新紀元的曙光：金融科技時代的新金融往哪去？

文|孟永輝

進入到新金融時代，互聯(lián)網對于金融行業(yè)的影響逐漸消弭，取而代之的是以智能科技、大數據為代表的新技術的加持。相對于互聯(lián)網時代的淺嘗輒止，新時代的金融行業(yè)發(fā)展更加深入行業(yè)底層，同時給行業(yè)發(fā)展帶來的改變更加徹底和全面。阿里巴巴、百度、騰訊等互聯(lián)網巨頭們對于新技術的不斷加深投入，行業(yè)發(fā)展的方向同樣開始了偏移。

重技術，輕運營的時代正在來臨，通過技術來優(yōu)化金融行業(yè)原有的運作邏輯，從而找到更多金融行業(yè)發(fā)展的全新風口，成為當下金融行業(yè)發(fā)展的主題。改造金融行業(yè)原有的運作邏輯、強化金融行業(yè)的風控模式、創(chuàng)新金融行業(yè)的表達方式成為新金融時代發(fā)展的主要方向。隨著金融內在元素和運作邏輯的改變，一個全新的金融時代正在悄然來臨。

互聯(lián)網巨頭的加持，中小型平臺在互聯(lián)網金融的泥淖之中無法自拔都在讓我們迫切需要尋找新的突破口來破解當前金融行業(yè)的發(fā)展難題。挖掘現有用戶的潛力、拓展金融衍生領域的應用、提升金融行業(yè)的多維發(fā)展成為新金融時代發(fā)展的重點所在。

新金融時代，互聯(lián)網的作用將會發(fā)生本質性的改變

在互聯(lián)網金融時代，互聯(lián)網的作用更多地代表了一種全新的思維，由此所引發(fā)的金融領域的變革能夠將金融行業(yè)的發(fā)展帶入新的發(fā)展階段。進入到新金融時代，互聯(lián)網的作用不再是一種手術刀式的改造，而是變成了一個所有市場參與者都會有的標配。在這種情況下，互聯(lián)網之于金融行業(yè)的作用不再是只有改造和創(chuàng)新，而是變成了一個內在要素。在這種情況下，金融行業(yè)從互聯(lián)網獲得的養(yǎng)分越來越少，互聯(lián)網的作用正在發(fā)生根本性的變化。

金融行業(yè)渠道從兩元轉變?yōu)橐辉?，互?lián)網成為主要渠道。互聯(lián)網金融時代，用戶的來源主要分為線上和線下兩種渠道，將原本在線下的用戶轉移到線上成為金融行業(yè)在互聯(lián)網時代獲得新發(fā)展的關鍵。用戶遷移帶來的需求增加在造就金融新形態(tài)不斷推陳出新的同時，也帶來了各種類型金融平臺的出現。

以互聯(lián)網巨頭為代表的生態(tài)系統(tǒng)的建設，以中型互聯(lián)網金融平臺為代表的新生力量都在將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了前所未有的發(fā)展大通道之中。隨著線下用戶轉移的結束，用戶的來源開始主要來自線上，單單分割流量已經無法真正給金融行業(yè)帶來突飛猛進的發(fā)展。做好現有用戶的轉化，完善現有金融運作邏輯，找到新的利潤增長點成為未來一段時期行業(yè)發(fā)展的重點。

互聯(lián)網技術已經無法完成新階段金融行業(yè)的發(fā)展需求。互聯(lián)網時代能夠通過將用戶的業(yè)務從線下轉移到線上來帶來金融行業(yè)相關網站、app的發(fā)展，并通過創(chuàng)新金融產品的類型，降低金融行為的參與門檻來促進金融行業(yè)的發(fā)展。從某種程度上來講，這種方式的發(fā)展直接導致了互聯(lián)網金融行業(yè)的出現，并出現了各種以"寶"為代名詞的金融平臺。

隨著金融行業(yè)的組成結構從傳統(tǒng)金融機構加互聯(lián)網金融機構逐步演變成為互聯(lián)網金融為主的結構，單單通過互聯(lián)網的手段已經無法再對金融行業(yè)的發(fā)展帶來積極影響。互聯(lián)網技術對于金融行業(yè)的改造的無力最終讓人們迫切需要通過新的方式和手段來促進金融行業(yè)的發(fā)展，以此來滿足金融行業(yè)以及用戶雙重需求的提升。

金融行業(yè)出現的新情況和新問題無法用互聯(lián)網的手段得到解決。當前金融行業(yè)發(fā)展的主要矛盾不再是用戶習慣的陳舊和金融行業(yè)的中間環(huán)節(jié)較多，而是金融行業(yè)自身優(yōu)化的問題。即通過新的方式和手段來解決當前金融行業(yè)運行效率低下、金融產品門類繁多等諸多問題，以此帶來金融行業(yè)運行效率的再度提升。

單單借助互聯(lián)網的手段無法實現這樣的目的，互聯(lián)網的方式已經無法實現金融產品與用戶之間的精準匹配，無法實現金融行業(yè)效率的再度提升，無法優(yōu)化用戶參與互聯(lián)網金融的體驗。當互聯(lián)網的手段無法完成以上的任務時，我們便會需要新的方式來實現這樣一種功能，大數據、智能科技、物聯(lián)網都是新進出現的可供使用的全新技術。

借助這些技術，我們能夠找到當前金融行業(yè)存在的痛點和問題的方式和方法從而將金融行業(yè)帶入到一個由數據、智能、云計算充斥其中的存在，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展實現創(chuàng)新，獲得新的發(fā)現可能性。阿里對于新技術的布局，百度的智能化，騰訊的產品驅動都在說明這樣的發(fā)展趨勢正在一步步變成現實。

