沃頓、贏在中國(guó)點(diǎn)贊，飛貸開放“價(jià)值30萬(wàn)億移動(dòng)信貸方案”

2014年的某個(gè)夜晚，流了兩次眼淚，一夜夜輾轉(zhuǎn)反側(cè)后，飛貸金融科技董事長(zhǎng)唐俠想通了，一定要轉(zhuǎn)型。

全力以赴進(jìn)行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，就要放棄一年好幾千萬(wàn)的盈利，縮減幾千人的線下團(tuán)隊(duì)，可能還要承受一到三年的持續(xù)虧損———要說(shuō)服謹(jǐn)慎的董事們并不容易，高管團(tuán)隊(duì)和董事會(huì)的緊張對(duì)壘持續(xù)了好幾個(gè)小時(shí)?！叭绻銈儾煌馕业姆桨?，那我就退出，你們另請(qǐng)高明?！痹蛩恪彼け瓰樘?hào)“的唐俠，無(wú)奈之下，撂下一句狠話。

最終，董事會(huì)簽了字。

隨借隨還的開放式移動(dòng)端產(chǎn)品，那時(shí)沒(méi)人做過(guò)，全憑“想象”，為此，系統(tǒng)建設(shè)部總監(jiān)吳晨住了一年多辦公室，期間，就回了三次家：“第一次回家發(fā)現(xiàn)停電了；第二次繳了電費(fèi)。第三次回家發(fā)現(xiàn)睡不著，又回公司了”。

而飛貸首席技術(shù)官陳定瑋面對(duì)移動(dòng)端與傳統(tǒng)IT結(jié)構(gòu)完全不同的需求，國(guó)內(nèi)外沒(méi)有可參考學(xué)習(xí)案例，只得日夜奮戰(zhàn)攻克一個(gè)個(gè)技術(shù)難關(guān)，但也因?yàn)榧影嗵啵櫜簧匣丶?，得了產(chǎn)后抑郁癥的妻子怒而離家，還是在《贏在中國(guó)》制片人王利芬的說(shuō)和下，妻子才和陳定瑋重歸于好。

冒險(xiǎn)和辛勞最終斬獲頗豐。依靠創(chuàng)新模式，飛貸成了唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例。最近，又在馬云、史玉柱、柳傳志力薦的新版《贏在中國(guó)》中，成為首個(gè)入選案例。

而飛貸在順利實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)后，如今宣布要一攬子的開放投入累計(jì)20億的移動(dòng)信貸技術(shù)整體方案，打造全球首家移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出服務(wù)商，賦能銀行，幫助其快速實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

飛貸底氣何在？

三次轉(zhuǎn)型，從死人堆里爬出來(lái)，移動(dòng)信貸整體技術(shù)全球領(lǐng)先

從2010年創(chuàng)業(yè)至今，短短7年，飛貸轉(zhuǎn)型三次。

長(zhǎng)期關(guān)注飛貸的財(cái)經(jīng)作家吳曉波說(shuō)：“7年，飛貸是從死人堆里爬出來(lái)的。”

2011年，第一次轉(zhuǎn)型，首創(chuàng)信貸工廠，提升運(yùn)營(yíng)效率————回過(guò)頭看，當(dāng)時(shí)飛貸引入的就是如今熱火朝天的大數(shù)據(jù)概念。

從上線之初，飛貸走的是連接銀行和借款人的助貸模式，堅(jiān)決不碰資金。此時(shí)回望飛貸當(dāng)初的選擇，才能理解唐俠團(tuán)隊(duì)的洞察力和前瞻性， 到了5年后，助貸模式的變種————互聯(lián)網(wǎng)牽手金融機(jī)構(gòu)，才得以成為業(yè)內(nèi)主流。

2013年，第二次轉(zhuǎn)型，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)，推出o2o模式。

