6分錢養(yǎng)雞，不花錢養(yǎng)羊：京東金融的普惠實驗

“一只雞，你能掙兩塊五毛四?！比鸶绲摹吧駲C妙算”，讓一位養(yǎng)雞合作社社長吃驚。他后來和京東金融京農(nóng)貸業(yè)務員說，“怕了瑞哥了?！?/p>

這位社長養(yǎng)雞幾十年，估摸著每只雞大概能掙兩塊多，但更精準的數(shù)字，他算不出來。瑞哥問了幾個問題，直接就給出了精準的答案。

他口中的瑞哥，是京東農(nóng)村金融數(shù)字農(nóng)貸負責人王瑞，算賬，可是他的強項——————西裝革履在華爾街擔任了十幾年精算師后，他加入了京東農(nóng)村金融，擔任數(shù)字農(nóng)貸負責人。

走到田間地頭，出入雞場、牛圈、羊舍，“養(yǎng)雞場的味兒我都熟悉了”，某種程度上，王瑞和京東數(shù)字農(nóng)貸，對于養(yǎng)殖業(yè)以及種植業(yè)的熟悉程度，甚至會勝于很多不習慣量化思考的種植大戶以及養(yǎng)殖戶。

而了解，是服務的起點。

6分錢養(yǎng)雞，不花錢養(yǎng)牛羊

王瑞走訪最多的養(yǎng)殖場，可能是山東牧族生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司（以下簡稱牧族）。

1月9日，王瑞又一次來到位于山東濰坊諸城的牧族養(yǎng)雞場。他被牧族負責人王海青稱為“親人”，“冷了好幾天，你們一來，太陽出來了，天兒也暖和了?！?/p>

但兩人第一次見面時，王海青滿腦子都是疑慮。

彼時的王海青，已經(jīng)在占地30畝的養(yǎng)雞場上，投入了數(shù)千萬資金，正在為養(yǎng)雞場的飼料錢發(fā)愁，第一個雞棚13.5萬只雞，一天光飼料就得兩三噸，而且，這是筆持續(xù)投入的流動資金，不能斷流斷檔。

他首先把眼光投向了銀行。在本地銀、企資金對接會上，他正在介紹情況，行長就睡著了。“沒啥推進，也沒什么動力了?！?/p>

焦頭爛額之際，有位朋友介紹了京東金融數(shù)字農(nóng)貸。

王瑞上門后，問了養(yǎng)殖水平，看了養(yǎng)殖場的數(shù)據(jù)，又復盤了牧族的閉環(huán)農(nóng)業(yè)模式。然后告訴王海青，數(shù)字農(nóng)貸不是放貸的，是提供“資金管理服務”的，能把牧族的資金使用成本，降低到他其他貸款機構(gòu)的一半以內(nèi)。

王海青半信半疑，但15天后，款真的到賬了。

和京東金融打了一年多交道后，王海青發(fā)現(xiàn)，王瑞和京東金融數(shù)字農(nóng)貸，與普通銀行有四大區(qū)別。

第一，流程簡單，審批放款快。

王海青過去找銀行，談了兩個多月，銀行終于初步有了貸款意向，然后交由總部審批，“這個時間全浪費掉了，真等不起。”

京東金融數(shù)字農(nóng)貸，15天就放了款。

第二，借貸靈活，隨借隨還，實際支付利息極低。

比如一只肉雞，養(yǎng)殖周期兩個月，養(yǎng)殖的飼料成本大概12元錢，過去從銀行貸款，銀行為了省事，一次放貸12元，這12元貸款，在兩個月的時間里，每一天都要計息，需要養(yǎng)殖戶足額償還。

而數(shù)字農(nóng)貸發(fā)放貸款，則實現(xiàn)了“定時、定量、定向、定點”的靈活精準發(fā)放。上述肉雞，在雞苗階段，可能一天只需要2毛錢的飼料，數(shù)字農(nóng)貸就會按天發(fā)放貸款，隨需隨借，隨借隨還，第一天，可能只給每只雞，放貸幾毛錢。

