當汽車金融遇上雙11，將會擦出怎樣的火花？

又是一年雙11，相信“愛美愛吃”的各位已經(jīng)迫不及待地填滿了購物車，而想買新車的朋友也迎來了最佳購車良機。盡管大部分熬夜搶單的人恐怕難以想象，在網(wǎng)上買一輛車的體驗，但近年來，汽車電商卻早已發(fā)展得如火如荼。這不，汽車之家就在今年雙11新推“超級金融日”活動，承諾讓用戶“零負擔邁入有車生活”，意欲在汽車電商領域掀起全民血拼狂潮。具體怎么玩，讓我們來一探究竟。

一，又是一年雙11，汽車金融或成新爆點

“超級金融日”活動中，汽車之家聯(lián)合了多家金融機構推出0利率、低利率的大力度貼息購車優(yōu)惠，讓用戶以更低首付和利率完成購車。同時，活動期間還有10多款價格大幅下降的暢銷車型供用戶“秒殺”，可謂是誠意滿滿，心動不如行動。

作為國內(nèi)領先的汽車互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，汽車之家擁有穩(wěn)定的交易場景和大量精準的流量數(shù)據(jù)。此次在雙11主動進行玩法升級，聯(lián)動汽車金融領域的上下游，并通過大數(shù)據(jù)模型推出線上定制化的金融產(chǎn)品，為汽車金融領域帶來新鮮打法，背后離不開其超強信心和力求轉型的動力支撐。

從需求端來看，汽車之家圍繞“4＋1”發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)力汽車金融，充分滿足了用戶一站式購車的閉環(huán)需求。用戶進行看車、選車、與車友交流等活動，最終目的還是落腳于車輛購買。汽車消費金融產(chǎn)品的推出，為用戶在購車過程中提供了降低消費門檻的融資服務工具，進一步優(yōu)化用戶購車體驗。

同時，隨著新生代的消費者超前消費習慣的形成，消費金融、現(xiàn)金貸等金融品類迅速崛起，汽車消費金融在這一趨勢下也應運而生。同時，消費金融也提升了高客單價商品的渠道下沉速度。

根據(jù)QuestMobile三季度報告顯示，在用戶規(guī)模增長最快的細分品類中，現(xiàn)金貸同比增長近180%，位居第四位，大大超出預期。

有趣的是，皓哥發(fā)現(xiàn)在汽車之家的超級金融日中，首單用戶出人意料，是一位來自于浙江舟山，年僅28歲的年輕用戶。一方面，這顯示出了90后新消費習慣的變革；另一方面，也驗證了消費金融在渠道下沉過程中所發(fā)揮的重要價值。

另一值得關注的是，購車用戶呈現(xiàn)出明顯的年輕化趨勢，其中85后用戶占比近28%，90后用戶占比32.07%。年輕用戶熱衷于通過互聯(lián)網(wǎng)進行車輛選購的的習慣，對汽車之家這類汽車網(wǎng)站也是有益的。

以供給端的角度看，年年雙11主打價格戰(zhàn)，各家汽車電商力拼優(yōu)惠力度，消費者有點視覺疲勞了，急需革新，玩出新花樣。例如，雖然往年有電商推出，特價車降價超10萬的大促活動，但多數(shù)特價車輛不僅限時搶購，通常還僅限1輛。加上還有專業(yè)搶購黨存在，普通消費者想搶到特價車并非易事，最多也就只能享受到極為普通的優(yōu)惠幅度。久而久之，用戶也明白了，所謂的大促可能只是吸引眼球的噱頭，參與熱情一年不如一年。而幫助更多人買到想買的車就顯得更有意義。

另外，對于汽車電商而言，僅幫助用戶獲取資訊、交流，并向汽車經(jīng)銷商售賣銷售線索的單一“輕”模式已陷入發(fā)展瓶頸。汽車電商的早期價值在于呈現(xiàn)了更豐富的車型和更透明的車價，但汽車作為高價值商品，仍需要線下體驗，以及提供更完備的金融服務，來降低用戶的購車消費門檻。因此，今年雙11，汽車之家力推汽車金融，無疑力求從同質化競爭的大軍中實現(xiàn)差異化突圍。

二，汽車之家如何玩轉汽車金融？

攜手實力雄厚的大股東平安集團，汽車之家雙11之際，量身定制了三款金融產(chǎn)品，核心是解決用戶的汽車消費金融需求和車商的資金周轉需求，讓雙方都能在引爆汽車消費的盛宴中盡情享受。

之于消費者，汽車之家首創(chuàng)了消費貸產(chǎn)品“先拿錢”，顛覆傳統(tǒng)車貸風控和流程，實現(xiàn)了“先授信，后買車”、“無抵押”的體驗。用戶不僅能在線獲取信用授信，還能直接在線提款。相比傳統(tǒng)車貸，用戶無需辦理抵押手續(xù)，又可節(jié)省可觀的金融服務費，降低用戶購車門檻。對汽車之家而言，消費貸將加速汽車消費渠道下沉的同時，也進一步拓展了汽車之家的購車用戶群體。

第二款頗具誠意的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“家小貸”，則采用大數(shù)據(jù)風控手段，滿足80、90后年輕群體的小額資金急用需求。尤其在雙11期間，剁手黨們不僅有購車需求，自然也有上天貓、京東的買買買需求，汽車之家上線數(shù)額偏小的“家小貸”，無疑是希望幫助自家的用戶，能在網(wǎng)購盛宴中，盡享購物樂趣，扮演“助購者”角色。

