接近爆發(fā)臨界點(diǎn)，人工智能如何成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力？

以嚴(yán)謹(jǐn)和保守著稱(chēng)的金融行業(yè)近年來(lái)引來(lái)了一連串的技術(shù)變革，掃碼支付、人臉識(shí)別、機(jī)器風(fēng)控等等新的金融手段不斷出現(xiàn)，顛覆了行業(yè)刻板印象。

金融行業(yè)對(duì)新技術(shù)的快速應(yīng)用是建立在技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上。從技術(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大大的增加了生活的便利性，應(yīng)該看到技術(shù)的進(jìn)步是全方位的，包括產(chǎn)業(yè)上下游。以?huà)叽a支付為例，除了支付技術(shù)成熟外，互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)趨于成熟，人們除了使用密碼還可以使用指紋甚至刷臉進(jìn)行支付確認(rèn)。各種技術(shù)的快速成熟使金融機(jī)構(gòu)可以安全放心的普及使用這些新的技術(shù)。

另外一個(gè)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)使用新技術(shù)的原因則是行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)除了面對(duì)同行的競(jìng)爭(zhēng)外，還需要應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的新金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，類(lèi)似于螞蟻金服、京東金融、微信支付等這些脫胎自純互聯(lián)網(wǎng)公司的新金融機(jī)構(gòu)憑借母公司的流量?jī)?yōu)勢(shì)攻城略地獲得了大量的用戶(hù)，以螞蟻金服的余額寶為例，成立僅僅四年，已超過(guò)規(guī)模1500億美元的摩根大通美國(guó)政府貨幣市場(chǎng)基金，成為全球最大的貨幣市場(chǎng)基金。

這些新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了此消彼長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，為了保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，留住客戶(hù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不得不嘗試對(duì)已有的產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行變革，以迎合大眾的需求。

由于上述因素的影響，金融開(kāi)始變成了對(duì)技術(shù)非常敏感的行業(yè)，其中人工智能成為眼下金融行業(yè)最新的爭(zhēng)奪焦點(diǎn)，甚至有人認(rèn)為人工智能將成為金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

人工智能在金融行業(yè)帶來(lái)的沖擊

人工智能對(duì)金融的重要影響越來(lái)越受到關(guān)注，7月8日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，其中對(duì)智能金融著重進(jìn)行了闡述。要求建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備。建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。

按照中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東的說(shuō)法，目前對(duì)金融業(yè)影響比較大的科技，可簡(jiǎn)稱(chēng)為A、B、C、D、E。A是AI即人工智能，B是區(qū)塊鏈，C是云計(jì)算，D是大數(shù)據(jù)，E是物聯(lián)網(wǎng)。對(duì)金融業(yè)的影響上人工智能排在首位。

人工智能究竟對(duì)金融業(yè)帶來(lái)哪些沖擊？

改變崗位需求。從李開(kāi)復(fù)到花旗銀行CEO潘偉迪等人都認(rèn)為，人工智能會(huì)取代大部分金融領(lǐng)域的從業(yè)者，首先會(huì)取代一些需要重復(fù)性工作的崗位，例如銀行客服等的職位。但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，其取代將會(huì)是全方位的，從客服到資產(chǎn)管理經(jīng)理或交易員，人工智能也會(huì)陸續(xù)取代昂貴的人工服務(wù)。有預(yù)測(cè)認(rèn)為，未來(lái)5年內(nèi)，銀行業(yè)的30%工作崗位將會(huì)消失。取而代之的是智能金融相關(guān)崗位增加，技術(shù)人員的需求會(huì)增加。金融機(jī)構(gòu)走向技術(shù)化。

提升投資效率。人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用在智能投顧上的應(yīng)用前景非常廣闊，借助高性能計(jì)算機(jī)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，理財(cái)機(jī)器人可以為用戶(hù)提供非常好的投資建議。自動(dòng)化的程序交易可以盡可能的減少資金和時(shí)間的浪費(fèi)，提升資金使用效率。目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能財(cái)富管理平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)在此方面已經(jīng)積累了深厚的經(jīng)驗(yàn)。懶財(cái)網(wǎng)的智能機(jī)器人可以通過(guò)對(duì)用戶(hù)的資金流動(dòng)性個(gè)性化分析為用戶(hù)匹配合適的資產(chǎn)。實(shí)踐證明其效率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人工匹配的方式，而且在分散性上也非常成功，平均每個(gè)用戶(hù)可以匹配到30項(xiàng)資產(chǎn)。

