金融科技如何賦能實體經(jīng)濟，看這份報告就夠了

原子世界和比特世界、虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟之間，原本清晰的邊界正在坍塌————在世界互聯(lián)網(wǎng)大會的第二天，一份由金融科技企業(yè)凡普金科發(fā)布的《金融科技服務中小實體經(jīng)濟調(diào)查報告》（以下簡稱《報告》），通過翔實的數(shù)據(jù)，再次論證了這一觀點：中國九成以上中小微企業(yè)嗷嗷待哺的融資饑渴，有望通過金融科技的發(fā)展得到緩解和改善。

累計7000 萬家的中小微企業(yè)，是中國實體經(jīng)濟的重要支撐力量，占全國企業(yè)總數(shù)的 90%以上，提供超過 80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務占國內(nèi)生產(chǎn)總值的 60%以上，提供 50%以上的稅收，企業(yè)技術創(chuàng)新的 75%。

螞蟻金服、京東金融、凡普金科等企業(yè)，就像“互聯(lián)網(wǎng)之光”，通過填補中小微企業(yè)的融資黑洞，賦能實體經(jīng)濟，反過來，這些企業(yè)通過賦能實體經(jīng)濟，成為了金融科技行業(yè)的最大受益者。比如，在德勤揭曉的 2016 年中國高科技高成長企業(yè) 50 強榜單中，凡普金科成為入榜企業(yè)中業(yè)績?nèi)昀塾嬙鏊俪^ 10000%的 3 家公司之一。

第一，解決信息不對稱。

中小微企業(yè)融資難的內(nèi)部原因，在于信息不對稱。從微觀來說，中小微企業(yè)內(nèi)部的財會制度缺失，從外部來說，中國并未建立起針對中小微企業(yè)的信用體系。內(nèi)外兩大因素，導致傳統(tǒng)銀行獲取中小微企業(yè)的信息成本高企，而且，中小微企業(yè)多數(shù)也缺乏足夠的可供抵押資產(chǎn)，而中小微企業(yè)規(guī)模相對較小，貸款額度不高，此消彼長，其信息調(diào)查、審核成本所占比例進一步提升，這也是傳統(tǒng)金融機構排斥中小微企業(yè)的原因。

金融科技有效解決了信息不對稱問題，可幫助中小微企業(yè)解決融資饑渴。

比如，螞蟻金服旗下的螞蟻微貸，能給超過100萬家小微企業(yè)提供小額貸款，就是因為這些接受貸款的企業(yè)都是阿里電商生態(tài)里的中小賣家、供應商、運營商等等，螞蟻金服能夠獲得他們翔實的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

因此，解決信息不對稱，是金融科技賦能中小微企業(yè)的第一條路徑，而每一次金融服務的完成，就是數(shù)據(jù)和信息變?yōu)椤靶庞觅Y產(chǎn)”的過程，也是幫助中小企微企業(yè)建立信用體系的開始。

第二，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新技術，降低交易成本，提升融資效率。

除了信息不透明，履約成本高是銀行把中小微企業(yè)拒之門外的第二大原因，而大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新金融科技技術的引入，正在大幅度降低交易成本。

人工智能的應用，對人工重復性勞動進行替代，降低了人力成本，給金融產(chǎn)品、服務渠道、服務方式、風險管理、授信融資、投資決策等帶來新一輪的變革，如前端的智能投顧，個人定制，中端的金融授信、反欺詐，后端的智能客服等。

以凡普金科為例，其借貸信息服務的在線業(yè)務，均依賴于其自主研發(fā)的智能動態(tài)風控系統(tǒng)——FINUP 云圖。

“FINUP 云圖”系統(tǒng)，有效鏈接內(nèi)外多元數(shù)據(jù)，通過機器學習和自然語言處理，形成一個用于風控的完整知識體系。“FINUP 云圖”將知識圖譜與深度學習相結合，自動發(fā)現(xiàn)隱藏在復雜關系里的風險點，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統(tǒng)方法的局限，是一個完整的“智能”動態(tài)風控生態(tài)系統(tǒng)，可以構建出安全、高效的運作模式。

“大多互聯(lián)網(wǎng)金融公司把錢花在營銷上、品牌上，而我們認為金融核心能力是在于風控，技術是金融科技公司安身立命的根本?！狈财战鹂苿?chuàng)始合伙人&CEO董祺稱。

與傳統(tǒng)金融相比，基于大數(shù)據(jù)和人工智能的金融科技風控系統(tǒng)，優(yōu)勢明顯。

首先，傳統(tǒng)金融的數(shù)據(jù)是靜態(tài)的，是基于歷史狀況，而金融科技的數(shù)據(jù)是動態(tài)的、實時的。

其次，傳統(tǒng)金融機構只有幾十個數(shù)據(jù)標簽。過去圍繞大型企業(yè)融資，金融機構認可的風控手段主要是土地、房產(chǎn)、廠房以及擔保等，而金融科技會利用幾千上萬個特征，并且隨著業(yè)務的進展，機器可以自我進化。

