百度金融朱光：百度用智能金融打造未來生活“基礎設施”

2017百度世界大會16日在北京舉行，今年的大會主題和去年一樣，還是聚焦AI，但與去年相比，最大的變化在于，人工智能已成趨勢，AI從科幻開始融入生活，開始落地，從李彥宏兩年主題演講的不同可以看出，2016年主題是“AI is the new electricity”，今年則進化為““Bring AI to Life””，百度不但首次向開發(fā)者與合作伙伴公布了完整的AI生態(tài)開放戰(zhàn)略，還宣布百度無人車將力爭在2018年實現(xiàn)量產(chǎn)，發(fā)布了融入AI元素的手百新版本，推出了渡鴉智能硬件，在現(xiàn)場甚至展出了搭載Apollo 小度車載系統(tǒng)的一輛小汽車和一輛大卡車，所有的一切都使人看到，一個與科技、與人工智能緊密相連的智能時代已經(jīng)到來。

百度金融是百度AI版圖最先實現(xiàn)變現(xiàn)的商業(yè)場景

百度世界大會上午的內(nèi)容，看起來很酷，但終究還有未來科技的味道，與人們現(xiàn)實生活還隔著一層。事實上，就整個百度生態(tài)體系來說，早已存在已經(jīng)開始對人們的工作和生活產(chǎn)生直接影響的業(yè)務，那就是下午亮相的百度金融，它雖然沒有超酷的實物產(chǎn)品作為象征，但卻是百度體系里在實際業(yè)務中融入AI元素最多的一個版塊。

事實上，作為百度最晚成立的業(yè)務版塊，百度金融相當于站在人工智能概念的肩膀上面世，是百度在人工智能領域與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結合最密切的一塊業(yè)務，也是在AI上最有后發(fā)優(yōu)勢的一塊業(yè)務。在去年百度世界大會的“金融科技論壇”上，分管百度金融服務事業(yè)群組的百度高級副總裁朱光的演講題目就是“人工智能撬動科技未來”，宣稱要通過人工智能等技術優(yōu)勢的注入，升級傳統(tǒng)金融，最終實現(xiàn)普惠金融，進而成為一家真正的金融科技公司。

而在今年同樣的場合中，朱光的演講則更注重展露百度金融一年以來在AI實戰(zhàn)中取得的進展，分享成功經(jīng)驗以及基于實戰(zhàn)得出的對金融業(yè)未來發(fā)展的看法和預言。

百度金融是百度AI版圖最先實現(xiàn)變現(xiàn)的商業(yè)場景。這并非預言，而是一年來在百度金融發(fā)生的事實，實際上，不止是百度金融，在全世界的AI版圖中，離AI最近的都是金融業(yè)，并正在由此催生一次新金融革命，在別的行業(yè)，AI是未來，在金融業(yè)，AI則是未來已來，如朱光所認為，智能金融時代的到來，是過去數(shù)十年甚至數(shù)百年難以想象的，它蘊含著無限的商機。

朱光披露百度金融實戰(zhàn)AI的四大現(xiàn)實場景

那么AI到底對金融業(yè)正在起到怎樣的顛覆作用？朱光披露了百度金融在消費金融獲客、風控、資金三個層面的布局。

以獲客而言，傳統(tǒng)金融行業(yè)獲客需要海量的營業(yè)網(wǎng)點，普通互聯(lián)網(wǎng)金融獲客是通過大量導流，成本高，效率低。但百度實踐的智能獲客卻是帶流量、帶風控的即時獲客。百度擁有覆蓋95%+中國網(wǎng)民的大數(shù)據(jù)能力，利用基于百度大數(shù)據(jù)的Pre-A 信用評估體系和百度的信貸需求響應模型，百度金融已擁有可授信用戶1.9億。數(shù)據(jù)顯示，百度宜人貸、維信金科、幸福消金等很多金融機構在獲客層面都有深度合作。朱光稱，目前百度金融與南京銀行合作，百度金融幫助南京銀行拓展客戶，通過風控對齊，推送給南京銀行的客群，通過率已經(jīng)達到81.5%。

比如風控能力。何謂金融的本質(zhì)？各種學派有各種解釋，但所有解釋都繞不過風險控制，甚至有人干脆認為金融的本質(zhì)就是風險的控制，以此可見風控之重要性，風控能力的大小，決定著業(yè)務領地的大小，而在應用AI技術之后，百度金融已經(jīng)完全告別傳統(tǒng)模式，使數(shù)據(jù)、算法和模型成為風控核心，百度通過將反欺詐模型、信用模型、多頭等技術向外輸出。通過機器學習，聚合百度億級的行為數(shù)據(jù)，運用百度云計算能力，通過關聯(lián)網(wǎng)絡、行為序列等方式進行風控。

朱光指出，一方面保持低貸款利率，另一方面業(yè)務保持盈利，這對很多消費金融平臺是一個挑戰(zhàn)。而百度金融的技術能夠幫助這些平臺機構降低壞賬率、提升風控能力。

朱光并預言稱“2018年，是消費金融的分水嶺?！痹蚓驮谟陲L控能力的差別。在朱光看來因為政策逐漸明朗，資金鏈正在緊張，2018年將是一個分水嶺，競爭將回到風控的本質(zhì)，要在36%以內(nèi)賺到錢且健康穩(wěn)定的發(fā)展，背后依賴的就是大數(shù)據(jù)風控，而真正有競爭力的企業(yè)并不是很多?！鞍俣认Ｍ呀鹑诳萍寂c合作伙伴共享，共同把2018年這個分水嶺過好！”朱光說。

