水大魚大，金融科技的新生態(tài)時代已然開啟

文\孟永輝

一項技術(shù)發(fā)生成熟的重要標志在于其能否給外部行業(yè)帶來積極促進作用，能否與外部行業(yè)產(chǎn)生深度融合?；ヂ?lián)網(wǎng)如此，即將到來的新技術(shù)時代同樣如此?；貧w互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們不難看出，從萌發(fā)、生長到成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)經(jīng)歷了數(shù)十年的發(fā)展。

隨后，互聯(lián)網(wǎng)便開始了與外部行業(yè)融合的一路狂奔，出行、外賣、金融等諸多領(lǐng)域開始了與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的擁抱與戀愛。在這諸多領(lǐng)域當(dāng)中，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的結(jié)合頗受關(guān)注。傳統(tǒng)神秘、封閉的金融體系由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)變得開放、鮮艷起來。用戶在參與金融活動過程當(dāng)中的自由度也開始靈活起來，互聯(lián)網(wǎng)的刀開始打開了一個金融行業(yè)全新的發(fā)展路徑。

通過將金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上打開了金融行業(yè)效率提升的天窗，借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，人們不再前往銀行柜臺，只需要輕點手指便可以完成金融相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理?？梢灶A(yù)見的是，隨著以人工智能為代表的新技術(shù)的發(fā)展成熟，未來人們在處理金融業(yè)務(wù)上的效率還將會有進一步增長與提升。

值得注意的是，盡管金融行業(yè)的運行和發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下得到了一定程度的提升，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象同樣讓它遭遇到了諸多非議。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融遭受到了市場以及政策層面的雙重監(jiān)管，如日中天的發(fā)展勢頭開始遭遇困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開始金融到蟄伏期，通過新的手段和模式來繼續(xù)推動和促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我更新，成為未來一段時間金融行業(yè)發(fā)展的重點。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭似乎為我們提供了有關(guān)未來互聯(lián)網(wǎng)金融到底向何處去的范例，通過大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技的加入來重新建構(gòu)傳統(tǒng)金融體系骨架，讓金融行業(yè)不再僅僅只是一種渠道和途徑的轉(zhuǎn)變，成為金融科技時代是否能夠取得成功的關(guān)鍵所在。那么，以新技術(shù)為代表的金融科技時代與以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時代到底有哪些不同呢？

金融科技在于重塑，互聯(lián)網(wǎng)金融在于轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移的意思是將一個事物從某一個地方移動到另外一個地方，這個事物本身并沒有發(fā)生改變。重塑的意思是將一個事物進行重新建構(gòu)與造作，讓這個事物變成一個不同的形態(tài)，這個事物已經(jīng)發(fā)生了改變。因此，用轉(zhuǎn)移來形容互聯(lián)網(wǎng)金融，用重塑來形容金融科技似乎有些道理。

眾所周知，金融科技是以新技術(shù)與金融行業(yè)的內(nèi)部融合開啟的，通過新技術(shù)的力量，我們能夠?qū)鹑谛袠I(yè)的流程和環(huán)節(jié)進行重新梳理和優(yōu)化，從而讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的原有運行邏輯進行改造，金融行業(yè)的固有體系已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變。而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要在于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與金融行業(yè)用戶從線下向線上的轉(zhuǎn)移，對于金融行業(yè)的原有體系并沒有產(chǎn)生根本影響?；蛟S，正是因為如此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法滿足海量流量遷移所產(chǎn)生的巨大需求的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)便會出現(xiàn)諸多問題。

金融科技在于內(nèi)生，互聯(lián)網(wǎng)金融在于外化。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我們不難看出，以P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)基本上都會基于互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的邏輯建立起來的。從本質(zhì)上來看，這些新的金融產(chǎn)品形態(tài)主要是傳統(tǒng)金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進行的外化而已，金融本身并未發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。