整個測算下來，覆蓋肉雞養(yǎng)殖過程中需要的每只12元飼料款，養(yǎng)殖戶只要付出6分錢的利息，比起傳統(tǒng)貸款方式，少了一半。

王海青養(yǎng)的是蛋雞，但道理一樣?！斑^去，比如銀行一下子給我貸款200萬，在整個貸款周期，這200萬就趴在我賬上，閑置著，但是我還是要給利息，拿去做理財也不敢，理財也有風險”，王海青說。

第三，數(shù)字農(nóng)貸通過量化養(yǎng)殖過程做風控，而銀行更注重資產(chǎn)抵押。

養(yǎng)殖戶去銀行貸款難度高，主要在于銀行很看重第二還款源，比如房產(chǎn)、固定投資等不動產(chǎn)的抵押等等，或者第三方擔保。

但很多養(yǎng)殖戶，并沒有可量化的大額固定資產(chǎn)，雞棚雞舍不值錢，而包括雞肉、雞蛋在內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品，價格波動太高，虧三年賺三年，再加上，整體貸款額度比較低，因此，銀行不愿意給養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款。

而京東金融更注重第一還款來源，主要通過對整個養(yǎng)殖過程的量化把控,幫養(yǎng)殖戶賺到錢，然后實現(xiàn)了零逾期、零壞賬。所以王海青說,和數(shù)字農(nóng)貸合作,借錢反而是次要的,最大的收獲是這種量化養(yǎng)殖的思路大大優(yōu)化了雞場的管理.

養(yǎng)雞只是京東農(nóng)村金融服務實體經(jīng)濟的案例之一。

有了京東農(nóng)村金融的輸血，在河南黃泛區(qū)濮陽落地的“養(yǎng)羊不花錢項目，目前已經(jīng)覆蓋了1200多戶貧困戶。

濮陽市現(xiàn)有538個貧困村、貧困人口達27.4萬戶。京東農(nóng)村金融通過農(nóng)村合作社形式,讓原來靠外出打工為生的貧困戶能夠通過養(yǎng)羊脫貧。利用京東金融的低息貸款，貧困戶有了自己的羊。貧困戶缺乏技術(shù)，項目為他們提供養(yǎng)殖技術(shù)培訓，肉羊出欄后，項目會統(tǒng)一對貧困戶養(yǎng)殖的成品肉羊按市場價回購并設最低保護價，農(nóng)民以羊款償還貸款，形成可持續(xù)的模式。

數(shù)據(jù)立信，智能驅(qū)動，傻瓜農(nóng)業(yè)

京東農(nóng)村金融以金融為切入口，而隨借隨還、無抵押、低利率、零逾期的共贏局面，依賴于大數(shù)據(jù)、智能驅(qū)動的模式。

這一項目之所以被叫做數(shù)字農(nóng)貸,正是因為數(shù)據(jù)的實時采集和精準分析是這一貸款項目良好運轉(zhuǎn)背后的真正動力。

以養(yǎng)雞為例，從雞苗入籠開始，養(yǎng)雞場里的每只雞每天需要多少克飼料，都在數(shù)字農(nóng)貸的后臺統(tǒng)籌之中。

作為曾經(jīng)的養(yǎng)殖業(yè)門外漢，王瑞和他的團隊，花了一年的時間來收集幾大農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖行業(yè)的數(shù)據(jù)，同時吸收資深養(yǎng)殖專家，并深入養(yǎng)殖場景，向養(yǎng)殖戶學習養(yǎng)殖技術(shù)和管理。

然后結(jié)合精算師的優(yōu)勢，以及京東金融的數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢，數(shù)字農(nóng)貸在后臺構(gòu)建了一套云端的養(yǎng)殖管理體系，實時掌握養(yǎng)殖戶的終端養(yǎng)殖情況，之后，根據(jù)每天實際所需飼料總量，數(shù)字農(nóng)貸會為養(yǎng)雞場精確匹配飼料貸款，而隨著雞苗的長大，或者數(shù)量的增多，飼料需求量提升，貸款額度也隨之提高。

“我第一個棚養(yǎng)了13.5萬只蛋雞，數(shù)字農(nóng)貸知道我哪天進的雞，知道我的雞每天吃多少料。我去拉料的時候，京東的飼料款直接就到料場了，我只管拉料回來養(yǎng)雞，再也不用為飼料款操心，太省心了?！蓖鹾Ｇ嗾f。

