出海曾經(jīng)是中國(guó)制造業(yè)堅(jiān)持的理想，而如今，這條路被用在了金融科技公司上。
一現(xiàn)金貸上市公司投資人在非公開場(chǎng)合曾說(shuō)，“國(guó)內(nèi)有一百多個(gè)團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備去印尼做現(xiàn)金貸。”
“這個(gè)生意，印尼人干不了，大部分都是中國(guó)人在做?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰膹臉I(yè)者告訴鋅財(cái)經(jīng)潘越飛。
國(guó)內(nèi)金融科技公司好像訓(xùn)練完備、裝備精良的戰(zhàn)士一樣來(lái)到與世隔絕的小島，想在這里快樂(lè)的生活，唯一的擔(dān)憂就是來(lái)自同一世界的人，因?yàn)楦傻羲麄儯庞锌赡芑钕氯ァ?/p>
正如大航海時(shí)代，“死亡和征服”總是在“探索與發(fā)現(xiàn)”之后。
01智能手機(jī)出海，金融科技緊跟其后
ITC Mangga Dua，是印尼雅加達(dá)最大的3C類賣場(chǎng)，如今這里已是OPPO、小米、聯(lián)想等國(guó)產(chǎn)智能機(jī)的天下。
“商場(chǎng)整棟樓都是OPPO的廣告?！鼻癟inyfine創(chuàng)始人常勝告訴鋅財(cái)經(jīng)。在印尼，普通公務(wù)員的收入約為1500-2000人民幣，而大多數(shù)人的工資只能負(fù)擔(dān)日常開銷。目前印尼三分之二的手機(jī)出貨價(jià)都在 200 美元以下。
“蘋果在那邊賣的不好的原因，也有一部分是不能做分期造成的?！逼婵桶褪緾EO李曉鵬在采訪中說(shuō)道，在當(dāng)?shù)胤制诟犊钤缇土?xí)以為常。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展超乎人們的想想，畢竟基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)實(shí)在太貴了。
Leo說(shuō)，比如市區(qū)4-5萬(wàn)（人民幣）月租的辦公室，固定寬帶費(fèi)用需要1-2萬(wàn)，甚至3-4萬(wàn)。
跳過(guò)了PC階段，而直接進(jìn)入了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也就不奇怪了。
據(jù)悉，印尼的平均上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)在6-8個(gè)小時(shí)，以目前在印尼最受歡迎的手游《Mobile Legends》（可被看成山寨版王者榮耀）為例，其月流水已經(jīng)超過(guò)200萬(wàn)美金。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利，讓中國(guó)的金融科技公司嗅到了商機(jī)。從“做智能手機(jī)的分期貸”到“借助智能手機(jī)的現(xiàn)金貸”，國(guó)內(nèi)的金融科技，尤其現(xiàn)金貸公司開始大舉進(jìn)攻。
“上百家中國(guó)現(xiàn)金貸團(tuán)隊(duì)搶灘印尼，前景如何？”、“互聯(lián)網(wǎng)金融公司扎堆“出?！?東南亞成首站”，這樣的標(biāo)題比比皆是?！胺路鹨灰怪g，東南亞全是中國(guó)的現(xiàn)金貸的公司。”一年之前印尼的金融市場(chǎng)還不是如此瘋狂，唐牛金融（TangBull）CEO何飛說(shuō)，“感覺好像有上千家?！?/strong>
一年前，從未到過(guò)印尼的何飛赴印尼考察市場(chǎng)。在得知他是做手機(jī)分期貸之后，手機(jī)店老板表示了熱烈的歡迎，不僅請(qǐng)他們進(jìn)店詳談，還拿出了水果和飲料。
一年后，印尼Google Play排行榜上，以信貸Kredit、現(xiàn)金Tunai、盧比Rupiah（印尼貨幣單位）字母命名的APP，至少超過(guò)30個(gè)。
但接入外資不暢，及為了減小分期貸對(duì)資金的壓力，唐牛也加入了現(xiàn)金貸大軍。