金融科技時代的來臨則產(chǎn)生了以普惠金融、數(shù)字金融、智能金融為代表的全新的金融概念，這些概念主要是金融行業(yè)通過與科技產(chǎn)生深度融合之后，內(nèi)生產(chǎn)生的一些概念。這些內(nèi)生的金融概念又能夠在自我體系之下產(chǎn)生更多的金融產(chǎn)品形態(tài)和運行邏輯，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展時代。

金融科技的內(nèi)生性與互聯(lián)網(wǎng)金融的外化性之間根本的區(qū)別在于誰能夠給金融行業(yè)帶來本質(zhì)性的變化，誰能夠更加深度地改造金融行業(yè)。隨著以金融科技為代表的全新時代的來臨，金融行業(yè)的發(fā)展將會步入到一個全新的時代，這個時代所帶給我們的將會是金融行業(yè)的激蕩的大變革。

金融科技在于滿足供給，互聯(lián)網(wǎng)金融在于滿足需求。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在如此短暫的時間內(nèi)獲得快速發(fā)展，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨帶來的流量紅利所產(chǎn)生的海量需求。無論是P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險，抑或是眾籌、移動支付，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品形態(tài)基本上是都是基于用戶需求為導(dǎo)向所產(chǎn)生的。一句話，互聯(lián)網(wǎng)金融的萌發(fā)與發(fā)展主要是由于用戶需求的不斷出現(xiàn)所導(dǎo)致的，正是由于海量用戶需求的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融才會在如此短的時間內(nèi)獲得了如此飛速的發(fā)展。

金融科技時代來臨的大背景在于消費升級時代的來臨以及供需兩端的結(jié)構(gòu)性變化。首先看用戶消費升級，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，長期壓抑的用戶投資需求亟待需要釋放，因此，用戶并不會關(guān)注金融產(chǎn)品的風(fēng)控、資產(chǎn)質(zhì)量等相關(guān)方面的因素，只要能夠周期短、高收益，基本上用戶都會趨之若鶩。隨著消費升級時代的來臨，用戶開始關(guān)注項目風(fēng)控、資產(chǎn)是否優(yōu)良能相關(guān)的硬性指標。在這種情況下，簡單地提供金融產(chǎn)品，盲目擴大金融產(chǎn)品的數(shù)量，而忽略金融產(chǎn)品的質(zhì)量將會引發(fā)諸多問題，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后半段之所以出現(xiàn)如此多的金融亂象的原因所在。

其次看金融供需兩端的結(jié)構(gòu)性變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)供需兩端的結(jié)構(gòu)是金融產(chǎn)品供給小于用戶需求的，這也是為什么以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之所以一出現(xiàn)就會被人關(guān)注，被人哄搶的原因所在。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的逐步深入，特別是各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，金融產(chǎn)品的供給開始大于用戶需求，用戶面對如此體量巨大的金融產(chǎn)品開始面臨選擇難題，而金融產(chǎn)品則面臨著無人問津的難題。在這種情況下，如何通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化來提升金融產(chǎn)品資源對接的效率，成為金融科技時代亟待解決的問題。

因此，金融科技在于借助新技術(shù)的手段來滿足供給端的需求，通過資源的整合與梳理來找到金融行業(yè)發(fā)展的全新路徑和方法。無論是大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能科技、AI為代表的新技術(shù)，還是S2b模式，這些都是在通過梳理和完善供給端的邏輯來促進行業(yè)的進一步發(fā)展。

金融科技時代的來臨是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然和歸宿。它同樣為我們打開了一扇開啟未來金融行業(yè)發(fā)展的大門。當(dāng)用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融的泥淖中越陷越深的時候，金融科技則為我們送來了一股清泉，隨著清泉的注入，金融行業(yè)的生態(tài)將會發(fā)生改變，當(dāng)生態(tài)體系漸成氣候，金融科技的春風(fēng)將會吹皺一江春水。

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