目風(fēng)險、項目優(yōu)勢、項目分析等諸多方面的情況，實現(xiàn)對于項目更加多維、立體的了解。借助這樣一種方式，金融行業(yè)的對接將會從互聯(lián)網(wǎng)的手段和方式進(jìn)入到一個更加智能，更加具有“數(shù)據(jù)眼”功能的存在。

數(shù)據(jù)將會改變金融行業(yè)的呈現(xiàn)方式。傳統(tǒng)金融的呈現(xiàn)方式可能還是用貨幣的形式來呈現(xiàn)的，進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時代之后，人們的金融行為將會被數(shù)據(jù)更多地取代，金融的表現(xiàn)形式也會更多地以數(shù)據(jù)的方式呈現(xiàn)出現(xiàn)。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)正是這種現(xiàn)象最為直接的體現(xiàn)。

隨著數(shù)據(jù)對于金融行業(yè)影響的加劇，無現(xiàn)金城市、手機(jī)支付，甚至未來的人臉支付都將會成為一種可能。在這種情況下，金融的呈現(xiàn)方式同樣將會發(fā)生本質(zhì)性的變化。以數(shù)字貨幣、人臉支付等數(shù)據(jù)支付方式為主導(dǎo)的支付方式將會改造當(dāng)前的金融呈現(xiàn)方式，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來更多的發(fā)展可能性。

未來，我們的金融行為可能更加多樣化和豐富化，投資者的收益可能會以數(shù)據(jù)的方式來呈現(xiàn)，投資者參與投資的方式會以數(shù)據(jù)的方式來表達(dá)，投資者之間以及投資者與項目之間的聯(lián)系通過數(shù)據(jù)的方式來實現(xiàn)。

數(shù)據(jù)將會優(yōu)化金融行業(yè)的流程和邏輯。正如馬云在信中所提出的那樣，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控將會成為未來金融行業(yè)的主要風(fēng)控方式和手段，并將會逐步建立基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系。之所以會出現(xiàn)這樣一種趨勢，主要原因是由于數(shù)據(jù)將會優(yōu)化金融行業(yè)的流程和邏輯來決定的，正是由于優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的流程和運(yùn)作邏輯，所以以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全新的金融運(yùn)作體系才得以最終確立。

基于大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)口體系的建立將會逐步優(yōu)化原有的金融風(fēng)控體系，將原有金融體系下以人為主的風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變成為以智能科技為代表的全新的風(fēng)控方式。這種風(fēng)控方式不僅能夠解決當(dāng)前風(fēng)控當(dāng)中較為孤立和片面的問題，將風(fēng)控更加多樣和全面，而且能夠通過加入人工智能的元素，減少人工因素在風(fēng)控過程當(dāng)中出現(xiàn)的概率，將風(fēng)控從傳統(tǒng)時代帶入到以大數(shù)據(jù)為主的時代。

傳統(tǒng)的以調(diào)研和資料收集為主的風(fēng)控方式將會被數(shù)據(jù)時代的以智能化、數(shù)據(jù)化為主的風(fēng)控方式所取代。這種新的風(fēng)控方式不僅能夠優(yōu)化原有的金融流程，提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率，而且能夠從另一個更高的維度來提升金融行業(yè)管控風(fēng)險的能力，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不斷將關(guān)注的目光聚焦在了以大數(shù)據(jù)為主的金融科技時代，隨著大數(shù)據(jù)成為未來金融行業(yè)的主流，金融行業(yè)的諸多方面都會發(fā)生根本性的變化。一個以大數(shù)據(jù)為主要驅(qū)動力的全新金融發(fā)展時代將會來臨，在這樣一個時代，如何發(fā)展才能實現(xiàn)上文提到的那些改變呢？

賦能數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)時代的金融行業(yè)如何切入？

在大數(shù)據(jù)時代，我們必須借助數(shù)據(jù)的力量來促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。通過將數(shù)據(jù)深入到我們生活的方方面面來強(qiáng)化數(shù)據(jù)與我們生活的聯(lián)系，從而找到數(shù)據(jù)與金融行業(yè)結(jié)合的可能性。面對如此紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境，我們應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能實現(xiàn)牽一發(fā)而動全身的效果呢？

建立以用戶行為和消費方式為基礎(chǔ)涵蓋海量數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。想要發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融行業(yè)當(dāng)中的作用就必須建立以大數(shù)據(jù)為主要表達(dá)方式的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，只有建立了這種大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，我們才能夠及時提取到相對應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而將投資者和項目全部都置于同一個平臺之上，實現(xiàn)投資與項目的無縫對接。

