互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅是噱頭，真正的裂變才剛剛開(kāi)始

文\孟永輝

越來(lái)越多的跡象開(kāi)始表明，以流量紅利和平臺(tái)模式為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)落幕了。之所以會(huì)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代落幕并不代表互聯(lián)網(wǎng)完全退出了歷史舞臺(tái)，更多地是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種發(fā)展模式所呈現(xiàn)出來(lái)的發(fā)展機(jī)會(huì)越來(lái)越少了。于是，越來(lái)越多的行業(yè)開(kāi)始選擇與新的技術(shù)結(jié)合，金融行業(yè)同樣如此。

電商領(lǐng)域出現(xiàn)的新變化主要是以新零售概念的出現(xiàn)為主要標(biāo)志的，隨著新零售的出現(xiàn)，新的模式開(kāi)始出現(xiàn)，新的技術(shù)開(kāi)始加持，就連快遞配送都出現(xiàn)了機(jī)器人的身影。如果說(shuō)，機(jī)器人配送商品比較炫酷的話，那么，更加炫酷的改變還將會(huì)在新零售領(lǐng)域出現(xiàn)。

同新零售領(lǐng)域有阿里巴巴的搖旗吶喊不同，在金融領(lǐng)域新技術(shù)的應(yīng)用似乎要低調(diào)很多。這可能和金融本身的作用有著莫大的關(guān)系，從本質(zhì)上來(lái)看，金融都是一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，因此，它與新技術(shù)之間的融合要基礎(chǔ)很多。但是，在金融領(lǐng)域還是出現(xiàn)了一些新的變化，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技為代表的新技術(shù)不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，并開(kāi)始對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一些積極的促進(jìn)作用。金融行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)一些新的變化：

1、金融行業(yè)開(kāi)始從開(kāi)放走向規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨所帶來(lái)的一個(gè)最為直接的結(jié)果就是金融行業(yè)的參與門(mén)檻開(kāi)始不斷降低，普通的民眾只需要很低的門(mén)檻，甚至不需要門(mén)檻即可參與其中，這種方式盡管為金融行業(yè)的發(fā)展獲取了足夠多的流量，形成了一定的流量?jī)?yōu)勢(shì)。但是，這些突如其來(lái)的流量還是給平臺(tái)帶來(lái)的一定的壓力，很多互金平臺(tái)開(kāi)始面臨風(fēng)控方面的問(wèn)題。平臺(tái)跑路、虛假項(xiàng)目、野蠻催收等情況此起彼伏地出現(xiàn)，最終這些問(wèn)題也引發(fā)了有關(guān)互金領(lǐng)域的政策監(jiān)管浪潮的到來(lái)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕，以流量為主要驅(qū)動(dòng)力的發(fā)展模式開(kāi)始面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，互金行業(yè)亟待需要破解由于政策監(jiān)管帶來(lái)的發(fā)展難題?？上驳氖?，新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸式微的時(shí)刻開(kāi)始發(fā)揮越來(lái)越多的作用，很多的互金平臺(tái)開(kāi)始通過(guò)新技術(shù)來(lái)破解互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展難題。

比如，螞蟻金服就在利用大數(shù)據(jù)的手段建立全新的信用體系，從而讓金融行業(yè)的運(yùn)行更加規(guī)范，效率更高。也有一些互金平臺(tái)開(kāi)始通過(guò)加入智能科技的元素來(lái)減少人力成本，從而金融行業(yè)的運(yùn)行更加快速，成本更低。另外一些互金公司則通過(guò)將金融行業(yè)與外部行業(yè)進(jìn)行深度融合來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

不管用哪種新技術(shù)與金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)融合，很重要的一點(diǎn)就是讓金融行業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一路狂奔走向后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的安全有序。這是金融行業(yè)進(jìn)入到后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)生的一個(gè)最為顯著的變化。如果從這一點(diǎn)來(lái)看，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是新技術(shù)的實(shí)驗(yàn)田，也是其走向規(guī)范的助推器。

2、金融行業(yè)的改變從表層轉(zhuǎn)向深入。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)的發(fā)展主要是通過(guò)去中間化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這種方式要么是發(fā)明一種新的名詞，要么是改變?cè)薪鹑诋a(chǎn)品的輸出方式。不管怎樣，這種方式都沒(méi)有改變金融行業(yè)的本質(zhì)，金融行業(yè)還是那個(gè)金融行業(yè)，只是換了一個(gè)稱(chēng)謂或者改了一個(gè)渠道而已。這種方式盡管讓金融行業(yè)的效率有了一定的提升。但是，一些不良項(xiàng)目也開(kāi)始趁機(jī)通過(guò)互金的方式改頭換面后又推薦給投資者，當(dāng)投資者購(gòu)買(mǎi)這些項(xiàng)目后便會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

