行業(yè) ｜“嚴(yán)監(jiān)管”后時(shí)代，玖富如何布局金融科技普惠實(shí)體經(jīng)濟(jì)

中國金融科技已經(jīng)走在了世界前列，與此同時(shí)，國家對(duì)待金融科技企業(yè)的態(tài)度，也已從“包容性監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皣?yán)監(jiān)管”。2016年，一系列監(jiān)管政策不斷落地。僅是從去年4月到現(xiàn)在，已下達(dá)并執(zhí)行的政策文件就已超過20個(gè)之多。金融企業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”后時(shí)代已然來臨，很多不合規(guī)互金企業(yè)被調(diào)查乃至關(guān)停，但剩下來的企業(yè)卻煥發(fā)了勃勃生機(jī)。這其中，金融科技作為“中國金融體系重要補(bǔ)充”，正在不斷打破現(xiàn)有金融服務(wù)邊界，深刻改變著金融服務(wù)的運(yùn)作方式。

金融科技把技術(shù)融入相關(guān)金融服務(wù)及產(chǎn)品，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)并提高服務(wù)效率，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展越發(fā)重要，這也使得技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融科技型互金企業(yè)備受關(guān)注。只是，在很多人看來，金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)似乎隔了幾座山，同時(shí)也在不斷的沖擊著傳統(tǒng)金融。

在強(qiáng)監(jiān)管的大環(huán)境下，金融科技企業(yè)該如何打破金融科技企業(yè)與實(shí)體企業(yè)的邊界，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該繼續(xù)競爭還是競合?金融機(jī)構(gòu)又該如何普惠實(shí)體經(jīng)濟(jì)?在研究了一些金融科技企業(yè)之后，我認(rèn)為，玖富的發(fā)展進(jìn)程或能夠帶給我們一些啟示。

技術(shù)、產(chǎn)品、場景與連接，構(gòu)建連接突破實(shí)體經(jīng)濟(jì)邊界

金融科技可以助力金融快速發(fā)展，但是再好的技術(shù)也應(yīng)該落地到具體產(chǎn)業(yè)。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)讓金融科技備受關(guān)注，更為大家關(guān)注的是金融科技與各行業(yè)的融合。金融科技若要融入實(shí)體產(chǎn)業(yè)，需經(jīng)歷“先破后立”的過程，打散原來的行業(yè)秩序并重建新的規(guī)則，才能與實(shí)體進(jìn)一步融合。那么，金融科技如何打破與實(shí)體之間的邊界?

在這方面，玖富與諸多企業(yè)的合作，給予了我們一些啟示。玖富在近期與華潤旗下華潤通電商平臺(tái)、百合網(wǎng)、世紀(jì)佳緣、承德銀行等企業(yè)分別達(dá)成戰(zhàn)略合作，其早期合作伙伴還包括京東、網(wǎng)易、OPPO、vivo等大眾耳熟能詳?shù)拇笃脚_(tái)大品牌。據(jù)我觀察，玖富之所以能與如此多的平臺(tái)合作，主要因?yàn)橐韵聨c(diǎn)：

第一，技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯。玖富從移動(dòng)金融1.0時(shí)代發(fā)展至數(shù)字金融3.0時(shí)代，基于大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，立足智能數(shù)字信用，為用戶提供更智能、安全、高效的服務(wù)，讓用戶更為信賴，愿意與之合作。

第二，產(chǎn)品體系多元。玖富目前已經(jīng)打造了移動(dòng)化、場景化、數(shù)字化及智能化的多元產(chǎn)品體系，玖富萬卡、玖富金融等多種產(chǎn)品能夠?yàn)橛脩籼峁┧瓒喾N服務(wù)，總能有一款產(chǎn)品或服務(wù)能夠?yàn)橛脩羲搿?/p>

第三，場景體系完善。玖富與多個(gè)企業(yè)機(jī)構(gòu)合力布局消費(fèi)金融，已介入到租房分期、汽車金融、3C產(chǎn)品消費(fèi)分期等領(lǐng)域，連接場景越多意味著更多行業(yè)用戶能夠使用玖富的服務(wù)。

第四，連接能力夠強(qiáng)。目前，玖富已圍繞AI科技，基于玖富萬卡建立了連接商家企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu) 、保險(xiǎn)、用戶的“五鉆”商業(yè)模型，該模型已經(jīng)構(gòu)建了玖富的金融生態(tài)，可以為實(shí)體產(chǎn)業(yè)提供一站式金融服務(wù)。

可以說，在當(dāng)前形勢(shì)下，具備以上四點(diǎn)的企業(yè)，即便不去主動(dòng)找合作伙伴也會(huì)有商家找上門，要打破與實(shí)體的邊界便是不在話下。得益于此，玖富集團(tuán)近期完成了總額高達(dá)數(shù)億美元的融資，投資方包括中國信達(dá)(香港 )、江南春、游族網(wǎng)絡(luò)林奇以及另外一家上市公司產(chǎn)業(yè)基金。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)的時(shí)代，金融科技與傳統(tǒng)金融競少合多

