S2b模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新點(diǎn)在哪？

文|孟永輝

越來越多的跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展正在進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)為主要策動(dòng)力的全新發(fā)展模式和發(fā)展邏輯正在越來越多地出現(xiàn)在我們的視野之中。很多“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的企業(yè)開始通過與這些新技術(shù)的結(jié)合試圖找到破解他們發(fā)展困境的方式和方法，以阿里、百度、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不例外。

阿里布局智能科技、百度加注無人駕駛就是一個(gè)非常鮮明的例證。未來隨著這些新技術(shù)的發(fā)展成熟，還將會(huì)有更多的企業(yè)加入其中，從而將行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的存在，它的發(fā)展同樣開始遭遇到前所未有的困境和挑戰(zhàn)。項(xiàng)目風(fēng)控、項(xiàng)目拓展、用戶運(yùn)營等方面的問題都在讓它不得不做出改變才能適應(yīng)新科技時(shí)代的發(fā)展環(huán)境。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與新科技的結(jié)合并不如其他行業(yè)那樣明顯和直接，但是作為一種支撐性的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融與新科技的融合在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)轉(zhuǎn)向新技術(shù)的那一刻便已經(jīng)開始。隨著未來新技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)影響的逐步加深以及重塑力度的逐步加大，互聯(lián)網(wǎng)金融正在還將會(huì)發(fā)生新的更大的變化。

新概念、新模式不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融破局在即

在互聯(lián)網(wǎng)逐步演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施的當(dāng)下，新概念、新模式不斷涌現(xiàn)是一個(gè)比較明顯的現(xiàn)象。繼新零售、新商業(yè)、新金融的概念踢出去之后，S2b模式隨之而來，它們?cè)陬嵏参覀儗?duì)于互聯(lián)網(wǎng)原有認(rèn)知的同時(shí)，同樣為我們開啟了一個(gè)全新的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣如此。盡管在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融由于P2P跑路、信貸亂象、數(shù)字貨幣陷阱等問題而飽受爭議，但是這些新概念、新模式的出現(xiàn)卻為我們找到了打破當(dāng)前這種困境的方式和方法。

問題頻現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融亟待需要新概念的加持。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在很短的時(shí)間內(nèi)便獲得了飛速發(fā)展，但是在飛速發(fā)展背后同樣隱藏著太多的不安全的因子。項(xiàng)目盲目拓展導(dǎo)致的風(fēng)控缺失、用戶群體不斷擴(kuò)大所帶來的需求激增、平臺(tái)僅僅只是平臺(tái)而不深度介入所導(dǎo)致的監(jiān)管缺失……這些問題的不斷出現(xiàn)都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融從一個(gè)正向的角色轉(zhuǎn)向一個(gè)負(fù)向的角色，互聯(lián)網(wǎng)金融需要新概念的加持，借助這些新概念找到新的發(fā)展突破口。

通過新零售的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠告別傳統(tǒng)邏輯下金融是金融，零售是零售的涇渭分明的狀態(tài)，將新零售與互聯(lián)網(wǎng)金融真正融合在一起；通過大數(shù)據(jù)的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)環(huán)節(jié)和流程的再度優(yōu)化，在借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的手段之外，找到一條全新的發(fā)展路子；借助新商業(yè)的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠找到更多應(yīng)用的空間，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展找到新的發(fā)展方向……

消費(fèi)升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要一場由內(nèi)而外的升級(jí)。隨著商品供應(yīng)的豐富化，用戶對(duì)于商品的需求開始發(fā)生潛移默化的變化，原來我們可能僅僅需要買得到相關(guān)的產(chǎn)品即可，現(xiàn)在我們不但要買得到相關(guān)的產(chǎn)品，還開始追求相關(guān)產(chǎn)品的品質(zhì)。在在何種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融如果想要適應(yīng)用戶在這個(gè)階段的發(fā)展，同樣需要來一場由內(nèi)而外的升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融從“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代單純地依靠流量模式進(jìn)行激進(jìn)式的發(fā)展，轉(zhuǎn)而進(jìn)入到一種相對(duì)較具質(zhì)量，品質(zhì)較高的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)從單純地為用戶提供高收益，轉(zhuǎn)而進(jìn)入到一個(gè)更加能夠促進(jìn)和保證用戶更加豐富化的需求的新階段。螞蟻金服打造的基于人們生活軌跡的金融生態(tài)系統(tǒng)，京東通過人工智能的應(yīng)用提升金融運(yùn)作效率的嘗試都是這種發(fā)展的最為直接的體現(xiàn)。

隨著用戶消費(fèi)升級(jí)的真正落地，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣將會(huì)開啟一個(gè)升級(jí)的新時(shí)代，由此將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的發(fā)展土壤，同樣能夠反過來促進(jìn)用戶消費(fèi)升級(jí)的落地，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

模式革新，互聯(lián)網(wǎng)金融的原有模式正在發(fā)生深刻變化。S2b模式提出之后吸引了眾多行業(yè)的關(guān)注，金融行業(yè)同樣如此。通過B2B模式建構(gòu)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)模式一樣，以S2b為代表的全新模式將會(huì)重構(gòu)新時(shí)代的商業(yè)模式，從而給我們的生活帶來更大影響。

B2B時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)模式可能是基于平臺(tái)邏輯產(chǎn)生的，這造成了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)。這種基于B2B模式的發(fā)展模式盡管在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能夠促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，但是隨著整個(gè)行業(yè)背景以及用戶需求發(fā)生改變，這種模式已經(jīng)無法再對(duì)行業(yè)的發(fā)展帶來積極的促進(jìn)作用。以S2b為代表的新的商業(yè)模式的出現(xiàn)將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來更大的改變。

