百信銀行開局漂亮，百度和中信會成為智能金融模范夫妻嗎？

今天（4月3日），百度高級副總裁朱光受邀出席中信集團品牌發(fā)布會，現(xiàn)場分享了百信銀行自開業(yè)四個月以來的成績：系統(tǒng)運行平穩(wěn)，余額近80億元，已授信用戶數(shù)超100萬人，累計放款規(guī)模超150億元。對此，朱光評價，創(chuàng)造了金融業(yè)務發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)速度”。

這是最新的關于百信銀行的消息。這個央企與超大型民營企業(yè)的“愛情結晶”一出生就備受關注，目前開來，似乎開局很不錯。

百信銀行已成功打開局面

百信銀行定位為“為百姓理財，為大眾融資”的智慧金融服務平臺，由于是直銷模式因此沒有任何線下網(wǎng)點，通過互聯(lián)網(wǎng)給客戶提供服務，具有強體驗、低成本、高效率等特征。結合中信的金融能力（風控、產(chǎn)品、渠道、客戶）和百度的技術能力（AI、大數(shù)據(jù)、云計算、線上入口），將智能風控，智能賬戶，智能服務等作為核心能力，主要針對傳統(tǒng)銀行服務薄弱和未觸達的空白領域進行錯位發(fā)展。

在過去的半年多時間里，百信銀行不只是實現(xiàn)了從0到1，在業(yè)務層面也實現(xiàn)了快速發(fā)展。

據(jù)朱光在會上透露，百信銀行有個“AI辦”，在那里，百度給百信銀行量身定制了一套行業(yè)領先的去IOE（IBM、Oracle和EMC）、基于分布式架構的消費信貸系統(tǒng)。這個系統(tǒng)下面有1個應用架構基礎平臺＋2個關鍵業(yè)務系統(tǒng)，與行內30個系統(tǒng)直連，可實現(xiàn)交易的分布式處理、消費信貸秒級審批、靈活計息定價和全流程風控，輸出聯(lián)合貸、OCR、風險名單、多頭查詢、LBS地址校驗、多種模型分、安全SDK等七大能力，是百信銀行的最基礎的應用架構技術。百信銀行也是行業(yè)內第一家完全架設在云上的銀行，行內60%以上員工為IT人員。

在業(yè)務開拓方面，百信銀行采取Double O（線上和線下）和Double B（銀行和商業(yè)）結合的方式，將銀行服務融合到各類場景之中，包括生活消費、醫(yī)療健康、汽車出行、電子商務、文化娛樂、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)，針對傳統(tǒng)銀行服務無法覆蓋的場景進行拓展。自2017年11月18日開業(yè)以來，到3月底的130天時間里，百信銀行累積授信用戶數(shù)超100萬人，累計放款額超150億元——已初具規(guī)模，這個速度的確超過了很多傳統(tǒng)金融機構。

不論是從技術架構的完善還是業(yè)務量的攀升，都能看出百信銀行已成功打開局面。事實上，百信銀行的成功此前是可以預見的。它采取了直銷銀行模式，本身就非常適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來做，消除中間環(huán)節(jié)和線下網(wǎng)點，提升效率，正是互聯(lián)網(wǎng)多年在做的事情。

在線上，百度本身是最大的用戶需求入口，過去一直在做金融服務分發(fā)的事情，現(xiàn)在只不過是將用戶金融需求導入了百信銀行的服務，再借助百度掌握的海量需求數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)AI技術，引導百信銀行針對性地研發(fā)更多金融產(chǎn)品，并精準匹配到需求。在線下，中信集團橫跨金融、資源能源、制造、工程承包、房地產(chǎn)等近60個行業(yè)，且在許多板塊實現(xiàn)領先，有大量的客戶，有大量的場景，有大量的金融服務需求?；陬I先的智能金融技術，百信銀行還可以判斷一個用戶的需求場景，對其進行畫像，進而判定風險、給予不同額度，甚至針對此推出不同的金融產(chǎn)品，因為有數(shù)據(jù)、技術和需求入口，所以它可以覆蓋到各種場景，在做好風控的同時，資產(chǎn)快速上規(guī)模。