助貸模式跑得風(fēng)生水起，但危機(jī)在2013年就到來(lái)了。在內(nèi)部，線下隊(duì)伍很快到了2000多，“眼看再增加就能到上萬(wàn)人”，傳統(tǒng)的“陸軍地面部隊(duì)堆積”（增加銷售人員）和“地面陣地?cái)U(kuò)張”（增加網(wǎng)點(diǎn)）將成為企業(yè)的包袱，“越大越?jīng)]退路，你今天賺的錢，將來(lái)成倍賠進(jìn)去，不可持續(xù)”。在外部，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)入紅海。

內(nèi)外交困之下，唐俠提前嗅到了“死亡的氣息”，高效、創(chuàng)新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型成為了必選項(xiàng)。

2015年，第三次轉(zhuǎn)型，飛貸全面擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，推出隨借隨還的手機(jī)助貸App-飛貸。 可以說(shuō)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型上，飛貸又跑到了前列。

轉(zhuǎn)型之后，成效顯著。公司人數(shù)從3000人縮減至385人，注冊(cè)用戶數(shù)卻實(shí)現(xiàn)一年內(nèi)增長(zhǎng)76倍。

我今天下載飛貸測(cè)試了一下，注冊(cè)、登錄、輸入個(gè)人信息、隨后進(jìn)行人臉識(shí)別，四個(gè)步驟。

幾分鐘后，APP顯示我有40000元額度，并提供了30天隨借隨還和分期還款兩種模式供選。

發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，飛貸首席產(chǎn)品官卜凡德舉了個(gè)例子。有位飛貸老客戶，一年多借款了168次，但還款信用也非常好?！拔覀儺?dāng)時(shí)很驚訝，這是什么樣的客戶？怎么天天這樣提款？”

后來(lái)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)客戶是小商品批發(fā)商，頻繁進(jìn)貨出貨需要快速的資金周轉(zhuǎn)服務(wù)。這個(gè)客戶對(duì)飛貸贊不絕口，“你們飛貸是我用過(guò)最好的產(chǎn)品?！?/p>

而在看不見的后端，則是全球領(lǐng)先的移動(dòng)信貸整體技術(shù)。在10月19日，飛貸《贏在中國(guó)》案例全球首發(fā)暨戰(zhàn)略升級(jí)發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，用吳曉波的話說(shuō)：“我見過(guò)很多混亂的金融企業(yè)。今天這么厲害的技術(shù)飛貸團(tuán)隊(duì)做出來(lái)了，送給飛貸四個(gè)字：穩(wěn)、好、快、省。”

飛貸移動(dòng)信貸整體技術(shù)的創(chuàng)新性，恰恰體現(xiàn)在其普適性上。與之對(duì)比，電商企業(yè)延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，是在既定的成熟場(chǎng)景下，通過(guò)掌握雙方的交易行為等數(shù)據(jù)，提供2C的消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸，2B的供應(yīng)鏈貸款，但對(duì)自有場(chǎng)景的高度依賴性，其能力很難跨越平臺(tái)之外。

但這些場(chǎng)景飛貸沒(méi)有，正如財(cái)經(jīng)評(píng)論人葉檀評(píng)價(jià)：“飛貸不像阿里、京東，需要買東西才有數(shù)據(jù)，飛貸不依賴于特定消費(fèi)或社交場(chǎng)景的數(shù)據(jù)，是真正的風(fēng)控系統(tǒng)。如果飛貸把這套技術(shù)系統(tǒng)，運(yùn)用到金融機(jī)構(gòu)，那我相信中國(guó)的信用時(shí)代就真的到來(lái)了。”

20億累積投入，助力金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)滿足30萬(wàn)億大市場(chǎng)

7年實(shí)踐，累積投入20億摸索出來(lái)的全球領(lǐng)先的移動(dòng)信貸整體技術(shù)服務(wù)能力，“養(yǎng)在深閨”，僅僅為己所用，未免太可惜了。