據(jù)說，這回“家小貸”用戶最高可享受3萬元現(xiàn)金、免息使用30-60天的福利。輕松貸到這筆錢，用戶可以用來進行任意消費，既可抓住汽車特價機會，購買心儀車型，升級愛車配置，也可以去其他電商平臺享受網(wǎng)購血拼的體驗。

現(xiàn)金貸的優(yōu)勢在于金額相比消費貸偏小，用戶相對還款意愿強，違約風險較低。同時，用戶對小額借貸產(chǎn)生的利息敏感度更低一些，平臺能收取相對較高利率，利潤豐厚。從結果來看，“家小貸”產(chǎn)品上線不久，交易量就快速上漲，助力汽車之家的金融業(yè)務迅速發(fā)展。

同時，對于供給側，“車商貸”的供應鏈金融產(chǎn)品，在雙11的特殊時節(jié)，無疑是極具吸引力的。

眾所周知，車商經(jīng)營過程中，充沛的現(xiàn)金流是至關重要的，大量車源需要押錢墊資，尤其是雙11期間，用戶的購車熱情大幅井噴，若車商備車量不足，很容易出現(xiàn)巧婦難為無米之炊的尷尬。即使勉強接受用戶訂單，也可能面臨調(diào)車周轉期過長，影響用戶體驗的風險。而銀行等傳統(tǒng)金融機構，對車商的經(jīng)營狀況了解有限，無法在雙11這類特殊的行業(yè)大促時，給予車商快速的供應鏈金融支持，導致車商面臨想要發(fā)展而迫于資金壓力，無法施展拳腳的窘境。而與普惠合作的“車商貸”無疑是一劑貼心良藥，讓車商無需提供庫存車輛或資產(chǎn)憑證，即可在線便捷獲得信用借款，滿足其短期資金周轉的需要，讓行業(yè)在雙11期間能更健康有序的運轉。

之所以汽車之家能在車商無抵押的情況下放貸，核心在于其擁有車商交易、庫存、資金等全方位數(shù)據(jù)，奠定了后端的智能風控基礎。并且這些車商長期依賴平臺來經(jīng)營業(yè)務，即使資金面臨壓力，寧可向其他渠道借錢也不敢違約平臺，這也保證了汽車之家的供應鏈金融的違約率在一個很低的程度。

三，分析與展望

長遠來看，基于電商場景孵化出的金融業(yè)務，更具競爭優(yōu)勢。核心原因在于電商為金融業(yè)務提供了場景、數(shù)據(jù)、用戶三方面重要資源，這也是螞蟻金服、京東金融、汽車之家金融業(yè)務具備先天優(yōu)勢的本質。

以汽車之家為例，借助大數(shù)據(jù)技術對平臺海量用戶行為進行洞察和分析，在后端建立起高效的風控模型，形成完善的智能風控體系。前端則通過大數(shù)據(jù)模型，分析出不同的用戶需求，實現(xiàn)個性化金融服務定制。

平臺不僅擁有貫穿用戶看車、選車、買車、用車、置換等各個環(huán)節(jié)的高價值數(shù)據(jù)；還通過賦能經(jīng)銷商，掌握其經(jīng)營全鏈路數(shù)據(jù)。同時，平臺天然的購車場景中，既有車商的資金需求場景，又有用戶的買車需求場景，二者對金融服務的需求迫切，讓平臺的獲客成本很低。

橫向來看，汽車之家還獨享大股東平安集團的資源，實現(xiàn)金融資源的有效嫁接，讓汽車金融產(chǎn)品更高效落地。背靠金融實力雄厚的平安集團，汽車之家將坐擁低資金成本與成熟風控能力，相比其他汽車電商平臺能更高效地輸出金融產(chǎn)品，依托金融產(chǎn)生更大的商業(yè)變現(xiàn)。

其次，電商與金融業(yè)務具有共生共榮的強協(xié)同關系，一旦進入正循環(huán)發(fā)展，將形成較強的競爭力。汽車電商的繁榮，將帶動金融業(yè)務發(fā)展；而金融工具的應用，也降低用戶消費門檻，反哺汽車交易生態(tài)。

以汽車之家的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“家小貸”為例，在提升客單價的同時，也將促進用戶更頻繁地進行車輛配置升級，從而帶動需求端增長。而電商與金融雙輪驅動的生態(tài)一旦進入良性循環(huán)，平臺的流量將有望得到二次變現(xiàn)，增加利潤，進一步打開商業(yè)空間。

未來，場景對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關重要，缺乏場景支撐的純互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展或將遭遇發(fā)展瓶頸。

隨著阿里、京東、汽車之家等擁有場景的電商平臺疊加自己的金融服務，意味著純互金公司失去了很大的客戶群，增加了獲客成本。他們不得不與長尾電商合作，或者自己購買流量拓展新客，才能避免其金融業(yè)務被管道化的困局。而小而美的長尾電商在巨頭們的籠罩下，前景究竟如何還尚不可知。

同時，純互金企業(yè)還面臨傳統(tǒng)金融機構的低資金成本的挑戰(zhàn)。擁有政府背書的銀行、保險等金融機構，能以極低的利率獲取資金。而問題頻發(fā)的互金平臺，用戶對其信任度普遍較低，這意味著必須依靠高利率去吸引用戶資金。所以僅從資金成本方面，其與傳統(tǒng)金融機構就差上了幾個量級。

放眼未來，擁有場景的電商生態(tài)，孵化金融業(yè)務將是實現(xiàn)雙輪驅動共同成長的自然結果，增長潛力自然不言而喻。但如今的資本市場對此認知程度偏低，未來，金融業(yè)務一旦得到驗證，諸如汽車之家的股價與業(yè)績也有望得到進一步提升。

文/錢皓

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