當(dāng)前，以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過他們在電商領(lǐng)域、社交領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累逐步建立了富有自己特色的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并有針對性地建立了數(shù)據(jù)倉庫，需要什么樣的數(shù)據(jù)，直接去數(shù)據(jù)倉庫里進(jìn)行提取。通過這種方式，我們能夠找到投資者與項目對接的更簡單直接的渠道，從而讓大數(shù)據(jù)真正演變成為一個連通投資者和項目的紐帶，促進(jìn)金融行業(yè)的效率進(jìn)一步發(fā)展和提升。

另外，所謂的大數(shù)據(jù)必然是打破了行業(yè)的限制的存在，即我們能夠通過各種從不同的行業(yè)來獲取數(shù)據(jù)，然后將這些數(shù)據(jù)建立一個又一個的數(shù)據(jù)倉庫，再通過投資者和項目將這些看似無關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)系，從而找到它在金融行業(yè)的應(yīng)用。

找到金融相關(guān)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式。盡管大數(shù)據(jù)對于金融行業(yè)的影響日益顯現(xiàn)，但是如果我們找不到金融與數(shù)據(jù)結(jié)合的最佳方式，金融數(shù)據(jù)化同樣將會是一場空談。以螞蟻金服為例，它通過將人們生活當(dāng)中不同的行為都聚集在支付寶上面，再通過將這些行為進(jìn)行數(shù)據(jù)化的呈現(xiàn)，從而就找到了金融與數(shù)據(jù)聯(lián)通的方式。

同樣的，我們同樣要能夠找到眾籌、P2P、信貸等金融形式當(dāng)中與數(shù)據(jù)能夠產(chǎn)生深度聯(lián)系的方式，借此，金融與數(shù)據(jù)之間的壁壘和障礙就得到了消除，讓金融與數(shù)據(jù)產(chǎn)生了一種深度聯(lián)系。比如，項目的評估以數(shù)據(jù)的方式來進(jìn)行、項目的運(yùn)行情況以數(shù)據(jù)的方式來呈現(xiàn)、項目的收益以數(shù)據(jù)的方式來呈現(xiàn)……找到金融相關(guān)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式，我們才能將金融變成數(shù)據(jù)，再將這些數(shù)據(jù)與投資者端口的數(shù)據(jù)產(chǎn)生聯(lián)系，才能讓金融行業(yè)變成一個由數(shù)據(jù)聯(lián)通的存在。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)運(yùn)營、大數(shù)據(jù)分析等都是金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式，這些表達(dá)方式共同作用才最終決定了金融環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化、實時化，這樣金融與數(shù)據(jù)之間的壁壘才能得到消減，變成一個統(tǒng)一的存在。

建立以金融為基本模塊的數(shù)據(jù)化的分析系統(tǒng)。金融元素始終都是金融之所以被稱作是金融的關(guān)鍵，因此，我們同樣要建立以金融為基本模塊實現(xiàn)數(shù)據(jù)化的運(yùn)營。只有建立以金融為主要聯(lián)通要素的模塊才能讓金融運(yùn)行與數(shù)據(jù)形成一種有機(jī)聯(lián)系，從而讓金融在數(shù)據(jù)的促進(jìn)下獲得更加高效的運(yùn)轉(zhuǎn)。

數(shù)據(jù)化的分析系統(tǒng)是金融數(shù)據(jù)化以及數(shù)據(jù)有機(jī)促進(jìn)金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵所在。通過智能技術(shù)、全新的數(shù)據(jù)模型和分析方式，以金融為主要底層聯(lián)通模塊的分析系統(tǒng)將會真正成為一個聯(lián)通整個行業(yè)的關(guān)鍵所在，并將會實現(xiàn)金融運(yùn)行的實時、高效。

每一年，馬云給投資者的信件都會透露出阿里巴巴未來的一些發(fā)展方向和目標(biāo)，今年同樣如此。從信件當(dāng)中，我們同樣讀出了新零售、新金融、新物流將會成為未來阿里深度發(fā)展的全新動力源泉。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，金融的數(shù)據(jù)化將會成為一種潮流，只有緊跟潮流，找到自身發(fā)展與趨勢之間的結(jié)合點，才能真正抓住風(fēng)口，實現(xiàn)全新發(fā)展。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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