按照S2b模式的邏輯，未來的金融將會(huì)由大S和小b來組成，大S所做的不是直接面對(duì)用戶，而是用龐大的數(shù)據(jù)、技術(shù)、資源等能量來助力小b的發(fā)展，而小b才是直接面對(duì)用戶的存在。這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營邏輯將會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的平臺(tái)模式進(jìn)入到一個(gè)深度介入的發(fā)展階段，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來更大，更加深刻的影響。

新概念、新模式的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了更多理論上的支持，而隨著這些新概念、新模式的逐步邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣將會(huì)面臨深刻的變化。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，出現(xiàn)了以京東金融、聚米眾籌、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從不同的角度對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了相對(duì)有益的嘗試，但是在這些嘗試隨著新模式、新概念的介入將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)更加快速的發(fā)展階段。

新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新點(diǎn)在哪？

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入下半場已經(jīng)不可避免，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技的加入讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來充滿了無盡的可能性。隨著人們對(duì)于這一趨勢認(rèn)識(shí)的逐步完備，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)出現(xiàn)更多新的創(chuàng)新點(diǎn)，這些創(chuàng)新點(diǎn)的不斷加持將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的發(fā)展動(dòng)力，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

以智能供給代替盲目供給，金融行業(yè)供給模式將會(huì)改變。流量時(shí)代的一個(gè)很大的特點(diǎn)就是為了滿足用戶的需求而不斷去拓展項(xiàng)目，由于流量時(shí)代的用戶群體相對(duì)較為龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了滿足用戶的需求便開始通過不斷拓展新的項(xiàng)目來滿足用戶的基本需求。盡管這種方式能夠在短時(shí)間內(nèi)滿足用戶的需求，而且能夠給用戶以看似安全且高昂的收益作為回報(bào)，但是這種模式并不能夠真正將傳統(tǒng)金融的一些優(yōu)質(zhì)的傳統(tǒng)得到繼承，比如良好的風(fēng)控、健全的資金管理體系等，最終導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始出現(xiàn)越來越多的問題。

進(jìn)入到新的時(shí)代，金融行業(yè)的運(yùn)作將會(huì)變得更加智能，根據(jù)項(xiàng)目的數(shù)據(jù)維度來智能分析項(xiàng)目的好壞，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目智能的風(fēng)控，減少項(xiàng)目的出現(xiàn)概率，從源頭上控制項(xiàng)目的質(zhì)量。根據(jù)用戶的偏好數(shù)據(jù)來智能推薦與用戶需求、偏好、投資邏輯相互匹配的產(chǎn)品，讓金融行業(yè)的供給模式更加安全和高效。

其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以京東金融、聚米眾籌、螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)便開啟了通過智能供給的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)程，但是這種進(jìn)程由于缺少大的市場氛圍的支撐而進(jìn)展緩慢，但是隨著智能技術(shù)的不斷優(yōu)化，相信這種智能供給的方式將會(huì)改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)供給模式，從而為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新出一種新的供給模式。

以金融生活化為切入點(diǎn)，金融將會(huì)不再是那個(gè)“金融”。按照傳統(tǒng)的運(yùn)作邏輯，金融就是金融，并不會(huì)涉及太多行業(yè)之外的其他方面。隨著人們對(duì)于金融認(rèn)識(shí)的逐步深入，對(duì)于金融的概念和認(rèn)識(shí)開始逐步加深，金融生活化將會(huì)成為一種潮流。通過這個(gè)突破口，我們能夠找到更多金融的突破口，從而為金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的力量。

金融的收益可以用貨幣之外的形式來呈現(xiàn)、金融的邏輯可以借助新的技術(shù)實(shí)現(xiàn)與生活更加緊密的聯(lián)系、金融的表達(dá)可以通過用戶真正參與其中拓展更多的表達(dá)方式……金融與生活更加緊密的聯(lián)系在一起最終讓金融變成了一個(gè)更加貼近用戶的存在，用戶參與金融的過程就是一個(gè)獲得收益的過程。這個(gè)時(shí)候的金融不再僅僅只是我們印象從的投資、理財(cái)?shù)纫恍┹^為原始的種類，而是變成了我們生活當(dāng)中密不可分的一個(gè)重要組成部分。

以新手段為突破口，互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和問題有望得到破解。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前出現(xiàn)的問題之所以被成為詬病，其中一個(gè)很重要的原因就在于借助互聯(lián)網(wǎng)手段無法真正破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難題。隨著新科技時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和問題有望得到破解。

比如，我們借助大數(shù)據(jù)的方式能夠破解金融行業(yè)的項(xiàng)目風(fēng)控不及時(shí)，不到位的問題，從根本上保證項(xiàng)目的出現(xiàn)概率保持在一個(gè)相對(duì)較低的水平上；比如，我們能夠借助新的AR技術(shù)能夠讓金融項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)時(shí)進(jìn)行展現(xiàn)，讓用戶減少投資過程當(dāng)中的不安，同時(shí)借助用戶的深度參與來增加項(xiàng)目方的運(yùn)作合規(guī)性；比如，我們能夠通過智能科技的手段來增加互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作過程當(dāng)中的一些人為操作容易出錯(cuò)的階段，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到一個(gè)智能的時(shí)代……

新技術(shù)、新概念的不斷涌現(xiàn)讓我們看到了未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的諸多可能性，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融供給模式的轉(zhuǎn)變，用戶消費(fèi)升級(jí)的出現(xiàn)，技術(shù)發(fā)展的逐步深度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)相對(duì)較為創(chuàng)新的發(fā)展階段。隨著基于新邏輯、新技術(shù)的創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)告別當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，從而進(jìn)入到一個(gè)相對(duì)理性和科學(xué)的發(fā)展期。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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