“我們有分期貸的基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)做現(xiàn)金貸很容易。”何飛說(shuō)，分期的白名單為現(xiàn)金貸積累了不少用戶。目前，他們?cè)谟∧峋€下分期排第二，現(xiàn)金貸則能在進(jìn)排前三。
而在印尼，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技已經(jīng)無(wú)處不在。
也許中國(guó)人無(wú)法理解的印尼本土獨(dú)特商業(yè)場(chǎng)景是，“摩的司機(jī)，變成了移動(dòng)ATM?！背僬f(shuō)。
以騰訊投資的印尼摩的Go-Jek為例，用戶可以通過(guò)Go-Jek叫摩的，而在下車時(shí)，如果需要現(xiàn)金，則可以直接通過(guò)APP找司機(jī)兌換。常勝稱其為“人肉ATM”。
貼近生活的現(xiàn)金貸更容易滲透印尼人的生活。
02容易復(fù)制也容易受制
印尼人都是月光族，愛社交愛消費(fèi)，而且，上班模式很“神奇”。
到了發(fā)薪日，當(dāng)?shù)貑T工就開始放飛自我，購(gòu)物、狂歡、吃大餐都稀松平常。“拿了薪水，就遲到早退，甚至消失一周，然后錢花完了，又乖乖跑回來(lái)準(zhǔn)點(diǎn)打卡上下班?！盠eo補(bǔ)充，初到時(shí)他也覺得奇特，幾次調(diào)研之后也就習(xí)慣了。
別拿中國(guó)人的生活習(xí)慣去看待他們，他強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)?！拔抑烙袀€(gè)印尼姑娘，每個(gè)禮拜都要和閨蜜們組團(tuán)去唱KTV,即便每次都要花她月工資的十分之一。”
人口基數(shù)和生活方式，讓投資人和金融科技公司雙眼放光。
印尼有2.6億人，互聯(lián)網(wǎng)的滲透率超過(guò)了50%，而僅有36%的人擁有銀行賬戶，2%的人擁有信用卡。而在國(guó)內(nèi)，每3個(gè)人中就有一個(gè)人用信用卡，銀行卡人均持有量接近4張。
對(duì)在國(guó)內(nèi)備受煎熬的金融科技公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)新市場(chǎng)簡(jiǎn)直就是一塊巨大的“肥肉”。
而且這個(gè)生意，印尼人干不了。
“有些公司給人撈一票就跑的感覺?！币晃徊辉敢馔嘎兜膹臉I(yè)者評(píng)論道，賺了錢就跑，賺不了錢，更要跑。
相比于成百上千現(xiàn)金貸公司的瘋狂涌入，分期貸就顯得有些笨重和落伍。
何飛的唐牛金融從一開始瞄準(zhǔn)的就是分期市場(chǎng)，“公司的定位，是3000塊錢以內(nèi)的消費(fèi)品的分期，包括電視機(jī)、空調(diào)等，只要用戶有分期需求的，我都愿意切入?！本哂忻鞔_場(chǎng)景的分期貸可控性更好，畢竟，選擇場(chǎng)景和人群，本身就是一種風(fēng)控。
但是現(xiàn)金貸，尤其小額、短期現(xiàn)金貸的優(yōu)勢(shì)更明顯。
分期業(yè)務(wù)的毛利率在30%-40%，和現(xiàn)金貸動(dòng)輒成百上千的回報(bào)率完全不在一個(gè)量級(jí)。以1000萬(wàn)資金為例，分期通常在3-12月，每個(gè)月大概只能放200-300萬(wàn)。但如果是7-14天的現(xiàn)金貸，一個(gè)月至少可以放2000萬(wàn)。
何飛說(shuō)，“現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)更像是線上流量生意，幾個(gè)人就可以搞起來(lái)，一般現(xiàn)金貸公司規(guī)模最多30-40個(gè)人，而我們分期已經(jīng)快300人了，這是很重的一種模式?！?/p>
而至于關(guān)鍵的風(fēng)控模型和征信系統(tǒng)，則和這個(gè)爆發(fā)的市場(chǎng)顯得格格不入。
“其實(shí)數(shù)據(jù)沒有哪家好一點(diǎn)，也沒有統(tǒng)一的征信?！痹跂|南亞從事摩托車分期的企業(yè)家和鋅財(cái)經(jīng)分享。