根據(jù)王瑞的設想，未來數(shù)字農(nóng)貸將為養(yǎng)殖客戶鋪設一套智能監(jiān)控系統(tǒng)，嵌入溫度計、濕度計、攝像頭、麥克風等，可以實時、高頻的對于整個養(yǎng)殖情況校驗和把握。

有了這個智能終端，第一，可以實時掌握終端養(yǎng)殖數(shù)量，然后靈活匹配放貸額度。

第二，防止騙貸，比如，養(yǎng)雞場的溫度是20度以上，冬天的北方，外部溫度可能達到零下十幾度，“你的雞棚，也要加溫加濕合理空間，燃料、電費，人工成本是很高。你要是騙貸，還要造個雞棚，這個成本太高了吧？”王瑞說，“騙貸成本太高了，經(jīng)濟上不劃算，。”

第三，通過實時監(jiān)測養(yǎng)殖情況，幫助農(nóng)民資金管理，生產(chǎn)管理，風險管理等等。

這就是京東金融所描繪的”傻瓜農(nóng)業(yè)”的藍圖.金融只是農(nóng)村金融服務的起點，而服務的終點，則是幫助農(nóng)民增收、脫貧，反過來，農(nóng)民增收，也能消除農(nóng)村金融的逾期、壞賬風險。

無論貧困戶的養(yǎng)殖項目需要的是飼料款的融資、飼料的運輸、還是牲畜所需藥物等哪一方面的服務，京東金融都可以提供線上線下相結(jié)合的綜合解決方案，

一個典型的案例是，比如針對養(yǎng)雞場，數(shù)字農(nóng)貸的貸款主要用戶牧族養(yǎng)雞場購買飼料。數(shù)字農(nóng)貸把資金分期打款給合作的飼料供應企業(yè)，由后者定時、定量、定點、定向給養(yǎng)殖戶供應飼料。而在肉雞、肉羊等長大后，由合作的公司或者合作社，進行收購，從中扣除應還貸款，最終形成一個全鏈路的服務閉環(huán)。

王海青已經(jīng)享受到了這種便利帶來的成本降低，當傻瓜化服務加持了現(xiàn)代化的養(yǎng)殖場之后，人力成本大大降低，“原來我們一個雞舍養(yǎng)20幾個人，現(xiàn)在一個雞舍就兩個人，一會兒你去我雞舍，空空的?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，京東金融是覆蓋農(nóng)村范圍最廣，服務農(nóng)民數(shù)量最多的金融科技公司之一,已經(jīng)在全國1700個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務。

普惠金融與扶貧初心

從王海青的養(yǎng)殖場一路向東北方向，行駛300公里，就能達到山東蓬萊，那是王瑞外祖母的故鄉(xiāng)。

王瑞生于中國養(yǎng)殖第一大省山東（山東畜牧業(yè)年總產(chǎn)值超過7500億元），而中國大中城市的高速發(fā)展，與中國廣袤農(nóng)村的落后和貧困，對比鮮明。在華爾街見識過金融勢能的王瑞相信，普惠金融，能夠填平這道鴻溝。

以金融為切口，賦能三農(nóng)，讓農(nóng)民先脫貧、再致富，是數(shù)字農(nóng)貸的外部效應。

前年夏天，王瑞下鄉(xiāng)時碰到一個60多歲的老養(yǎng)殖戶。一個傳統(tǒng)雞棚，養(yǎng)了一萬多只雞，夫妻常年24小時吃住，全在雞棚里，一股雞屎味，雞養(yǎng)得很好，但一年又累又辛苦，只能賺8萬元。

王瑞提議說，給老兩口貸款，再蓋一個雞棚，這樣一年能賺16萬。結(jié)果，老實的老兩口搖頭拒絕了，“不行，我不能再蓋第二個。為啥呢？有一個棚我能管好，兩個棚我就管不過來，我的雞就會死，我就會賠錢?！?/p>

王瑞很受震動，中國農(nóng)民很勤勞，農(nóng)民貧困，農(nóng)村落后，是在于農(nóng)民需要提升知識、技能和管理水平，獲得更多資源支持。

王瑞表示,做數(shù)字農(nóng)貸的第一個目標叫幫農(nóng)民，不會養(yǎng)的能養(yǎng)好，“你只要照著我們說得來，這個飼料來了，你把這料打開，扔到食槽里面去。那邊藥來了，你給農(nóng)民把這藥放到水里面去，按照一個簡單的操作去做，基本把雞可以養(yǎng)好?！钡诙B(yǎng)殖的管理能力稍微提升一下，從一個棚到能養(yǎng)兩個棚，收入從八萬提升十六萬，實現(xiàn)從溫飽到小康、從脫貧到致富的升級。