由此來(lái)看，簡(jiǎn)單對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行一些小打小鬧般的改變無(wú)法給金融行業(yè)帶來(lái)持久的，良性的發(fā)展。如果不對(duì)這種勢(shì)頭進(jìn)行規(guī)范的化，不僅金融行業(yè)會(huì)逐漸失去本身的價(jià)值和意義，而且將會(huì)給投資者造成不必要的損失。怎么辦？必須對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行本質(zhì)性的改變，這樣才能讓金融行業(yè)的發(fā)展不會(huì)再是換湯不換藥的文字游戲。而這也催生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始朝著更加深度的方向發(fā)展。

無(wú)論是現(xiàn)在出現(xiàn)的數(shù)字金融、普惠金融還是智能金融，盡管依然有一些打概念的嫌疑，但是相對(duì)于互金時(shí)代來(lái)講已經(jīng)有了很大進(jìn)步。這種發(fā)展方式本身不再基于金融產(chǎn)品本身進(jìn)行概念的創(chuàng)新，而是真正從金融行業(yè)本身著手來(lái)進(jìn)行一些更加貼近行業(yè)本質(zhì)的改變。有人可能會(huì)說(shuō)，你說(shuō)的這些不是還是在打概念嗎？的確是在打概念，但是這些概念都是由具體的針對(duì)金融行業(yè)的改變?cè)诶锩娴?。而不是只是互金時(shí)代的針對(duì)金融產(chǎn)品本身產(chǎn)品的p2p、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這種僅僅只是渠道改變的營(yíng)銷(xiāo)思路。

3、金融行業(yè)的屬性從單一趨向多元。即使是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)影響最深入的時(shí)候，金融行業(yè)的屬性依然是以投資和理財(cái)為主的，這種屬性最終導(dǎo)致了很多的互金平臺(tái)唯收益至上，通過(guò)一些高收益來(lái)吸引投資者進(jìn)行投資，而不管這個(gè)項(xiàng)目的資產(chǎn)是不是足夠優(yōu)質(zhì)。這種方式盡管能夠忽悠一些不了解行情的投資者，但是從行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，這種發(fā)展模式根本就不值得推敲。而這也是為什么在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最高潮的時(shí)候出現(xiàn)那么多的問(wèn)題，又為什么有那么多的平臺(tái)跑路。

所以說(shuō)，一味地將金融行業(yè)的屬性固定在某個(gè)或者某些屬性上不僅無(wú)法讓金融行業(yè)的發(fā)展更加多元，而且會(huì)讓金融行業(yè)本身的諸多問(wèn)題很快暴露出來(lái)，最終讓不明真相的群眾吃虧上當(dāng)。隨著新技術(shù)時(shí)代的來(lái)臨，金融行業(yè)的屬性開(kāi)始從簡(jiǎn)單的投資理財(cái)向更加多元化的方向發(fā)展，這些多元化的屬性不僅能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展打開(kāi)好的發(fā)展新路子，而且能夠讓用戶的風(fēng)險(xiǎn)也得到一定程度的降低。

在人們探索金融行業(yè)多元化屬性的同時(shí)，普通民眾生活方式的也開(kāi)始了科技化的過(guò)程。這是什么意思呢？我們都知道在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們的生活方式是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程。越來(lái)越多的生活環(huán)節(jié)開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)深度聯(lián)系在了一起，互聯(lián)網(wǎng)浪潮的退卻并不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不存在了，而是它完成了自己的使命，變成了人們生活當(dāng)中的一部分。這個(gè)時(shí)候什么出現(xiàn)了呢？新技術(shù)出現(xiàn)了。大數(shù)據(jù)、智能科技、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)開(kāi)始發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之初的功能和作用，并開(kāi)始了人們的生活從互聯(lián)網(wǎng)化向新科技化發(fā)展的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程的影響絲毫不亞于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)人們的生活帶來(lái)的影響，而這個(gè)影響背后所帶來(lái)的一個(gè)最為直接的結(jié)果就是外部行業(yè)的行業(yè)也開(kāi)始于新技術(shù)產(chǎn)生聯(lián)系。

再加上金融的基礎(chǔ)設(shè)施的屬性，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始從單純地投資、理財(cái)轉(zhuǎn)向了更加多元化的生活化的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，金融行業(yè)的社交屬性、電商屬性、智能屬性等諸多屬性都被激發(fā)出來(lái)，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入了一個(gè)多元化的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕讓金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始面臨很多的抉擇，從當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)看，金融行業(yè)的發(fā)展正在逐漸褪去僅僅只是打概念，搞噱頭的時(shí)代，開(kāi)始慢慢讓金融行業(yè)回歸到金融本身。但是，由于金融行業(yè)自身的敏感性以及人們對(duì)于金融行業(yè)理解的不同，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始呈現(xiàn)一個(gè)多元化的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

從本質(zhì)上來(lái)看，這種發(fā)展勢(shì)頭是非?？上驳摹Ｒ?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的本質(zhì)還是要回歸到生活本身，回歸到基礎(chǔ)設(shè)施的定位上，這樣的話，金融行業(yè)的發(fā)展才不會(huì)僅僅只是靠打概念來(lái)忽悠用戶，而是變成一個(gè)實(shí)實(shí)在在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的存在。

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