蝶變與重生：大變革下的金融科技創(chuàng)新風(fēng)口

文|孟永輝

金融行業(yè)的發(fā)展步入全新階段已經(jīng)成為一個不爭的事實?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在給金融行業(yè)帶來巨大發(fā)展能力的同時，不合規(guī)的現(xiàn)象伴隨而出。監(jiān)管與調(diào)整成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后半段的主題，對于金融行業(yè)來講這種發(fā)展是一種必然。探尋一種合規(guī)、合法天空下的全新發(fā)展邏輯，成為未來一段時期金融行業(yè)的發(fā)展主題。

從本質(zhì)上來看，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)發(fā)展改變的是人們獲取金融產(chǎn)品和參與金融活動的渠道，對于金融行業(yè)本身來講并沒有太多其他改變。過多地注重流量的導(dǎo)入，而忽略了對于金融本身的改變最終讓用戶與金融之間出現(xiàn)了斷層，當(dāng)這種斷層越拉越大，行業(yè)的撕裂便成為一種必然。P2P平臺輪番跑路、信貸市場的亂象頻出、數(shù)字貨幣的遭遇監(jiān)管都在讓金融行業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遭遇前所未有的危機。

行業(yè)遭遇監(jiān)管并沒有因此阻斷互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展道路，一場由新技術(shù)的應(yīng)用衍生而來的金融行業(yè)大變革開始緩慢醞釀的。巨頭的涌入、資本的布局、技術(shù)的加持都在讓看似平靜的金融行業(yè)暗流涌動，一場超越互聯(lián)網(wǎng)金融時代的全新變革正在來臨。

暗流涌動，金融行業(yè)進入縱深發(fā)展階段

培養(yǎng)用戶的投資習(xí)慣，理順用戶的投資邏輯是互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展的最大遺產(chǎn)。而這同樣為即將到來的金融行業(yè)大變革提供了用戶來源和市場基礎(chǔ)，或許正是有了這些用戶的存在，我們才能夠找到金融行業(yè)在新的時代發(fā)展的全新力量。如果說用戶習(xí)慣的改變?yōu)槲覀兲峁┝私鹑谛袠I(yè)全新發(fā)展土壤的話，那么外部環(huán)境的改變則為金融行業(yè)的發(fā)展提出了全新要求。

用戶的消費升級迫切需要金融端口升級與之匹配。新零售、新商業(yè)等新概念的出現(xiàn)都在說明市場需求正在發(fā)生著潛移默化的變化，正是由于用戶需求的改變才最終迫使市場供給側(cè)發(fā)生改變。金融行業(yè)同樣如此。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，用戶可能關(guān)注的是如何更低門檻、更加便捷地參與到金融活動當(dāng)中，徹底告別傳統(tǒng)金融行業(yè)環(huán)境下條件苛刻、參與金融活動難度大的痛點和問題。

當(dāng)海量的金融產(chǎn)品供應(yīng)不斷降低用戶參與金融活動的門檻，用戶不再為無法買到金融產(chǎn)品而犯愁，他們更加關(guān)注的是如何買到適合自己的，真正安全穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。用戶需求的這種改變讓我們不得不調(diào)整原有的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)而尋找新的方式來滿足用戶的這些新需求。從某種程度上來看，用戶對于金融消費需求的升級是自身消費升級的一個重要組成部分。如果用戶生活當(dāng)中的其他流程得到了提升，而金融的發(fā)展還處于一個相對低階的階段的話，那么所謂的消費升級便僅僅只能稱作是一個口號。

金融行業(yè)本身需要更加深度的發(fā)展來適應(yīng)整個行業(yè)發(fā)展的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)發(fā)展僅僅只能算作是一個金融互聯(lián)網(wǎng)化的初級階段，金融行業(yè)本身并沒有太多改觀。進入到新的發(fā)展階段，單單依靠金融行業(yè)的上下游的改變而不從金融行業(yè)本身做出改變的做法已經(jīng)無法帶來真正有益的發(fā)展。金融行業(yè)本身需要做出改變才能適應(yīng)整個行業(yè)的發(fā)展大勢。