還有在資金獲取上，百度金融搭建了ABS云平臺，可以將資產(chǎn)風險進行分層，有效降低融資方的資金成本，讓劣后變薄，并且基于區(qū)塊鏈平臺，能夠使小額分散的資產(chǎn)看得清、可追溯、不可篡改，讓生意更可靠、更簡單。朱光認為，具備智能分層能力，才能真正做好ABS。截至目前，百度金融幫助外部機構發(fā)行ABS，規(guī)模是互金行業(yè)中給第三方提供ABS融資服務規(guī)模最大的一家。

賦能金融機構，這其實不能算是一個具體的應用場景，但卻是在宏觀視角下百度金融整體能夠大展拳腳的一個大型場景。作為一家金融科技公司，自己開發(fā)業(yè)務的空間遠遠比不上向無數(shù)傳統(tǒng)金融機構賦能，改造傳統(tǒng)金融業(yè)更有廣闊天地，這也是一個幾乎最重要、最快捷的變現(xiàn)渠道。

百度智能金融對合作伙伴的賦能與支持正在全面落地。朱光透露，備受矚目的百度與農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作，金融大腦一期工程已到驗收階段，已經(jīng)有產(chǎn)品逐步落地。此外，百度金融與他的300多個“小伙伴”，正在借助智能科技，真正踐行普惠金融。

今年6月，百度與農(nóng)業(yè)銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布共建聯(lián)合實驗室，共建農(nóng)行金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六個方向的具體應用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領域展開全面的戰(zhàn)略合作。

4個多月的時間，聯(lián)合實驗室已經(jīng)建成，并完成農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署，預計今年底完成金融大腦一期在實驗室的驗收。雙方正在對接的項目還有：智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準營銷、信用分等，這些項目都在推進中，有些已經(jīng)小批量上線試用，AB貸等產(chǎn)品已經(jīng)正式全網(wǎng)面客。

農(nóng)業(yè)銀行在論壇上宣布，雙方合作的AB貸產(chǎn)品已于11月16日上線，“今天上午10點10分，第一筆AB貸貸款已發(fā)布?！?/p>

智能金融的兩大現(xiàn)實意義：未來生活“基礎設施”打造與普惠金融

提到場景和變現(xiàn)兩個關鍵詞，人們很容易想到資本和企業(yè)的逐利性，但實際上，科技的進步，AI技術的應用，在推動企業(yè)發(fā)展的同時，也在推動社會進步，換句話說，科技進步有利于使人類社會更接近公平與效率的“理想王國”--帕累托最優(yōu)。

就以AI推動下的百度金融為代表的金融科技業(yè)而言，其溢出的社會推動力主要表現(xiàn)在兩方面，其一是參與對未來生活“基礎設施”的打造，當然主要是集中在金融領域，其最重要的表現(xiàn)方式就是前文所提之“賦能”，改造傳統(tǒng)金融機構，使之更高效，更適應于人類未來生活，更有利于金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定?，F(xiàn)在馬云也一直在談打造未來商業(yè)社會的基礎設施，在這一過程中，金融一塊不可或缺。

其二則是踐行普惠金融。普惠金融是近年來政府方面屢屢提到的一個關鍵詞，去年甚至被寫進了政府工作報告，其意指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當?shù)?、有效的金融服務，包括農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等特殊群體都是普惠金融的服務對象。

這一塊更與大眾息息相關，但就其核心而言，還是因為傳統(tǒng)金融機構在提供金融服務方面做得并不好，受限于技術和成本，傳統(tǒng)金融并不能向那些最需要金融服務的人群普惠的提供金融服務。

前重慶市長黃奇帆也談過金融的本質(zhì)，當時他說金融的本質(zhì)其實就是三句話，其中一句是“為有錢人理財，為缺錢人融資”，但現(xiàn)實中，我們經(jīng)?？吹絽s是一種怪狀況，越是有錢的人越容易借到錢，越是需要錢的人卻更難借到錢。這世界上，還存在著大量的金融服務弱勢人群和“盲點區(qū)域”人群。

但運用AI等金融科技之后，很多以往做不到的事情可以做到了。

這一點朱光印象尤其深刻，他在演講中說，“通過近兩年的在金融行業(yè)的實踐，我們更加深刻地認識到，只有在金融領域中應用智能科技，才能真正地實現(xiàn)普惠金融?！?/p>

“百度金融在過去一年內(nèi)，給大專學歷以下的學生，放款37萬人，金額50億元，且完全是線上，平均利率只有15%，這背后就是技術的支持?！痹趯W貸領域，機構主要聚焦在做英語培訓和IT培訓，主流客群是高學歷的城市白領。但百度金融更開拓了一個新的領域，去幫助那些低學歷的人群，尤其是大專以下學歷的人群。這群人有著強烈金融服務需求，但由于社會信用體系的缺乏，無法得到有效的金融服務，但把金融服務滲透到職業(yè)教育領域中，讓年輕人通過職業(yè)教育學到一技之長，獲得改變命運的機會，也可變成未來的優(yōu)質(zhì)客戶。

百度金融還將資源與技術傾斜于那些亟需卻難得到金融服務的人群，包括大專學歷以下的再教育人群、50歲以上的中老年人群等。針對對金融理財產(chǎn)品認知能力不足的50歲以上的中老年人，百度利用資管和風控能力推出了收益率相對較高“父母理財”產(chǎn)品。這款產(chǎn)品除了為父母帶來了收益外，更重要的是，在孩子教父母下載APP、用手機學理財?shù)倪^程中，拉近了親情的距離。

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