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娘家人給百信銀行帶來了什么很容易發(fā)現(xiàn)：中信共享了金融治理、戰(zhàn)略管理水平及金融資源，而百度共享了技術、客戶、流量。那么，百信銀行又給娘家人帶來了什么呢？答案不只是一家獨一無二的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行。

百度高級副總裁朱光強調，與中信銀行的合作讓百度“獲益匪淺”。

雖然百度金融在金融行業(yè)已摸爬滾打了四五年，不過在中信面前，依然是“學徒”，中信是改革開放浪潮中成長起來的老牌產(chǎn)業(yè)巨頭，在金融行業(yè)同樣是資深玩家，有著強大的金融風控技術和客戶運營能力，以及背后的產(chǎn)品開發(fā)、技術創(chuàng)新、業(yè)務管理的經(jīng)驗，百度在與中信合作共建百信銀行時，可以在金融“老師傅”上學到很多。據(jù)悉，在實施百信銀行過程中，百度了解到更多銀行監(jiān)管需求，實施百信銀行的經(jīng)驗，將讓百度金融整體受益。

反過來說，對于中信銀行又何嘗不是如此。在傳統(tǒng)巨頭紛紛擔心被互聯(lián)網(wǎng)新軍“亂拳打死老師傅”的互聯(lián)網(wǎng)+浪潮下，金融行業(yè)是最首當其沖的——在互聯(lián)網(wǎng)+各個行業(yè)中，IPO最多的公司是金融科技公司，因為金融數(shù)據(jù)屬性最強，進入門檻最低，存在痛點最多，支付、理財、保險、信貸、征信諸多行業(yè)都給互聯(lián)網(wǎng)巨頭玩家留下了縫隙。中信銀行是較早覺悟的巨頭，很早就決定與百度合作共建百信銀行，不得不說應對這場互聯(lián)網(wǎng)+浪潮上很有前瞻性。

中信銀行的理念就是要致力于做“最佳綜合金融服務企業(yè)”，跟百度一樣有著普惠金融的夢想，要實現(xiàn)最佳和普惠的目標，離不開金融科技、互聯(lián)網(wǎng)思維的支持。通過與百度合作，中信銀行不只是快速擁抱了互聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)諸多新技術，同時也具有了互聯(lián)網(wǎng)公司的思維和行動方式，扁平快、用戶體驗、小步快跑、開放等互聯(lián)網(wǎng)元素，都是傳統(tǒng)企業(yè)要移植的。比如百信銀行是基于分布式架構、去IOE的云上銀行，而且架構是開放的，這在傳統(tǒng)金融行業(yè)是無法想象的。

對于百度來說，百信銀行的落地還有一層價值，就是讓百度金融科技開放的路走得更快——這是百度金融至關重要的一步。實施百信銀行是百度智能金融能力開放的一次實踐，百度金融可以更加理解傳統(tǒng)金融機構的需求，也可以對金融科技能力二次積累，進而更好地進行金融科技能力輸出。可以說，百信銀行，已成為百度金融AI Fintech新技術重要實踐基地，百度在這里探索最新金融科技應用，取得好的成果后再向整個行業(yè)推廣。

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的門當戶對

不難發(fā)現(xiàn)，百信銀行呈現(xiàn)的是一種經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)+合作模式：曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)圈流行的顛覆、破壞、取代等等詞匯已經(jīng)很難再看到，我們看到的更多的是互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)巨頭的融合，大家各取所需、各盡其能，而不是互相去對方領地做不擅長的事情，比如阿里先后與銀泰、蘇寧、三江購物、聯(lián)華超市等傳統(tǒng)零售巨頭合作推進新零售戰(zhàn)略。

百信銀行體現(xiàn)出來的是，互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)金融機構牽手的一個趨勢。行業(yè)不乏從互聯(lián)網(wǎng)上扎根和成長起來的小巨頭，但規(guī)模最大的金融科技玩家如螞蟻金服、眾安保險、陸金所，都有傳統(tǒng)金融機構的影子。在這一點上，百度金融一直是想得比較清楚的，雖然主營業(yè)務是基于流量優(yōu)勢做有現(xiàn)金流的自有金融服務，但在很早就明確了開放戰(zhàn)略，而不是“吃獨食”。

