新技術(shù)時(shí)代蜂擁而至，新金融如何才能在風(fēng)口飛起？

文|孟永輝

進(jìn)入到后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與外部行業(yè)的融合節(jié)奏開(kāi)始變得緩慢起來(lái)，資本的退潮更是加劇了這種情勢(shì)的發(fā)展并將整個(gè)行業(yè)帶入到一個(gè)相對(duì)較為平靜的發(fā)展期。中小型的平臺(tái)尚未找到破局之道，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們則開(kāi)始將關(guān)注的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一些方興未艾的領(lǐng)域。

金融行業(yè)同樣如此。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合在短短的時(shí)間內(nèi)便獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷出現(xiàn)，不同門(mén)類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷誕生。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合僅僅只是改變的是用戶與金融對(duì)接的渠道，而沒(méi)有對(duì)金融本身進(jìn)行改變，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后期同樣出現(xiàn)了由于風(fēng)控不到位、兌付不及時(shí)、項(xiàng)目不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐?wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷出現(xiàn)問(wèn)題，讓人們開(kāi)始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的破局之法。而金融行業(yè)本身與外部行業(yè)的縱深聯(lián)系更是讓我們將目光投向了更加廣闊的領(lǐng)域，借助智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，一個(gè)光怪陸離的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新時(shí)代正在向我們徐徐走來(lái)。

變革加劇，新技術(shù)將會(huì)在新金融時(shí)代發(fā)揮何種角色？

互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)演變成為一種技術(shù)設(shè)施正在成為一種共識(shí)。每一個(gè)行業(yè)都有互聯(lián)網(wǎng)的介入，每一個(gè)商業(yè)模式都有互聯(lián)網(wǎng)的加持已經(jīng)成為未來(lái)企業(yè)發(fā)展的標(biāo)配。新零售、新金融、新商業(yè)這些新的模式當(dāng)中都有互聯(lián)網(wǎng)的因素，互聯(lián)網(wǎng)成為充分必要條件，不再具有創(chuàng)新性，不具有創(chuàng)新性便不會(huì)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生正向的促進(jìn)作用。

以智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新技術(shù)將會(huì)給未來(lái)新的商業(yè)模式和企業(yè)帶來(lái)新的推動(dòng)力量，并將會(huì)給各種行業(yè)產(chǎn)生密切聯(lián)系。金融行業(yè)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施，它與新技術(shù)的融合將會(huì)在新技術(shù)與外部行業(yè)本身產(chǎn)生影響之后達(dá)成，并將會(huì)呈現(xiàn)出一種水到渠成的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。既然如此，以智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新技術(shù)將會(huì)在未來(lái)的新金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中扮演何種角色呢？綜合來(lái)看，主要承擔(dān)如下幾個(gè)方面的角色。

新技術(shù)將會(huì)成為新金融的重要組成“骨架”。正如馬云在給投資者的信中所提到的那樣，未來(lái)金融行業(yè)將會(huì)成為一個(gè)以信用、大數(shù)據(jù)以及基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系組成的一個(gè)全新物種，這個(gè)全新物種將會(huì)改變數(shù)百年以來(lái)金融行業(yè)業(yè)已形成的金融架構(gòu)。

大數(shù)據(jù)在未來(lái)的金融行業(yè)當(dāng)中將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。出現(xiàn)這種狀態(tài)的主要原因，除了大數(shù)據(jù)本身與金融行業(yè)存在著天然的聯(lián)系之外，更重要的是數(shù)據(jù)量的充實(shí)讓大數(shù)據(jù)的功能和作用能夠得到最大程度的發(fā)揮。數(shù)據(jù)處理的方式也發(fā)生了深刻的變化，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理可能是二維的，再開(kāi)放一點(diǎn)可能是三維的，現(xiàn)在數(shù)據(jù)的處理已經(jīng)不再僅僅局限在這個(gè)層級(jí)，多行業(yè)，多角度，多模型的數(shù)據(jù)處理已經(jīng)逐漸成為數(shù)據(jù)處理的主流。

當(dāng)前，以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在通過(guò)他們海量的用戶數(shù)據(jù)建立各種數(shù)據(jù)模型，通過(guò)這些數(shù)據(jù)模型獲得一個(gè)對(duì)于金融相對(duì)穩(wěn)定的分析，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)利用的最大化?；谶@樣一種邏輯，金融行業(yè)的組成“骨架”已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)開(kāi)啟一個(gè)全新的發(fā)展階段。

