互聯(lián)網(wǎng)金融的下半場(chǎng)：“精選”如何成為新方向？

文丨朱翊

得益于信息技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了蓬勃的發(fā)展巔峰。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在過(guò)去幾年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了平均月環(huán)比增加12%的發(fā)展規(guī)模,其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量從2014年1月的651家增長(zhǎng)到2014年5月超過(guò)1000家僅用時(shí)4個(gè)多月時(shí)間、從1000家增長(zhǎng)到2000家規(guī)模只用時(shí)6個(gè)月時(shí)間。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)迎來(lái)稍微平緩的穩(wěn)步發(fā)展階段，到2017年10月末時(shí)以1975家的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量成為行業(yè)現(xiàn)狀。

巔峰之后，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)下半場(chǎng)時(shí)代

在互金的發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶來(lái)了史無(wú)前例的利好機(jī)會(huì)，從巨頭到小微企業(yè)和草根個(gè)人，都無(wú)一不成為整個(gè)互金行業(yè)浪潮的推動(dòng)者。

但隨著早期的互金行業(yè)在商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)思路和受眾群體等方面的策略不同，互金行業(yè)在巔峰發(fā)展時(shí)期也迎來(lái)了群像百生的局面，一些游走于法律邊緣的互金平臺(tái)更是以犧牲自我品牌和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的方式，引發(fā)了整個(gè)互金行業(yè)的阻滯問(wèn)題。這個(gè)階段中相繼在教育、3C、現(xiàn)金貸等領(lǐng)域率先引爆的各種互金問(wèn)題，也一時(shí)成為整個(gè)行業(yè)共同關(guān)注的問(wèn)題焦點(diǎn)。

之后，經(jīng)過(guò)行業(yè)發(fā)展洗禮，以及相關(guān)監(jiān)管政策的出臺(tái)和約束，這些并不具備競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展實(shí)力的互金平臺(tái)正式退出行業(yè)視野，而本著服務(wù)市場(chǎng)和用戶的互金平臺(tái)則開(kāi)始成為整個(gè)行業(yè)下半場(chǎng)的領(lǐng)軍人物。

較之群雄林立的上半場(chǎng)互金市場(chǎng)，下半場(chǎng)的互金市場(chǎng)在商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)方針等方面均有了明確變化。

其中最為明顯的地方在于平臺(tái)根據(jù)規(guī)模而選擇的不同方向，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互金平臺(tái)選取了以大而全的大平臺(tái)模式為發(fā)展規(guī)劃，而一些定位“精選”模式的互金平臺(tái)，則選擇了細(xì)分、垂直領(lǐng)域?yàn)榘l(fā)展契機(jī)。在這場(chǎng)新興的征程上，無(wú)論是平臺(tái)巨頭還是行業(yè)“精選”平臺(tái)，整個(gè)行業(yè)都重新規(guī)劃了新的發(fā)展思路，開(kāi)始了全新階段的賽跑征程。

平臺(tái)之外，“精選”如何主導(dǎo)行業(yè)未來(lái)？

不同互金平臺(tái)選擇不同的互金方向，既有對(duì)行業(yè)前景的不同態(tài)度有關(guān)，亦有平臺(tái)自身在商業(yè)模式和發(fā)展規(guī)劃方面的特殊因素所致。

巨頭的策略和思維更趨于防御性，因此其互金業(yè)務(wù)也多以大而全為主；而定位“精選”模式的平臺(tái)更多趨于業(yè)務(wù)布局和用戶群體劃分，因此在發(fā)展規(guī)劃方面更傾向于將某一細(xì)分領(lǐng)域做到“精準(zhǔn)、極致”。在這一領(lǐng)域，螞蟻金融和榕樹(shù)分別稱為二者代表，尤其后者借助海量大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的顯著優(yōu)勢(shì)，為用戶打造服務(wù)于諸多B端金融機(jī)構(gòu)和容納C端用戶百變需求的供應(yīng)鏈?zhǔn)较M(fèi)金融平臺(tái)，也因此成為平臺(tái)發(fā)展的主力方向。

在具體細(xì)化方面，榕樹(shù)通過(guò)對(duì)APP產(chǎn)品進(jìn)行列表模式設(shè)置了詳細(xì)的分類入口，當(dāng)用戶進(jìn)入榕樹(shù)后，可以首先通過(guò)額度需求的不同入口，通過(guò)入口的產(chǎn)品列表即可了解到不同業(yè)務(wù)的服務(wù)周期、額度、費(fèi)率等情況，實(shí)現(xiàn)用戶的自主選擇。這種思路與其他平臺(tái)崇尚的“搜索+匹配+推薦”的模式不同，這種思路完全基于用戶需求入手，讓用戶可以據(jù)此快速找到符合需求的貸款產(chǎn)品，不僅能給用戶帶來(lái)業(yè)務(wù)效率，而且更能提升用戶體驗(yàn)。