而更重要的是，物價(jià)高，收入低，多數(shù)工資只能負(fù)擔(dān)日常開銷，“現(xiàn)金貸基本屬于發(fā)薪日貸，壞賬率極高。”他補(bǔ)充。
事實(shí)上，并不是只有早期公司看重這個(gè)市場(chǎng)。
螞蟻金服在今年上半年就已經(jīng)與Emtek集團(tuán)(Elang Mahkota Teknologi)成立了合資公司，開發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品，及提供數(shù)字金融服務(wù)，騰訊、百度、京東也都有各自的動(dòng)作。
捷信、宜信等財(cái)富公司也都在東南亞有所布局，捷信在東南亞有超過(guò)8000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。
資本看好這個(gè)市場(chǎng)，但監(jiān)管等問(wèn)題仍然如達(dá)摩克利斯之劍一般，懸在每一位淘金者的頭頂。
03先烈最早是先驅(qū)，未來(lái)的尸體都是曾經(jīng)的戰(zhàn)友
無(wú)論“普惠金融”說(shuō)的多好聽，我們不能否認(rèn)，互金服務(wù)的目標(biāo)客戶群體，主要是傳統(tǒng)銀行無(wú)法觸達(dá)線下網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的人群。在科技面前，瞬間交出了所有核心數(shù)據(jù)。Leo說(shuō)，“實(shí)際上，就是高維打低維，我們看他們，就像歐美國(guó)家用他們的信用體系看我們一樣?！?/strong>
他補(bǔ)充，民主政府無(wú)法高效運(yùn)行，傳統(tǒng)銀行只服務(wù)中產(chǎn)及以上階級(jí)，但這部分人群比例很小。
“銀行怎么可能為了這么多窮人，去增加人力和服務(wù)窗口?！辟Y深從業(yè)者說(shuō)，大部分窮人都沒有被納入現(xiàn)有的金融體系，就更無(wú)法進(jìn)入征信系統(tǒng)。
所以，這個(gè)故事沒有想象的容易。
“高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋高收益的辦法未必走的通?！?/strong>另一位相關(guān)從業(yè)者表示，印尼是有明文法律規(guī)定，借款利率不得高于銀行隔夜拆借利率7倍?！爱?dāng)你保持高收益，做大業(yè)務(wù)，就可能被認(rèn)為有侵占銀行的地盤，銀行會(huì)要求政府進(jìn)行監(jiān)管?！?/p> “中國(guó)是全金融監(jiān)管最松的一個(gè)國(guó)家?！蹦迟Y深財(cái)經(jīng)評(píng)論人曾公開表示。事實(shí)上，東南亞某些國(guó)家的金融監(jiān)管嚴(yán)格程度堪比美國(guó)。 最新印尼發(fā)布的一批牌照中，只有Go-Jek獲得了線下支付牌照，常勝補(bǔ)充，“現(xiàn)在，印尼是少壯派和海歸派當(dāng)權(quán)，他們都在推行無(wú)現(xiàn)金化城市，未來(lái)的支付牌照會(huì)越來(lái)越重要，也會(huì)越來(lái)越貴。” “中國(guó)主流科技公司到印尼市場(chǎng)的第一件事情，就是解決牌照的問(wèn)題。因?yàn)椴簧俟径冀?jīng)歷了中國(guó)互金行業(yè)的陣痛?！焙物w說(shuō)，年底，印尼應(yīng)該會(huì)出新的牌照。 目前印尼大部分現(xiàn)金貸公司都較難申請(qǐng)牌照，一來(lái)要1年左右的時(shí)間，二來(lái)注冊(cè)實(shí)繳資本要5000萬(wàn)。 “3年前，沒有人能想到支付牌照的會(huì)變得這么貴，但到今年7月，所有人都意識(shí)到了重要性?！焙物w說(shuō)。 互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是資金提供放（放貸）與資金受讓方（接貸）的資金匹配，P2P、現(xiàn)金貸都只是交易方式和外部的殼，流量打法和用戶群體的一樣的。 