提升信貸風(fēng)控水平。利用人工智能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控已經(jīng)取得進(jìn)展，已經(jīng)有不少的信貸機(jī)構(gòu)在實(shí)踐基，將數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)建模方法運(yùn)用到貸前信用評(píng)審、反欺詐等風(fēng)控管理環(huán)節(jié)。

相較傳統(tǒng)的征信方式，利用人工智能可以快速處理大數(shù)據(jù)內(nèi)容，從而在多個(gè)維度上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，除了個(gè)體數(shù)據(jù)還可以分析與個(gè)體數(shù)據(jù)有關(guān)聯(lián)的其他個(gè)體和群體數(shù)據(jù)，檢測(cè)分析企業(yè)的上下游、合作、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、子母公司、投資、對(duì)標(biāo)等關(guān)系。能夠覆蓋更大的范圍，同時(shí)確保風(fēng)控準(zhǔn)確性。

內(nèi)部監(jiān)管。人工智能領(lǐng)域的研究包括機(jī)器人、語(yǔ)言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理和專(zhuān)家系統(tǒng)等，除了信貸風(fēng)控之外，還可以進(jìn)行內(nèi)部安全監(jiān)管。如運(yùn)用圖形視頻處理技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行柜員行為。通過(guò)人臉識(shí)別系統(tǒng)對(duì)集中運(yùn)營(yíng)中心、數(shù)據(jù)中心機(jī)房等進(jìn)行安全保障，防范不法分子的非法入侵，同時(shí)進(jìn)行多人的人臉識(shí)別，實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別，達(dá)到安全防范的目標(biāo)。

提升用戶(hù)體驗(yàn)。人工智能在簡(jiǎn)化服務(wù)流程提升用戶(hù)體驗(yàn)方面，也大有可為，將程序化工作交由機(jī)器人來(lái)完成，賦予機(jī)器人擬人化，賦予其人類(lèi)的形象和相應(yīng)感情、動(dòng)作引導(dǎo)用戶(hù)，提升效率也提升了體驗(yàn)。當(dāng)然人工智能服務(wù)目前上存在著服務(wù)不夠靈活的情況，這種情況可以技術(shù)進(jìn)步進(jìn)行改進(jìn)。

如何抓住人工智能的風(fēng)口？

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，人工智能帶來(lái)的更多是轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，而且挑戰(zhàn)是涉及到各個(gè)層面的全方位的。目前傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)更多的是在嘗試階段，2016年招商銀行發(fā)布了以公募基金為基礎(chǔ)的“智能基金組合配置服務(wù)”摩羯智投，雖然大量運(yùn)用了人工智能技術(shù)中的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，但并非完全智能化，還是采取了人+機(jī)器的方式。

和其他技術(shù)進(jìn)步所帶來(lái)的新獨(dú)角獸一樣，可以預(yù)測(cè)到人工智能也會(huì)出現(xiàn)誕生重量級(jí)的巨頭的機(jī)會(huì)。對(duì)懶財(cái)網(wǎng)這樣的智能理財(cái)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有歷史包袱，可以站在很高的起點(diǎn)上前進(jìn)，因此人工智能更多是機(jī)會(huì)。

截止到今年的10月份，懶財(cái)網(wǎng)歷史累計(jì)成交規(guī)模突破400億大關(guān)，用戶(hù)人數(shù)也突破了240萬(wàn)，這些數(shù)據(jù)表明，智能理財(cái)已經(jīng)接近了其產(chǎn)業(yè)爆發(fā)的臨界點(diǎn)，2018年將成為智能理財(cái)爆發(fā)之年。

誰(shuí)能抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，誰(shuí)就能成為下一個(gè)金融獨(dú)角獸。

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