在新的背景下，金融行業(yè)的發(fā)展更加注重的是金融流程的創(chuàng)新、金融手段的優(yōu)化、金融運作邏輯的重塑，一個真正從金融本身開刀的時代正在距離我們越來越近。無論是傳統(tǒng)的金融巨頭，還是新興的金融平臺，他們都在試圖找到新的發(fā)展突破口，以尋找金融行業(yè)的全新發(fā)展，實現(xiàn)金融行業(yè)的再度蝶變。通過豐富金融的屬性，開拓金融行業(yè)更大的發(fā)展空間，實現(xiàn)金融發(fā)展的兩元屬性向多元屬性的開拓；強化金融與外部行業(yè)之間的聯(lián)系，實現(xiàn)金融行業(yè)強大的支撐作用，找到更多金融與其他行業(yè)的結(jié)合點；通過拓展金融的功能，找到金融除了金融功能之外的社交功能、商品功能等去多維功能，從而實現(xiàn)金融的多維發(fā)展，將金融變成我們生活當(dāng)中的一個組成部分……

如果說互聯(lián)網(wǎng)時代的金融僅僅只是改變了外部發(fā)展邏輯的話，那么新技術(shù)時代的金融行業(yè)更多地傾向于深度、多維、多向的發(fā)展，對于金融自我的改造升級將會成為未來拓展金融行業(yè)發(fā)展的一個主要著力點。

重塑金融上下游的關(guān)系，金融發(fā)展正在面臨深度調(diào)整。傳統(tǒng)邏輯下，金融行業(yè)的發(fā)展更多地代表的是一種單向的供應(yīng)關(guān)系，即金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品給用戶。這種供應(yīng)關(guān)系即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代依然沒有得到任何改變，進入到新的發(fā)展階段，這種單向的、孤立的供應(yīng)關(guān)系已經(jīng)無法真正給金融行業(yè)效率的提升帶來效用，重塑金融上下游之間的關(guān)系成為金融行業(yè)未來發(fā)展能夠適應(yīng)市場需求的關(guān)鍵所在。

重塑金融上下游的關(guān)系在于打破供需兩端的兩元的結(jié)構(gòu)，通過將更多參與者引入到金融行業(yè)當(dāng)中，找到更多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的供應(yīng)者，以此來推動金融行業(yè)的發(fā)展，提升金融行業(yè)的運行效率。重塑金融上下游的關(guān)系，其中很重要的一點就在于“各盡所能，各取所長，專業(yè)的人做專業(yè)的事。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融時代的金融行業(yè)發(fā)展，我們不難看出，金融行業(yè)的發(fā)展依然是一對多的局面，即一個金融平臺的一款金融產(chǎn)品供應(yīng)外部市場的不同類型的用戶。這種非個性化的金融對接方式對于消費升級時代的用戶來講已經(jīng)非常落后，單單依靠這種一對多的金融產(chǎn)品供應(yīng)方式無法實現(xiàn)金融行業(yè)運行效率提升的目的。

通過重塑金融行業(yè)上下游的元素，金融行業(yè)的參與者們能夠?qū)崿F(xiàn)千人千面的金融產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)，根據(jù)每一個人的需求來自動匹配與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，通過對這些金融產(chǎn)品的優(yōu)化，我們能夠?qū)崿F(xiàn)金融資產(chǎn)的個性化配置，從而實現(xiàn)金融行業(yè)效率的再度提升。

金融行業(yè)的用戶、行業(yè)本身以及金融生態(tài)體系當(dāng)中面臨的新的變化都在讓金融行業(yè)的發(fā)展面臨著全新改變。隨著新概念、新技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的不斷加深，金融行業(yè)的發(fā)展將會從一個單一、孤立的狀態(tài)進入到一個多元、生態(tài)的狀態(tài)之中，由此所帶來的金融行業(yè)的發(fā)展將會讓我們的生活真正與金融結(jié)合在一起，從而實現(xiàn)金融的重生與蝶變。

重生蝶變，金融行業(yè)的創(chuàng)新點在哪？

暗流涌動下的金融行業(yè)正在醞釀著一場全新的變化，用戶消費升級時代的到來，金融行業(yè)自身面臨的環(huán)境不斷發(fā)生變化都在讓其正在面臨著一場全新的改變。在即將到來的新生時代，金融行業(yè)的創(chuàng)新點有哪些呢？我們又將在其中獲得哪些發(fā)展風(fēng)口呢？

用戶角色的轉(zhuǎn)變所帶來的投資與資產(chǎn)的彌合。按照傳統(tǒng)的邏輯，用戶僅僅只有一種屬性，這種屬性就是僅僅只是一個投資者。進入到新的發(fā)展階段，用戶的身份正在發(fā)生著潛移默化的變化，原來單一的投資屬性逐步被投資者、運營者、資產(chǎn)者所取代，即用戶參與投資之后并不僅僅只是投資，更多地是對生活的一種表達(dá)。按照這樣一種邏輯，用戶并不僅僅只是一個投資者，他關(guān)心的并不僅僅只有收益，對于資產(chǎn)運行的參與、對于資產(chǎn)運行的極大滿足將會成為未來投資用戶轉(zhuǎn)變角色的一個主要方面。