百度一直是中國最重視技術特別是AI技術的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，百度金融同樣主要打技術牌，將AI應用在征信、風控、反欺詐、資產(chǎn)管理諸多領域，目前，百度金融超7成是技術研發(fā)人員。同時百度金融有許多獨特場景和數(shù)據(jù)，不局限在社交、娛樂或者電商等特定領域，而是與用戶生活場景息息相關，進而形成了獨特的金融科技能力。不論是技術、數(shù)據(jù)、場景還是能力，都被開放出來。

百度金融想要牽手的傳統(tǒng)金融機構，不只是中信銀行——當然，中信銀行是很重要的對象。此前百度金融還與農(nóng)業(yè)銀行等大鱷戰(zhàn)略合作，目前百度金融開放版圖中，已經(jīng)與400多個合作伙伴有合作落地。合作模式大同小異：百度提供其擅長的技術特別是智能金融技術（以及背后的數(shù)據(jù)、資源、經(jīng)驗和能力），助力傳統(tǒng)金融機構擁抱新技術，提高效率、優(yōu)化體驗、做好風控、降低成本。

在我看來，百度與中信合作百信銀行，有望在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成一對模范夫妻，給互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機構牽手樹立了榜樣，具體來說我認為以下幾點值得行業(yè)借鑒：

1、互聯(lián)網(wǎng)公司在金融“老師傅”前一定要有敬畏之心。金融行業(yè)有它的行業(yè)厚度和深度，互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借入口、技術、場景等優(yōu)勢切到一個環(huán)節(jié)，但在金融行業(yè)面前，還要有敬畏之心，學習金融行業(yè)多年的沉淀，特別是風控、客戶經(jīng)營、政策合規(guī)等等。因為違背金融規(guī)律、打破行業(yè)規(guī)則而倒下的金融科技玩家并不在少數(shù)，在P2P等行業(yè)更是扎堆出現(xiàn)，說到底還是缺乏對金融的敬畏。

2、傳統(tǒng)金融機構不能倚老賣老要向年輕人多學習。我接觸到少數(shù)金融行業(yè)的人，對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的玩家是嗤之以鼻的，認為很多人根本不懂金融、不是科班出身，做金融沒戲，然而我們會看到這幾年上市的金融科技公司基本都不是學金融出身的（當然團隊一定有專業(yè)金融人才）。金融科技公司有金融科技公司的優(yōu)勢，比如AI技術、互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術、云計算、去IoE、用戶體驗、開放戰(zhàn)略等等都值得借鑒。就連中信銀行這樣的老資格和超大牌玩家都要跟百度一起玩了，你還有什么高傲的理由？

3、互聯(lián)網(wǎng)金融普及后，智能金融將是行業(yè)的未來。銀行業(yè)有BANK1.0到BANK4.0的說法，說的是從紙質化到電子化到互聯(lián)網(wǎng)化再到智能化。百度金融目前也重點在幫助金融業(yè)實現(xiàn)BANK4.0，百信銀行的許多應用如風控、授信、用戶畫像、場景判斷、個性化服務，背后都是AI技術，AI技術也將是金融行業(yè)的下一波機會——它不只是解決獲客問題，而是可以改變金融行業(yè)獲客、身份識別、風控、產(chǎn)品研發(fā)、客服、反欺詐、征信、資產(chǎn)管理、投資、客戶經(jīng)營等等一切環(huán)節(jié)，影響十分深刻。百度金融開放的重點，也是智能金融技術。朱光說“百信已經(jīng)是我們輸出前沿金融科技能力的創(chuàng)新應用中心，也是整個金融科技行業(yè)的改革開放特區(qū)”，就是因為百信大量應用了智能金融技術。

金融科技公司和傳統(tǒng)金融機構，才是真正的門當戶對，一定會擦出類似百度+中信的“愛情”火花。而百信銀行的實踐也給行業(yè)起到了示范作用，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進一步融合、一起擁抱智能金融，會是未來金融科技行業(yè)的最大趨勢，我們樂見其成。

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