官方數(shù)據(jù)顯示，自2016年1月與國務院扶貧辦簽署電商精準扶貧戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，京東在832個國家級貧困縣發(fā)展合作商6000余家，上線貧困地區(qū)商品136個品類300萬種，實現(xiàn)銷售額200億元，累計幫扶10萬戶建檔立卡貧困家庭超過20萬貧困群體增收2000-3000元.

但是，扶貧要實現(xiàn)長遠效果，必須依靠可持續(xù)的商業(yè)手段。劉強東1月11日的公開信透露，京東金融已經(jīng)實現(xiàn)了單季盈利。

而數(shù)字農(nóng)貸發(fā)放一兩年，至今尚無一例逾期和壞賬，主要有三大因素：

第一，就在于其“金融＋科技＋產(chǎn)業(yè)＋電商”的四位一體戰(zhàn)略，從“傻瓜農(nóng)業(yè)”的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖管理體系下，整合京東的物流配送能力、金融能力、電商能力，可以給養(yǎng)殖戶、種植戶提供從采買、生產(chǎn)、收購、加工、零售等全鏈路服務。

比如，針對農(nóng)產(chǎn)品銷路難的痛點，京東金融引導農(nóng)民，成為了訂單農(nóng)業(yè)的供應商，幫助農(nóng)民聯(lián)系屠宰場等，提前鎖定收購量和收購價，熨平農(nóng)產(chǎn)品價格劇烈波動導致的市場風險。

第二，其服務初心，和客戶的賺錢增收的目的完全一致，而后從客戶的收益中分享少部分紅利。王瑞相信，只要幫助農(nóng)民賺錢增收了，農(nóng)民就會愿意還款，“我們的目的是幫你養(yǎng)好。我們認為你只有養(yǎng)好了，你才能賺錢，賺錢是第一還款源，你賺錢了就還我錢。”

第三，用科技降低成本。

銀行不愿給養(yǎng)殖戶貸款，還在于其放貸成本太高。但借助大數(shù)據(jù)模型和未來的智能監(jiān)測終端，數(shù)據(jù)農(nóng)貸的人力成本很低。

目前，數(shù)字農(nóng)貸每天發(fā)放幾百筆小額貸款往外發(fā)，但管運營的只有一個小姑娘，而小姑娘，還是為了應對各種突發(fā)狀況，“一旦建立起我們的數(shù)據(jù)系統(tǒng)之后，我們沒有變動成本。”王瑞說。

因此，在實現(xiàn)助富農(nóng)村外部效應的前提下，數(shù)字農(nóng)貸的內(nèi)部效應，就是幫助京東金融在農(nóng)村落地，尋找另一個無界的增長空間。

王瑞對中國養(yǎng)殖業(yè)的各項數(shù)據(jù)熟在心，可以大致分為五大板塊：養(yǎng)豬，一年大概一萬億產(chǎn)值；蛋雞，一年大概2500億產(chǎn)值；奶牛，一年2000多億個產(chǎn)值；第四大板塊是肉牛肉羊；第五大是肉禽，目前一年1500億產(chǎn)值。這塊過去被傳統(tǒng)銀行拒之門外的金融邊緣市場，痛點越多機會越火，恰恰是京東農(nóng)村金融的下一片超級藍海。

所以，那些養(yǎng)殖戶、種植戶們，也許說不出”普惠金融“、”fintech“、”脫貧致富“等前衛(wèi)概念和時髦詞匯，但他們確實是數(shù)字化普惠金融的真正受益者。

而扶貧、助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，既是大京東系的“頂層設計”之一，如果往上溯源，這可能也是江蘇宿遷農(nóng)村青年劉強東的初心，稻花香里的清貧生活，大運河上討生活的辛苦勞頓，運沙船上枕著波濤入眠的沉沉睡意，那是劉強東的童年和鄉(xiāng)愁，同時，也是京東和京東金融的下一個藍海。

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