除了將用戶的業(yè)務(wù)需求變得輕便、簡(jiǎn)潔之外，榕樹(shù)在商業(yè)模式上的另一個(gè)“精選”思路則是對(duì)風(fēng)控的全面應(yīng)用。

得益于榕樹(shù)的預(yù)審機(jī)制（用戶進(jìn)入APP后提交基本信息資料，榕樹(shù)即進(jìn)行第一輪的征信預(yù)審）和接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運(yùn)營(yíng)商等多項(xiàng)權(quán)威授信體系，榕樹(shù)從根本上實(shí)現(xiàn)了從多維度角度方面把控風(fēng)控的決心。同時(shí)在芝麻信用分、淘寶消費(fèi)分析、京東消費(fèi)分析等三方授信服務(wù)的幫助下，榕樹(shù)可在有針對(duì)性地為C端用戶推薦合適的金融產(chǎn)品的同時(shí)，還能有效降低B端合作方的資金風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)未來(lái)：“精選”模式會(huì)成互金新方向

在互金行業(yè)的發(fā)展變革過(guò)程中，初期的巔峰效應(yīng)和當(dāng)前的精耕服務(wù)、接入征信系統(tǒng)打造更安全的tech技術(shù)創(chuàng)新等模式，是榕樹(shù)等互聯(lián)網(wǎng)金融走過(guò)行業(yè)發(fā)展的見(jiàn)證。之后，隨著行業(yè)在市場(chǎng)變化、監(jiān)管政策等方面的動(dòng)態(tài)進(jìn)程，整個(gè)互金行業(yè)在未來(lái)也勢(shì)必將迎來(lái)新的發(fā)展征程。

一是繼續(xù)深化“精選”思路，持續(xù)打造更具價(jià)值的用戶體驗(yàn)與風(fēng)控體系，確保用戶體驗(yàn)與B端商戶的資金風(fēng)險(xiǎn)。

榕樹(shù)著力于解決用戶在資金需求體驗(yàn)和合作方B端資金風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，既化解了用戶面對(duì)海量產(chǎn)品無(wú)從入手的選擇困境，又降低了B端資金流動(dòng)去向的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，提供了二者在不可調(diào)和問(wèn)題上的有效解決方案，是榕樹(shù)在構(gòu)建服務(wù)價(jià)值方面的典型體現(xiàn)。在未來(lái)的行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，這種將平臺(tái)服務(wù)能力視作“精選”模式的平臺(tái)，勢(shì)必會(huì)在日后迎來(lái)新的成長(zhǎng)契機(jī)。

另一方面，布局、定位更加“精選”的金融業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀檎麄€(gè)互金行業(yè)未來(lái)的脈搏方向。

在目前的互金市場(chǎng)上，大多互金平臺(tái)并未對(duì)品類業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)致耕耘，一些平臺(tái)只是將業(yè)務(wù)局限于金融貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但隨著互聯(lián)網(wǎng)、金融科技、大數(shù)據(jù)和市場(chǎng)發(fā)展需求，越來(lái)越細(xì)致的金融業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)未來(lái)，其中大額、分期、信用卡、甚至保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)鹊冉鹑诜?wù)領(lǐng)域勢(shì)必會(huì)成為新的行業(yè)新焦點(diǎn)。

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，榕樹(shù)早在布局業(yè)務(wù)之初即有了相應(yīng)規(guī)劃，其將逐步引入優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金分期產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，除了將全面布局這樣的戰(zhàn)略柜外之外，還將全面豐富消費(fèi)場(chǎng)景構(gòu)建起立體化的消費(fèi)場(chǎng)景生態(tài)大環(huán)境，從而給用戶和合作商戶全新的解決方案和平臺(tái)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)以輕便為觸角，以精準(zhǔn)為生命力的全新發(fā)展步伐。

這種發(fā)展模式，對(duì)于互金行業(yè)下半場(chǎng)的爭(zhēng)奪，或能有所啟示。

—————— （完） ——————

【作者簡(jiǎn)介】

朱翊 | 媒體人、專欄作家、新商業(yè)模式觀察家，新媒體實(shí)踐者&研究者、3C、TMT、PR領(lǐng)域資深專家。

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