因此，飛貸在10月19日發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)主動(dòng)宣布，此次戰(zhàn)略升級(jí)的核心就是：開放移動(dòng)信貸整體技術(shù)，助力普惠金融，讓飛貸變成廣大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者和合作伙伴。

不同于市面上單一技術(shù)輸出的服務(wù)商，飛貸輸出的是整體技術(shù)：全流程自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、輕運(yùn)營(yíng)。

飛貸研發(fā)并產(chǎn)品化了九大模塊，構(gòu)成移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出的體系，分別是產(chǎn)品、科技、核算與清算、風(fēng)控策略、風(fēng)控運(yùn)營(yíng)、大數(shù)據(jù)、客戶生命周期管理、品牌營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)決策支持。

在飛貸幫助下，銀行從無(wú)到有搭建起系統(tǒng)，只需幾個(gè)月。

飛貸此舉，恰恰呼應(yīng)了銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)大趨勢(shì)。

2017年國(guó)家金融工作會(huì)議明確提出 “借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段助力普惠金融”，在政策導(dǎo)向及需求的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，尤其是技術(shù)薄弱的中小銀行。

飛貸戰(zhàn)略一經(jīng)推出，受到在場(chǎng)百家以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。事實(shí)上，過(guò)去兩個(gè)多月，飛貸已與近50家各類型金融機(jī)構(gòu)探討合作，既有海外金融機(jī)構(gòu)，也有國(guó)內(nèi)的大型股份制商業(yè)銀行、城商行。

同時(shí)，飛貸的戰(zhàn)略升級(jí)，也推動(dòng)了普惠金融的落地。

人民銀行今年發(fā)布的《2016年金融報(bào)告》中提到，去年小微及個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模接近23萬(wàn)億。2017上半年人民銀行總行發(fā)布的中國(guó)金融業(yè)白皮書，又透露，零售業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)需求達(dá)到30萬(wàn)億規(guī)模。

而根據(jù)中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣測(cè)算，現(xiàn)在中國(guó)94%以上的中小微企業(yè)還沒(méi)有得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

然而，金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融并非易事，桎梏有二。

其一，受制于監(jiān)管、體制等因素，各家金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融進(jìn)程緩慢，難以滿足市場(chǎng)巨大需求。

其二，卜凡德根據(jù)經(jīng)驗(yàn)指出，轉(zhuǎn)型的直接成本、試錯(cuò)成本及金融業(yè)必然的風(fēng)險(xiǎn)損失成本都是非常巨大的，“飛貸的人才、軟硬件投入及風(fēng)險(xiǎn)成本累計(jì)超過(guò)了20個(gè)億“，此外，還需面對(duì)不確定的時(shí)間窗口。

因此，作為金融機(jī)構(gòu)零售信貸業(yè)務(wù)升級(jí)的助力者，往大了說(shuō)，飛貸的這一套移動(dòng)信貸整體技術(shù)方案，“價(jià)值30萬(wàn)億“。

此舉也得到了中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣點(diǎn)贊：“飛貸團(tuán)隊(duì)7年扎根取得的成果，為全世界普惠金融發(fā)現(xiàn)了一條捷徑，對(duì)普惠金融是一種指引，金融科技推動(dòng)普惠金融最后1公里建設(shè)。”

正如創(chuàng)立過(guò)兩家世界500強(qiáng)的稻盛和夫所說(shuō)，“自利者死，利他則生”，飛貸的此次戰(zhàn)略升級(jí)，是在從0到1之后，通過(guò)從1到n賦能銀行，其從授之以魚提升到授之以漁，擴(kuò)展了其業(yè)務(wù)邊界和服務(wù)邊界，借勢(shì)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)普惠金融的貢獻(xiàn)率，從線性增長(zhǎng)跨越到了多線并發(fā)乘法式增長(zhǎng)模式，所謂，一生三，三生萬(wàn)物，生生不息。

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