盡管現(xiàn)金貸企業(yè)數(shù)量眾多，但實(shí)則運(yùn)營(yíng)模式趨同、盈利模式較單一，頂著“金融科技”的名頭實(shí)則在技術(shù)上缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。再加上隨時(shí)可能讓整個(gè)行業(yè)傾覆的政策風(fēng)險(xiǎn)，有投資人直言，再暴利也不會(huì)投。 而現(xiàn)階段，更重要的是解決資金來(lái)源的問(wèn)題。缺的不是公司，缺的是錢。 “東南亞的上游借貸資金對(duì)互金領(lǐng)域的投入非常少，當(dāng)前的資金成本非常高。”從事摩托車分期的企業(yè)家補(bǔ)充，而外資的引入又可能會(huì)面對(duì)兩邊征稅及監(jiān)管的問(wèn)題。 至于，現(xiàn)金貸過(guò)度發(fā)展，是否會(huì)影響印尼的金融秩序，大部分受訪者都表示樂(lè)觀。 “印尼有非常豐富的自然資源，也有旅游做支撐，制造業(yè)也發(fā)展不錯(cuò)的。”常勝對(duì)印尼也充滿信心。 “共債的問(wèn)題，短期內(nèi)不會(huì)爆發(fā)，30%會(huì)成為警戒線，但還要3-5年?！焙物w說(shuō)，現(xiàn)金貸的影響沒有那么大，而且如果真的發(fā)生金融危機(jī)，銀行都逃不過(guò)，更何況是互金公司。 先讓市場(chǎng)蓬勃起來(lái)，然后監(jiān)管和整治，“先放后收”的路徑似曾相識(shí)。這次風(fēng)起云涌的金融公司出海潮，企業(yè)家們還有很多的路要走。 QA Q：公司有哪些發(fā)展是超乎您預(yù)期的？ A：有一個(gè)東西是大大超出我預(yù)期的，就是這個(gè)行業(yè)趨勢(shì)來(lái)的太快了。 一年前就我們一兩家做，一年之內(nèi)，整個(gè)中國(guó)的金融科技公司都大面積輸出到這個(gè)地方來(lái)。 這股浪潮讓我覺得非常震驚。 Q：這次創(chuàng)業(yè)其實(shí)基本上已經(jīng)接近要成功了吧？ A：沒有，時(shí)刻都面臨著翻船的危險(xiǎn)。 Q：大量中國(guó)企業(yè)出海的背景下，你們跟政府以及線下商戶談合作的時(shí)候會(huì)更容易？ A：對(duì)。因?yàn)樗麄兌贾?，中?guó)有錢、有技術(shù)，然后會(huì)帶來(lái)好的東西。 我們不是去侵略他們的，我們是去合作共贏的，東南亞的國(guó)家已經(jīng)越來(lái)越深刻地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。 我自己的預(yù)測(cè)就是整個(gè)東南亞以后會(huì)跟中國(guó)連成一片，形成一個(gè)生態(tài)經(jīng)濟(jì)體，會(huì)各取所需，取長(zhǎng)補(bǔ)短，文化也會(huì)更深的交融，我覺得這是十年之內(nèi)就會(huì)發(fā)生的事情，因?yàn)闁|南亞是離中國(guó)最近的一大塊市場(chǎng)。 1、現(xiàn)金貸粗暴的流量打法非常符合現(xiàn)階段東南亞的條件，風(fēng)控模型成了流量漏斗，獲客速度和資金規(guī)模是關(guān)鍵。 2、線下催收是所有互金公司需要解決的問(wèn)題，但現(xiàn)階段大家的做法都差不多，還是需要結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源，實(shí)現(xiàn)本地化。 3、監(jiān)管只會(huì)遲到，不會(huì)不來(lái)，是穩(wěn)扎穩(wěn)打還是賺了錢就走，每個(gè)公司都要有自己的計(jì)劃。 文∣二楞 螃蟹 編輯∣強(qiáng)強(qiáng) 攝影∣黃碩 ?本文版權(quán)歸“鋅財(cái)經(jīng)”所有 部分圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò) 免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。
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