互聯(lián)網的功能和作用正在從正向轉為負向。互聯(lián)網技術之所以能夠促進行業(yè)的大發(fā)展，其中一個很重要的原因在于互聯(lián)網技術能夠給行業(yè)發(fā)展帶來正向積極的促進作用，而非是一種負擔。隨著互聯(lián)網技術的泛濫，我們生活方式已經從一種正向的發(fā)展轉變成為一種負向的延緩，互聯(lián)網技術對于行業(yè)的發(fā)展越來越找不到新的積極促進的作用。

金融行業(yè)同樣如此。原本借助互聯(lián)網的手段，我們能夠促進金融行業(yè)朝著良性的方向發(fā)展，但是隨著互聯(lián)網技術應用的泛濫，它帶給金融行業(yè)的積極的促進作用正在被負面的作用所蠶食。互聯(lián)網技術對于金融行業(yè)不再是一種養(yǎng)分，而是變成了一記毒藥，在這種情況下，金融行業(yè)需要借助新的技術獲得養(yǎng)分才能將毒藥化解，實現新的發(fā)展。

互聯(lián)網技術的本質在金融行業(yè)內發(fā)生了本質性的變化，效力的減弱、功能的固化、潛力的殆盡都在讓金融行業(yè)面臨著全新的發(fā)展狀態(tài)。隨著這種發(fā)展狀態(tài)的逐步明顯和帶來的負面作用的不斷增加，我們需要在新金融時代找到新的推動力在促進金融行業(yè)的再度發(fā)展，最終將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個充滿新生希望的全新時代。

新金融時代，金融行業(yè)發(fā)展往哪兒走？

后互聯(lián)網時代，出現了以大數據、智能科技、物聯(lián)網為代表的新技術，這些新技術能夠起到代替互聯(lián)網的功能和作用。在這個時代，金融行業(yè)的發(fā)展便以他們?yōu)槠瘘c吹響了新的發(fā)展號角，一個金融行業(yè)發(fā)展的全新大洋正在從地平線上緩緩升起。

更智能的金融是智能生活的關鍵一環(huán)。越來越多的跡象開始表明，人們未來的生活將會進入到一個字智能科技的應用為主要特征的全新時代。與此同時，人們的生活方式也從互聯(lián)網為主進入到以智能為主，當智能生活方式變成未來人們生活的主題，缺少了金融行業(yè)的智能化，無疑將會大大降低人們對于智能生活的體驗。因此，更加智能的金融將會是未來人們智能生活的重要一環(huán)。

人們的金融行為將會從現在的以投資者為動作的發(fā)起方轉變成為一種雙向互動的關系，從而將我們的生活帶入到一個更加智能的時代。這種雙向互動的關系主要變現為人們在從事金融活動的同時在為金融行業(yè)輸送數據等信息，而金融行業(yè)在滿足用戶需求的同時，同樣在搜集著用戶發(fā)散而來的全新的信息。

用戶和金融之間的互動性將會從現在的單向互動轉變成為多向互動。用戶與金融之間的溝通形式和渠道的多樣化將會推動金融行業(yè)朝著更加快速的方向發(fā)展，由此帶來的金融行業(yè)的智能化將會成為未來人們智能生活的重要組成部分。

更多元的功能和屬性將會完善金融體系。盡管經歷了互聯(lián)網時代的洗禮，金融行業(yè)的屬性依然停留在單一，孤立的獨立王國里，進入到新金融時代后，特別是隨著人們對于金融行業(yè)認識的加深，金融將會以更多形式出現在更多領域當中，并將會在這些領域當中發(fā)揮更多的功能和作用。

隨著金融功能和屬性的逐步完善，金融行業(yè)傳統(tǒng)的二元體系將會逐步被多元化的體系所取代，由此所誕生的金融全新的生態(tài)系統(tǒng)將會將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。多元化的金融功能將會強化人們對于金融的原有理解從而將金融行業(yè)的發(fā)展引向更加多元的未來，一個更加絢麗，更加多彩的金融新時代正在來臨。

更炫酷的科技將會讓金融真正實現科技化。金融與科技的不斷融合所導致的一個最為直接的結果就是科技逐步與金融產生密切聯(lián)系，從而產生更加炫酷的變化。通過金融，我們獲得的不僅只有優(yōu)良的體驗、穩(wěn)健的收益，更重要的是金融的運行變得更加科技化，人們參與金融活動的過程不再僅僅只是一個金融活動，更多的是一種科技的另類表達。

如果說互聯(lián)網時代金融行業(yè)的發(fā)展依然在按照傳統(tǒng)時期形成的穩(wěn)定邏輯進行運行的話，那么在即將到來的金融科技時代，金融行業(yè)的發(fā)展更多是一種科技的再度進化。金融與科技最終實現了彌合，科技是金融的一種表達方式，金融則是科技的一種全新注腳。兩者之間的互相打通與相互轉化最終實現了金融行業(yè)的全新進化，最終讓金融科技的時代從理想國變成了一個能夠落地的真實存在。

互聯(lián)網時代的行將介紹最終導致了金融行業(yè)發(fā)生的一些新的變化，運行邏輯、進化思路、表達方式都在開始面臨一個全新的改變。隨著新金融發(fā)展的逐步成熟，金融行業(yè)的屬性將會發(fā)生更大的改變，在經歷了暴風驟雨般的黎明之后，金融行業(yè)在漫漫的大洋之上找尋到了一道全新的地平線，這條地平線的不斷打開，最終將我們的生活帶入了一個全新的發(fā)展紀元。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網多年，長期關注行業(yè)研究。全網覆蓋粉絲數50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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