新技術(shù)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融痛點(diǎn)的“終結(jié)者”。盡管人們?cè)谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的后期，通過(guò)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的再度挖掘和剖析，試圖找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展痛點(diǎn)的方式和方法，但是并沒(méi)有從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的流量井噴帶來(lái)的諸多問(wèn)題。

項(xiàng)目虛假、風(fēng)險(xiǎn)較高、風(fēng)控缺失等諸多對(duì)于金融行業(yè)相當(dāng)致命的問(wèn)題依然在困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)控、及時(shí)兌付、創(chuàng)新金融形式等方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了改變，但是從本質(zhì)上來(lái)看，這些改變始終都無(wú)法真正滿足用戶需求的變化。想要讓互聯(lián)網(wǎng)金融找到新的發(fā)展方向，必須借助新的發(fā)展方式，才是實(shí)現(xiàn)真正意義上“新生”。

新技術(shù)通過(guò)與金融行業(yè)的天然聯(lián)系，通過(guò)數(shù)據(jù)智能模型、項(xiàng)目智能推薦系統(tǒng)、智能風(fēng)控模型等一系列新的技術(shù)來(lái)破解那些借助互聯(lián)網(wǎng)方式無(wú)法終結(jié)的痛點(diǎn)和問(wèn)題，真正將金融行業(yè)的發(fā)揮在那帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

新技術(shù)將會(huì)把金融從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶入到金融科技時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合是順理成章的事情，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于其他行業(yè)的改造行將完成之際，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合變得理所當(dāng)然。然而，在這個(gè)階段金融行業(yè)的本質(zhì)并沒(méi)有發(fā)生根本性的改變，盡管出現(xiàn)了諸如京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等一系列優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，但是金融的運(yùn)作邏輯并沒(méi)有發(fā)生根本性的改變。

因此，這也注定了金融行業(yè)將會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)入到金融科技時(shí)代。在金融科技時(shí)代，金融行業(yè)本身將會(huì)發(fā)生深刻的改變，金融行業(yè)的環(huán)節(jié)和邏輯變成了科技的一種，科技與金融之間的鴻溝將會(huì)進(jìn)一步得到消弭。比如，大數(shù)據(jù)變成了金融行業(yè)的一個(gè)重要組成部分，而風(fēng)控環(huán)節(jié)則變成了智能機(jī)器人工作的一個(gè)小的范圍，VR、AR等新的體驗(yàn)方式讓我們能夠隨時(shí)隨地地感受金融行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)和紅利。

在這種情況下，新技術(shù)將會(huì)把金融從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶入到金融科技時(shí)代，并將會(huì)給我們的生活帶來(lái)遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代還要深刻的影響。未來(lái)的金融即是生活，生活即是金融，金融將會(huì)真正成為一種生活方式。

多維度介入，新金融之路才剛開(kāi)始

正如新技術(shù)時(shí)代的來(lái)臨正在路上一樣，新金融時(shí)代的到來(lái)同樣正在面臨著一個(gè)尚未開(kāi)發(fā)的處女地。盡管新技術(shù)將會(huì)在未來(lái)的金融發(fā)展當(dāng)中扮演越來(lái)越重要的角色。但是，金融行業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代邁向金融科技時(shí)代才剛剛開(kāi)始。

未來(lái)，新金融時(shí)代真正來(lái)臨需要一個(gè)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展才能真正實(shí)現(xiàn)。隨著新技術(shù)發(fā)展的成熟、金融產(chǎn)業(yè)變革的加劇、新科技與金融行業(yè)結(jié)合的日益緊密，一個(gè)全新的金融行業(yè)才能真正開(kāi)始。那么，在未來(lái)的發(fā)展當(dāng)中，新金融的發(fā)展之路應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能真正達(dá)成呢？

新技術(shù)與人們生活要產(chǎn)生更加深度的聯(lián)系，朝著“基礎(chǔ)設(shè)施”的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之所以能夠在前些年拉動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因就在于它們能夠通過(guò)不斷加強(qiáng)與人們生活的聯(lián)系，最終演變成了一種“基礎(chǔ)設(shè)施”。