除了與實(shí)體企業(yè)合作，玖富也與承德銀行等諸多金融機(jī)構(gòu)有所合作。以承德銀行而言，此次與玖富合作的目的，是以玖富萬卡為合作載體，聯(lián)手發(fā)力智能化科技金融合作。在未來，雙方會(huì)就資金合作、在線購物分期、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)控大數(shù)據(jù)、智能客服等方面進(jìn)行合作。玖富擅長的是用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)服務(wù)用戶，玖富萬卡在用戶渠道、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面的優(yōu)勢(shì)，恰與承德銀行形成良性互補(bǔ)。

至2016年，玖富的金融業(yè)務(wù)對(duì)象就已涵蓋了消費(fèi)分期、互聯(lián)網(wǎng)證券、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)征信等多領(lǐng)域。單是在銀行機(jī)構(gòu)方面，玖富還為包括農(nóng)業(yè)銀行總行、中國銀行總行、華夏銀行總行、光大銀行總行等數(shù)十家銀行總行，上萬家分支銀行提供過支持服務(wù)。

眾所周知，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，更是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，無論是消費(fèi)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈運(yùn)作還是企業(yè)運(yùn)營發(fā)展，都離不開金融支持。所以，無論是銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是科技金融企業(yè)，都應(yīng)將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由此，既然傳統(tǒng)金融與科技金融的目標(biāo)都是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，雙方必然也存在更多的合作機(jī)會(huì)。

而從現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融能力更強(qiáng)但缺乏足夠的技術(shù)支撐，而技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融科技企業(yè)主要解決的是如何用技術(shù)來解決提高效率、降低安全風(fēng)險(xiǎn)等問題。兩者相輔相成，各自做擅長之事，把剩下的交給合作伙伴去完成，最終實(shí)現(xiàn)生態(tài)布局，顯然合作空間要比競爭空間更大。

資源共享與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，多元共贏推廣普惠金融將成最終趨勢(shì)

在與玖富合作的商家中，電商平臺(tái)有流量，垂直領(lǐng)域平臺(tái)有資源，實(shí)體生產(chǎn)企業(yè)有產(chǎn)品，銀行有資金，而玖富集團(tuán)有大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系 “火眼分”與“彩虹評(píng)級(jí)”。彼此合作，既能讓雙方客戶享受更好的體驗(yàn)及服務(wù)，又能讓彼此商家更家放心，還能讓資產(chǎn)更安全，同時(shí)亦能提高各自運(yùn)營效率，降低成本并得到更多用戶青睞，這是多元共贏的各方利好局面。

而資源共享以及優(yōu)勢(shì)上的互補(bǔ)，也更益于普惠金融的推廣。只有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)、實(shí)體產(chǎn)業(yè)多方相融合，金融科技用技術(shù)幫助傳統(tǒng)金融將業(yè)務(wù)落地到更多產(chǎn)業(yè)，才能讓金融科技服務(wù)全行業(yè)。才能進(jìn)一步打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”+“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的開放生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融科技、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和與用戶之間的多元共贏。事實(shí)上，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)容中，“互聯(lián)網(wǎng)金融+”恰是各行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的推動(dòng)力，普惠金融的意義正是用金融資本來推動(dòng)全行業(yè)的發(fā)展。

正如玖富集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO孫雷所言，普惠金融的最好時(shí)代正是現(xiàn)在，數(shù)字化的科技手段使得普惠金融跨越空間和時(shí)間的限制，使服務(wù)的服務(wù)門檻降低，最終發(fā)揮普惠金融的包容性。所以，在金融科技今后的發(fā)展中，如何通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資源共享，以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的形態(tài)形成合力并更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，已是行業(yè)內(nèi)外的共識(shí)。同時(shí)，這也是金融行業(yè)未來發(fā)展的最終趨勢(shì)。

通過以上分析，你大概已經(jīng)明白了，這里我再做個(gè)總結(jié)。簡單的說，在多元共贏的普惠金融時(shí)代，哪家金融科技能以開放包容的生態(tài)迎接各行業(yè)，哪家企業(yè)能夠用足夠豐富的產(chǎn)品考慮各使用場景下的用戶體驗(yàn)，哪家企業(yè)能夠?qū)L(fēng)控、安全技術(shù)與場景觸達(dá)作為競爭核心，也就能順應(yīng)乃至引領(lǐng)金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，最終得以笑傲行業(yè)。

現(xiàn)在看來，玖富正是如此布局金融科技并普惠實(shí)體經(jīng)濟(jì)的。而作為一個(gè)技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的企業(yè)，相信按照其發(fā)展戰(zhàn)略與布局，當(dāng)會(huì)有一天能夠笑傲天下的。

【王吉偉，商業(yè)模式評(píng)論人，專欄作者，關(guān)注TMT與IOT，專注互聯(lián)網(wǎng)+及企業(yè)轉(zhuǎn)型研究。微信公號(hào)：王吉偉（jiwei1122）】

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