再次，融資成本低，效率高。

董祺曾經(jīng)做過對比，“我們在風控上會有比較多地用到AI，我們以前風控建模只用人工，需要六七周的時間，今年年初，我們在內(nèi)部開發(fā)了一個水滴智能建模機器人，人工要幾周的工作，機器人可以只需要24小時。

第三，突破時空限制，拓展服務渠道。

《報告》認為，“金融科技公司通過構建虛擬化的平臺中介整合渠道與資源，可以低成本拓寬銷售渠道，更是轉型發(fā)展的新方向”，依附實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈并跟隨產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延不斷向外擴展，并以平臺的高度黏性培養(yǎng)客戶群體，批量開發(fā)平臺客戶，擴展銷售渠道。

傳統(tǒng)金融的服務是本地化的————四大行，中、農(nóng)、工、建均有上萬家線下營業(yè)網(wǎng)點，依靠人力提供服務，而金融科技企業(yè)，則通過線上提供服務，再輔以智能風控系統(tǒng)，能夠超越物理時空的限制，為全國性客戶，提供24小時的自助服務。　

最近兩年，全球大型銀行都在縮減網(wǎng)點。比如，工行已經(jīng)連續(xù)四年，減少線下網(wǎng)點數(shù)量。今年春天，花旗銀行宣布在韓國關閉80%銀行網(wǎng)點。而根據(jù)美國咨詢公司opimas發(fā)布的報告，到2025年，全球銀行業(yè)將會大量裁撤物理網(wǎng)點，23萬銀行員工將會失業(yè)。

螞蟻金服、京東金融、百度金融、凡普金科等都在提供平臺化的全國性服務。凡普金科成立四年，已經(jīng)為超過3000萬客戶提供服務。

四，改善服務體驗。

技術創(chuàng)新和商業(yè)模式只是工具，目的還是為了改善用戶的服務體系。

過去，很多傳統(tǒng)金融機構憑借品牌效應、牌照壟斷等優(yōu)勢，只服務大中型客戶就能實現(xiàn)業(yè)績增長，完全忽視了中小微企業(yè)的客戶體驗。而天然具有普惠性質的金融科技創(chuàng)業(yè)公司，沒有資金和品牌優(yōu)勢，其競爭力就是針對數(shù)量龐大、需求旺盛、特點鮮明的中小微用戶，以客戶為中心，通過先進技術，實現(xiàn)產(chǎn)品服務之間的無縫對接，提供更好的服務，來獲取增量市場空間。

首先，解決的是從無到有的問題。

中國金融服務的供需不平衡問題相當突出。偏向大中企業(yè)，忽視中小微企業(yè)；城鄉(xiāng)金融資源二元化，廣大農(nóng)村地區(qū)各種經(jīng)濟體一直是金融支持的弱勢群體；金融區(qū)域配置不平衡問題分明顯，西部地區(qū)金融短缺更為突出。

相關統(tǒng)計顯示，目前我國三農(nóng)經(jīng)濟的資金缺口差不多有3萬億，而1到10月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的三農(nóng)交易總量是300億出頭，僅占1.31%。

而就在此前不久，凡普金科與國家唯一的農(nóng)業(yè)高新示范區(qū)陜西省楊凌區(qū)簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，通過金融科技賦能三農(nóng)經(jīng)濟。

其次，解決的是從有到好、從快到慢的問題。

傳統(tǒng)金融的信貸審批，動輒需要兩周甚至一個月，中小微企業(yè)往往等不起、耗不起，而金融科技企業(yè)能夠提供快速便捷的服務，比如螞蟻微貸，以及一些大平臺的 P2P 及個人的微貸，借貸成交速度甚至以分鐘或秒計，極大地提高了中小微經(jīng)濟體獲得金融支持的效率。

為實體經(jīng)濟賦能，是金融科技的社會價值，也是金融科技的商業(yè)模式。而在中國這個中小微企業(yè)融資短板極度短缺的全球最大市場，也催生了蓬勃發(fā)展的中國金融科技行業(yè)。

在全球 27 家金融科技獨角獸企業(yè)中，美國企業(yè) 14 家，中國 企業(yè)8 家；從融資數(shù)量看，2017 年第三季度全球金融科技融資案例中，中國的金融科技投融資共有 84 筆，占全球 52.5%；再從融資金融看，中國融資額度高達 232.2 億元，遠超美國的 73.2 億元。成立僅僅四年的凡普科技，也是最大的受益者之一。目前，凡普金科業(yè)務覆蓋借款咨詢、消費金融、理財社交、投資等，可以為客戶提供全生命周期的金融信息服務。

稻盛和夫曾說，自利則生，利他則久。痛點越多，機會越多，因此，金融科技行業(yè)，可謂：大風起，云飛揚。

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