新技術(shù)如果想要達(dá)到這樣一種目標(biāo)，同樣需要按照互聯(lián)網(wǎng)的邏輯進(jìn)行發(fā)展，這樣新技術(shù)才能真正與金融行業(yè)產(chǎn)生融合，從而在其成為“基礎(chǔ)設(shè)施”的路上給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)積極的推動(dòng)力量。以大數(shù)據(jù)為例，盡管我們目前知道，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)控邏輯、提升金融行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率、強(qiáng)化對(duì)于項(xiàng)目的控制和管理，但是不可否認(rèn)的是當(dāng)前的大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量、樣本量、處理方式、數(shù)據(jù)模型等都處于一個(gè)相對(duì)較為初級(jí)的階段，在這種情況下，盡管我們知道大數(shù)據(jù)能夠?qū)鹑谛袠I(yè)帶來(lái)本質(zhì)性的影響，但是樣本量、數(shù)據(jù)量的搜集都需要一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間。

因此，我們必須通過(guò)改善和優(yōu)化大數(shù)據(jù)的技術(shù)，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的聯(lián)系才能讓金融行業(yè)與大數(shù)據(jù)真正聯(lián)系在一起，只有將大數(shù)據(jù)技術(shù)朝著“基礎(chǔ)設(shè)施”的方向發(fā)展，才能給金融行業(yè)不斷帶來(lái)充足的發(fā)展力量。

新技術(shù)與外部行業(yè)需要更深度融合，才能為新金融時(shí)代打下基礎(chǔ)。金融行業(yè)的支撐性作用最終決定了它的發(fā)展必須是跟隨著外部行業(yè)的發(fā)展而發(fā)展的。盡管當(dāng)前以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投身新技術(shù)的洪流之中，但是外部行業(yè)與新技術(shù)真正實(shí)現(xiàn)融合的卻很少。

百度正在進(jìn)行無(wú)人駕駛的測(cè)試、蘋(píng)果正在進(jìn)行AR 相關(guān)嘗試、微軟進(jìn)行有關(guān)人工智能布局……這些發(fā)展上停留在一個(gè)相對(duì)較為初級(jí)的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付和交易方式尚且能夠滿足當(dāng)下行業(yè)發(fā)展的需要。因此，新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的影響還不是特別明顯，只有等到外部行業(yè)與新技術(shù)產(chǎn)生了相對(duì)較為深度的融合之后，我們才能找到新金融應(yīng)用的領(lǐng)域，將其看作是一種支撐性的角色參與其中。

比如，智能生活、智能購(gòu)物、智能旅行等新的行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)并逐步發(fā)展成熟之后，或許將會(huì)開(kāi)始需要新金融的支撐。比如，當(dāng)前無(wú)人便利店的出現(xiàn)之后可能就需要配備智能支付的系統(tǒng)。另外，隨著金融項(xiàng)目的逐漸增多，我們可能還需要智能推薦的金融項(xiàng)目，這樣才能保證金融項(xiàng)目與用戶的對(duì)接效率，增加金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

新技術(shù)需要與金融行業(yè)本身產(chǎn)生融合，才能讓其不再重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融的覆轍。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之所以會(huì)出現(xiàn)如此多的困境和難題，其中一個(gè)很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)僅僅只是一種簡(jiǎn)單相加的關(guān)系，它帶來(lái)的是金融行業(yè)獲取用戶渠道的變化。

但是，這種改變僅僅能夠順應(yīng)用戶從線下遷移到線上的發(fā)展潮流，減少用戶流失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，但是并不能夠給用戶的投資風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)本質(zhì)性的改變。相反，由于一些流程和環(huán)節(jié)的缺失還有可能給用戶投資帶來(lái)麻煩。當(dāng)前，P2P平臺(tái)跑路、數(shù)字貨幣不合法、ICO被定性為非法集資就是這些問(wèn)題的集中體現(xiàn)。

因此，新技術(shù)需要與金融本身產(chǎn)生聯(lián)系才能確保它能夠真正承擔(dān)起上文所提到的那些角色，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的流程和環(huán)節(jié)優(yōu)化來(lái)增加金融行業(yè)運(yùn)行的合規(guī)和合法，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的科學(xué)、合理，不再重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融的覆轍，真正讓新金融變成一個(gè)能夠給人們的生活帶來(lái)便利的存在。

新技術(shù)將會(huì)在未來(lái)的發(fā)展中扮演越來(lái)越重要的角色，金融行業(yè)與新技術(shù)的融合同樣將會(huì)是一個(gè)潮流。然而，從目前的情況來(lái)看，新技術(shù)的發(fā)展還遠(yuǎn)未達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的程度，我們只有不斷磨礪技術(shù)，深耕技術(shù)，強(qiáng)化聯(lián)系，才能真正規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的痛點(diǎn)和問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)金融科技時(shí)代的大發(fā)展。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專(zhuān)欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬(wàn)+。專(zhuān)欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書(shū)、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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