用戶角色改變所帶來的投資與資產(chǎn)的彌合將會為我們打開一個新的發(fā)展窗口，透過這個窗口，金融行業(yè)的發(fā)展不再僅僅只是金融機構(gòu)和用戶涇渭分明的游戲，金融機構(gòu)同樣能夠成為投資者，他們能夠從用戶的參與過程當(dāng)中獲得“收益”。這種“收益”的表現(xiàn)形式并不僅僅只是金錢，更多的可能是數(shù)據(jù)、愿景等諸多方面。而對于用戶來講，金融機構(gòu)也不再僅僅只是一個提供金融產(chǎn)品的機構(gòu)，它和自己一樣同樣是一個“投資者”，通過對于自己用戶的“投資”來獲得更大的收益。

用戶角色的轉(zhuǎn)變所帶來的投資與資產(chǎn)的彌合將會極大地促進金融行業(yè)的發(fā)展，通過消弭投資和資產(chǎn)的關(guān)系來實現(xiàn)金融行業(yè)的多維發(fā)展，在提升金融行業(yè)運行效率的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

金融運作方式的改變所帶來的金融表達(dá)方式的改變。傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代的一個非常鮮明的特征就是它們的表達(dá)方式依然是以貨幣為主的。盡管在互聯(lián)網(wǎng)時代，我們的投資習(xí)慣和操作方式更多地具有了互聯(lián)網(wǎng)的屬性，但是金融的運作方式依然是按照傳統(tǒng)的方式來進行。

進入到新的階段，金融行業(yè)的運作方式開始從互聯(lián)網(wǎng)的方式進入到智能科技、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等多種技術(shù)共同作用的時代。在這樣一個時代，金融的表達(dá)方式不再僅僅局限在貨幣上，數(shù)據(jù)、信用積分、消費數(shù)據(jù)等類型都有可能成為金融的表達(dá)方式。金融運作方式的轉(zhuǎn)變所帶來的金融表達(dá)方式的改變將會為我們打開一個金融行業(yè)發(fā)展的全新階段。

通過金融表達(dá)方式的轉(zhuǎn)變，我們不再將貨幣看做是金融的唯一表達(dá)方式，通過其他方式我們也能夠進行金融行為，信貸、消費等金融方式都能夠通過另類的表達(dá)方式來實現(xiàn)。隨著這一發(fā)展趨勢的逐步清晰，未來金融行業(yè)的發(fā)展將會進入到一個全新的階段，這個階段所帶來的金融行業(yè)的發(fā)展將會更加多元化，更加多維，更加豐富化。

金融元素多元化的改變所帶來的金融功能的拓展。以往，我們提到金融更多地僅僅只有投資理財這一種屬性。隨著金融元素的不斷豐富化，金融行業(yè)的元素不在僅僅局限在貨幣上面，一個創(chuàng)意、一個想法、一個設(shè)計靈感都能夠外化成為有價值的金融產(chǎn)品，由此便能夠獲得金融行業(yè)的多維發(fā)展。

原本只有金錢參與的活動在加入了創(chuàng)意、想法和設(shè)計等新的元素之后，金融行業(yè)的元素便從單一的發(fā)展邏輯進入到一個多樣化的發(fā)展階段。由金融元素多元化的改變所帶來的金融功能的拓展讓金融的功能得到了極大的拓展。金融不在僅僅只是金融本身，它更多地代表了一種全新的發(fā)展模式，生活的金融化和金融的生活化成為兩個共同演進的過程，隨著未來金融功能的拓展，一個全新的金融行業(yè)發(fā)展的新時代將會最終來臨。金融行業(yè)的多元化發(fā)展所帶來的全新風(fēng)口將會成為推動下一個階段金融發(fā)展的全新力量。

暗流涌動下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)其實正在蘊藏著極大的變革，一個全新的金融時代正在悄然來臨。隨著用戶角色的改變、運作模式的創(chuàng)新和金融元素的多元化嬗變，一個全新的金融時代正在走來。在金融行業(yè)發(fā)展遭遇困境的時候，新概念和新技術(shù)所帶來的金融行業(yè)的蝶變和重新將會成為下一個階段金融行業(yè)發(fā)展的全新風(fēng)口，風(fēng)雨際會，化龍重生的時代正在來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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